5 najważniejszych wymagań, aby pożyczyć od kapitału własnego domu

stukanie kapitału własnego może być inteligentnym sposobem, aby pożyczyć gotówkę, aby zapłacić w przypadku ulepszeń domu spłacaj dług o wysokim oprocentowaniu lub finansuj inne duże wydatki., Jeśli masz znaczną ilość kapitału własnego w domu, albo dlatego, że spłacone kredytu hipotecznego lub ponieważ wartość rynkowa domu wzrosła znacznie powyżej salda należy na nieruchomości, może być w stanie uzyskać spore pożyczki.

wymagania dotyczące pożyczki z home equity różnią się w zależności od pożyczkodawcy, ale generalnie będziesz chciał mieć silny wynik kredytowy, wystarczający dochód, kilka długów i wiarygodną historię płatności.

rodzaje home equity products

istnieją dwa główne sposoby, aby wziąć kapitał z domu: kredyt mieszkaniowy i HELOC.,

Co to jest kredyt mieszkaniowy?

kredyt mieszkaniowy to druga hipoteka na twój dom, z której wpływy wypłacane są w formie ryczałtu. Pożyczka jest zabezpieczona przed domem, a gdy otrzymasz pieniądze, zaczynasz ją spłacać od razu w miesięcznych ratach ze stałym oprocentowaniem, tak jak oryginalny kredyt hipoteczny.

w ten sposób kredyty mieszkaniowe są podobne do pożyczek osobistych — oba mogą być wykorzystane na prawie każdy cel, a oba mają stałe Apr., Jednak, ponieważ home equity pożyczki użyć domu jako zabezpieczenie, często pochodzą z niższych stóp procentowych.

Co to jest HELOC?

home equity line of credit, czyli HELOC, to rodzaj pożyczki z limitem kredytowym, z którego można pobierać w razie potrzeby, np. kartę kredytową. Będziesz miał około 10 lat na skorzystanie z linii kredytowej, w tym czasie musisz tylko dokonywać spłat odsetek. W ciągu następnych 10 do 20 lat nie możesz już czerpać z linii, a pożyczone środki spłacisz z odsetkami.

, Jednak stawki HELOC są często zmienne, co oznacza, że Twoja stawka może wzrosnąć z czasem.

dlaczego warto wziąć kredyt mieszkaniowy lub HELOC?

Home equity loans and HELOCs mogą być pomocne, gdy potrzebujesz dużej ilości pieniędzy, aby zapłacić za ulepszenia domu lub skonsolidować zadłużenie. A ponieważ zwykle mają niższe stopy procentowe niż inne rodzaje niezabezpieczonych długów, takich jak karty kredytowe lub pożyczki osobiste, są one jednym z najbardziej przystępnych sposobów finansowania dużych wydatków.

mogą być również pewne korzyści podatkowe związane z kredytem kapitałowym lub HELOC., IRS pozwala właścicielom domów odliczyć odsetki od kredytów kapitałowych domu z ich podatków, jeśli pieniądze zostały wydane na znaczne ulepszenia domu.

5 najlepszych wymagań dla kredytów mieszkaniowych lub HELOC

kredyty mieszkaniowe i HELOC mają swój własny zestaw zalet i wad, dlatego ważne jest, aby wziąć pod uwagę twoje potrzeby i jak każda opcja pasuje do Twojego budżetu i stylu życia. Niezależnie od tego, jaki rodzaj kredytu wybierzesz, wymagania dotyczące kredytu kapitałowego w domu i wymagania HELOC są zazwyczaj takie same., Pięć podstawowych wymagań to:

