Die 5 wichtigsten Anforderungen von Home Equity zu leihen

Tippen Home Equity kann eine intelligente Art und Weise sein, Bargeld zu leihen, um Verbesserungen zu Hause zu bezahlen, hochzinsliche Schulden oder andere große ausgaben., Wenn Sie eine beträchtliche Menge an Eigenkapital in Ihrem Haus haben, entweder weil Sie Ihre Hypothek ausgezahlt haben oder weil der Marktwert Ihres Hauses deutlich über den Saldo gestiegen ist, den Sie auf der Immobilie schulden, können Sie möglicherweise ein beträchtliches Darlehen erhalten.

Die Anforderungen für die Ausleihe von Home Equity variieren je nach Kreditgeber, aber im Allgemeinen möchten Sie einen starken Kredit-Score, ein ausreichendes Einkommen, wenige Schulden und eine zuverlässige Zahlungshistorie haben.

Arten von Home-Equity-Produkten

Es gibt zwei Möglichkeiten, Eigenkapital aus Ihrem Haus zu nehmen: ein Home-Equity-Darlehen und ein HELOC.,

Was ist ein home-equity-Darlehen?

Ein home-equity-Darlehen eine zweite Hypothek, die gegen Ihr Zuhause, der Erlös ausgezahlt in einem Betrag. Das Darlehen ist gegen Ihr Haus gesichert, und sobald Sie das Geld erhalten, beginnen Sie es sofort in monatlichen Raten mit einem festen Zinssatz zurückzuzahlen, genau wie Ihre ursprüngliche Hypothek.

Auf diese Weise ähneln Eigenheimkredite Privatkrediten — beide können für fast jeden Zweck verwendet werden, und beide haben feste APRs., Da Home Equity Loans Ihr Haus jedoch als Sicherheit verwenden, sind sie häufig mit niedrigeren Zinssätzen verbunden.

Was ist ein HELOC?

Ein Heim-equity-Kreditlinie oder HELOC ist eine Art von Darlehen, mit einem Kredit zu begrenzen, dass Sie können zeichnen Sie aus, wie benötigt, wie eine Kreditkarte. Sie haben ungefähr 10 Jahre Zeit, um von der Kreditlinie zu ziehen, während dieser Zeit müssen Sie nur Zinszahlungen leisten. In den folgenden 10 bis 20 Jahren können Sie nicht mehr von der Linie ziehen, und Sie werden die Gelder zurückzahlen Sie mit Zinsen geliehen.

HELOCs haben in der Regel niedrigere Startzinsen als Eigenheimkredite., HELOC-Raten sind jedoch oft variabel, was bedeutet, dass Ihre Rate mit der Zeit steigen könnte.

Warum Holen Sie sich ein home-equity-Darlehen oder HELOC?

Eigenheimkredite und HELOCs können hilfreich sein, wenn Sie eine große Menge an Geld für zu Hause Verbesserungen oder um die Konsolidierung der Schulden. Und weil sie in der Regel niedrigere Zinsen als andere Arten von ungesicherten Schulden haben, wie Kreditkarten oder Privatkredite, sind sie eine der günstigsten Möglichkeiten, große Ausgaben zu finanzieren.

Es kann auch einige steuerliche Vorteile im Zusammenhang mit einem home-equity-Darlehen oder HELOC., Die IRS ermöglicht es Hausbesitzern, Zinsen auf Eigenheimkredite von ihren Steuern abzuziehen, wenn das Geld für wesentliche Verbesserungen des Eigenheims ausgegeben wurde.

Die Top 5 Anforderungen für ein Home Equity loan oder HELOC

Home Equity loans und HELOCs haben ihre eigenen Vor-und Nachteile. Unabhängig davon, welche Art von Darlehen Sie wählen, Home Equity Loan Anforderungen und HELOC Anforderungen sind in der Regel die gleichen., Fünf Basisanforderungen umfassen:

