les 5 exigences les plus importantes pour emprunter sur fonds propres

taper sur fonds propres peut être un moyen intelligent d’emprunter de améliorations domiciliaires, rembourser la dette à intérêt élevé ou financer D’autres dépenses importantes., Si vous avez un montant important de capitaux propres dans votre maison, soit parce que vous avez remboursé votre prêt hypothécaire ou parce que la valeur marchande de votre maison a augmenté considérablement au-dessus du solde que vous devez sur la propriété, vous pourriez être en mesure d’obtenir un prêt important.

les exigences pour emprunter sur la valeur nette de la maison varient selon le prêteur, mais généralement, vous voudrez avoir un pointage de crédit solide, un revenu suffisant, peu de dettes et un historique de paiement fiable.

Types de produits de placement immobilier

Il existe deux façons principales de retirer des capitaux propres de votre maison: un prêt immobilier et un HELOC.,

qu’est Ce qu’un prêt hypothécaire?

un prêt immobilier est une deuxième hypothèque sur votre maison, dont le produit est versé en une somme forfaitaire. Le prêt est garanti contre votre maison, et une fois que vous recevez l’argent, vous commencez à le rembourser immédiatement en versements mensuels avec un taux d’intérêt fixe, tout comme votre hypothèque d’origine.

de cette façon, les prêts sur capitaux propres sont similaires aux prêts personnels — les deux peuvent être utilisés à presque toutes fins, et les deux ont des APRs fixes., Cependant, parce que les prêts immobiliers utilisent votre maison comme garantie, Ils viennent souvent avec des taux d’intérêt plus bas.

Qu’est-ce QU’un HELOC?

une marge de crédit immobilier, ou HELOC, est un type de prêt avec une limite de crédit que vous pouvez tirer au besoin, comme une carte de crédit. Vous aurez environ 10 ans pour tirer de la ligne de crédit, période pendant laquelle vous n’êtes tenu d’effectuer que des paiements d’intérêts. Au cours des 10 à 20 années suivantes, vous ne pouvez plus tirer de la ligne, et vous rembourserez les fonds que vous avez empruntés avec intérêt.

Les HELOC ont généralement des taux de départ inférieurs à ceux des prêts immobiliers., Cependant, les taux HELOC sont souvent variables, ce qui signifie que votre taux pourrait augmenter avec le temps.

Pourquoi obtenir un prêt immobilier ou HELOC?

prêts immobiliers et HELOCs peuvent être utiles lorsque vous avez besoin d’une grande quantité d’argent pour payer des améliorations de la maison ou de consolider la dette. Et parce qu’ils ont généralement des taux d’intérêt plus bas que d’autres types de dettes non garanties, comme les cartes de crédit ou les prêts personnels, ils sont l’un des moyens les plus abordables pour financer des dépenses importantes.

Il peut également y avoir des avantages fiscaux associés à un prêt immobilier ou HELOC., L’IRS permet aux propriétaires de déduire les intérêts sur les prêts immobiliers de leurs impôts si l’argent a été dépensé pour des améliorations substantielles de la maison.

les 5 principales exigences pour un prêt immobilier ou HELOC

Les prêts immobiliers et HELOC ont leur propre ensemble d’avantages et d’inconvénients, il est donc important de considérer vos besoins et comment chaque option correspondrait à votre budget et votre style de vie. Quel que soit le type de prêt que vous choisissez, les exigences de prêt immobilier et les exigences HELOC sont généralement les mêmes., Cinq exigences de base comprennent:

• avoir au moins 15 à 20 pour cent d’équité dans votre maison. Avoir des capitaux propres suffisants est essentiel, car il détermine combien vous pouvez emprunter. Il vous protège également d’aller sous l’eau sur votre hypothèque.
• avoir un pointage de crédit dans le milieu des années 600. de nombreux prêteurs définir des exigences de pointage de crédit spécifiques, mais ayant un score plus élevé sera également net Vous taux inférieurs.
• ont un ratio dette / revenu de 43% ou moins. En règle générale, les prêteurs favorisent les emprunteurs qui ont peu de dettes par rapport à leur revenu. Pour les prêteurs, c’est une indication de faible risque.,
• Avoir un revenu suffisant. Les prêteurs peuvent examiner votre revenu pour vous assurer que vous serez en mesure de rembourser le prêt. Un revenu plus élevé peut également vous donner un meilleur ratio dette / revenu.
• avoir un historique de paiement fiable. Vous pouvez améliorer vos chances d’approbation et les conditions de prêt en maintenant un dossier de payer vos factures à temps. Un modèle de paiements en temps opportun montrera au prêteur que vous êtes un emprunteur à faible risque.

avoir au moins 15 à 20 pour cent d’équité dans votre maison

L’équité est la différence entre le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire et la valeur marchande de la maison., Les prêteurs utilisent ce nombre pour calculer ce qu’on appelle le ratio prêt-valeur, ou LTV, un facteur qui aide à déterminer si vous êtes admissible à un prêt immobilier.

pour déterminer votre VLD, divisez votre solde de prêt actuel par la valeur estimative de votre maison. Par exemple, si le solde de votre prêt est de 150 000 $et qu’un évaluateur évalue votre maison à 450 000$, vous diviseriez le solde par l’évaluation et obtiendriez 0,33, ou 33%. C’est votre ratio prêt / valeur. Puisque votre ratio LTV est de 33 pour cent, Vous avez 67 pour cent d’équité dans votre maison.

