Bevor Sie einen Bankkredit aufnehmen, müssen Sie wissen, wie Ihr Zinssatz berechnet wird, und verstehen, wie er selbst berechnet wird.
Es gibt verschiedene Methoden Banken verwenden Zinssätze zu berechnen, und jede Methode wird die Höhe der Zinsen ändern Sie zahlen. Wenn Sie wissen, wie Sie die Zinssätze berechnen, werden Sie Ihren Darlehensvertrag mit Ihrer Bank besser verstehen. Sie werden auch in einer besseren Position sein, um Ihren Zinssatz zu verhandeln.,
Wenn eine Bank Ihnen einen Zinssatz angibt, zitiert sie den sogenannten effektiven Zinssatz, der auch als jährlicher Zinssatz (APR) bezeichnet wird. Der APR unterscheidet sich aufgrund der Auswirkungen von Compoundierungszinsen vom angegebenen Zinssatz.
Banken können Ihren Zinssatz auch an eine Benchmark binden, normalerweise an den Leitzins. Wenn Ihr Darlehen eine solche Rückstellung enthält, variiert Ihr Zinssatz in Abhängigkeit von Schwankungen dieser Benchmark.,
Berechnung der Zinsen für ein einjähriges Darlehen
Wenn Sie $1.000 von einer Bank für ein Jahr leihen und $60 Zinsen für dieses Jahr zahlen müssen, ist Ihr angegebene Zinssatz 6%. Hier ist die Berechnung:
Effektiver Zinssatz für ein einfaches Zinsdarlehen = Zinsen / Kapital = $60/$1,000 = 6%
Ihr jährlicher Zinssatz oder APR entspricht dem in diesem Beispiel angegebenen Zinssatz, da keine Zinseszinsen zu berücksichtigen sind. Dies ist ein einfaches Zinsdarlehen.,
In der Zwischenzeit wird dieses spezielle Darlehen ungünstiger, wenn Sie das Geld für einen kürzeren Zeitraum aufbewahren. Zum Beispiel, wenn Sie $1.000 von einer Bank für 120 Tage leihen und der Zinssatz bei 6% bleibt, ist der effektive jährliche Zinssatz viel höher.,
Effektiver Zinssatz = Zinsen / Kapital X Tage im Jahr (360) / Tage Darlehen ist ausstehend
Effektiver Zinssatz für ein Darlehen mit einer Laufzeit von weniger als einem Jahr = $60/$1,000 X 360/120 = 18%
Der effektive Zinssatz beträgt 18%, da Sie die Mittel nur für 120 Tage anstelle von 360 Tagen verwenden.
Effektiver Zinssatz für ein vergünstigtes Darlehen
Einige Banken bieten vergünstigte Kredite an. Diskontierte Kredite sind Kredite, bei denen die Zinszahlung vom Kapital abgezogen wird, bevor das Darlehen ausgezahlt wird.,
Effektiver Zinssatz für ein diskontiertes Darlehen = /
Effektiver Zinssatz für ein diskontiertes Darlehen = (60 X 360/360)/($1,000 – 60) = 6.38%
Wie Sie sehen, ist der effektive Zinssatz für ein diskontiertes Darlehen höher als für ein einfaches Zinsdarlehen.
Effektiver Zinssatz Mit Ausgleichsguthaben
Einige Banken verlangen, dass ein kleines Unternehmen, das einen Geschäftsbankkredit beantragt, einen so genannten Ausgleichsguthaben bei seiner Bank hat, bevor sie einen Kredit genehmigen. Diese Anforderung macht den effektiven Zinssatz höher.,
Effektiver Zinssatz mit Ausgleichsguthaben (c) = Zinsen / (1-c)
Effektiver Zinssatz Ausgleichsguthaben = 6%/(1 – 0.2) = 7.5 prozent (wenn c ein Ausgleichssaldo von 20 Prozent ist)
Effektiver Zinssatz für Ratenkredite
Viele Verbraucher haben Ratenkredite, bei denen es sich um Kredite handelt, die mit einer festgelegten Anzahl von Zahlungen zurückgezahlt werden. Die meisten Autokredite sind Ratenkredite, zum Beispiel.
Leider ist einer der verwirrendsten Zinssätze, die Sie bei einem Bankkredit angeben werden, der eines Ratenkredits., Ratenkreditzinsen sind in der Regel die höchsten Zinssätze, denen Sie begegnen werden. Im obigen Beispiel:
Effektiver Zinssatz für Ratenkredite = 2 X jährliche Anzahl der Zahlungen X Zinsen / (Gesamt-Nr. zahlungen + 1) X Kapital
Effektiver Zinssatz / Ratenkredit = (2 X 12 X $60)/(13 X $1,000) = 11.08%
Der Zinssatz für dieses Ratenkredit beträgt 11,08%, verglichen mit 7,5% auf das Darlehen mit Ausgleichsguthaben.,