5 nejdůležitějších požadavků, aby půjčit si peníze od home equity

Klepnutím na domů vlastního kapitálu může být chytrý způsob, jak si půjčit peníze platit za domácí zlepšení, vyplatí high-úroky dluhu nebo fondu další velké výdaje., Pokud máte značné množství vlastního kapitálu ve vaší domácnosti, a to buď proto, že jste zaplatil dolů vaší hypotéky, nebo proto, že tržní hodnota vašeho domova se zvýšila podstatně výše zůstatek dlužíte na majetku, může být schopen získat značnou půjčku.

požadavky půjčit si od home equity liší od věřitele, ale obecně budete chtít mít silnou kreditní skóre, dostatečný příjem, pár dluhů a spolehlivé platební historii.

typy produktů home equity

existují dva hlavní způsoby, jak vzít vlastní kapitál z vašeho domova: úvěr na domácí kapitál a HELOC.,

Co to je domácí kapitálové půjčky?

úvěr na domácí kapitál je druhou hypotékou proti vašemu domovu, jejíž výnosy jsou vypláceny jednorázově. Úvěr je zajištěn proti vašemu domovu a jakmile obdržíte peníze, začnete jej okamžitě splácet v měsíčních splátkách s pevnou úrokovou sazbou, stejně jako vaše původní hypotéka.

tímto způsobem jsou úvěry na domácí kapitál podobné osobním úvěrům — oba mohou být použity pro téměř jakýkoli účel a oba mají fixní Apr., Protože však úvěry na bydlení používají váš domov jako zajištění, často přicházejí s nižšími úrokovými sazbami.

co je HELOC?

úvěrová linka home equity nebo HELOC je typ úvěru s úvěrovým limitem, ze kterého můžete čerpat podle potřeby, jako kreditní karta. Budete mít asi 10 let čerpat z úvěrové linky, během které jste povinni provádět pouze platby úroků. V následujících 10 až 20 letech již nemůžete čerpat z linky a budete splácet prostředky, které jste si půjčili s úroky.

HELOCs mají obvykle nižší počáteční sazby než úvěry na domácí kapitál., Nicméně, HELOC sazby jsou často variabilní, což znamená, že vaše rychlost by mohla jít nahoru s časem.

Proč získat úvěr na domácí kapitál nebo HELOC?

home equity úvěry a HELOCs může být užitečné, když budete potřebovat velké množství peněz platit za zlepšení domů nebo konsolidovat dluh. A protože mají obvykle nižší úrokové sazby než jiné typy nezajištěných dluhů, jako jsou kreditní karty nebo osobní půjčky, jsou jedním z nejdostupnějších způsobů financování velkých výdajů.

mohou existovat také některé daňové výhody spojené s úvěrem na domácí kapitál nebo HELOC., IRS umožňuje majitelům domů odečíst úroky z úvěrů na domácí kapitál ze svých daní, pokud byly peníze vynaloženy na podstatné zlepšení domů.

top 5 požadavky na domácí kapitálové půjčky nebo HELOC

Domácí kapitálové půjčky a Heloc mají své vlastní sadu výhody a nevýhody, tak, to je důležité zvážit své potřeby a to, jak každá z možností by nezatíží váš rozpočet a životní styl. Bez ohledu na to, jaký typ úvěru si vyberete, požadavky na úvěr na bydlení a požadavky na HELOC jsou obvykle stejné., Pět základních požadavků zahrnuje:

• mají alespoň 15 až 20 procent vlastního kapitálu ve vaší domácnosti. Mít dostatečný kapitál je klíčové, protože určuje, kolik si můžete půjčit. Chrání vás také před podvodem na hypotéce.
• kreditní skóre v polovině 600s. Mnoho věřitelů stanoví konkrétní požadavky na kreditní skóre, ale mají vyšší skóre bude také čistý nižší sazby.
• mají poměr dluhu k příjmu 43 procent nebo nižší. Věřitelé obvykle upřednostňují dlužníky, kteří mají malý dluh ve vztahu k jejich příjmu. Pro věřitele je to známka nízkého rizika.,
• mají dostatečný příjem. Věřitelé mohou zkoumat svůj příjem, aby se ujistil, budete moci splácet úvěr. Vyšší příjem vám také může poskytnout lepší poměr dluhu k příjmu.
• mají spolehlivou historii plateb. Můžete zlepšit své schvalovací kurzy a podmínky půjčky udržováním záznamu o platbě vašich účtů včas. Vzor včasných plateb ukáže věřiteli, že jste dlužník s nízkým rizikem.

mít alespoň 15 až 20 procent vlastního kapitálu ve vašem domě

Equity je rozdíl mezi tím, kolik dlužíte na hypotéce a tržní hodnotou domu., Věřitelé používají toto číslo k výpočtu toho, co je známé jako poměr půjčky k hodnotě, nebo LTV, faktor, který pomáhá určit, zda máte nárok na půjčku na domácí kapitál.

