Viele aufstrebende Rentner sind sich nicht ganz sicher, wie sie Steuern im Ruhestand schätzen sollen. Es ist ähnlich wie bei der Berechnung von Steuern während der Arbeit. Was anders ist, ist die Art und Weise, wie Sie diese Steuern einbehalten und bezahlen.
Sie müssen eine Schätzung der Höhe der Steuern haben, die Sie zahlen müssen, damit Sie wissen, welchen Betrag Sie von Renten, Sozialversicherungen oder anderen Einkommensarten einbehalten haben müssen., In diesem Artikel sehen wir uns eine Reihe von Beispielberechnungen an, damit Sie sehen können, wie Sie Ihre Steuereinbehaltung im Ruhestand berechnen. Wir betrachten Szenarien anhand der Steuersätze und-regeln für 2020.
Die Ziel – Zurückhalten, die Genau die Richtige Menge
Das Ziel ist es, verweigern genug Steuern, werden Sie über den break-even (die Sie nicht Schulden der Regierung, aber Sie nicht bekommen eine riesige Rückerstattung, entweder).
Einige leute mögen‘ over-withhold ‚ steuern, was bedeutet, sie zahlen in mehr steuern als geschuldet werden, so, wenn sie datei in April, sie erhalten eine erstattung., Es ist nicht ideal, mehr Steuern einzuzahlen, als Sie schulden, da Sie Ihr Geld das ganze Jahr über an die IRS ausleihen. Die IRS gibt Ihnen keine Zinsen auf das Geld, das Sie ihnen leihen. (Da die aktuellen Zinssätze jedoch so niedrig sind, erhalten Sie möglicherweise auch nicht viel Interesse von Ihrer Bank.)
Wenn Sie andererseits das ganze Jahr über nicht genug Geld einbehalten haben (oder den IRS nicht genug in geschätzten Zahlungen bezahlen), ist es wahrscheinlich, dass Sie „unterbehalten“ werden und dem IRS schulden, wenn Sie einreichen. In diesem Fall kann die IRS Ihnen eine unterbehaltene Strafsteuer berechnen. Huch!,
Es ist am besten, wenn Sie Ihre Steuereinbehaltung (oder geschätzte Zahlungen) so nahe wie möglich an Ihre Steuerschuld herankommen. Schauen wir uns einige Beispiele an, um zu sehen, wie Sie dies tun können.
Das 1040-Steuerformular Nach dem Ruhestand
Um zu sehen, wie Steuern funktionieren, wenn Sie im Ruhestand sind, beginnen Sie mit dem Auszug aus der ersten Seite des neuen 1040-Steuerformulars unten.
Wenn Sie ein 1040-Steuerformular einreichen, wenn Sie einen W-2-Lohn erhalten, wird der Großteil Ihres Einkommens in Zeile 1 unter „Löhne, Gehälter, Trinkgelder usw.“ angezeigt.,“Wenn Sie selbstständig sind, können Sie auch einen Zeitplan C einreichen Selbständigkeit und andere Geschäftseinkommen, wie aus Partnerschaften oder S Corp Ausschüttungen, fließen durch Zeitplan 1, dann in Zeile 7a oben.,
Sobald Sie im Ruhestand sind, wird der Großteil Ihres Einkommens dort angezeigt, wo Sie die orangefarbenen Pfeile im Screenshot sehen, in Zeilen:
- 2a/2b – Steuerbefreite und steuerpflichtige Zinsen
- 3a/3b-Qualifizierte und ordentliche Dividenden
- 4a/4b – IRA – Ausschüttungen
- 4c/4d – Renten und Renten
- 5a/5b – Soziale Sicherheit
Sie können auch haben Kapitalgewinne und-verluste aus dem Verkauf von Direktinvestitionen oder Immobilien. Diese werden auf Linie 6 gemeldet. (Unter „Direktbesitz“ verstehen wir eine Investition, die außerhalb einer IRA oder eines anderen spezifischen Rentenkontos gehalten wird.,)
Beginnen Sie mit der Schätzung des bereinigten Bruttoeinkommens
Schauen wir uns an, wie Steuern für ein Rentnerpaar im Alter von 65 Jahren funktionieren, das verheiratet ist und gemeinsam lebt. Wir nennen Sie Sam und Sara. Sam und Sara müssen bestimmen, wie viel Steuern sie in ihrem ersten Rentenjahr von Sams Rente einbehalten haben.
