Az 5 legfontosabb követelmények, hogy a kölcsön a saját tőke

Megérinti saját tőke lehet intelligens módon, hogy a kölcsön készpénzben fizetni, lakásfelújítás, kifizetni a magas kamatozású adósság vagy alap más nagy költségeket., Ha van egy jelentős mennyiségű saját tőke otthonában, vagy azért, mert már fizetett le a jelzálog, vagy azért, mert a piaci értéke az otthoni nőtt lényegesen meghaladja a mérleg tartozol az ingatlan, akkor lehet, hogy kap egy jókora kölcsön.

az otthoni tőkéből történő hitelfelvétel követelményei hitelezőtől függően eltérőek, de általában erős hitelképességet, elegendő jövedelmet, kevés adósságot és megbízható fizetési előzményeket szeretne.

típusú home equity termékek

két fő módja van, hogy saját tőke ki az otthoni: a home equity hitel és a HELOC.,

mi az a lakáshitel?

a lakástőke-kölcsön egy második jelzálog az otthona ellen, amelynek bevételét átalányösszegben fizetik ki. A hitel biztosított ellen otthonában, és ha megkapja a pénzt, elkezdi visszafizetni azonnal havi részletekben fix kamatozású, mint az eredeti jelzálog.

ily módon a lakástőke — hitelek hasonlóak a személyi kölcsönökhöz-mindkettő szinte bármilyen célra felhasználható, és mindkettő fix kamatozású., Mivel azonban a lakáshitelek fedezetként használják otthonát, gyakran alacsonyabb kamatlábakkal járnak.

mi az a HELOC?

a home equity line of credit, vagy HELOC, egy olyan típusú hitel egy hitelkeret, hogy lehet levonni, ha szükséges, mint egy hitelkártya. Körülbelül 10 év áll rendelkezésére, hogy levonja a hitelkeretet, amely idő alatt csak kamatfizetésre van szüksége. A következő 10-20 évben már nem lehet levonni a sorból, és kamatokkal visszafizeti a kölcsönzött pénzeszközöket.

A HELOCs-ok jellemzően alacsonyabb kikiáltási rátával rendelkeznek, mint a lakáshitelek., A HELOC arányok azonban gyakran változóak, ami azt jelenti, hogy az Ön aránya idővel emelkedhet.

miért kap lakáshitel vagy HELOC?

a lakáshitelek és a HELOC-ok akkor lehetnek hasznosak, ha nagy összegre van szüksége a lakásfelújításokhoz vagy az adósság konszolidálásához. És mivel általában alacsonyabb kamatlábakkal rendelkeznek, mint más típusú Fedezetlen adósság, például hitelkártyák vagy személyi kölcsönök, ezek az egyik leginkább megfizethető módja a nagy költségek finanszírozásának.

előfordulhat, hogy bizonyos adókedvezmények is társulnak a lakáshitelhez vagy a HELOC-hoz., Az IRS lehetővé teszi a lakástulajdonosok számára, hogy levonják a lakástőke-hitelek kamatait az adóikból, ha a pénzt jelentős lakásfejlesztésekre költötték.

A top 5 követelmények jelzáloghitel vagy HELOC

Home equity hitel, valamint HELOCs saját készlet előnyök, hátrányok, ezért fontos, hogy fontolja meg az ön igényeinek, illetve, hogy minden lehetőséget illeszkedik a költségvetési életmód. Függetlenül attól, hogy milyen típusú hitel választja, home equity hitel követelmények és HELOC követelmények általában ugyanaz., Öt alapkövetelmény:

