zanim weźmiesz kredyt bankowy, musisz wiedzieć, jak oblicza się oprocentowanie i zrozumieć, jak samodzielnie je obliczyć.
istnieją różne metody stosowane przez banki do obliczania stóp procentowych, a każda metoda zmienia wysokość odsetek, które płacisz. Jeśli wiesz, jak obliczyć stopy procentowe, będziesz lepiej zrozumieć umowę kredytową z bankiem. Będziesz również w lepszej pozycji do negocjowania stopy procentowej.,
Kiedy bank cytuje Ci stopę procentową, to cytuje tak zwaną efektywną stopę procentową, znaną również jako roczna stopa procentowa (APR). APR różni się od podanej stopy procentowej, ze względu na skutki kumulacji odsetek.
banki mogą również powiązać stopę procentową z benchmarkiem, zwykle z pierwszorzędną stopą procentową. Jeśli pożyczka zawiera takie rezerwy, stopa procentowa będzie się różnić, w zależności od wahań w tym benchmarku.,
Obliczanie odsetek od kredytu rocznego
jeśli pożyczasz 1000 USD z banku na rok i musisz zapłacić 60 USD odsetek za ten rok, podana stopa procentowa wynosi 6%. Oto kalkulacja:
efektywna stawka na prosty kredyt odsetkowy = odsetki / kapitał = $60/$1,000 = 6%
twoja roczna stopa procentowa lub APR jest taka sama jak podana w tym przykładzie, ponieważ nie ma odsetek złożonych do rozważenia. Jest to prosta pożyczka odsetkowa.,
tymczasem ta konkretna pożyczka staje się mniej korzystna, jeśli przechowujesz pieniądze przez krótszy okres czasu. Na przykład, jeśli pożyczysz 1000 USD od banku na 120 dni, a stopa procentowa pozostanie na poziomie 6%, efektywna roczna stopa procentowa jest znacznie wyższa.,
efektywna stopa procentowa = odsetki/kapitał X dni w roku (360)/dni kredyt jest niespłacony
efektywna stopa procentowa dla kredytu o okresie krótszym niż jeden rok = 60 USD/1000 USD x 360/120 = 18%
efektywna stopa procentowa wynosi 18%, ponieważ środki są wykorzystywane tylko przez 120 dni zamiast 360 dni.
skuteczne oprocentowanie kredytu ze zniżką
niektóre banki oferują kredyty ze zniżką. Pożyczki zdyskontowane to pożyczki, w przypadku których przed wypłatą pożyczki odejmowane są odsetki od kwoty głównej.,
efektywna stopa kredytu ze zniżką = /
efektywna stopa kredytu ze zniżką = (60 X 360/360)/($1,000 – 60) = 6.38%
jak widać, efektywna stopa procentowa jest wyższa w przypadku kredytu ze zniżką niż w przypadku zwykłego kredytu oprocentowanego.
efektywna stopa procentowa z saldem kompensacyjnym
niektóre banki wymagają, aby mała firma ubiegająca się o kredyt bankowy dla przedsiębiorstw posiadała saldo, zwane Saldem kompensacyjnym, w swoim banku, zanim zatwierdzi kredyt. Wymóg ten sprawia, że efektywna stopa procentowa jest wyższa.,
efektywna stopa z saldem kompensacyjnym (c) = odsetki/(1-c)
efektywna stopa z saldem kompensacyjnym (C)= 6%/(1 – 0.2) = 7.5 procent (jeśli c to saldo kompensacyjne wynoszące 20%)
efektywna stopa procentowa kredytów ratalnych
wielu konsumentów ma kredyty ratalne, które są kredytami spłacanymi z określoną liczbą płatności. Większość kredytów samochodowych to np. kredyty ratalne.
Niestety, jedną z najbardziej zagmatwanych stóp procentowych, które usłyszysz na kredyt bankowy, jest to, że na kredyt ratalny., Oprocentowanie kredytu ratalnego to na ogół najwyższe oprocentowanie, jakie napotkasz. Korzystając z powyższego przykładu:
efektywna stawka kredytu ratalnego = 2 x roczne # płatności X odsetki / (suma nr. raty + 1) x kapitał
efektywna rata kredytu = (2 X 12 x 60 USD)/(13 x 1 000 USD) = 11,08%
oprocentowanie tej raty kredytu wynosi 11,08%, w porównaniu do 7,5% kredytu z saldem wyrównawczym.,