As 5 mais importantes requisitos para empréstimo de equidade home

Tocando em (home equity pode ser uma forma inteligente de emprestar dinheiro para pagar por melhorias home, pagar altos juros da dívida ou financiar outras grandes despesas., Se você tem uma quantidade significativa de capital próprio em sua casa, seja porque você pagou a sua hipoteca ou porque o valor de mercado de sua casa aumentou substancialmente acima do saldo que você DEVE sobre a propriedade, você pode ser capaz de obter um empréstimo considerável.

os requisitos para contrair empréstimos a partir do capital próprio variam de acordo com o mutuante, mas geralmente você vai querer ter uma forte pontuação de crédito, renda suficiente, poucas dívidas e um histórico de pagamento confiável.

tipos de produtos de capital próprio

Existem duas formas principais de retirar capitais próprios da sua casa: um empréstimo de capital próprio à habitação e um HELOC.,

o Que é um empréstimo? um empréstimo à habitação é uma segunda hipoteca sobre a sua casa, cujas receitas são pagas numa quantia fixa. O empréstimo é garantido contra a sua casa, e uma vez que você recebe o dinheiro, você começa a pagá-lo imediatamente em prestações mensais com uma taxa de juro fixa, assim como a sua hipoteca original.desta forma, os empréstimos de capitais próprios são semelhantes aos empréstimos pessoais — ambos podem ser utilizados para quase qualquer finalidade, e ambos têm RPA fixa., No entanto, como os empréstimos em casa usam a sua casa como garantia, eles muitas vezes vêm com taxas de juros mais baixas.o que é um HELOC?

a home equity line of credit, ou HELOC, é um tipo de empréstimo com um limite de crédito que você pode extrair quando necessário, como um cartão de crédito. Você terá cerca de 10 anos para desenhar a partir da linha de crédito, durante o qual você só é obrigado a fazer pagamentos de juros. Nos 10 a 20 anos seguintes, você não pode mais desenhar a partir da linha, e você vai pagar os fundos que você pediu emprestado com juros.os HELOC têm normalmente taxas de arranque mais baixas do que os empréstimos de capitais próprios., No entanto, as taxas de HELOC são muitas vezes variáveis, o que significa que a sua taxa pode subir com o tempo.para quê obter um empréstimo ou um HELOC?

empréstimos e HELOCs de capitais próprios podem ser úteis quando você precisa de uma grande quantidade de dinheiro para pagar melhorias domésticas ou para consolidar a dívida. E porque eles geralmente têm taxas de juros mais baixas do que outros tipos de dívida não garantida, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais, eles são uma das formas mais acessíveis de financiar grandes despesas.pode também haver alguns benefícios fiscais associados a um empréstimo à habitação ou a um HELOC., O IRS permite que os proprietários de casa para deduzir os juros sobre empréstimos de capital próprio de casa de seus impostos, se o dinheiro foi gasto em melhorias de casa substanciais.

O top 5 requisitos para um home equity empréstimo ou HELOC

Home equity empréstimos e HELOCs tem seu próprio conjunto de prós e contras, portanto, é importante considerar as suas necessidades e como cada opção seria cabem no seu orçamento e estilo de vida. Independentemente do tipo de empréstimo que você escolher, os requisitos de empréstimo de capital próprio e HELOC são tipicamente os mesmos., Cinco requisitos de base incluem:

• Tem pelo menos 15 a 20 por cento de capital próprio em sua casa. Ter equidade suficiente é a chave, uma vez que determina quanto você pode pedir emprestado. Ele também protege você de ir debaixo d’água em sua hipoteca.
• Tem uma pontuação de crédito em meados dos 600s. muitos emprestadores definir requisitos específicos de pontuação de crédito, mas ter uma pontuação mais elevada também irá diminuir as taxas mais baixas.
• tem um rácio dívida / rendimento de 43% ou menos. Normalmente, os mutuantes favorecem os mutuários que têm pouca dívida em relação ao seu rendimento. Para os mutuantes, esta é uma indicação de baixo risco.,têm rendimentos suficientes. Os mutuantes podem examinar os seus rendimentos para ter a certeza de que será capaz de pagar o empréstimo. Um rendimento mais elevado pode também dar-lhe uma melhor relação dívida / rendimento.
• tem um histórico de pagamento confiável. Você pode melhorar suas chances de aprovação e condições de empréstimo, mantendo um registro de pagar suas contas a tempo. Um padrão de pagamentos atempados mostrará ao mutuante que você é um mutuário de baixo risco.

