5 tärkeimmät vaatimukset lainata kotiin pääoma

Napauttamalla kotiin pääoma voi olla fiksu tapa lainata rahaa maksaa kotiin parannuksia, maksaa pois korkea-korko velka tai rahasto muut suuret kulut., Jos sinulla on huomattava määrä pääoman kotiisi, joko koska olet maksaa alas teidän kiinnitys tai koska markkina-arvo kotiisi on lisääntynyt huomattavasti edellä tasapaino velkaa omaisuutta, saatat pystyä saada suuren lainan.

vaatimukset lainata kotiin pääoma vaihdella by lainanantaja, mutta yleensä sinun kannattaa voimakas luotto pisteet, riittävät tulot, muutama velat ja luotettava maksu historia.

oman pääoman ehtoisten tuotteiden tyypit

kotoa on kaksi pääasiallista tapaa ottaa oma pääoma pois: oma Pääomalaina ja HELOC.,

Mikä on kotiin pääoma lainan,?

kotipääomalaina on toinen asuntolaina kotiasi vastaan, jonka tuotto maksetaan kertakorvauksena. Lainan vakuutena vastaan kotona, ja kun saat rahaa, voit aloittaa takaisinmaksu heti kuukausittain erässä kiinteä korko, aivan kuten teidän alkuperäinen asuntolainan.

tällä tavalla, kotiin oman pääoman lainat ovat samankaltaisia henkilökohtaisia lainoja — molemmat voidaan käyttää lähes mihin tahansa tarkoitukseen, ja molemmilla on kiinteä APRs., Koska kotipääomalainat kuitenkin käyttävät kotia vakuutena, niihin tulee usein matalampia korkoja.

mikä on HELOKKI?

kotiin pääoma riville luotto, tai HELOC, on eräänlainen laina, luotto-raja, että et voi vetää tarvittaessa, kuten luottokortilla. Sinulla on noin 10 vuotta tehdä luottorajan, jonka aikana et vain tarvitaan tehdä korkomenot. Seuraavat 10-20 vuotta, et voi enää piirtää viiva, ja voit maksaa rahastot voit lainata korkoineen.

Heloceilla on tyypillisesti matalammat lähtökorot kuin asuntolainoilla., HELOC-kurssit ovat kuitenkin usein vaihtelevia, eli kurssisi voi nousta ajan myötä.

Miksi saada oman pääoman ehtoinen laina tai HELOC?

Home oman pääoman lainat ja Heloc voi olla hyötyä, kun tarvitset suuren summan rahaa, jotta maksaa kotiin parannuksia tai lujittaa velat. Ja koska ne on yleensä alhaisempi korkotaso kuin muut tyyppisiä vakuudettomia velka, kuten luottokortteja tai henkilökohtaisia lainoja, ne ovat yksi kaikkein kohtuuhintaisia tapoja rahoittaa suuria kuluja.

myös asuntolainaan tai HELOC: hen voi liittyä joitakin veroetuuksia., Verovirasto antaa asunnonomistajille mahdollisuuden vähentää oman pääoman ehtoisten lainojen korot veroistaan, jos rahat käytettiin merkittäviin kodin parannuksiin.

top 5 vaatimukset kotiin pääoma lainan tai HELOC

Home oman pääoman lainat ja Heloc on omat hyvät ja huonot puolensa, joten se on tärkeää ottaa huomioon asiakkaan tarpeet ja miten jokainen vaihtoehto sopii budjetin ja elämäntapa. Riippumatta siitä, minkä tyyppinen laina valitset, kotipääomalainan vaatimukset ja HELOC vaatimukset ovat tyypillisesti samat., Viisi perusvaatimusta ovat:

