Schritt 1: Erreichen Sie ein stabiles Einkommen zu leben. Schritt 2: speichern.
Aber wie viel? Wo sollten Sie das Geld hinstellen? Und wofür sollten Sie genau sparen? Dies sind einige der wichtigsten Fragen, die Sie zu Beginn Ihrer Reise zur Verbesserung Ihrer finanziellen Situation stellen müssen.
Wir haben die Personal Finance Coach Kelly Harrell, Gründerin der Money Tree Academy, gebeten, diese wichtigen Fragen zu beantworten.,
Wie viel sollte ich wirklich aus meinem Gehaltsscheck sparen?
Ein guter Rahmen zum Sparen besteht darin, der 50/30/20-Regel zu folgen: Weisen Sie 50% Ihres Einkommens „Bedürfnissen“ wie Miete und Lebensmitteln zu, 30% „Wünschen“ wie Takeout oder Jeggings und 20%, um Geld zu sparen und Schulden zu begleichen.
Natürlich ist ein Framework nicht in Stein gemeißelt, und die 50/30/20-Aufschlüsselung funktioniert möglicherweise besser, wenn Sie die Prozentsätze an Ihre genaue Situation anpassen., Zum Beispiel reichen 50% Ihres Einkommens möglicherweise nicht aus, um die erforderlichen Ausgaben zu decken, oder Sie können erwägen, mehr als 20% Ihres Einkommens besonders hohen Kreditkartenschulden zuzuweisen. Wenn Sie sich in einer Situation mit viel Schulden befinden, berücksichtigen Sie 50 (Bedürfnisse)/20 (Wünsche) / 30 (Schuldenzahlungen und Ersparnisse).
Wenn Sie einen Haushalt mit zwei Einkommen haben
Kelly Harrell schlägt eine Variation der 50/30/20-Regel vor, wenn Sie zwei Lohnempfänger in Ihrer Familie haben. Einer dieser Lohnempfänger, sagt sie, “ sollte versuchen, die grundlegenden, notwendigen Ausgaben (Unterkunft, Transport, Essen) zu 100% zu decken.,“Wenn Sie also an einen Haushalt mit zwei Einkommen denken, in dem jede Person ungefähr ein ähnliches Einkommen erzielt, deckt einer dieser Verdiener 50% ab (die grundlegenden, notwendigen Ausgaben). Die zweite, sagt sie, sollte darauf abzielen, „nur für diskretionäre Ausgaben, Ruhestand und Notfall Sparziele verwendet werden.“
Sie sagt auch, dass das langfristige Ziel darin besteht, „ein Einkommen zu haben, das sowohl notwendige als auch diskretionäre Ausgaben deckt, wobei das zweite Einkommen ausschließlich in den Ruhestand und in die Notfalleinsparungen fließt.“(Hey, wir können träumen.) Natürlich ist diese Art von Einsparungen das Ideal, und es ist einfacher gesagt als getan., Aber keine Angst, es gibt immer noch Möglichkeiten zu sparen.
Wenn Ihre Familie ein Haushalt mit einem Einkommen ist, möchten Sie vielleicht einem traditionelleren 50/30/20—Rahmen folgen-natürlich nachgerüstet für die Bedürfnisse Ihrer Familie!
Nach Prozentsatz des Einkommens
Ihr Einkommensniveau beeinflusst, wie viel Sie von jedem Gehaltsscheck sparen können und sollten. Was am wichtigsten ist, ist nicht Ihr gesamtes Haushaltseinkommen, sondern wie Ihr Einkommen im Vergleich zu Ihren Ausgaben (Ihr Verhältnis).
Wenn Ihr Einkommen gerade ausreicht, um Ihre Grundausgaben zu decken, möchten Sie möglicherweise nach Möglichkeiten suchen, Ihr Einkommen zu erhöhen oder Ihre Ausgaben zu senken.,
Idealerweise Ertrag-Aufwendungen = eine positive Zahl.
Woher wissen Sie also, wie viel von Ihrem Gehaltsscheck Sie sparen sollten? Verfolgen Sie Ihre Ausgaben für mindestens einen vollen Monat. Teilen Sie diese Ausgaben dann in wesentliche vs. diskretionäre Kosten auf und vergleichen Sie die Beträge für jede Art von Ausgaben mit Ihrem Einkommen für den Monat.