• mieć co najmniej 15 do 20 procent kapitału własnego w domu. Posiadanie wystarczającego kapitału jest kluczowe, ponieważ określa, ile można pożyczyć. To również chroni przed pójściem pod wodę na kredyt hipoteczny.
• mają wynik kredytowy w połowie 600s. wielu pożyczkodawców ustawić specyficzne wymagania dotyczące oceny kredytowej, ale o wyższy wynik będzie również netto niższe stawki.
• mają stosunek zadłużenia do dochodu 43 procent lub niższy. Zazwyczaj kredytodawcy faworyzują kredytobiorców, którzy mają niewielkie zadłużenie w stosunku do swoich dochodów. Dla kredytodawców Jest to oznaka niskiego ryzyka.,
• mają wystarczające dochody. Kredytodawcy mogą analizować swoje dochody, aby upewnić się, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę. Wyższy dochód może również zapewnić lepszy stosunek długu do dochodu.
• mają wiarygodną historię płatności. Możesz poprawić swoje szanse zatwierdzenia i warunki pożyczki, utrzymując rejestr płacenia rachunków na czas. Wzór terminowych płatności pokaże pożyczkodawcy, że jesteś kredytobiorcą niskiego ryzyka.

posiadaj co najmniej 15-20 procent kapitału własnego w domu

kapitał własny to różnica między wysokością kredytu hipotecznego a wartością rynkową domu., Kredytodawcy używają tej liczby, aby obliczyć tak zwany stosunek pożyczki do wartości lub LTV, czynnik, który pomaga określić, czy kwalifikujesz się do kredytu mieszkaniowego.

aby określić swoje LTV, podziel obecne saldo kredytu przez wycenioną wartość domu. Na przykład, jeśli saldo kredytu wynosi $150,000, a rzeczoznawca wycenia twój dom na $450,000, podzielisz saldo przez wycenę i otrzymasz 0,33 lub 33 procent. To jest Twój współczynnik LTV. Ponieważ współczynnik LTV wynosi 33 procent, masz 67 procent kapitału własnego w domu.

to również określa, ile możesz pożyczyć., Zazwyczaj można pożyczyć do połączonego stosunku pożyczki do wartości (CLTV) 85 procent-co oznacza, że suma kredytu hipotecznego i pożądanego kredytu może stanowić nie więcej niż 85 procent wartości domu. W powyższym przykładzie 85 procent wartości domu wynosi $382,500. Jeśli odejmujesz saldo kredytu hipotecznego, to pozostawia Ci 232 500 dolarów kapitału na pożyczkę.

istnieje kilka sposobów, aby pomóc ci zbudować kapitał domowy., Po pierwsze, dokonywanie płatności hipotecznych zwiększy ilość kapitału własnego w domu, a jeśli dokonasz więcej niż minimalna płatność, zwiększysz ten kapitał jeszcze szybciej. Można również pracować na remonty, które zwiększają wartość domu — chociaż należy pamiętać, że jeśli czekasz na remont domu przy użyciu kredytu kapitałowego domu, można zobaczyć korzyści podatkowe.

Dlaczego jest to ważne: zazwyczaj pożyczkodawcy zatwierdzają tylko kredyt na kapitał domowy lub HELOC ze stosunkiem pożyczki do wartości lub połączonym stosunkiem pożyczki do wartości do 85 procent-co oznacza, że masz 15 procent kapitału własnego w domu., Utrzymanie co najmniej 15 do 20 procent kapitału własnego w domu jest również ważne w przypadku, gdy rynek nieruchomości doświadcza pogorszenia koniunktury i wartość nieruchomości nagle spada do poziomu znacznie bliżej do zaległego salda, które należy na kredyt hipoteczny. Jeśli max swoje finansowanie, sprzedaż domu może być trudniejsze.

mieć zdolność kredytową w połowie lat 600

posiadanie wystarczającej ilości kapitału własnego nie jest jedynym ważnym czynnikiem dla zabezpieczenia kredytu. Korzystna ocena kredytowa jest również niezbędna, aby spełnić wymagania większości banków dotyczące zatwierdzenia.,

ocena kredytowa powyżej 700 najprawdopodobniej kwalifikuje cię do kredytu, o ile spełniasz również wymagania kapitałowe. Właściciele domów z wynikiem kredytowym od 621 do 699 mogą również zostać zatwierdzone.