Sams Rente beträgt $ 50.000 pro Jahr. Weder Sam noch Sara haben noch Sozialversicherungsleistungen begonnen. Für zusätzlichen Cashflow-Bedarf verwenden sie reifende CDs. Sie haben insgesamt $ 150.000 CDs., Etwa eine CD mit jeweils 30.000 US-Dollar reift jedes Jahr für die nächsten fünf Jahre. Ihr durchschnittlicher Zinssatz beträgt 1,5%, so dass sie in diesem Jahr etwa $2.250 steuerpflichtige Zinserträge aus CDs haben. (Hinweis: Wenn eine $30,000 CD reift, ist keine Steuer auf den Hauptbetrag fällig.)
Hier ist eine Momentaufnahme des Cashflows von Sam und Sara und des Bruttoeinkommens für Steuern, die zwei verschiedene Dinge sind.
Sam und Saras Quellen des Cashflows
- $ 50.000 Rente
- $30.000 CD Reifung
- $2.250 steuerpflichtige Zinsen
Ihr Gesamt-Cashflow für das Jahr beträgt $82.250.,
Sam und Sara Bruttoeinkommen für Steuern im ersten Jahr der Pensionierung
- $ 50.000 Rente (geht in Zeile 4c der 1040)
- $ 2.250 steuerpflichtige Zinsen (geht in Zeile 2b der 1040)
Ihr Gesamt bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) auf ihre Steuererklärung Bericht ist $52.250.
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Berechnen Sie als nächstes Abzüge und steuerpflichtiges Einkommen
Für 2020 notieren Sam und Sara keine Abzüge, sondern verwenden stattdessen den Standardabzug, da er jetzt viel größer ist als vor 2018.,
Im Jahr 2020 beträgt der Standardabzug 24.800 USD für ein Ehepaar, das gemeinsam anmeldet. Da Sam und Sara beide 65 Jahre oder älter sind, erhalten sie jeweils einen zusätzlichen Standardabzug von 1,300 USD, sodass ihre kombinierten Abzüge 27,400 USD betragen. (Es gibt keine persönliche Befreiung mehr.)
Das bedeutet, dass es insgesamt $27.400 Einkommen, die nicht besteuert wird. Sie können dies mit einem Online-1040-Steuerrechner berechnen.
Das zu versteuernde Einkommen bestimmt Ihren Steuersatz, nicht Ihren AGI. Nehmen Sie die $ 52,250 von AGI abzüglich der $ 27,400 von Abzügen, und das Ergebnis ist $24,850 von steuerpflichtigem Einkommen.,
Berechnen Sie nun geschuldete Steuern
Nachdem Sie nun eine Schätzung Ihres zu versteuernden Einkommens haben, können Sie einen Zeitplan für die Steuerklasse verwenden, um zu sehen, wie die Steuersätze gelten.
Für 2020, unter Verwendung der Tabelle unten, hier sind die Ergebnisse:
Wie die Steuereinbehalt Rate zu berechnen
Nehmen Sie die $2,587 der gesamten steuern geschuldet geteilt durch die $50,000 Rentenbetrag, und Sie erhalten 5.2%. Zu Beginn des Jahres sollten Sam und Sara ihre Rente bitten, etwa 5% der Bundessteuern zurückzuhalten., Wenn sie dies erst Mitte des Jahres in Betracht gezogen haben, könnten sie von Juli bis Dezember 10% Steuern einbehalten haben.
Wenn Sam keine Steuern von seiner Rente einbehalten möchte, könnte er stattdessen vierteljährliche Steuerzahlungen in Höhe von 647 USD am 15.
Wie Verrechnungssteuer Änderungen Später in den Ruhestand
schauen wir uns Nun an Sam und Sara, acht Jahre später. Beide erhalten ihre vollen Sozialversicherungsbeträge, und sie haben Ausschüttungen von ihren IRAs erforderlich., Sie haben $525,000 in IRAs, und Sie sind beide 73 Jahren.
Um die einbehaltene Steuer abzuschätzen, müssen wir zunächst den Betrag bestimmen, den sie von ihrem IRAs abheben müssen. Wir sehen ihr Alter auf der einheitlichen Lebensdauertabelle nach und erhalten den Faktor 24.7. Sie nehmen ihre früheren Jahresende IRA Salden von $525,000 geteilt durch 24.7, und die daraus resultierenden $21,255 ist, was sie von ihrer IRA in diesem Jahr zurückziehen müssen.