Chcete-li zjistit svůj LTV, vydělte aktuální zůstatek úvěru odhadovanou hodnotou vašeho domova. Například, pokud váš zůstatek úvěru je $150,000 a odhadce oceňuje váš domov na $ 450,000, byste rozdělit zůstatek odhadem a získat 0.33, nebo 33 procent. Tohle je váš poměr LTV. Vzhledem k tomu, že váš poměr LTV je 33 procent, máte doma 67 procent vlastního kapitálu.

to také určuje, kolik si můžete půjčit., Obvykle si můžete půjčit až kombinovaný poměr úvěru k hodnotě (CLTV) 85 procent — což znamená, že součet vaší hypotéky a požadovaného úvěru může tvořit ne více než 85 procent hodnoty vašeho domova. Ve výše uvedeném příkladu je 85 procent hodnoty domu $382,500. Pokud odečtete hypoteční zůstatek, zbývá vám 232 500 dolarů vlastního kapitálu, který si můžete půjčit s půjčkou.

existuje několik způsobů, jak vám pomoci vybudovat domácí kapitál., Pro jednoho, hypoteční splátky zvýší množství kapitálu, které máte doma, a pokud uděláte více než minimální platba, budete zvýšit vlastní kapitál i rychleji. Můžete také pracovat na rekonstrukcích, které zvyšují hodnotu domu-i když mějte na paměti, že pokud čekáte na renovaci domů pomocí půjčky na domácí kapitál, můžete vidět daňové výhody.

proč je to důležité: věřitelé obvykle schválí pouze úvěr na bydlení nebo HELOC s poměrem půjčky k hodnotě nebo kombinovaným poměrem půjčky k hodnotě až 85 procent-což znamená, že máte doma 15 procent vlastního kapitálu., Zachování alespoň 15 až 20 procent vlastního kapitálu ve vaší domácnosti je také důležité, v případě, že realitní trh zažívá pokles a hodnota vašeho majetku náhle klesá na úroveň mnohem blíže k zůstatek dlužíte na hypotéku. Pokud jste max z vašeho financování, prodej vašeho domova by mohlo být obtížnější.

kreditní skóre v polovině 600s

Mít dostatek kapitálu není jediným důležitým aspektem pro zajištění úvěru. Příznivé kreditní skóre je také nezbytné pro splnění požadavků většiny bank na schválení.,

kreditní skóre nad 700 vás s největší pravděpodobností kvalifikuje na půjčku, pokud také splňujete požadavky na vlastní kapitál. Majitelé domů s úvěrovými skóre 621 až 699 by také mohly být schváleny.

Někteří věřitelé také poskytovat úvěry pro ty, kteří s skóre pod 620, ale tito věřitelé mohou požadovat, aby dlužník mít více vlastního kapitálu ve své domovské a nést méně dluh v poměru k jejich příjmu. Špatné úvěrové domácí kapitálové půjčky a Heloc bude mít vysoké úrokové sazby a nižší částky úvěru, a mohou mít kratší termíny.

než se ucházíte o produkt home equity, podnikněte kroky ke zlepšení vašeho kreditního skóre., To by mohlo zahrnovat včasné platby z úvěrů nebo kreditních karet, splácení co největšího dluhu nebo vyhýbání se novým aplikacím na kreditní karty.

Proč je důležité Mít dobrou kreditní skóre vám pomůže zajistit výhodnější úrokové sazby, což vám ušetří značné množství peněz v průběhu trvání úvěru. Kromě toho věřitelé použít své kreditní skóre předpovědět, jak je pravděpodobné, že budete splácet úvěr, takže lepší skóre zlepší vaše šance na schválení.,

dluh-to-income poměr 43 procent nebo nižší

Váš dluh-to-income ratio, nebo MPO, je dalším faktorem, který věřitelé zvážit při přezkoumání domů vlastního úvěru aplikace. Čím nižší je vaše procento DTI, tím lépe.

kvalifikační poměry DTI se budou lišit od věřitele k věřiteli. Některé vyžadují, aby vaše měsíční dluhy jíst až méně než 36 procent svého hrubého měsíčního příjmu, zatímco ostatní věřitelé mohou být stále ochotni jít tak vysoko, jak 43 nebo 50 procent.,

určit vaši DTI, věřitelé budou sčítat celkové měsíční platby za dům, který zahrnuje hypoteční jistiny, úroků, daní, majitelé domů pojištění, přímé pohledávky a poplatky sdružení majitelů domů, spolu s jinými nesplaceného dluhu, že je právní odpovědnost.