• : llä on vähintään 15-20 prosentin oma pääoma kodissasi. Riittävä pääoma on avainasemassa, koska se määrittää, kuinka paljon voit lainata. Se myös suojaa sinua menemästä veden alle asuntolainaasi.
• on luotto pisteet 600-luvun puolivälissä. Monet luotonantajat asettaa erityisiä luottopistevaatimuksia, mutta ottaa korkeampi pisteet myös netto sinua alhaisempia korkoja.
• velkasuhde on 43 prosenttia tai pienempi. Tyypillisesti luotonantajat suosivat lainanottajia, joilla on vähän velkaa suhteessa tuloihinsa. Lainoittajille tämä on osoitus pienestä riskistä.,
• on riittävästi tuloja. Lainanantajat voivat tutkia tulosi varmistaakseen, että pystyt maksamaan lainan takaisin. Korkeampi tulo voi myös parantaa velkaantumisastetta.
• : llä on luotettava maksuhistoria. Voit parantaa hyväksymiskertoimiasi ja lainaehtojasi pitämällä kirjaa laskujesi maksamisesta ajoissa. Oikea-aikaisten maksujen malli näyttää luotonantajalle, että olet vähäriskinen lainanottaja.

omavaraisuusaste on vähintään 15-20 prosenttia kotona

Oma pääoma on ero asuntolainan ja kodin markkina-arvon välillä., Luotonantajat käyttävät tätä numeroa laskiessaan niin sanottua laina – arvo-suhdetta, tai LTV: tä, tekijää, joka auttaa määrittämään, oletko oikeutettu oman pääoman ehtoiseen lainaan.

määrittääksesi LTV: n, Jaa nykyinen lainasaldosi kodin arvioidulla arvolla. Esimerkiksi, jos laina tasapaino on $150,000 ja arvioitsijan arvot kotiisi $450,000, voit jakaa tasapainon arviointi ja saada 0.33, tai 33 prosenttia. Tämä on LTV-suhteesi. Koska LTV-suhteesi on 33 prosenttia, sinulla on 67 prosenttia omaa pääomaa kodissasi.

Tämä määrittää myös sen, kuinka paljon voit lainata., Voit yleensä lainata enintään yhdistetty laina-to-arvo suhde (CLTV) 85 prosenttia — eli summa teidän kiinnitys ja haluamasi laina voi tehdä enintään 85 prosenttia kodin arvo. Edellä mainitussa esimerkissä 85 prosenttia kodin arvosta on 382 500 dollaria. Jos vähennät asuntolainasi saldon, saat 232 500 dollaria omaa pääomaa lainaksi.

on olemassa muutamia tapoja auttaa sinua rakentamaan oman pääoman., Yksi, tehdä kiinnitys maksuja tulee korottaa oman pääoman olet kotona, ja jos teet enemmän kuin vähimmäismaksu, voit lisätä, että oman pääoman jopa nopeammin. Voit myös työskennellä meneillään olevat saneeraukset, jotka lisäävät kodin arvoa — vaikka pitää mielessä, että jos olet odottaa tehdä koti kunnostustöitä käyttämällä kotiin pääoma lainan, voit nähdä veroetuja.

Miksi se on tärkeää: Tyypillisesti, lainanantajat on vain hyväksyttävä kotiin pääoma lainan tai HELOC kanssa laina-to-arvo suhde tai yhdistetyn laina-to-arvo suhde on enintään 85 prosenttia — eli sinulla on 15 prosenttia oman kodin., Ylläpitää vähintään 15 20 prosenttia oman kodin on tärkeää myös siinä tapauksessa, että kiinteistömarkkinat kokemukset taantumasta ja kiinteistön arvon yhtäkkiä laskee tasolle, paljon lähempänä erääntynyttä velkaa kiinnitys. Jos rahoituksesi loppuu, kodin myyminen voi olla vaikeampaa.

luottopisteet 600-luvun puolivälissä

oman pääoman riittävyys ei ole ainoa tärkeä vastike lainan turvaamisessa. Suotuisat luottopisteet ovat myös välttämättömiä useimpien pankkien hyväksymisvaatimusten täyttämiseksi.,

yli 700: n luottoraja oikeuttaa todennäköisesti lainaan, kunhan täyttää myös oman pääoman vaatimukset. Myös asunnonomistajat, joiden luottotiedot ovat 621-699, voidaan hyväksyä.