niektórzy pożyczkodawcy rozszerzają również pożyczki na osoby o wynikach poniżej 620, ale ci pożyczkodawcy mogą wymagać od pożyczkobiorcy posiadania większego kapitału własnego w domu i przenoszenia mniej zadłużenia w stosunku do swoich dochodów. Bad-credit home equity loans and HELOCs will have high interest rate and lower loan Amount, and they may have shorter terms.

przed złożeniem wniosku o produkt home equity, podejmij kroki, aby poprawić swój wynik kredytowy., Może to obejmować terminowe płatności na pożyczki lub karty kredytowe, spłatę jak największej kwoty zadłużenia lub unikanie nowych wniosków o Karty kredytowe.

Dlaczego to ważne: o dobry wynik kredytowy pomoże Ci zabezpieczyć bardziej korzystne stopy procentowe, oszczędzając znaczną ilość pieniędzy w ciągu życia kredytu. Ponadto, pożyczkodawcy użyć swój wynik kredytowy przewidzieć, jak prawdopodobne jest, aby spłacić pożyczkę, więc lepszy wynik poprawi swoje szanse na zatwierdzenie.,

masz stosunek długu do dochodu 43 procent lub niższy

twój stosunek długu do dochodu, lub DTI, jest kolejnym czynnikiem, który kredytodawcy biorą pod uwagę podczas przeglądania wniosku o kredyt mieszkaniowy. Im niższy procent DTI, tym lepiej.

kwalifikujące się współczynniki DTI będą się różnić w zależności od pożyczkodawcy. Niektórzy wymagają, aby Miesięczne długi zjadały mniej niż 36 procent miesięcznego dochodu brutto, podczas gdy inni pożyczkodawcy mogą nadal być skłonni do sięgania 43 lub 50 procent.,

aby określić DTI, pożyczkodawcy będą sumować całkowitą miesięczną płatność za dom, który obejmuje kredyt hipoteczny, odsetki, podatki, ubezpieczenie domów, bezpośrednie zastawy i składki stowarzyszenia właścicieli domów, wraz z każdym innym zaległym długiem, który jest zobowiązaniem prawnym.

suma zadłużenia jest dzielona przez miesięczny dochód brutto kredytobiorcy — który obejmuje wynagrodzenie podstawowe, prowizje i premie, a także inne źródła dochodu, takie jak dochody z najmu i wsparcie małżonków — aby uzyskać wskaźnik DTI.

zanim złożysz wniosek o kredyt kapitałowy, pamiętaj, aby obliczyć DTI., Jeśli jesteś powyżej optymalnego stosunku, spłacić jak najwięcej długu, jak można. Spróbuj zacząć od metody lawinowej spłaty zadłużenia, w której najpierw spłacasz kredyty o najwyższych stopach procentowych. Pieniądze, które oszczędzasz na odsetkach, można przeznaczyć na spłatę innych długów. Jerry Schiano, CEO Spring EQ, zaleca również przedłużenie okresu wszelkich niespłaconych pożyczek, które posiadasz, co zmniejszy Twoje miesięczne raty zadłużenia.

Dlaczego jest to ważne: zmniejszenie wskaźnika zadłużenia do dochodu zwiększy Twoje szanse na zakwalifikowanie się do kredytu mieszkaniowego., Spłata istniejącego zadłużenia zwiększy również ogólny obraz finansowy, pomagając zakwalifikować się do lepszych stóp kredytów w dół linii.

mają wystarczające dochody

podczas gdy nie wszyscy pożyczkodawcy będą wymieniać specyficzne wymagania dochodowe dla swoich produktów home equity, wielu nadal będzie oceniać swoje dochody, aby upewnić się, że zarabiasz wystarczająco dużo pieniędzy, aby spłacić kredyt. Poziom dochodów może również określić, ile jesteś w stanie pożyczyć.,

bardziej krytycznie, mając wyższy dochód lub znalezienie sposobów zwiększenia tego dochodu przed ubieganiem się o kredyt kapitałowy domu będzie również poprawić swój stosunek zadłużenia do dochodu.

bądź przygotowany na podanie informacji o weryfikacji dochodu podczas ubiegania się o pożyczkę; przykładami dokumentów, o które możesz zostać poproszony, są W-2s i paystubs.

