Qual è il limite di prestito conforme?
Il limite di prestito conforme è il tetto del dollaro sulle dimensioni di un mutuo che la Federal National Mortgage Association (colloquialmente nota come Fannie Mae) e la Federal Home Loan Mortgage Corporation (aka Freddie Mac) acquisteranno o garantiranno. Mutui che soddisfano i criteri per il sostegno da parte delle due agenzie quasi-governative sono noti come prestiti conformi.,
Sotto il mandato dell’Housing and Economic Recovery Act (HERA) del 2008, il limite di prestito conforme viene regolato ogni anno per riflettere i cambiamenti nel prezzo medio di una casa negli Stati Uniti Il limite annuale è fissato dal regolatore federale di Fannie Mae e Freddie Mac, la Federal Housing Finance Agency (FHFA), e annunciato a novembre., L’FHFA utilizza l’aumento/diminuzione percentuale da ottobre a ottobre del prezzo medio delle case come indicato nel rapporto sull’indice dei prezzi delle case pubblicato dal Federal Housing Finance Board (FHFB) per regolare il limite di prestito conforme per l’anno successivo.
Key Takeaways
- Il limite di prestito conforme è il limite in dollari delle dimensioni di un mutuo che Freddie Mac e Fannie Mae sono disposti ad acquistare o garantire.
- Mutui che soddisfano i requisiti di supporto da parte delle due agenzie sono noti come prestiti conformi.,
- Il limite è fissato dalla FHFA ogni anno nel mese di novembre e designato dalla contea.
- Il limite di prestito conforme per il 2021 è $548.250.
Come funziona il limite di prestito conforme
Il limite di prestito conforme è designato dalla contea. Alla maggior parte delle contee viene assegnato il limite di prestito conforme alla linea di base. Tuttavia, ci possono essere variazioni sul limite di prestito conforme sulla base di differenze economiche regionali.,
Ad esempio, nelle aree in cui il 115% del valore della casa mediana locale supera il limite di prestito conforme alla linea di base, il limite massimo di prestito per quell’area sarà impostato più in alto. L’Housing and Economic Recovery Act imposta il limite massimo di prestito per tali aree come un multiplo del valore di casa mediana dell’area. La legislazione ha anche fissato un limite massimo del 150% del limite di prestito di base.,
La California meridionale, la Florida meridionale e l’area metropolitana di New York sono tre esempi di regioni nella parte contigua del paese che soddisfano i requisiti per i limiti massimi di prestito più elevati.
Inoltre, ci sono disposizioni di legge speciali all’interno della legge che stabiliscono diversi calcoli limite di prestito per Alaska e Hawaii, così come per gli Stati Uniti territori insulari Guam e le Isole Vergini americane. I limiti di prestito conformi per quelle aree tendono ad essere notevolmente superiori ai limiti per gli Stati Uniti domestici., perché sono designati come aree ad alto costo.
Per il 2021, nella maggior parte degli Stati Uniti, il limite massimo di prestito conforme—la linea di base—per le proprietà di un’unità è di 5 548.250, in aumento rispetto a $510.400 nel 2020. Nel frattempo, il nuovo limite di prestito massimale per le proprietà di un’unità in aree ad alto costo come Alaska, Hawaii, Guam e Isole Vergini americane è di 8 822.375, o il 150% di $548.250. Nell’annunciare i nuovi limiti di prestito a novembre, la FHFA ha osservato che il limite massimo di prestito conforme sarebbe più alto in 2021 in tutte le contee tranne 18. Per 2019, era tutto tranne 47 contee.,
Considerazioni speciali per il limite di prestito conforme
Fannie Mae e Freddie Mac sono i principali market-maker in mutui; banche e altri istituti di credito contano su di loro per assicurare i prestiti che emettono e per acquistare prestiti che desiderano vendere. I limiti di prestito conformi agiscono come linee guida per i mutui più istituti di credito tradizionali offrono. In effetti, alcune istituzioni finanziarie si occuperanno solo di prestiti conformi che soddisfano i criteri delle agenzie.,
I creditori tradizionali preferiscono ampiamente lavorare con mutui che soddisfano i limiti di prestito conformi perché sono assicurati e più facili da vendere.
I mutui che superano il limite di prestito conforme sono noti come mutui non conformi o jumbo. Il tasso di interesse sui mutui jumbo può essere superiore al tasso di interesse sui mutui conformi.,
Poiché i creditori preferiscono mutui conformi, un mutuatario il cui importo ipotecario supera leggermente il limite di prestito conforme dovrebbe analizzare l’economia di ridurre la loro dimensione del prestito attraverso un acconto più grande o utilizzando il finanziamento secondario (cioè, prendendo due prestiti invece di uno) per qualificarsi per un mutuo conforme.,