tem pelo menos 15 a 20 por cento de capital próprio na sua casa

capital é a diferença entre o quanto você DEVE sobre a sua hipoteca e o valor de mercado da casa., Mutuantes usam este número para calcular o que é conhecido como o rácio empréstimo-valor, ou LTV, um fator que ajuda a determinar se você se qualifica para um empréstimo de capital próprio.

para determinar o seu LTV, divida o seu saldo actual do empréstimo pelo valor avaliado da sua casa. Por exemplo, se o seu saldo de empréstimo é de $150.000 e um avaliador valoriza a sua casa em $450.000, você dividiria o saldo pela avaliação e obter 0,33, ou 33 por cento. Esta é a sua taxa de LTV. Uma vez que o seu rácio LTV é de 33 por cento, você tem 67 por cento de participação em sua casa.

isto também determina quanto você pode pedir emprestado., Você pode geralmente pedir emprestado até um rácio empréstimo-para-valor combinado (CLTV) de 85 por cento — o que significa a soma de sua hipoteca e seu empréstimo desejado pode constituir não mais de 85 por cento do valor de sua casa. No exemplo acima, 85 por cento do valor da casa é $ 382.500 . Se você subtrair o seu saldo hipotecário, isso lhe deixa com $ 232.500 de capital para pedir emprestado com um empréstimo.

Existem algumas maneiras de ajudá-lo a construir o home equity., Por um lado, fazer pagamentos de hipoteca vai aumentar o montante de capital próprio que você tem em sua casa, e se você fizer mais do que o pagamento mínimo, você vai aumentar esse capital ainda mais rápido. Você também pode trabalhar em renovações que aumentam o valor da casa — embora tenha em mente que se você esperar para fazer renovações em casa usando um empréstimo de capital próprio, você poderia ver benefícios fiscais.

Por que é importante: Normalmente, os mutuantes só aprovarão um empréstimo de capital próprio ou HELOC com um rácio empréstimo / valor ou rácio combinado empréstimo / valor de até 85 por cento-o que significa que você tem 15 por cento de capital próprio em sua casa., Manter pelo menos 15 a 20 por cento de capital próprio em sua casa também é importante no caso de que o mercado imobiliário experimenta uma recessão e o valor de sua propriedade subitamente declina para um nível muito mais próximo do saldo pendente que você DEVE sobre a hipoteca. Se aumentares o teu financiamento, vender a tua casa pode ser mais difícil.

ter uma pontuação de crédito na média 600s

ter suficiente capital próprio não é a única consideração importante para garantir um empréstimo. Uma pontuação de crédito favorável também é essencial para atender aos requisitos de aprovação da maioria dos bancos.,

uma pontuação de crédito superior a 700 irá provavelmente qualificar – o para um empréstimo, desde que também cumpra os requisitos de capital próprio. Proprietários com pontuação de crédito de 621 a 699 também podem ser aprovados.alguns mutuantes também estendem empréstimos àqueles com escores abaixo de 620, mas estes mutuantes podem exigir que o mutuário tenha mais capital próprio em sua casa e tenha menos dívida em relação ao seu rendimento. Os empréstimos à habitação de crédito mau e os HELOC terão taxas de juro elevadas e montantes de empréstimos mais baixos, e poderão ter prazos mais curtos.antes de se candidatar a um produto de capital próprio, tome medidas para melhorar a sua pontuação de crédito., Isto poderia envolver a realização de pagamentos atempados sobre empréstimos ou cartões de crédito, o pagamento da maior dívida possível ou evitar novas aplicações de cartões de crédito.

Por que é importante: ter uma boa pontuação de crédito irá ajudá-lo a garantir taxas de juro mais favoráveis, poupando-lhe uma quantidade substancial de dinheiro durante a vida do empréstimo. Além disso, os credores usam a sua pontuação de crédito para prever como é provável que você esteja para pagar o empréstimo, de modo que uma pontuação melhor irá melhorar as suas probabilidades de aprovação.,

tem um rácio dívida / rendimento de 43 por cento ou menos

o seu rácio dívida / rendimento, ou DTI, é mais um factor que os mutuantes consideram ao rever um pedido de empréstimo de capital próprio. Quanto mais baixa a percentagem de DTI, melhor.os rácios DTI elegíveis variam de mutuante para mutuante. Alguns exigem que suas dívidas mensais comer menos de 36 por cento de sua renda mensal bruta, enquanto outros credores ainda podem estar dispostos a ir tão alto quanto 43 ou 50 por cento.,

para determinar o seu DTI, os mutuantes irão somar o pagamento mensal total para a casa, que inclui o capital hipotecário, juros, impostos, seguro de proprietários, direitos diretos e direitos da Associação de proprietários, juntamente com qualquer outra dívida pendente que é uma responsabilidade legal.