• legalább 15-20 százalékos saját tőkével rendelkezik otthonában. A megfelelő tőke megszerzése kulcsfontosságú, mivel meghatározza, hogy mennyit lehet kölcsönözni. Azt is védi, hogy megy a víz alatt a jelzálog.
• van egy hitel pontszám a 600-as évek közepén. sok hitelező meghatározott hitel pontszám követelmények, de miután egy magasabb pontszámot is nettó alacsonyabb árak.
• van egy adósság-jövedelem arány 43 százalék vagy alacsonyabb. Általában a hitelezők előnyben részesítik azokat a hitelfelvevőket, akiknek kevés adóssága van a jövedelmükhöz képest. A hitelezők számára ez az alacsony kockázat jele.,
• elegendő jövedelemmel rendelkezik. A hitelezők megvizsgálhatják jövedelmét, hogy megbizonyosodjon arról, hogy képes lesz-e visszafizetni a kölcsönt. A magasabb jövedelem is adhat egy jobb adósság-jövedelem arány.
• megbízható fizetési előzményekkel rendelkezik. Javíthatja a jóváhagyási esélyeket, valamint a hitel feltételeit azáltal, hogy nyilvántartást vezet a számlák időben történő kifizetéséről. Az időben történő kifizetések mintája megmutatja a hitelezőnek, hogy alacsony kockázatú hitelfelvevő vagy.

legalább 15-20 százalékos saját tőkével rendelkezik otthonában

a saját tőke az a különbség, hogy mennyivel tartozik a jelzáloghitelén és a lakás piaci értékén., A hitelezők ezt a számot használják a hitel / érték arány vagy az LTV kiszámításához, amely segít meghatározni, hogy jogosult-e lakástőke-kölcsönre.

az LTV meghatározásához ossza meg aktuális hitelegyenlegét otthona becsült értékével. Például, ha a hitel egyenlege $ 150,000 és egy értékbecslő értékek otthonában $ 450,000, akkor osztja az egyensúlyt az értékelés, és kap 0.33, vagy 33 százalék. Ez az LTV arányod. Mivel az LTV aránya 33 százalék, 67 százalékos saját tőkével rendelkezik otthonában.

Ez azt is meghatározza, hogy mennyit lehet kölcsönözni., Általában 85 százalékos kombinált hitel-érték arányig (CLTV) lehet kölcsönözni-ami azt jelenti, hogy a jelzálog és a kívánt hitel összege nem haladhatja meg otthona értékének 85 százalékát. A fenti példában az otthon értékének 85 százaléka 382 500 dollár. Ha kivonja a jelzálog egyenlegét,akkor 232,500 dollár tőkét hagy kölcsönhöz.

van néhány módja, hogy segítsen építeni otthon saját tőke., Az egyik, hogy a jelzálog kifizetések növeli a saját tőke van az otthoni, és ha többet, mint a minimális fizetés, akkor növeli, hogy a saját tőke még gyorsabb. Azt is dolgozni felújítások, amelyek növelik a hazai érték — bár ne feledje, hogy ha várni, hogy a lakásfelújítások segítségével a saját tőke kölcsön, lehetett látni adókedvezmények.

miért fontos: a hitelezők általában csak a lakástőke-kölcsönt vagy a HELOC-ot hagyják jóvá hitel / érték arány vagy kombinált hitel / érték arány legfeljebb 85 százalék-ami azt jelenti, hogy 15 százalékos saját tőkéje van otthonában., Legalább 15-20 százalékos saját tőke fenntartása otthonában is fontos abban az esetben, ha az ingatlanpiac visszaesést tapasztal, és ingatlanának értéke hirtelen olyan szintre csökken, amely sokkal közelebb áll a jelzáloggal kapcsolatos fennálló egyenleghez. Ha maximalizálja a finanszírozást, az otthon eladása nehezebb lehet.

van egy hitel pontszám a 600-as évek közepén

miután elég tőke nem az egyetlen fontos szempont a kölcsön biztosítását. A kedvező hitel pontszám is elengedhetetlen ahhoz, hogy megfeleljen a legtöbb bank jóváhagyási követelmények.,

A 700 feletti hitel pontszám valószínűleg hitelre jogosult, mindaddig, amíg a saját tőkére vonatkozó követelményeknek is megfelel. Lakástulajdonosok hitel pontszámok 621 hogy 699 is jóvá kell hagyni.