Dlaczego jest to ważne: stały dochód wskazuje kredytodawcom, że będziesz w stanie dokonać płatności za pożyczkę. Plus, im wyższy dochód, tym łatwiej może być obniżyć stosunek zadłużenia do dochodu.,

mieć wiarygodną historię płatności

decydując się na udzielenie pożyczki, pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że nie podejmują zbyt dużego ryzyka. Jednym z głównych sposobów, aby to zrobić, jest ocena historii płatności potencjalnych kredytobiorców.

podczas gdy historia płatności jest składana do ogólnej oceny kredytowej, kredytodawcy mogą przyjrzeć się bliżej, aby zobaczyć, jak często płacisz rachunki na czas. Jeśli masz historię opóźnień w płatnościach, pożyczkodawcy mogą być mniej skłonni do pożyczania ci, nawet jeśli masz w inny sposób przyzwoity wynik kredytowy., Dzieje się tak dlatego, że nie chcą ryzykować utraty pieniędzy w przypadku, gdy nie możesz zapłacić rachunków.

jest to szczególnie prawdziwe w przypadku kredytów mieszkaniowych i HELOCs, ponieważ są to technicznie drugie kredyty hipoteczne-co oznacza, że pożyczkodawca będzie drugi w kolejce do zapłaty, jeśli wpadniesz w wykluczenia.

Dlaczego jest to ważne: jeśli masz historię opóźnionych płatności lub rachunków w kolekcjach, pożyczkodawcy mogą być mniej chętni do udzielenia Ci pożyczki, ponieważ widzą cię jako większe ryzyko., Praca, aby co najmniej minimalne płatności na rachunkach kart kredytowych lub skonfigurować automatyczną płatność przed ubieganiem się o kredyt kapitałowy domu dać sobie najlepsze szanse na zatwierdzenie.

inne czynniki do rozważenia

czynniki wymienione powyżej są jednymi z najbardziej krytycznych obszarów, na których należy się skupić przy ubieganiu się o kredyt mieszkaniowy. Należy jednak pamiętać, że wszyscy kredytodawcy są zobowiązani do przestrzegania przepisów stanowych i federalnych, jeśli chodzi o pożyczanie pieniędzy. Co najważniejsze, limity stóp procentowych różnią się w poszczególnych państwach.,

ponadto niektóre przepisy federalne zmieniły się na przestrzeni lat. Na przykład w 2018 r.ulgi podatkowe Dostępne dla odsetek zapłaconych od kredytu mieszkaniowego zostały znacznie zmniejszone. Teraz odsetki można odliczyć tylko wtedy, gdy pieniądze są wykorzystywane na budowę lub ulepszenie nieruchomości.

Następne kroki

Jeśli nadal jesteś zainteresowany realizacją kredytu mieszkaniowego lub HELOC, zawsze dobrze jest rozejrzeć się z wieloma pożyczkodawcami, aby porównać stopy procentowe, opłaty i warunki., Bankrate ' S lista najlepszych kredytów Home equity może być dobrym miejscem do rozpoczęcia, chociaż warto również zbadać opcje z lokalnego banku, Jak o istniejących relacji może pomóc swoje szanse na zatwierdzenie. Dodatkowo, skorzystaj z ofert wstępnych, gdzie są dostępne-pożyczkodawcy, którzy oferują wstępną kwalifikację, pozwalają sprawdzić stawki, do których się kwalifikujesz, bez przechodzenia przez twardą kontrolę kredytową.

dowiedz się więcej:

• powody korzystania z home equity
• Home equity line of credit (HELOC) vs. home equity loan: jak działają?
• jak wydobyć kapitał z domu