Angenommen, Ihr Haushaltseinkommen zum Mitnehmen beträgt 3,000 USD pro Monat, und Sie stellen fest, dass Ihre wesentlichen Ausgaben 2,500 USD pro Monat betragen. In diesem Fall gehen 83% Ihres Gehaltsschecks in Richtung Grundausgaben, so dass Sie nur 17% sowohl für diskretionäre Ausgaben als auch für Einsparungen haben., Ein angemessener Sparprozentsatz in dieser Situation beträgt 5-10%, abhängig davon, wie viel Sie für diese täglichen Unterhaltungskosten benötigen. Wenn Ihre Lohnkosten 83% Ihres Gehaltsschecks ausmachen, empfehlen wir natürlich zu prüfen, wo Sie diese Ausgaben möglicherweise senken können.
Wenn Ihre nicht diskretionären Ausgaben 2.500 USD betragen, Ihr Haushaltseinkommen jedoch 6.000 USD beträgt, geben Sie nur etwa 42% Ihres Gehaltsschecks für Grundausgaben aus. Das gibt Ihnen einige zusätzliche Mittel in Einsparungen jeden Monat zu werfen., Sie könnten vernünftigerweise 25% Ihres Gehaltsschecks in diesem Szenario sparen und haben immer noch eine komfortable Summe für diskretionäre Kosten.
Schauen Sie sich die einfache Anleitung zur Familienbudget, um mehr Ideen, wie für Ihre Familie Budget „wie für Ihre Familie Budget“)!
Wofür soll ich sparen?
Der Aufbau eines Notfallsparfonds ist ein wichtiges Sparziel. Es ermöglicht Ihnen, Ihre grundlegenden, notwendigen Ausgaben für einen bestimmten Zeitraum zu bezahlen, falls ein Problem — Arbeitsplatzverlust, medizinischer Notfall-auftritt.,
Die meisten persönlichen Finanzexperten werden vorschlagen, dass Sie eine bestimmte Anzahl von Monaten im Wert von Ausgaben in Ihrem Sparkonto abgedeckt haben. Ausgaben im Wert von drei Monaten sind ein guter Anfang, während Ausgaben im Wert von sechs Monaten ein großes langfristiges Ziel sind. Wenn Sie sich auf „Gig Economy“ – Arbeit (wie Lyft oder DoorDash) verlassen, ein inkonsistentes Einkommen haben oder viele Angehörige haben, möchten Sie möglicherweise Ausgaben im Wert von 12 Monaten als ultimatives Notfallsparziel festlegen.
Denken Sie daran, der Betrag, den Sie sparen, basiert auf den erforderlichen Ausgaben, nicht auf Ermessensausgaben.,
Abhängig von Ihrem Notfallsparziel möchten Sie anpassen, wie viel Sie von jedem Gehaltsscheck sparen.
Kelly sagt: „Es gibt keinen einheitlichen Sparbetrag, nur allgemeine Vorschläge. Einzelpersonen sollten immer die Stabilität ihrer Beschäftigungssituation berücksichtigen.“
Je höher Ihr Notfallsparziel ist, desto mehr möchten Sie möglicherweise von jedem Gehaltsscheck sparen., Wenn Sie beispielsweise selbstständig sind oder Ihr gesamter Haushalt von einer einzigen Einnahmequelle abhängt, möchten Sie möglicherweise mehr als 20% von jedem Gehaltsscheck sparen, indem Sie einige Monate lang Ermessensspielräume einsparen — zumindest bis Sie Ausgaben im Wert von drei Monaten eingespart haben.
Wofür spare ich, wenn ich bereits einen Notfallfonds habe?
Sobald Sie drei Monate im Wert von Ausgaben versteckt, Sie können wählen, zu verschieben, einige oder alle das Geld, das Sie sparen Sie sich von Ihrem Gehaltsscheck zu anderen Zielen., Es ist eine gute Idee, zumindest einen Teil Ihrer Ersparnisse in den Ruhestand zu lenken, während der Rest zu personalisierten Sparzielen gehen kann, die Ihnen helfen, Ihre Träume zu verwirklichen.
Denken Sie hart über Ihre Ziele nach. Haben Sie einen Traumurlaub? In der Hoffnung, Ihre Studentendarlehen auszuzahlen? Investieren Sie in bessere Tools für Ihren Handel? Priorisieren Sie Ihre größten oder unmittelbarsten Ziele und speichern Sie sie zuerst.
