5 Cele mai importante cerințe pentru împrumut de capital acasă

Atingerea de capital de origine poate fi un mod inteligent de a împrumuta bani pentru a plăti pentru îmbunătățiri acasă, achita de mare interes datoriei sau finanțarea altor cheltuieli mari., Dacă aveți o cantitate semnificativă de capital în casa ta, fie pentru că le-ați plătit ipoteca sau pentru că valoarea de piață a casei tale a crescut substanțial peste soldul datorez pe proprietate, ați putea fi capabil de a obține un împrumut considerabil.

cerințele pentru a împrumuta de la capitalul de origine variază în funcție de creditor, dar, în general, veți dori să aveți un scor de credit puternic, venituri suficiente, puține datorii și un istoric de plată fiabil.

tipuri de produse Home equity

există două modalități principale de a lua capitaluri proprii din casa ta: un împrumut Home equity și un HELOC.,

Ce este un împrumut de capital acasă?

un împrumut de capital de origine este un al doilea credit ipotecar împotriva casei dvs., veniturile din care sunt plătite într-o sumă forfetară. Împrumutul este garantat împotriva casei dvs. și, odată ce primiți banii, începeți să îl rambursați imediat în rate lunare cu o rată fixă a dobânzii, la fel ca ipoteca inițială.în acest fel, împrumuturile de capital pentru locuințe sunt similare cu împrumuturile personale — ambele pot fi utilizate în aproape orice scop și ambele au APR-uri fixe., Cu toate acestea, deoarece împrumuturile de capital acasă folosesc casa ta ca garanție, adesea vin cu rate ale dobânzii mai mici.

ce este un HELOC?

o linie de Credit home equity sau HELOC este un tip de împrumut cu o limită de credit pe care o puteți extrage după cum este necesar, cum ar fi un card de credit. Veți avea în jur de 10 ani pentru a trage din linia de credit, timp în care sunteți obligat doar să efectuați plăți de dobânzi. În următorii 10-20 de ani, nu mai puteți trage din linie și veți rambursa fondurile pe care le-ați împrumutat cu dobândă.

HELOCs au de obicei rate de pornire mai mici decât împrumuturile de capital de origine., Cu toate acestea, ratele HELOC sunt adesea variabile, ceea ce înseamnă că rata dvs. ar putea crește cu timpul.

De ce să obțineți un împrumut de capital acasă sau HELOC?împrumuturile și HELOC-urile de capital pentru locuințe pot fi de ajutor atunci când aveți nevoie de o sumă mare de bani pentru a plăti pentru îmbunătățiri la domiciliu sau pentru a consolida datoria. Și pentru că, de obicei, au rate ale dobânzii mai mici decât alte tipuri de datorii negarantate, cum ar fi cardurile de credit sau împrumuturile personale, acestea sunt una dintre cele mai accesibile modalități de a finanța cheltuieli mari.

pot exista, de asemenea, unele beneficii fiscale asociate cu un împrumut de capital de origine sau HELOC., IRS permite proprietarilor de case să deducă dobânda la împrumuturile de capital de origine din impozitele lor în cazul în care banii au fost cheltuiți pe îmbunătățiri substanțiale acasă.

top 5 cerințe pentru un împrumut acasă de capital sau HELOC

Home împrumuturi de capital și Heloc au propriul lor set de argumente pro și contra, deci, este important să ia în considerare nevoile dvs. și modul în care fiecare opțiune va potrivi bugetul dvs. și stilul de viață. Indiferent de tipul de împrumut pe care îl alegeți, cerințele de împrumut pentru capitalul propriu și cerințele HELOC sunt de obicei aceleași., Cinci cerințe de bază includ:

• au cel puțin 15 la 20 la sută de capital în casa ta. Având suficiente capitaluri proprii este cheia, deoarece determină cât de mult puteți împrumuta. De asemenea, vă protejează de a merge sub apă pe Ipoteca.
• au un scor de credit la mijlocul anilor 600. mulți creditori stabilit cerințe specifice scor de credit, dar având un scor mai mare va net, de asemenea, rate mai mici.
• au un raport datorie-venit de 43% sau mai mic. De obicei, creditorii favorizează debitorii care au datorii mici în raport cu veniturile lor. Pentru creditori, aceasta este o indicație a riscului scăzut.,
• au venituri suficiente. Creditorii pot examina veniturile dvs. pentru a vă asigura că veți putea rambursa împrumutul. Un venit mai mare vă poate oferi, de asemenea, un raport mai bun datorie-venit.
• au un istoric de plată de încredere. Vă puteți îmbunătăți șansele de aprobare și condițiile de împrumut prin menținerea unei înregistrări a plății facturilor la timp. Un model de plăți în timp util va arăta creditorului că sunteți un împrumutat cu risc scăzut.