Egyes hitelezők is a hiteleket, hogy azokat a pontszámokat, az alábbi 620, de ezek a hitelezők előírhatja, hogy a hitelfelvevő több részvény a haza vinni kevesebb adósság relatív, hogy jövedelmük. A rosszhiszemű lakáshitelek és a hitelintézetek magas kamattal és alacsonyabb hitelösszeggel rendelkeznek, és rövidebb futamidővel rendelkezhetnek.

mielőtt otthoni részvénytermékre jelentkezne, tegyen lépéseket a hitelképesség javítása érdekében., Ez magában foglalhatja a hitelek vagy hitelkártyák időben történő kifizetését, a lehető legtöbb adósság kifizetését vagy az új hitelkártya-alkalmazások elkerülését.

miért fontos: a jó hitelképesség segít a kedvezőbb kamatlábak biztosításában, jelentős mennyiségű pénzt takarítva meg a hitel élettartama alatt. Ezen túlmenően, a hitelezők használja a hitel pontszám megjósolni, hogy mennyire valószínű, hogy visszafizeti a kölcsönt, így egy jobb pontszámot javítja az esélye a jóváhagyás.,

van egy adósság-jövedelem arány 43 százalék vagy alacsonyabb

az adósság-jövedelem arány, vagy DTI, egy másik tényező, hogy a hitelezők úgy, amikor felülvizsgálja a lakástőke-hitel alkalmazás. Minél alacsonyabb a DTI százalékos aránya, annál jobb.

A minősített DTI arányok hitelezőtől hitelezőig változnak. Egyesek megkövetelik, hogy havi adósságai a bruttó havi jövedelem kevesebb, mint 36% – át fogyasztják, míg más hitelezők továbbra is hajlandóak 43 vagy 50% – ra menni.,

meghatározni a DTI, hitelezők, majd adja ki a teljes havi fizetés a ház, amely magában foglalja a jelzálog tőke, kamat, adó, lakásbiztosítás, közvetlen zálogjogot meg lakástulajdonosok társulási tagdíj, valamint minden egyéb olyan tartozás, amit a jogi felelősség.

az adósságösszeget a hitelfelvevő bruttó havi jövedelme osztja el — amely magában foglalja az alapfizetést, a jutalékokat és a bónuszokat, valamint más jövedelemforrásokat, például a bérleti jövedelmet és a házastársi támogatást—, hogy előálljon a DTI Arány.

mielőtt részvényhitelre jelentkezne, győződjön meg róla, hogy kiszámítja a DTI-t., Ha meghaladja az optimális arányt, fizessen ki annyi adósságot, amennyit csak tud. Próbálja meg az adósság lavina módszerrel kezdeni, ahol először a legmagasabb kamatlábú kölcsönöket fizeti ki. A pénzt, amit megtakarít a kamat lehet tenni felé kifizető egyéb tartozások. Jerry Schiano, a Spring EQ vezérigazgatója azt is javasolja, hogy hosszabbítsák meg a fennálló hitelek futamidejét, ami csökkenti az adósság havi részletfizetését.

miért fontos: az adósság / jövedelem arány csökkentése javítja az otthoni részvényhitelre való jogosultság esélyeit., Kifizető le a meglévő adósság is növeli a teljes pénzügyi képet, segít abban, hogy jogosultak legyenek a jobb árak a hitelek le a pályáról.

elegendő jövedelem

bár nem minden hitelezők kiírja az adott jövedelemre vonatkozó követelmények a home equity termékek, sokan még mindig értékeli hogy a jövedelem győződjön meg arról, hogy elég pénzt, hogy fizesse vissza a kölcsönt. A jövedelem szintje is meghatározhatja, hogy mennyit tud kölcsönözni.,

kritikusabban, ha magasabb jövedelemmel rendelkezik, vagy megtalálja a módját, hogy növelje ezt a jövedelmet a lakástőke-kölcsön igénylése előtt, javítja az adósság-jövedelem arányt is.