Jotkut luotonantajat myös pidentää lainoja niille kanssa tulokset alle 620, mutta nämä lainanantajat voivat vaatia lainanottajan on enemmän oman pääoman kotiin ja kuljettaa vähemmän velkaa suhteessa niiden tuloihin. Huonoluottoisten asuntolainojen ja Helokkien korot ovat korkeat ja lainasummat matalammat, ja niillä voi olla lyhyemmät ehdot.

ennen kuin haet oman pääoman ehtoista tuotetta, ryhdy toimenpiteisiin luottopisteidesi parantamiseksi., Tämä voisi edellyttää lainojen tai luottokorttien pikaista maksamista, mahdollisimman suuren velan maksamista tai uusien luottokorttihakemusten välttämistä.

Miksi se on tärkeää: Ottaa hyvä luotto-pisteet auttaa sinua turvallinen edullisempia korkoja, mikä säästää huomattavan määrän rahaa yli elämän laina. Lisäksi luotonantajat käyttävät luottopistettäsi ennustaakseen, kuinka todennäköistä olet lainan takaisinmaksussa, joten parempi pistemäärä parantaa hyväksymiskertoimiasi.,

On velka-to-tulot suhde 43 prosenttia tai pienempi

Teidän velka-tuotto-suhde, tai KAUPPA-ja teollisuusministeriö, on vielä toinen tekijä lainanantajat harkita, kun tarkastellaan kotiin pääoma lainan sovellus. Mitä pienempi DTI-prosenttisi on, sen parempi.

vaatimukset täyttävä DTI-suhdeluku vaihtelee lainanantajasta lainanantajaan. Jotkut vaativat, että kuukausivelat syövät alle 36 prosenttia bruttokuukausituloistasi, kun taas toiset lainanantajat saattavat silti olla valmiita menemään jopa 43 tai 50 prosenttia.,

Voit määrittää DTI, lainanantajat on lisätä enintään yhteensä kuukausimaksu talon, joka sisältää asuntolaina pääoma, korot, verot, asunnon vakuutus, suora pantit ja asunnon yhdistyksen jäsenmaksut sekä mahdolliset muut velasta, joka on oikeudellinen vastuu.

velka yhteensä on jaettu lainanottajan kuukausituloista, johon sisältyy peruspalkka, palkkiot ja bonukset, sekä muut tulonlähteet, kuten vuokratuotot ja puolison tuki — keksiä DTI suhde.

ennen kuin haet osakelainaa, muista laskea DTI., Jos olet yli optimaalisen suhteen, maksaa pois niin paljon velkaa kuin voit. Kokeile aluksi velkavyörymetodia, jossa maksat ensin pois korkeimmat korot omaavia lainoja. Korkoihin säästämäsi rahat voidaan laittaa muiden velkojen maksuun. Jerry Schiano, TOIMITUSJOHTAJA Kevät EQ, myös suositellaan pidennettäväksi maksamattomat lainat et pidä, mikä vähentää teidän kuukausittain maksueränsä velkaa.

miksi se on tärkeää: velkasuhteen pienentäminen parantaa mahdollisuuksiasi saada oma pääoma-laina., Olemassa olevan velan maksaminen lisää myös yleistä taloudellista tilannettasi, mikä auttaa sinua saamaan parempia lainakorkoja.

sinulla On riittävät tulot

Vaikka ei kaikki lainanantajat listaa erityisiä tuloja vaatimukset niiden kotiin pääoma tuotteita, monet vielä arvioida tuloja, varmista, että olet tarpeeksi rahaa maksaa takaisin lainan. Tulotasosi voi myös määrittää, kuinka paljon pystyt lainaamaan.,

kriittisemmin, joilla on suuremmat tulot tai löytää tapoja lisätä, että tulot ennen hakemista kotiin pääoma lainan on myös parantaa teidän velka-tuotto-suhde.

