los 5 Requisitos más importantes para pedir prestado del valor de la vivienda

aprovechar el valor de la vivienda puede ser una forma inteligente de pedir prestado dinero en efectivo para pagar para mejoras en el hogar, pague la deuda de alto interés o financie otros gastos grandes., Si tiene una cantidad significativa de plusvalía en su casa, ya sea porque ha pagado su hipoteca o porque el valor de mercado de su casa ha aumentado sustancialmente por encima del saldo que debe en la propiedad, es posible que pueda obtener un préstamo considerable.

los requisitos para pedir prestado de la plusvalía de la vivienda varían según el prestamista, pero generalmente querrá tener un puntaje de crédito sólido, ingresos suficientes, pocas deudas y un historial de pagos confiable.

Tipos de productos de renta variable

Hay dos formas principales para tomar la equidad de su casa: un préstamo casero de la equidad y una HELOC.,

¿Qué es un préstamo casero de la equidad?

un préstamo con garantía hipotecaria es una segunda hipoteca contra su casa, cuyos ingresos se pagan en una suma global. El préstamo está asegurado contra su casa, y una vez que recibe el dinero, comienza a pagarlo de inmediato en cuotas mensuales con una tasa de interés fija, al igual que su hipoteca original.

de esta manera, los préstamos con garantía hipotecaria son similares a los préstamos personales: ambos se pueden usar para casi cualquier propósito y ambos tienen APRs fijos., Sin embargo, debido a que los préstamos con garantía hipotecaria usan su casa como garantía, a menudo vienen con tasas de interés más bajas.

¿qué es un HELOC?

Una Línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda, o HELOC, es un tipo de préstamo con un límite de crédito del que puede sacar según sea necesario, como una tarjeta de crédito. Tendrá alrededor de 10 años para retirar de la línea de crédito, durante los cuales solo tendrá que hacer pagos de intereses. En los siguientes 10 a 20 años, ya no puede sacar de la línea, y devolverá los fondos que pidió prestados con intereses.

los HELOC suelen tener tasas iniciales más bajas que los préstamos con garantía hipotecaria., Sin embargo, las tarifas HELOC a menudo son variables, lo que significa que su tarifa podría subir con el tiempo.

¿por qué obtener un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC?

Los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda y los HELOC pueden ser útiles cuando necesita una gran cantidad de dinero para pagar las mejoras de la vivienda o para consolidar la deuda. Y debido a que generalmente tienen tasas de interés más bajas que otros tipos de deuda no garantizada, como tarjetas de crédito o préstamos personales, son una de las formas más asequibles de financiar grandes gastos.

también puede haber algunos beneficios fiscales asociados con un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o HELOC., El IRS permite a los propietarios deducir los intereses de los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda de sus impuestos si el dinero se gastó en mejoras sustanciales de la vivienda.

los 5 requisitos principales para un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC

cómo cada opción se ajustaría a su presupuesto y estilo de vida. Independientemente del tipo de préstamo que elija, los requisitos de préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda y los requisitos de HELOC suelen ser los mismos., Cinco requisitos básicos incluyen:

• Tener al menos 15 a 20 por ciento de plusvalía en su casa. Tener suficiente capital es clave, ya que determina cuánto puede pedir prestado. También le protege de ir bajo el agua en su hipoteca.
• Tener un puntaje de crédito a mediados de los 600. muchos prestamistas establecen requisitos específicos de puntaje de crédito,pero tener un puntaje más alto también le dará tasas más bajas.
• Tener una relación deuda-ingreso del 43 por ciento o menor. Por lo general, los prestamistas favorecen a los prestatarios que tienen poca deuda en relación con sus ingresos. Para los prestamistas, esto es una indicación de bajo riesgo.,
• Tener ingresos suficientes. Los prestamistas pueden analizar sus ingresos para asegurarse de que pueda pagar el préstamo. Un ingreso más alto también puede darle una mejor relación deuda-ingreso.
• Tener un historial de pago confiable. Puede mejorar sus probabilidades de aprobación y los términos del préstamo manteniendo un registro de pago de sus facturas a tiempo. Un patrón de pagos oportunos le mostrará al prestamista que usted es un prestatario de bajo riesgo.

tener al menos 15 a 20 por ciento de plusvalía en su casa

El plusvalía es la diferencia entre cuánto debe en su hipoteca y el valor de mercado de la casa., Los prestamistas usan este número para calcular lo que se conoce como la relación préstamo-valor, o LTV, un factor que ayuda a determinar si usted califica para un préstamo con garantía hipotecaria.