• Haben Sie mindestens 15 bis 20 Prozent Eigenkapital in Ihrem Haus. Ein ausreichendes Eigenkapital ist der Schlüssel, da es bestimmt, wie viel Sie ausleihen können. Es schützt Sie auch davor, mit Ihrer Hypothek unter Wasser zu gehen.
• Haben eine Kredit-Score in der Mitte der 600er Jahre. Viele Kreditgeber setzen spezifische Kredit-Score-Anforderungen, aber mit einer höheren Punktzahl wird auch netto Sie niedrigere Preise.
• Haben eine Schuldenquote von 43 Prozent oder niedriger. In der Regel bevorzugen Kreditgeber Kreditnehmer, die im Verhältnis zu ihrem Einkommen wenig Schulden haben. Für Kreditgeber ist dies ein Hinweis auf ein geringes Risiko.,
• Haben ausreichend Einkommen. Kreditgeber können Ihr Einkommen überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie das Darlehen zurückzahlen können. Ein höheres Einkommen kann Ihnen auch ein besseres Verhältnis von Schulden zu Einkommen bieten.
• Haben eine zuverlässige zahlung geschichte. Sie können Ihre Zustimmungsquoten und Kreditbedingungen verbessern,indem Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen. Ein Muster rechtzeitiger Zahlungen zeigt dem Kreditgeber, dass Sie ein risikoarmer Kreditnehmer sind.

Haben Sie mindestens 15 bis 20 Prozent Eigenkapital in Ihrem Haus

Eigenkapital ist der Unterschied zwischen dem, wie viel Sie auf Ihrer Hypothek und dem Marktwert des Hauses schulden., Kreditgeber verwenden diese Zahl, um das sogenannte Loan-to-Value-Verhältnis (LTV) zu berechnen, ein Faktor, mit dem Sie feststellen können, ob Sie sich für einen Eigenheimkredit qualifizieren.

Um Ihren LTV zu bestimmen, teilen Sie Ihren aktuellen Kreditstand durch den geschätzten Wert Ihres Hauses. Wenn Ihr Kreditsaldo beispielsweise 150.000 USD beträgt und ein Gutachter Ihr Haus auf 450.000 USD schätzt, teilen Sie den Restbetrag durch die Bewertung und erhalten 0.33 oder 33 Prozent. Das ist Ihr LTV-Verhältnis. Da Ihre LTV-Quote 33 Prozent beträgt, haben Sie 67 Prozent Eigenkapital in Ihrem Haus.

Dies bestimmt auch, wie viel Sie ausleihen können., Sie können in der Regel bis zu einem Combined Loan-to-Value Ratio (CLTV) von 85 Prozent leihen — was bedeutet, dass die Summe Ihrer Hypothek und Ihres gewünschten Darlehens nicht mehr als 85 Prozent des Wertes Ihres Hauses ausmachen kann. Im obigen Beispiel sind 85 Prozent des Wertes des Hauses $ 382.500. Wenn Sie Ihre Hypothek Gleichgewicht subtrahieren, das lässt Sie mit $ 232.500 Eigenkapital mit einem Darlehen zu leihen.

Es gibt einige Möglichkeiten, Ihnen beim Aufbau von Eigenkapital zu helfen., Zum einen erhöhen Hypothekenzahlungen die Höhe des Eigenkapitals, das Sie in Ihrem Haus haben, und wenn Sie mehr als die Mindestzahlung leisten, erhöhen Sie dieses Eigenkapital noch schneller. Sie können auch an Renovierungen arbeiten, die den Wert des Hauses erhöhen — denken Sie jedoch daran, dass Sie Steuervorteile sehen können, wenn Sie mit einem Eigenheimkredit auf Renovierungen warten.

Warum es wichtig ist: In der Regel genehmigen Kreditgeber nur ein Home Equity Loan oder HELOC mit einem Loan-to-Value-Verhältnis oder einem kombinierten Loan-to-Value-Verhältnis von bis zu 85 Prozent-was bedeutet, dass Sie 15 Prozent Eigenkapital in Ihrem Haus haben., Die Aufrechterhaltung von mindestens 15 bis 20 Prozent Eigenkapital in Ihrem Haus ist auch wichtig für den Fall, dass der Immobilienmarkt einen Abschwung erlebt und der Wert Ihrer Immobilie plötzlich auf ein Niveau sinkt, das dem ausstehenden Saldo, das Sie der Hypothek schulden, viel näher kommt. Wenn Sie Ihre Finanzierung maximieren, könnte der Verkauf Ihres Hauses schwieriger sein.