au cel puțin 15 la 20 la sută de capital în casa ta

Equity este diferența dintre cât de mult vă datorez pe Ipoteca și valoarea de piață a casei., Creditorii folosesc acest număr pentru a calcula ceea ce este cunoscut sub numele de raportul împrumut-valoare sau LTV, un factor care vă ajută să determinați dacă vă calificați pentru un împrumut de capital de origine.

pentru a determina LTV – ul dvs., împărțiți soldul curent al împrumutului la valoarea evaluată a casei dvs. De exemplu, dacă soldul împrumutului dvs. este de 150,000 USD și un evaluator vă apreciază casa la 450,000 USD, veți împărți soldul prin evaluare și veți obține 0,33 sau 33%. Acesta este raportul LTV. Deoarece raportul LTV este de 33%, aveți 67% capital propriu în casa dvs.acest lucru determină, de asemenea, cât de mult puteți împrumuta., De obicei, puteți împrumuta până la un raport combinat împrumut-valoare (CLTV) de 85%-ceea ce înseamnă că suma ipotecii dvs. și împrumutul dorit nu pot constitui mai mult de 85% din valoarea casei dvs. În exemplul de mai sus, 85 la sută din valoarea casei este $382,500. Dacă scade soldul ipotecar, care vă lasă cu 232.500 dolari de capital pentru a împrumuta cu un împrumut.

există câteva modalități de a vă ajuta să construiți capitaluri proprii., Pentru unul, efectuarea plăților ipotecare va crește valoarea capitalului propriu pe care îl aveți în casa dvs. și, dacă faceți mai mult decât plata minimă, veți crește acest capital chiar mai repede. De asemenea, puteți lucra la renovări care măresc valoarea locuinței — deși rețineți că, dacă așteptați să faceți renovări la domiciliu folosind un împrumut de capital pentru locuințe, puteți vedea beneficii fiscale.

De ce este important: de obicei, creditorii vor aproba doar un împrumut de capital de origine sau HELOC cu un raport de împrumut la valoare sau un raport combinat de împrumut la valoare de până la 85%-ceea ce înseamnă că aveți 15% capital în casa dvs., Menținerea cel puțin 15 la 20 la sută de capital în casa ta este de asemenea important în cazul în care piața imobiliară experiențele o recesiune și valoarea proprietății scade brusc la un nivel mult mai aproape de soldul restante datorezi pe Ipoteca. Dacă vă max afară de finanțare, de vânzare casa ta ar putea fi mai dificil.

au un scor de credit la mijlocul anilor 600

având suficient capital nu este singurul considerent important pentru asigurarea unui împrumut. Un scor de credit favorabil este, de asemenea, esențial pentru a satisface cerințele de aprobare ale majorității băncilor.,

un scor de credit peste 700 vă va califica Cel mai probabil pentru un împrumut atâta timp cât îndepliniți și cerințele de capital. Proprietarii de case cu scoruri de credit de la 621 la 699 ar putea fi, de asemenea, aprobate.unii creditori extind, de asemenea, împrumuturile celor cu scoruri sub 620, dar acești creditori pot solicita împrumutatului să aibă mai multe capitaluri proprii în casa lor și să poarte mai puține datorii în raport cu veniturile lor. Împrumuturile și HELOC-urile de credit pentru locuințe vor avea rate ridicate ale dobânzii și sume mai mici ale împrumuturilor și pot avea termene mai scurte.înainte de a aplica pentru un produs de capital acasă, să ia măsuri pentru a îmbunătăți scorul de credit., Acest lucru ar putea implica efectuarea plăților la timp pentru împrumuturi sau carduri de credit, achitarea cât mai multor datorii posibil sau evitarea noilor cereri de carduri de credit.

De ce este important: având un scor de credit bun vă va ajuta să asigure rate ale dobânzii mai favorabile, economisind o sumă substanțială de bani pe durata de viață a împrumutului. În plus, creditorii folosesc scorul dvs. de credit pentru a prezice cât de probabil sunteți să rambursați împrumutul, astfel încât un scor mai bun vă va îmbunătăți șansele de aprobare.,

aveți un raport datorie-venit de 43% sau mai mic

raportul datorie-venit, sau DTI, este încă un alt factor pe care creditorii îl iau în considerare atunci când revizuiesc o cerere de împrumut de capital. Cu cât procentul DTI este mai mic, cu atât mai bine.

ratele DTI eligibile vor varia de la creditor la creditor. Unii solicită ca datoriile dvs. lunare să mănânce mai puțin de 36% din venitul dvs. lunar brut, în timp ce alți creditori pot fi dispuși să meargă până la 43 sau 50%.,pentru a determina DTI-ul dvs., creditorii vor adăuga plata lunară totală pentru casă, care include principalul ipotecar, dobânda, impozitele, asigurarea proprietarilor de case, drepturile directe și taxele de asociere a proprietarilor de case, împreună cu orice altă datorie restantă care este o răspundere legală.totalul datoriei este împărțit la venitul lunar brut al debitorului — care include salariul de bază, Comisioanele și bonusurile, precum și alte surse de venit, cum ar fi veniturile din chirii și sprijinul conjugal-pentru a veni cu raportul DTI.înainte de a solicita un împrumut de capital, asigurați-vă că vă calculați DTI., Dacă sunteți peste raportul optim, achita datoria la fel de mult ca tine poate. Încercați să începeți cu metoda avalanșei datoriei, unde plătiți mai întâi împrumuturile cu cele mai mari rate ale dobânzii. Banii economisiți pe interes poate fi pus spre achitarea altor datorii. Jerry Schiano, CEO al Spring EQ, recomandă, de asemenea, prelungirea termenului oricăror împrumuturi restante pe care le dețineți, ceea ce va reduce plățile lunare în rate ale datoriei.