para determinar su LTV, divida el saldo actual de su préstamo por el valor tasado de su casa. Por ejemplo, si el saldo de su préstamo es de 1 150,000 y un tasador valora su casa en 4 450,000, usted dividiría el saldo por la tasación y obtendría 0.33, o 33 por ciento. Esta es su relación LTV. Dado que su ratio LTV es del 33 por ciento, usted tiene un 67 por ciento de plusvalía en su casa.

esto también determina cuánto puedes pedir prestado., Por lo general, puede pedir prestado hasta una proporción combinada de préstamo a valor (CLTV) del 85 por ciento, lo que significa que la suma de su hipoteca y su préstamo deseado no puede representar más del 85 por ciento del valor de su casa. En el ejemplo anterior, el 85 por ciento del valor de la casa es de 3 382,500. Si resta el saldo de su hipoteca, eso le deja con equity 232,500 de capital para pedir prestado con un préstamo.

hay algunas maneras de ayudarle a construir la plusvalía de la vivienda., Por un lado, hacer pagos hipotecarios aumentará la cantidad de plusvalía que tiene en su casa, y si hace más que el pago mínimo, aumentará esa plusvalía aún más rápido. También puede trabajar en renovaciones que aumenten el valor de la casa, aunque tenga en cuenta que si espera para hacer renovaciones utilizando un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, podría ver beneficios fiscales.

Por Qué es importante: por lo general, los prestamistas solo aprobarán un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o HELOC con una relación préstamo-valor o una relación préstamo-valor combinada de hasta el 85 por ciento, lo que significa que tiene un 15 por ciento de plusvalía en su casa., Mantener al menos 15 a 20 por ciento de plusvalía en su casa también es importante en el caso de que el mercado de bienes raíces experimente una recesión y el valor de su propiedad repentinamente disminuya a un nivel mucho más cercano al saldo pendiente que debe en la hipoteca. Si maximiza su financiamiento, vender su casa podría ser más difícil.

tener un puntaje de crédito a mediados de los 600

tener suficiente capital no es la única consideración importante para asegurar un préstamo. Un puntaje de crédito favorable también es esencial para cumplir con los requisitos de aprobación de la mayoría de los bancos.,

un puntaje de crédito superior a 700 lo más probable es que lo califique para un préstamo, siempre y cuando también cumpla con los requisitos de equidad. Los propietarios con puntajes de crédito de 621 a 699 también podrían ser aprobados.

algunos prestamistas también otorgan préstamos a aquellos con puntajes por debajo de 620, pero estos prestamistas pueden requerir que el prestatario tenga más capital en su casa y tenga menos deuda en relación con sus ingresos. Los préstamos hipotecarios de mal crédito y los HELOC tendrán tasas de interés altas y montos de Préstamos más bajos, y pueden tener plazos más cortos.

antes de solicitar un producto de garantía hipotecaria, tome medidas para mejorar su puntaje de crédito., Esto podría implicar hacer pagos oportunos en préstamos o tarjetas de crédito, pagar tanta deuda como sea posible o evitar nuevas solicitudes de tarjetas de crédito.

Por Qué es importante: tener un buen puntaje de crédito le ayudará a asegurar tasas de interés más favorables, ahorrándole una cantidad sustancial de dinero durante la vida del préstamo. Además, los prestamistas usan su puntaje de crédito para predecir la probabilidad de que pague el préstamo, por lo que un mejor puntaje mejorará sus probabilidades de aprobación.,

tener una relación deuda-ingreso de 43 por ciento o menor

Su relación deuda-ingreso, o DTI, es otro factor que los prestamistas consideran al revisar una solicitud de préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda. Cuanto menor sea tu porcentaje de DTI, mejor.

los ratios de DTI que califican variarán de prestamista a prestamista. Algunos requieren que sus deudas mensuales consuman menos del 36 por ciento de sus ingresos mensuales brutos, mientras que otros prestamistas aún pueden estar dispuestos a llegar hasta el 43 o el 50 por ciento.,

para determinar su DTI, los prestamistas sumarán el pago mensual total de la casa, que incluye el principal de la hipoteca, los intereses, los impuestos, el seguro de propietarios, los gravámenes directos y las cuotas de la Asociación de propietarios, junto con cualquier otra deuda pendiente que sea una responsabilidad legal.