Haben Sie einen Kredit-Score in der Mitte der 600er Jahre

Mit genügend Eigenkapital ist nicht die einzige wichtige Überlegung für die Sicherung eines Darlehens. Ein günstiges Kredit-Score ist auch wichtig, um die Genehmigungsanforderungen der meisten Banken zu erfüllen.,

Ein Kredit-Score über 700 wird Sie höchstwahrscheinlich für einen Kredit qualifizieren, solange Sie auch Eigenkapitalanforderungen erfüllen. Hausbesitzer mit Kredit-Scores von 621 bis 699 könnte auch genehmigt werden.

Einige Kreditgeber verlängern auch Kredite an diejenigen mit Noten unter 620, aber diese Kreditgeber können verlangen, dass der Kreditnehmer mehr Eigenkapital in ihrem Haus haben und weniger Schulden im Verhältnis zu ihrem Einkommen tragen. Bad-Credit Home Equity Loans und HELOCs werden hohe Zinssätze und niedrigere Kreditbeträge haben, und sie können kürzere Laufzeiten haben.

Bevor Sie sich für ein Home-Equity-Produkt bewerben, ergreifen Sie Schritte, um Ihren Kredit-Score zu verbessern., Dies kann die rechtzeitige Zahlung von Krediten oder Kreditkarten, die Tilgung so vieler Schulden wie möglich oder die Vermeidung neuer Kreditkartenanträge umfassen.

Warum es wichtig ist: Eine gute Kredit-Score wird Ihnen helfen, günstigere Zinsen zu sichern, sparen Sie eine erhebliche Menge an Geld über die Lebensdauer des Darlehens. Darüber hinaus verwenden Kreditgeber Ihren Kredit-Score, um vorherzusagen, wie wahrscheinlich Sie das Darlehen zurückzuzahlen sind, so dass eine bessere Punktzahl Ihre Chancen auf Genehmigung verbessern.,

Haben Sie eine Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis von 43 Prozent oder niedriger

Ihre Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis, oder DTI, ist ein weiterer Faktor, den Kreditgeber berücksichtigen, wenn ein Home-Equity-Darlehen Anwendung Überprüfung. Je niedriger Ihr DTI Prozentsatz, desto besser.

Qualifizierende DTI-Verhältnisse variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber. Einige verlangen, dass Ihre monatlichen Schulden weniger als 36 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens auffressen, während andere Kreditgeber möglicherweise immer noch bereit sind, 43 oder 50 Prozent zu erreichen.,

Um Ihre DTI zu bestimmen, werden die Kreditgeber die gesamte monatliche Zahlung für das Haus addieren, die Hypothek Kapital, Zinsen, Steuern, Hausbesitzer Versicherung, direkte Pfandrechte und Hausbesitzer Verband Gebühren umfasst, zusammen mit anderen ausstehenden Schulden, die eine gesetzliche Haftung ist.

Die Schuldensumme wird durch das monatliche Bruttoeinkommen des Kreditnehmers dividiert — einschließlich Grundgehalt, Provisionen und Boni sowie anderer Einkommensquellen wie Mieteinnahmen und Ehegattenunterstützung -, um die DTI-Quote zu ermitteln.

Bevor Sie ein Eigenkapitaldarlehen beantragen, müssen Sie Ihren DTI berechnen., Wenn Sie über dem optimalen Verhältnis sind, zahlen Sie so viel Schulden wie möglich. Beginnen Sie mit der Debt Avalanche-Methode, bei der Sie zuerst Kredite mit den höchsten Zinssätzen auszahlen. Das Geld, das Sie bei Zinsen sparen, kann zur Tilgung anderer Schulden verwendet werden. Jerry Schiano, CEO von Spring EQ, empfiehlt auch, die Laufzeit ausstehender Kredite zu verlängern, die Sie halten, was Ihre monatlichen Ratenzahlungen auf die Schulden reduzieren wird.

Warum es wichtig ist: Wenn Sie Ihr Debt-to-Income-Verhältnis verringern, verbessern Sie Ihre Chancen, sich für einen Eigenheimkredit zu qualifizieren., Die Tilgung bestehender Schulden wird auch Ihr gesamtes finanzielles Bild verbessern und Ihnen helfen, sich für bessere Zinssätze für Kredite zu qualifizieren.