De ce este important: scăderea raportului datorie-venit vă va îmbunătăți șansele de a vă califica pentru un împrumut de capital pentru locuințe., Plata datoriei existente va stimula, de asemenea, imaginea financiară generală, ajutându-vă să vă calificați pentru rate mai bune la împrumuturile de pe linie.deși nu toți creditorii vor enumera cerințe specifice de venit pentru produsele lor de capital de origine, mulți vor evalua în continuare venitul dvs. pentru a vă asigura că faceți destui bani pentru a vă plăti împrumutul. Nivelul dvs. de venit poate determina, de asemenea, cât de mult puteți împrumuta.,

mai critic, având un venit mai mare sau de a găsi modalități de a stimula acest venit înainte de a aplica pentru un împrumut de capital acasă va îmbunătăți, de asemenea, raportul dintre datoria-venit.fiți pregătit să furnizați informații de verificare a veniturilor atunci când solicitați împrumutul; Exemple de documente care vi se pot solicita Sunt W-2s și paystubs.

De ce este important: un venit constant indică creditorilor că veți putea efectua plăți pentru împrumutul dvs. În plus, cu cât venitul dvs. este mai mare, cu atât este mai ușor să reduceți raportul dintre datorie și venit.,atunci când decideți dacă să emiteți sau nu un împrumut, creditorii vor să se asigure că nu își asumă prea multe riscuri. Una dintre principalele modalități de a face acest lucru este evaluarea istoricului plăților potențialilor debitori.în timp ce istoricul plăților este pliat în scorul dvs. general de credit, creditorii pot privi mai aproape pentru a vedea cât de des vă plătiți facturile la timp. Dacă aveți un istoric de plăți întârziate, creditorii pot fi mai puțin dispuși să vă împrumute, chiar dacă aveți un scor de credit altfel decent., Acest lucru se datorează faptului că nu vor să riște să piardă bani în cazul în care nu vă puteți plăti facturile.acest lucru este valabil mai ales cu împrumuturi de capital acasă și HELOCs, deoarece acestea sunt punct de vedere tehnic al doilea ipoteci — ceea ce înseamnă creditor va fi al doilea în linie pentru plata ar trebui să se încadrează în blocare a pieței.de ce este important: dacă aveți un istoric de plăți întârziate sau conturi în colecții, creditorii pot fi mai puțin dispuși să vă împrumute, deoarece vă consideră un risc mai mare., Lucrați pentru a efectua cel puțin plăți minime pe conturile cărților de credit sau pentru a configura plata automată înainte de a solicita un împrumut de capital pentru a vă oferi cele mai bune șanse de aprobare.

alți factori să ia în considerare

factorii enumerate mai sus sunt unele dintre cele mai critice domenii să se concentreze pe atunci când se aplică pentru un împrumut de capital acasă. Cu toate acestea, rețineți, de asemenea, că toți creditorii trebuie să respecte regulile de stat și federale atunci când vine vorba de împrumutarea banilor. Cel mai semnificativ, limitele ratelor dobânzilor sunt diferite de la un stat la altul.,în plus, unele reguli federale s-au schimbat de-a lungul anilor. De exemplu, în 2018, deducerile fiscale disponibile pentru dobânda plătită pentru un împrumut de capital pentru locuințe au fost reduse substanțial. Acum, singura dată când dobânda poate fi dedusă este atunci când banii sunt folosiți pentru a construi sau îmbunătăți proprietatea.

pașii următori

Dacă sunteți în continuare interesat să urmăriți un împrumut de capital pentru locuințe sau HELOC, este întotdeauna o idee bună să faceți cumpărături cu mai mulți creditori pentru a compara ratele dobânzilor, Comisioanele și termenii., Lista Bankrate a celor mai bune împrumuturi de capital de origine poate fi un loc bun pentru a începe, deși merită, de asemenea, să investigați opțiunile de la banca locală, deoarece o relație existentă vă poate ajuta șansele de aprobare. În plus, profitați de ofertele de precalificare acolo unde sunt disponibile-creditorii care oferă precalificare vă permit să verificați tarifele pentru care vă calificați fără a trece printr-o verificare de credit greu.

Aflați mai multe:

• motive pentru a utiliza Home equity
• home equity line of credit (HELOC) vs. home equity loan: cum funcționează?
• Cum să obțineți de capital din casa