Sie haben ihre CDs in den letzten sechs Jahren ausgegeben, sodass sie keine steuerpflichtigen Zinserträge mehr haben. Hier ist eine Momentaufnahme ihrer Situation.,
Sam und Sara Bruttoeinkommen im Alter von 73
- $ 34,580 Bruttoeinkommen der sozialen Sicherheit
- $ 21,255 IRA >
- $ 50,000 Rente
Nun, da sie sammeln soziale Sicherheit, die Steuerberechnung erfordert einen zusätzlichen Schritt.
Es gibt eine Formel, die bestimmt, wie viel Ihrer sozialen Sicherheit steuerpflichtig ist. Mit einem Online-Steuerrechner für die soziale Sicherheit schätzen wir, dass 29,393 USD ihrer sozialen Sicherheit steuerpflichtig sind. Unten ist ein Screenshot, der Ihnen zeigt, wie die Formel funktioniert.,
Sam und Sara AGI, im Alter von 73
- $29,393 Steuerpflichtige Soziale Sicherheit
- $21,255 IRA Widerrufsrecht
- $50,000 pension
Ihre AGI ist $100,648. Die meisten Komponenten der Abgabenordnung passen sich der Inflation an. Unter der Annahme einer Inflationsrate von 2% schätzen wir, dass die Standardabzüge von Sam und Sara in acht Jahren insgesamt 31,474 USD betragen werden. (Es gibt eine Rundungsregel, die wir für dieses Beispiel ignorieren.)
Nehmen Sie $ 100,648 abzüglich $ 31,474 und das Ergebnis ist $ 69,174 des zu versteuernden Einkommens.,
Unter Berücksichtigung der Inflation schätzen wir, dass in acht Jahren die Grenze zwischen dem Steuersatz von 10% und 12% bei etwa 22.700 USD liegt.
Wenn Sie $69,174 des steuerpflichtigen Einkommens verwenden, erhalten Sie Folgendes:
Der verfügbare Cashflow nach Steuern beträgt $97,988.
Berechnen Sie als nächstes den Steuersatz
Um die erforderliche Steuereinbehaltung im Alter von 73 Jahren zu schätzen, nehmen Sie 7,847 USD geteilt durch die Summe ihrer Rente und ihres IRA-Einkommens von 71,255 USD, und das Ergebnis ist 11%., Hier sind Sam und Saras Optionen für die Steuereinbehaltung:
- Haben 11% an Bundessteuern von ihren Renten-und IRA-Ausschüttungen einbehalten.
- Wenn sie keine Steuern von der Rente einbehalten wollen, könnten sie 37% Bundessteuern einbehalten haben, wenn sie ihre IRA Rückzug nehmen.
- Oder, machen vierteljährliche Steuerzahlungen von $ 1,962.
Unsere Steuerplanungsdienste für Rentner
Wenn wir einen Renteneinkommensplan erstellen, führen wir eine Reihe von Berechnungen durch, um herauszufinden, wie hoch Ihre Steuerschuld im Ruhestand sein wird., Wir sammeln die Informationen, die sich auf Einkommen und Abzüge beziehen (ähnliche Informationen darüber, was Sie Ihrem Steuervorbereiter geben würden). Dann, sobald Sie in Rente gehen, legen wir Ihre Steuereinbehaltung angemessen fest oder lassen Sie geschätzte Zahlungen leisten.
Integriert Ihr Ruhestandsplaner die Steuerplanung in ihre Arbeit? Wenn nicht, rufen Sie uns an, um ein kostenloses Einführungstreffen einzurichten. Wie Schokolade und Erdnussbutter denken wir, dass Ruhestand und Steuerplanung besser sind, wenn sie zusammenpassen. Sie können mehr erfahren, indem Sie sich unsere YouTube-Klasse ansehen, Steuerplanung für den Ruhestand.ent.,
Diese Einführung in die steuerliche Quellensteuer ist eine Menge zu nehmen. Wenn Sie mehr erfahren möchten, schauen Sie sich den Control Your Retirement Destiny Podcast (insbesondere Episode 4 über Steuern) entweder auf iTunes oder Podbean an.unes oder Podbean.