So passen Sie Ihren Sparplan an
Wenn Sie verschiedene Sparziele erreichen, können Sie Ihren Sparplan an Ihre neue finanzielle Situation anpassen., Kelly sagt, sie ermutigt ihre Kunden
“ drei Ausgabenpläne zu entwickeln:
- grundlegende, notwendige Ausgaben,
- notwendig, plus diskretionäre Ausgaben,
- Traumkosten (notwendig und diskretionär, plus Ausgaben für Traumziele).“
Wählen Sie dann aus, welchen Plan Sie als Budget verwenden möchten, basierend darauf, wie dringend es ist, Ihre Ersparnisse aufzubauen. Wenn Sie beispielsweise keine Notfalleinsparungen haben und Ihre Arbeitssituation prekär ist, möchten Sie wahrscheinlich Plan 1 verwenden: Geben Sie nur das Nötigste aus und sparen Sie alles andere., Wenn Sie keine Ersparnisse haben, aber eine sehr sichere Einnahmequelle haben, können Sie stattdessen Plan #2 wählen.
Sobald Sie Ihr Notfallfondsziel erreicht haben, können Sie Ihre Ersparnisse weiter aufbauen, aber Sie könnten sich mehr Ermessensausgaben erlauben. Wenn Sie an einem betrieblichen Altersvorsorgeplan teilnehmen und Ihr Arbeitgeber einen passenden Beitrag anbietet, Dann möchten Sie vielleicht auch genug beitragen, um dieses Arbeitgebermatch zu maximieren.
Wenn Ihr Notfallfonds Ihr vorgegebenes Ziel erreicht hat, können Sie Ihren Sparplan auf Ihre anderen Ziele umstellen., Einige Leute halten dies für einen guten Zeitpunkt, um Ihre Altersvorsorge zu erhöhen; 10-15% Ihres Gehaltsschecks in Rentenkonten zu stecken, ist ein großartiges Ziel (mehr, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern und zu diesem Zweck wenig bis gar nichts gespart haben). Der Rest Ihrer Ersparnisse kann in Richtung Ihrer persönlichen Ziele gehen, sei es, um ein Haus zu kaufen, Ihr Studentendarlehen abzuzahlen oder in Ihren Traumurlaub zu gehen.
Wo soll ich meine Ersparnisse aufbewahren?
Ein guter Ort für Ihre Ersparnisse kann, nicht überraschend, ein verzinstes Konto., Wenn Sie Ihre Ersparnisse von Ihrem täglichen Ausgabengeld trennen, ist es viel einfacher zu verfolgen, wie viel Sie beiseite gelegt haben. Es bedeutet auch, dass Sie nicht versehentlich einige dieser wertvollen Ersparnisse ausgeben werden, um die Grundkosten zu bezahlen. Schließlich ist es eine gute Möglichkeit, ein wenig Zinsen zu verdienen, um Ihre Ersparnisse zu steigern.
Ihre Nicht-Altersvorsorge-Ersparnisse können in eine beliebige Anzahl von verschiedenen Arten von verzinslichen Konten und Finanzprodukten gehen, von dem regulären Sparkonto von vielen Banken zu High-Yield-Girokonten angeboten, CDs, Geldmarktkonten und vieles mehr., Das beste Produkt für Sie hängt von Ihren Sparzielen und-bedürfnissen ab.
CDs können beispielsweise eine hervorragende Rendite erzielen, jedoch nur, wenn Sie das Geld bis zur Fälligkeit der CD auf dem Konto belassen. Dies macht CDs zu einer guten Wahl für langfristige Sparziele, jedoch nicht für Ihren Notfallfonds, der leicht zugänglich bleiben sollte.
Sobald Sie sich um grundlegende Notfalleinsparungen kümmern, haben Sie mehrere Sparziele. In den meisten Fällen besteht die Lösung darin, mehrere verzinsliche Konten einzurichten — eines für Notfalleinsparungen und eines für andere Einsparungen., Dies kann die Verwaltung Ihrer Ersparnisse jedoch etwas schwieriger machen und auch die Höhe der Zinsen begrenzen, da einige Banken von Ihnen ein bestimmtes Guthaben auf einem Sparkonto verlangen, um den höchstmöglichen Zinssatz zu erzielen.
Starten Sie das Speichern mit dem Protected Goals Account
Deshalb haben wir das Protected Goals Account entwickelt. Dies ist ein Girokonto mit hoher Rendite (dh es zahlt einen hohen Zinssatz im Vergleich zum Marktdurchschnitt), mit dem Sie Ihre Ersparnisse sowohl einem Sparziel als auch einem Notfallfondsziel zuweisen können., Nachdem Sie ein einfaches Girokonto eröffnet haben, können Sie schnell und einfach Ihr eigenes geschütztes Girokonto einrichten. Und alles, was das Sparen erleichtert, ist eine gute Sache!