dluh celkem je rozdělen tím, že dlužník je hrubý měsíční příjem, který zahrnuje základní plat, provize a bonusy, stejně jako ostatní zdroje příjmů, jako jsou příjmy z pronájmu a manželské podporu — přijít s MPO poměr.

než požádáte o vlastní půjčku, nezapomeňte vypočítat svůj DTI., Pokud jste nad optimálním poměrem, splatit tolik dluhu, jak můžete. Zkuste začít metodou dluhové laviny, kde nejprve splácíte půjčky s nejvyššími úrokovými sazbami. Peníze, které ušetříte na úrocích, lze dát na splacení dalších dluhů. Jerry Schiano, generální ředitel společnosti Spring EQ, také doporučuje prodloužit dobu jakýchkoli nesplacených úvěrů, které držíte, což sníží vaše měsíční splátky na dluh.

proč je to důležité: snížení poměru dluhu k příjmu zlepší vaše šance na získání úvěru na domácí kapitál., Splácení stávajícího dluhu také zvýší váš celkový finanční obraz, což vám pomůže získat nárok na lepší sazby z úvěrů.

mají dostatečný příjem

zatímco ne všichni věřitelé uvedou specifické požadavky na příjem svých produktů domácího kapitálu, mnozí budou stále hodnotit váš příjem, aby se ujistili, že vyděláte dostatek peněz na splacení půjčky. Vaše úroveň příjmů může také určit, kolik jste schopni půjčit.,

kritičtěji, mít vyšší příjem nebo najít způsoby, jak zvýšit tento příjem před podáním žádosti o půjčku na domácí kapitál, také zlepší váš poměr dluhu k příjmům.

buďte připraveni poskytnout informace o ověření příjmů, když požádáte o půjčku; příklady dokumentů, o které můžete být požádáni, jsou W-2s a paystubs.

proč je to důležité: stálý příjem znamená věřitelům, že budete moci provádět platby z vaší půjčky. Navíc, čím vyšší je váš příjem, tím snazší může být snížení poměru dluhu k příjmu.,

mají spolehlivou historii plateb

při rozhodování o tom, zda vydat půjčku, chtějí věřitelé zajistit, aby nepřijímali příliš velké riziko. Jedním z hlavních způsobů, jak toho dosáhnout, je zhodnotit historii plateb potenciálních dlužníků.

zatímco historie plateb je složena do celkového kreditního skóre, věřitelé se mohou blíže podívat, jak často platíte své účty včas. Pokud máte historii opožděných plateb, věřitelé mohou být méně ochotni vám půjčit, i když máte jinak slušné kreditní skóre., Je to proto, že nechtějí riskovat ztrátu peněz v případě, že nemůžete platit své účty.

Toto je obzvláště pravdivé s domácí kapitálové půjčky a Heloc, protože tyto jsou technicky druhé hypotéky — což znamená, že věřitel bude druhý v řadě na zaplacení měla klesnout do rozkladu.

proč je to důležité: pokud máte ve sbírkách historii opožděných plateb nebo účtů, věřitelé vám mohou být méně ochotni půjčit, protože vás považují za vyšší riziko., Práce, aby se alespoň minimální platby na účtech kreditních karet nebo nastavit automatickou platbu před podáním žádosti o úvěr home equity, aby si ty nejlepší šance na schválení.

další faktory, které je třeba zvážit

výše uvedené faktory jsou některé z nejkritičtějších oblastí, na které je třeba se zaměřit při žádosti o půjčku na domácí kapitál. Mějte však také na paměti, že všichni věřitelé jsou povinni dodržovat státní a federální pravidla, pokud jde o půjčování peněz. Nejvýrazněji se limity úrokových sazeb liší od jednoho státu k druhému.,

navíc se v průběhu let změnila některá federální pravidla. Například v roce 2018 byly podstatně sníženy daňové odpočty, které jsou k dispozici pro úroky zaplacené z úvěru na domácí kapitál. Nyní může být úrok odečten pouze tehdy, když jsou peníze použity na výstavbu nebo zlepšení nemovitosti.

další kroky

Pokud máte stále zájem o půjčku na domácí kapitál nebo HELOC, je vždy dobré nakupovat s více věřiteli a porovnávat úrokové sazby, poplatky a podmínky., Bankrate seznam nejlepší domácí kapitálové úvěry mohou být dobré místo, kde začít, i když je to také stojí za to zkoumat možnosti z vaší místní banky, jako má existující vztah by mohl pomoci vaše šance na schválení. Navíc, využijte předkvalifikaci nabídek, kde k dispozici — věřitelé, které nabízejí předkvalifikaci umožní zkontrolovat sazby, kterou máte nárok, aniž by přes tvrdé kontrola kreditu.

další informace:

• důvody pro použití home equity
• Home equity line of credit (HELOC) vs. home equity loan: jak fungují?
• Jak získat kapitál z domu