Ole valmis antamaan tuloja todentaminen tietoja, kun hakea lainaa; esimerkkejä asiakirjoista, sinua voidaan pyytää ovat W-2s ja paystubs.

Miksi se on tärkeää: säännöllisiä tuloja osoittaa lainanantajia että olet voi tehdä maksut teidän laina. Plus, mitä suuremmat tulot, sitä helpompaa voi olla alentaa velka-tulot suhde.,

On luotettava maksu historia

päättäessään, onko vai ei antaa laina, lainanantajat haluavat varmistaa, että he eivät ole ottaa liikaa riskiä. Yksi tärkeimmistä keinoista on arvioida potentiaalisten lainanottajien maksuhistoriaa.

kun maksuhistoria taittuu kokonaisluottopisteeseesi, lainoittajat saattavat katsoa tarkemmin, kuinka usein maksat laskusi ajoissa. Jos sinulla on ollut maksuviivästyksiä, lainanantajat voivat olla vähemmän halukkaita lainaamaan sinulle, vaikka sinulla olisi muuten kelpo luotto pisteet., Tämä johtuu siitä, että he eivät halua ottaa riskiä menettää rahaa, jos et voi maksaa laskuja.

Tämä on erityisen totta, kotiin oman pääoman lainat ja Heloc, koska ne ovat teknisesti toinen kiinnitykset — mikä tarkoittaa, että lainanantajan tulee olla toinen line maksu sinun pitäisi jakaa sulkemiseen.

Miksi se on tärkeää: Jos sinulla on ollut myöhään maksut tai tilejä kokoelmat, lainanantajat voivat olla vähemmän halukkaita lainata sinulle, koska he näkevät sinut suurempi riski., Työtä pitää tehdä vähintään maksut luottokorttien tilejä tai perustaa automaattinen maksu ennen hakemista kotiin pääoma lainan antaa itsellesi parhaat mahdollisuudet hyväksyntä.

Muita tekijöitä, harkitsemaan

edellä luetellut tekijät ovat joitakin kaikkein kriittiset alueet keskittyä haettaessa kotiin pääoma lainan. Muista kuitenkin myös, että kaikkien lainanantajien on noudatettava valtion ja liittovaltion sääntöjä, kun kyse on rahan lainaamisesta. Merkittävintä on, että korkorajat vaihtelevat valtiosta toiseen.,

lisäksi jotkin liittovaltion säännöt ovat muuttuneet vuosien varrella. Esimerkiksi vuonna 2018 asuntolainasta maksetuista koroista käytettävissä olevia verovähennyksiä vähennettiin tuntuvasti. Nyt korkoa voi vähentää vain silloin, kun rahat käytetään kiinteistön rakentamiseen tai parantamiseen.

Seuraavaksi

Jos olet vielä kiinnostunut jatkamaan kotiin pääoma lainan tai HELOC, se on aina hyvä idea tehdä ostoksia ympäri useita lainanantajat voit vertailla korot, palkkiot ja ehdot., Bankrate on luettelo paras kotiin pääoma lainat voi olla hyvä paikka aloittaa, vaikka se on myös kannattavaa tutkia vaihtoehtoja oman paikallisen pankin, koska on olemassa suhde voisi auttaa mahdollisuuksiasi hyväksymistä. Lisäksi, hyödyntää esikarsintaohjelman tarjoaa jos saatavilla — lainanantajien, jotka tarjoavat esikarsintaohjelman avulla voit tarkistaa hinnat voit saada ilman menossa läpi kova luotto tarkistaa.

Lue lisää:

• Syytä käyttää kotiin pääoma
• Kotiin pääoma riville luotto (HELOC) vs. kotiin pääoma lainan: Miten ne toimivat?
• Miten saada pääoma pois teidän talo