el total de la deuda se divide por el ingreso mensual bruto del prestatario, que incluye el salario base, las comisiones y los bonos, así como otras fuentes de ingresos, como los ingresos por alquiler y la manutención del cónyuge, para llegar a la proporción DTI.

antes de solicitar un préstamo de capital, asegúrese de calcular su DTI., Si está por encima de la proporción óptima, pague toda la deuda que pueda. Intente comenzar con el método de avalancha de deuda, donde primero paga los préstamos con las tasas de interés más altas. El dinero que ahorre en intereses se puede destinar a pagar otras deudas. Jerry Schiano, CEO de Spring EQ, también recomienda extender el plazo de cualquier préstamo pendiente que tenga, lo que reducirá sus pagos mensuales a plazos de la deuda.

Por Qué es importante: disminuir su relación deuda-ingreso mejorará sus probabilidades de calificar para un préstamo con garantía hipotecaria., El pago de la deuda existente también aumentará su panorama financiero general, ayudándole a calificar para mejores tasas de préstamos en el futuro.

tener ingresos suficientes

aunque no todos los prestamistas enumerarán los requisitos de ingresos específicos para sus productos de plusvalía, muchos evaluarán sus ingresos para asegurarse de que gana suficiente dinero para pagar su préstamo. Su nivel de ingresos también puede determinar cuánto puede pedir prestado.,

más críticamente, tener un ingreso más alto o encontrar maneras de aumentar ese ingreso antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria también mejorará su relación deuda-ingreso.

esté preparado para proporcionar información de verificación de ingresos cuando solicite su préstamo; ejemplos de documentos que se le pueden solicitar son w-2 y recibos de pago.

Por Qué es importante: un ingreso estable indica a los prestamistas que podrá hacer pagos de su préstamo. Además, cuanto más altos sean sus ingresos, más fácil será reducir su relación deuda-ingreso.,

tener un historial de pagos confiable

al decidir si emitir o no un préstamo, los prestamistas quieren asegurarse de que no están asumiendo demasiado riesgo. Una de las principales formas de hacer esto es evaluar el historial de pagos de los prestatarios potenciales.

mientras que el historial de pagos se pliega en su puntaje de crédito general, los prestamistas pueden mirar más de cerca para ver con qué frecuencia paga sus facturas a tiempo. Si tiene un historial de pagos atrasados, los prestamistas pueden estar menos dispuestos a prestarle, incluso si tiene un puntaje de crédito decente., Esto se debe a que no quieren arriesgarse a perder dinero en caso de que no pueda pagar sus cuentas.

esto es especialmente cierto con los préstamos hipotecarios y los HELOC, ya que técnicamente son segundas hipotecas, lo que significa que el prestamista será el segundo en la línea de pago si cae en una ejecución hipotecaria.

Por Qué es importante: si tiene un historial de pagos atrasados o cuentas en cobros, los prestamistas pueden estar menos dispuestos a prestarle, ya que lo ven como un riesgo más alto., Trabaje para hacer al menos pagos mínimos en las cuentas de tarjetas de crédito o establezca un pago automático antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria para tener las mejores oportunidades de aprobación.

otros factores a considerar

los factores enumerados anteriormente son algunas de las áreas más críticas en las que enfocarse al solicitar un préstamo con garantía hipotecaria. Sin embargo, también tenga en cuenta que todos los prestamistas están obligados a seguir las reglas estatales y federales cuando se trata de prestar dinero. Lo más significativo es que los límites en las tasas de interés son diferentes de un estado a otro.,

además, algunas reglas federales han cambiado a lo largo de los años. Por ejemplo, en 2018, las deducciones fiscales disponibles para el interés pagado por un préstamo con garantía hipotecaria se redujeron sustancialmente. Ahora el único momento en que el interés se puede deducir es cuando el dinero se utiliza para construir o mejorar la propiedad.

próximos pasos

si todavía está interesado en solicitar un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o HELOC, siempre es una buena idea buscar entre varios prestamistas para comparar las tasas de interés, las tarifas y los Términos., La lista de Bankrate de los mejores préstamos con garantía hipotecaria puede ser un buen lugar para comenzar, aunque también vale la pena investigar las opciones de su banco local, ya que tener una relación existente podría ayudar a sus posibilidades de aprobación. Además, aproveche las ofertas de precalificación cuando estén disponibles: los prestamistas que ofrecen precalificación le permiten verificar las tasas para las que califica sin pasar por una verificación de crédito.

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