Haben Sie ein ausreichendes Einkommen

Während nicht alle Kreditgeber spezifische Einkommensanforderungen für ihre Home-Equity-Produkte auflisten, werden viele immer noch Ihr Einkommen bewerten, um sicherzustellen, dass Sie genug Geld verdienen, um Ihr Darlehen zurückzuzahlen. Ihr Einkommensniveau kann auch bestimmen, wie viel Sie ausleihen können.,

Kritischer ist, dass ein höheres Einkommen oder die Suche nach Möglichkeiten, dieses Einkommen vor der Beantragung eines Home-Equity-Darlehens zu steigern, auch Ihr Debt-to-Income-Verhältnis verbessert.

Seien Sie bereit, Einkommensüberprüfungsinformationen bereitzustellen, wenn Sie Ihr Darlehen beantragen; Beispiele für Dokumente, nach denen Sie gefragt werden können, sind W-2s und Paystubs.

Warum es wichtig ist: Ein stabiles Einkommen zeigt den Kreditgebern an, dass Sie Zahlungen für Ihr Darlehen leisten können. Außerdem, je höher Ihr Einkommen, desto einfacher kann es sein, Ihre Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis zu senken.,

Haben Sie eine zuverlässige Zahlungshistorie

Bei der Entscheidung, ob sie einen Kredit vergeben oder nicht, möchten die Kreditgeber sicherstellen, dass sie nicht zu viel Risiko eingehen. Eine der wichtigsten Möglichkeiten, dies zu tun, besteht darin, die Zahlungshistorie potenzieller Kreditnehmer zu bewerten.

Während der Zahlungsverlauf in Ihren gesamten Kredit-Score gefaltet ist, können Kreditgeber näher schauen, um zu sehen, wie oft Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen. Wenn Sie eine Geschichte von verspäteten Zahlungen haben, können Kreditgeber weniger bereit sein, Ihnen zu leihen, auch wenn Sie eine ansonsten anständige Kredit-Score haben., Dies liegt daran, dass sie nicht riskieren möchten, Geld zu verlieren, falls Sie Ihre Rechnungen nicht bezahlen können.

Dies gilt insbesondere für Eigenheimkredite und HELOCs, da es sich technisch gesehen um Zweithypotheken handelt — was bedeutet, dass der Kreditgeber bei Abschottung an zweiter Stelle steht.

Warum ist es wichtig: Wenn Sie eine Geschichte von verspäteten Zahlungen oder Konten in Sammlungen haben, können Kreditgeber weniger bereit sein, Ihnen zu leihen, da sie Sie als höheres Risiko sehen., Arbeiten Sie daran, mindestens Mindestzahlungen auf Kreditkartenkonten zu leisten oder eine automatische Zahlung einzurichten, bevor Sie einen Eigenheimkredit beantragen, um sich die besten Chancen auf Genehmigung zu verschaffen.

Weitere zu berücksichtigende Faktoren

Die oben aufgeführten Faktoren sind einige der kritischsten Bereiche, auf die Sie sich bei der Beantragung eines Eigenheimkredits konzentrieren sollten. Beachten Sie jedoch auch, dass alle Kreditgeber die staatlichen und föderalen Regeln befolgen müssen, wenn es um die Kreditvergabe geht. Am wichtigsten ist, dass die Zinssätze von Staat zu Staat unterschiedlich sind.,

Darüber hinaus haben sich im Laufe der Jahre einige Bundesregeln geändert. Im Jahr 2018 wurden beispielsweise die steuerlichen Abzüge für die für ein Eigenheimdarlehen gezahlten Zinsen erheblich gesenkt. Jetzt können die Zinsen nur noch abgezogen werden, wenn das Geld für den Bau oder die Verbesserung der Immobilie verwendet wird.

Nächste Schritte

Wenn Sie immer noch an einem Home Equity Loan oder HELOC interessiert sind, ist es immer eine gute Idee, mit mehreren Kreditgebern zusammenzuarbeiten, um Zinssätze, Gebühren und Konditionen zu vergleichen., Die Liste der besten Home Equity Loans von Bankrate ist möglicherweise ein guter Anfang, obwohl es sich auch lohnt, Optionen Ihrer örtlichen Bank zu untersuchen, da eine bestehende Beziehung Ihren Genehmigungschancen helfen kann. Darüber hinaus nutzen Sie prequalification Angebote, wo verfügbar-Kreditgeber, die Prequalification bieten können Sie die Preise, die Sie qualifizieren, ohne durch eine harte Bonitätsprüfung zu überprüfen.

weitere Informationen:

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