készüljön fel arra, hogy a kölcsön igénylésekor jövedelem-ellenőrzési információkat szolgáltasson; példák a W-2s és paystubs dokumentumokra.

miért fontos: a folyamatos jövedelem azt jelzi a hitelezőknek, hogy képes lesz fizetni a kölcsönt. Ráadásul minél magasabb a jövedelme, annál könnyebb lehet csökkenteni az adósság-jövedelem arányt.,

megbízható fizetési előzményekkel rendelkezik

amikor eldönti, hogy kölcsön ad-e vagy sem, a hitelezők meg akarják győződni arról, hogy nem vállalnak túl sok kockázatot. Ennek egyik fő módja a potenciális hitelfelvevők fizetési előzményeinek értékelése.

míg a Fizetési előzmények be vannak hajtva a teljes hitelképességbe, a hitelezők közelebbről megnézhetik, hogy milyen gyakran fizeti meg számláit időben. Ha van egy története késedelmes fizetések, hitelezők kevésbé hajlandó hitelezni, akkor is, ha van egy egyébként tisztességes hitel pontszám., Ennek oka az, hogy nem akarják kockáztatni a pénz elvesztését abban az esetben, ha nem tudja fizetni a számláit.

Ez különösen igaz a lakástőke — kölcsönökre és a HELOCs-ra, mivel ezek technikailag második jelzáloghitelek-vagyis a hitelező a fizetési sorban második lesz, ha kizárásra kerül.

miért fontos: ha korábban késedelmes fizetések vagy számlák vannak a gyűjteményekben, a hitelezők kevésbé hajlandóak kölcsönözni neked, mivel magasabb kockázatnak tekintik Önt., A munka, hogy legalább minimális kifizetések hitelkártya számlák, vagy állítsa be az automatikus fizetés alkalmazása előtt a saját tőke kölcsön, hogy magad a legjobb esélye a jóváhagyás.

egyéb tényezők, amelyeket figyelembe kell venni

a fent felsorolt tényezők a legkritikusabb területek, amelyekre a lakástőke-kölcsön igénylésekor kell összpontosítani. Ugyanakkor ne feledje, hogy minden hitelezőnek be kell tartania az állami és szövetségi szabályokat a pénzkölcsönzés során. Leginkább a kamatlábak korlátai különböznek az egyik államtól a másikig.,

ezenkívül néhány szövetségi szabály megváltozott az évek során. Például 2018-ban jelentősen csökkentették a lakáscélú hitel után fizetett kamatokra rendelkezésre álló adólevonásokat. Most csak akkor lehet levonni a kamatot, ha a pénzt az ingatlan építésére vagy javítására használják.

következő lépések

Ha még mindig érdekel a lakáshitel vagy a HELOC folytatása, mindig jó ötlet több hitelezővel vásárolni a kamatlábak, Díjak és feltételek összehasonlításához., Bankrate listája a legjobb lakástőke-hitelek lehet egy jó hely-hoz elkezd, bár ez is érdemes, hogy vizsgálja meg a lehetőségeket a helyi bank, mint miután egy meglévő kapcsolat segíthet az esélye a jóváhagyás. Továbbá, használja ki az Előminősítési ajánlatokat, ahol rendelkezésre állnak — az előminősítést kínáló hitelezők lehetővé teszik, hogy ellenőrizze a jogosult díjakat anélkül, hogy kemény hitel-ellenőrzést végezne.

További információ:

• az otthoni tőke használatának okai
• Home equity line of credit (HELOC) vs. home equity loan: hogyan működnek?
• hogyan lehet saját tőkét szerezni a házból