Ceci détermine combien vous pouvez emprunter., Vous pouvez généralement emprunter jusqu’à un ratio prêt-valeur combiné (TVCV) de 85 pour cent-ce qui signifie que la somme de votre prêt hypothécaire et de votre prêt souhaité ne peut pas représenter plus de 85 pour cent de la valeur de votre maison. Dans l’exemple ci-dessus, 85% de la valeur de la maison est de 382 500$. Si vous soustrayez votre solde hypothécaire, cela vous laisse avec 232 500 equity de capitaux propres pour emprunter avec un prêt.

Il y a quelques façons de vous aider à construire l’équité de la maison., D’une part, faire des paiements hypothécaires augmentera le montant de l’équité que vous avez dans votre maison, et si vous faites plus que le paiement minimum, vous augmenterez cette équité encore plus rapidement. Vous pouvez également travailler sur des rénovations qui augmentent la valeur de la maison — bien garder à l’esprit que si vous attendez pour faire des rénovations à l’aide d’un prêt hypothécaire, vous pourriez voir des avantages fiscaux.

pourquoi c’est important: en règle générale, les prêteurs n’approuvent qu’un prêt immobilier ou un HELOC avec un ratio prêt-valeur ou un ratio prêt-valeur combiné allant jusqu’à 85%-ce qui signifie que vous avez 15% d’équité dans votre maison., Le maintien d’au moins 15 à 20% d’équité dans votre maison est également important dans le cas où le marché immobilier connaît un ralentissement et que la valeur de votre propriété diminue soudainement à un niveau beaucoup plus proche du solde impayé que vous devez sur l’hypothèque. Si vous maximisez votre financement, la vente de votre maison pourrait être plus difficile.

avoir une cote de crédit au milieu des années 600

avoir suffisamment de fonds propres n’est pas la seule considération importante pour obtenir un prêt. Une cote de crédit favorable est également essentielle pour répondre aux exigences d’approbation de la plupart des banques.,

une cote de crédit supérieure à 700 vous qualifiera très probablement pour un prêt tant que vous répondez également aux exigences en matière d’équité. Les propriétaires ayant des cotes de crédit de 621 à 699 pourraient également être approuvés.

certains prêteurs accordent également des prêts à ceux dont les scores sont inférieurs à 620, mais ces prêteurs peuvent exiger que l’emprunteur ait plus de capitaux propres dans leur maison et porte moins de dettes par rapport à leur revenu. Les prêts et les prêts immobiliers à mauvais crédit auront des taux d’intérêt élevés et des montants de prêt plus bas, et ils peuvent avoir des durées plus courtes.

avant de faire une demande pour un produit immobilier, prenez des mesures pour améliorer votre pointage de crédit., Cela pourrait impliquer d’effectuer des paiements en temps opportun sur les prêts ou les cartes de crédit, de rembourser autant de dettes que possible ou d’éviter de nouvelles demandes de carte de crédit.

pourquoi c’est important: avoir une bonne cote de crédit vous aidera à obtenir des taux d’intérêt plus favorables, vous permettant d’économiser une somme d’argent substantielle sur la durée du prêt. En outre, les prêteurs utilisent votre pointage de crédit pour prédire la probabilité que vous êtes de rembourser le prêt, donc un meilleur score améliorera vos chances d’approbation.,

avoir un ratio de la dette au revenu de 43 pour cent ou moins

votre ratio de la dette au revenu, ou DTI, est encore un autre facteur que les prêteurs considèrent lors de l’examen d’une demande de prêt immobilier. Plus votre pourcentage DTI est faible, mieux c’est.

Les ratios DTI admissibles varient d’un prêteur à l’autre. Certains exigent que vos dettes mensuelles mangent moins de 36 pour cent de votre revenu mensuel brut, tandis que d’autres prêteurs peuvent encore être prêts à aller aussi haut que 43 ou 50 pour cent.,

pour déterminer votre DTI, les prêteurs additionneront le paiement mensuel total pour la maison, qui comprend le principal Hypothécaire, les intérêts, les taxes, l’assurance des propriétaires, les privilèges directs et les cotisations des associations de propriétaires, ainsi que toute autre dette impayée qui est une responsabilité légale.

le total de la dette est divisé par le revenu mensuel brut de l’emprunteur — qui comprend le salaire de base, les commissions et les primes, ainsi que d’autres sources de revenu, telles que le revenu de location et la pension alimentaire pour conjoint — pour obtenir le ratio de L’IDD.