O total da dívida é dividido pelo rendimento mensal bruto do mutuário — que inclui salário base, comissões e bónus, bem como outras fontes de rendimento, tais como rendimentos de aluguer e apoio conjugal — para chegar ao rácio DTI.antes de se candidatar a um empréstimo de capital próprio, certifique-se de calcular a sua DTI., Se você está acima do rácio ideal, pague o máximo de dívida que puder. Tente começar com o método da avalanche da dívida, onde você paga os empréstimos com as taxas de juros mais altas primeiro. O dinheiro que você economiza em juros pode ser colocado para pagar outras dívidas. Jerry Schiano, CEO da Spring EQ, também recomenda a prorrogação do prazo de quaisquer empréstimos pendentes que detenha, o que reduzirá os seus pagamentos mensais da dívida.

Por que é importante: diminuir o seu rácio dívida / rendimento irá melhorar as suas probabilidades de se qualificar para um empréstimo de capital próprio., O pagamento da dívida existente também irá aumentar o seu quadro financeiro global, ajudando-o a qualificar-se para melhores taxas de empréstimos ao longo da linha.

tem renda suficiente

embora nem todos os credores irão listar requisitos de renda específicos para os seus produtos de capital próprio, muitos ainda irão avaliar o seu rendimento para se certificar de que você ganha dinheiro suficiente para pagar o seu empréstimo. Seu nível de renda também pode determinar quanto você é capaz de pedir emprestado.,mais criticamente, ter um rendimento mais elevado ou encontrar formas de aumentar esse rendimento antes de se candidatar a um empréstimo à habitação também irá melhorar o seu rácio dívida / rendimento.

esteja preparado para fornecer informações de verificação de rendimentos quando você se candidatar ao seu empréstimo; exemplos de documentos que você pode ser solicitado São W-2s e paystubs.

Por que é importante: uma renda estável indica aos credores que você será capaz de fazer pagamentos em seu empréstimo. Além disso, quanto maior for o seu rendimento, mais fácil será reduzir a sua relação dívida / rendimento.,

tem um histórico de pagamento confiável

ao decidir se deve ou não emitir um empréstimo, os mutuantes querem ter certeza de que eles não estão assumindo muito risco. Uma das principais maneiras de fazer isso é avaliar o histórico de pagamentos de potenciais mutuários.

enquanto o histórico de pagamento é dobrado na sua pontuação de crédito global, os mutuantes podem olhar mais perto para ver com que frequência você paga suas contas a tempo. Se você tem um histórico de atrasos de pagamento, credores podem estar menos dispostos a emprestar-lhe, mesmo se você tem uma pontuação de crédito de outra forma decente., Isso é porque eles não querem arriscar perder dinheiro no caso de você não pode pagar suas contas.

isto é especialmente verdadeiro com empréstimos de capitais próprios e HELOCs, uma vez que estes são tecnicamente segundas hipotecas — O que significa que o mutuante será o segundo na linha de Pagamento Se você cair em Encerramento.

Por que é importante: se você tem um histórico de atrasos de pagamento ou contas em Cobrança, os credores podem estar menos dispostos a emprestar-lhe, uma vez que eles o vêem como um risco maior., Trabalhar para fazer pelo menos pagamentos mínimos em contas de cartão de crédito ou configurar o pagamento automático antes de solicitar um empréstimo de capital próprio para dar a si mesmo as melhores chances de aprovação.outros factores a ter em conta os factores acima enumerados são algumas das áreas mais críticas em que nos devemos concentrar quando nos candidatamos a um empréstimo à habitação. No entanto, também tenha em mente que todos os credores são obrigados a seguir as regras estaduais e federais quando se trata de emprestar dinheiro. Mais significativamente, os limites das taxas de juro são diferentes de um estado para outro.,além disso, algumas regras federais mudaram ao longo dos anos. Por exemplo, em 2018, as deduções fiscais disponíveis para os juros pagos sobre um empréstimo à habitação foram substancialmente reduzidas. Agora a única altura em que os juros podem ser deduzidos é quando o dinheiro é usado para construir ou melhorar a propriedade.

próximas etapas

Se você ainda estiver interessado em obter um empréstimo de capital próprio ou HELOC, é sempre uma boa idéia fazer compras com vários credores para comparar taxas de juros, taxas e termos., A lista da Bankrate dos melhores empréstimos de capital próprio pode ser um bom lugar para começar, embora também valha a pena investigar opções do seu banco local, uma vez que ter um relacionamento existente pode ajudar suas chances de aprovação. Além disso, aproveite as ofertas de pré — qualificação onde disponíveis-mutuantes que oferecem pré-qualificação permitem que você verifique as taxas para as quais você se qualifica sem passar por uma verificação de crédito difícil.