Prima di prendere un prestito bancario, è necessario sapere come viene calcolato il tasso di interesse e capire come calcolarlo da soli.
Esistono vari metodi utilizzati dalle banche per calcolare i tassi di interesse e ogni metodo cambierà l’importo degli interessi pagati. Se sai come calcolare i tassi di interesse, capirai meglio il tuo contratto di prestito con la tua banca. Inoltre sarà in una posizione migliore per negoziare il tasso di interesse.,
Quando una banca ti cita un tasso di interesse, sta citando quello che viene chiamato il tasso di interesse effettivo, noto anche come il tasso annuo effettivo globale (TAEG). Il TAEG è diverso dal tasso di interesse dichiarato, a causa degli effetti degli interessi di compounding.
Le banche possono anche legare il tasso di interesse a un benchmark, di solito il tasso di interesse principale. Se il tuo prestito include tale disposizione, il tuo tasso di interesse varierà, a seconda delle fluttuazioni di questo benchmark.,
Calcolo degli interessi su un prestito di un anno
Se prendi in prestito $1.000 da una banca per un anno e devi pagare interest 60 di interessi per quell’anno, il tuo tasso di interesse dichiarato è del 6%. Ecco il calcolo:
Tasso effettivo su un prestito a interesse semplice = Interesse / capitale = $60/$1,000 = 6%
Il tasso annuo effettivo globale o TAEG è lo stesso del tasso indicato in questo esempio perché non vi è alcun interesse composto da considerare. Questo è un semplice prestito di interesse.,
Nel frattempo, questo particolare prestito diventa meno favorevole se si mantiene il denaro per un periodo di tempo più breve. Ad esempio, se prendi in prestito $1.000 da una banca per 120 giorni e il tasso di interesse rimane al 6%, il tasso di interesse annuo effettivo è molto più alto.,
il tasso Effettivo = Interesse/Principali X Giorni in un Anno (360)/Giorni di Prestito
il tasso Effettivo di un Prestito a Termine di durata Inferiore a Un Anno = $60/$1.000 X 360/120 = 18%
Il tasso effettivo di interesse è del 18% dal momento che hai solo utilizzare i fondi per 120 giorni invece di 360 giorni.
Tasso di interesse effettivo su un prestito scontato
Alcune banche offrono prestiti scontati. I prestiti scontati sono prestiti che hanno il pagamento degli interessi sottratto dal capitale prima che il prestito venga erogato.,
Tasso effettivo su un prestito scontato = /
Tasso effettivo su un prestito scontato = (60 X 360/360)/($1,000 – 60) = 6.38%
Come puoi vedere, il tasso di interesse effettivo è più alto su un prestito scontato che su un prestito a interesse semplice.
Tasso di interesse effettivo con saldi compensativi
Alcune banche richiedono che una piccola impresa che richiede un prestito bancario d’affari detenga un saldo, chiamato saldo compensativo, con la propria banca prima di approvare un prestito. Questo requisito rende il tasso effettivo di interesse più alto.,
il tasso Effettivo con compensazione di saldi (c) = Interesse/(1-c)
il tasso Effettivo di compensazione bilanciamento = 6%/(1 – 0.2) = 7.5 per cento (se c è un 20 per cento di compensazione bilanciamento)
Efficacia Tasso di Interesse sui Prestiti Rateali
Molti consumatori hanno rata prestiti sono prestiti che vengono ripagati con un numero di pagamenti. La maggior parte dei prestiti auto sono prestiti rateali, per esempio.
Sfortunatamente, uno dei tassi di interesse più confusi che sentirai quotato su un prestito bancario è quello su un prestito rateale., I tassi di interesse di prestito rateale sono generalmente i tassi di interesse più alti che incontrerai. Usando l’esempio da sopra:
Tasso effettivo sul prestito rateale = 2 X # annuale di pagamenti X Interessi / (Totale n. di pagamenti + 1) X Capitale
Tasso effettivo/prestito rateale = (2 X 12 X $60)/(13 X $1.000) = 11,08%
Il tasso di interesse su questo prestito rateale è 11,08%, rispetto al 7,5% sul prestito con saldi compensativi.,