avant de demander un prêt sur capitaux propres, assurez-vous de calculer votre DTI., Si vous êtes au-dessus du ratio optimal, rembourser autant de dette que vous le pouvez. Essayez de commencer par la méthode de l’avalanche de dettes, où vous remboursez d’abord les prêts avec les taux d’intérêt les plus élevés. L’argent que vous économisez sur les intérêts peut être mis à rembourser d’autres dettes. Jerry Schiano, PDG de Spring EQ, recommande également de prolonger la durée de tous les prêts en cours que vous détenez, ce qui réduira vos versements mensuels sur la dette.

pourquoi c’est important: diminuer votre ratio dette / revenu améliorera vos chances de vous qualifier pour un prêt immobilier., Rembourser la dette existante améliorera également votre situation financière globale, vous aidant à vous qualifier pour de meilleurs taux sur les prêts sur toute la ligne.

avoir un revenu suffisant

bien que tous les prêteurs énuméreront les exigences de revenu spécifiques pour leurs produits de placement immobilier, beaucoup évalueront toujours votre revenu pour vous assurer que vous gagnez assez d’argent pour rembourser votre prêt. Votre niveau de revenu peut également déterminer combien vous êtes en mesure d’emprunter.,

de manière plus critique, avoir un revenu plus élevé ou trouver des moyens d’augmenter ce revenu avant de demander un prêt immobilier améliorera également votre ratio dette / revenu.

soyez prêt à fournir des renseignements sur la vérification du revenu lorsque vous faites une demande de prêt; des exemples de documents que l’on peut vous demander sont W-2s et paystubs.

pourquoi c’est important: un revenu stable indique aux prêteurs que vous serez en mesure d’effectuer des paiements sur votre prêt. De plus, plus votre revenu est élevé, plus il peut être facile de réduire votre ratio dette / revenu.,

avoir un historique de paiement fiable

Au moment de décider d’émettre ou non un prêt, les prêteurs veulent s’assurer qu’ils ne prennent pas trop de risques. L’une des principales façons de le faire est d’évaluer l’historique des paiements des emprunteurs potentiels.

alors que l’historique des paiements est intégré à votre pointage de crédit global, les prêteurs peuvent regarder de plus près pour voir à quelle fréquence vous payez vos factures à temps. Si vous avez des antécédents de retard de paiement, les prêteurs peuvent être moins disposés à vous prêter, même si vous avez un pointage de crédit autrement décent., C’est parce qu’ils ne veulent pas risquer de perdre de l’argent dans l’événement que vous ne pouvez pas payer vos factures.

cela est particulièrement vrai avec les prêts immobiliers et HELOCs, car ce sont techniquement deuxième hypothèques-ce qui signifie que le prêteur sera deuxième en ligne pour le paiement si vous tombez dans la forclusion.

pourquoi c’est important: si vous avez des antécédents de retard de paiement ou de comptes de recouvrement, les prêteurs peuvent être moins disposés à vous prêter, car ils vous considèrent comme un risque plus élevé., Travaillez à effectuer au moins des paiements minimums sur les comptes de carte de crédit ou à mettre en place un paiement automatique avant de demander un prêt immobilier pour vous donner les meilleures chances d’approbation.

autres facteurs à considérer

Les facteurs énumérés ci-dessus sont quelques-uns des domaines les plus critiques sur lesquels se concentrer lors de la demande de prêt immobilier. Cependant, gardez également à l’esprit que tous les prêteurs sont tenus de suivre les règles étatiques et fédérales en matière de prêt d’argent. Plus important encore, les limites des taux d’intérêt sont différentes d’un État à l’autre.,

de plus, certaines règles fédérales ont changé au fil des ans. Par exemple, en 2018, les déductions fiscales disponibles pour les intérêts payés sur un prêt immobilier ont été considérablement réduites. Maintenant, le seul moment où l’intérêt peut être déduit est lorsque l’argent est utilisé pour construire ou améliorer la propriété.

prochaines étapes

Si vous êtes toujours intéressé à poursuivre un prêt immobilier ou HELOC, c’est toujours une bonne idée de magasiner avec plusieurs prêteurs pour comparer les taux d’intérêt, les frais et les conditions., La liste de Bankrate des meilleurs prêts immobiliers peut être un bon point de départ, bien qu’il soit également intéressant d’étudier les options de votre banque locale, car avoir une relation existante pourrait aider vos chances d’approbation. De plus, profitez des offres de préqualification lorsque disponibles-les prêteurs qui offrent la préqualification vous permettent de vérifier les taux auxquels vous êtes admissible sans passer par une vérification de crédit difficile.

en Savoir plus:

• pourquoi utiliser les capitaux propres à la maison
• valeur domiciliaire de crédit (HELOC) contre la maison de prêt de capitaux propres: Comment fonctionnent-ils?
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