Wie kann ich meine Altersvorsorge dauern?

Key Takeaways

• Die nachhaltige Auszahlungsrate ist der geschätzte Prozentsatz der Ersparnisse, die Sie jedes Jahr während des gesamten Ruhestands abheben können, ohne dass Ihnen das Geld ausgeht.
• Als Faustregel gilt, dass Sie im ersten Rentenjahr nicht mehr als 4% bis 5% Ihrer Ersparnisse abheben und diesen Betrag dann jedes Jahr an die Inflation anpassen.,
• Ihre nachhaltige Auszahlungsrate hängt von Dingen ab, die Sie nicht kontrollieren können—wie lange Sie leben, Inflation, Marktrendite—und Dingen, die Sie können—wie Ihrem Rentenalter und Ihrem Anlagemix.

Nach Jahrzehnten des Sparens ist es an der Zeit, nach dem Eintritt in den Ruhestand mit den Ausgaben zu beginnen. Aber wie viel können Sie jedes Jahr sicher abheben, ohne sich Sorgen machen zu müssen, dass Ihnen das Geld ausgeht? Die Antwort ist entscheidend, da der Ruhestand heutzutage 25 Jahre oder länger dauern kann, sodass Sie eine Strategie benötigen, die auf lange Sicht entwickelt wurde.,

Eine nachhaltige Auszahlungsrate

Wir haben die Mathematik gemacht—wir haben die Geschichte betrachtet und viele potenzielle Ergebnisse simuliert—und sind dabei gelandet: Für ein hohes Maß an Vertrauen, dass Sie eine konsistente Menge an Ausgaben im Ruhestand decken können (dh es sollte 90% der Zeit funktionieren), zielen Sie darauf ab, im ersten Rentenjahr nicht mehr als 4% bis 5% Ihrer Ersparnisse zurückzuziehen und passen Sie dann den Betrag jedes Jahr an die Inflation an.

Natürlich könnte Ihre Situation anders sein., Zum Beispiel möchten Sie vielleicht mehr in den frühen Jahren des Ruhestands zurückziehen, wenn Sie planen, ausgiebig zu reisen, und weniger in den späteren Jahren. Aber diese 4%-zu-5% Faustregel bietet eine praktische Richtlinie für die Planung.

schauen wir uns ein hypothetisches Beispiel. John geht im Alter von 67 Jahren mit 500.000 US-Dollar auf Rentenkonten in den Ruhestand. Er beschließt, jedes Jahr 4% oder 20.000 US-Dollar für Ausgaben zurückzuziehen. Da John plant, während seines gesamten Ruhestands einen entsprechenden inflationsbereinigten Betrag von den Ersparnissen abzuziehen, dienen diese 20.000 US-Dollar als Basis für die kommenden Jahre., Jedes Jahr erhöht er diesen Betrag durch Inflation—unabhängig davon, was mit dem Markt und dem Wert seiner Investitionen passiert.

Ein Blick zurück in die Geschichte

Natürlich wird Ihre tatsächliche nachhaltige Auszahlungsrate basierend auf vielen Dingen variieren, einschließlich einiger, die Sie nicht kontrollieren können—wie wie lange Sie leben, Inflation und das langfristige Risiko und die Rendite der Märkte-und andere, über die Sie möglicherweise eine gewisse Kontrolle haben—wie Ihr Rentenalter und die von Ihnen gewählten Investitionen.,

Die Geschichte legt nahe, dass das zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung vorherrschende Marktumfeld besonders wichtig sein kann, da ein schwacher Markt zu Beginn der Pensionierung Ihr Nestei erheblich verringern kann, insbesondere wenn Sie Ihre Abhebungen nicht mit den rückläufigen Märkten abstimmen. Auf der anderen Seite kann ein starker Aktienmarkt früh in den Ruhestand den Wind auf den Rücken legen—finanziell gesehen—seit Jahrzehnten.,

Betrachten Sie die Tabelle unten, die einen historischen Blick darauf zeigt, wie viel ein Anleger von den Ersparnissen zurückgezogen haben könnte, ohne dass bei einer 28-jährigen Pensionierung das Geld ausgeht, abhängig vom Datum der Pensionierung. Wie Sie sehen können, variierten die tatsächlichen nachhaltigen Auszahlungsraten stark, 1 von knapp 10%, wenn Sie 1982, zu Beginn eines brüllenden Bullenmarktes, in den Ruhestand gingen, gegenüber mehr als 4%, wenn Sie 1937 während der Weltwirtschaftskrise in den Ruhestand gingen.

Diese Analyse basiert auf einer 90% igen Chance, dass dem Portfolio innerhalb eines bestimmten Rentenhorizonts kein Geld mehr ausgeht., Das 90% – Konfidenzniveau spiegelt den „Strong Plan“ – Rahmen wider, der in den Fidelity-Tools für die Altersvorsorge verwendet wird.

Natürlich sind 4% bis 5% nur ein Ausgangspunkt. Unsere Forschung und das interaktive Tool unten zeigen, wie Dinge, die Sie steuern können—wie Ihr Rentenalter, und Investment-Mix-kann eine Rolle spielen, um herauszufinden, die richtige Zahl für Sie.

Berücksichtigen Sie Ihre Zeitleiste

Einer der größten Faktoren, die sich darauf auswirken, wie viel Sie abheben können, ist, wie viele Rentenjahre Sie aus Ihren Altersvorsorge finanzieren möchten., Angenommen, Sie planen einen Ruhestand von 30 Jahren, investieren in ein ausgewogenes Portfolio und möchten ein hohes Maß an Vertrauen, dass Ihnen nicht das Geld ausgeht. Unsere Forschung zeigt, dass eine Auszahlungsrate von 4.5% in 90% der Fälle nachhaltig gewesen wäre (siehe Grafik unten).2

Aber wenn Sie länger arbeiten-sagen wir, Sie erwarten, im Alter von 70 in Rente zu gehen—oder wenn Sie gesundheitliche Probleme haben, die Ihre Lebenserwartung beeinträchtigen, möchten Sie vielleicht eine kürzere Rentenzeit planen—sagen wir, 25 Jahre. Die historische Analyse zeigt, dass über eine 25-jährige Ruhestandsperiode eine Auszahlungsrate von 4.9% 90% der Zeit gearbeitet hat.,

Wenn Sie hingegen im Alter von 60 Jahren in Rente gehen oder eine lange Familiengeschichte haben, möchten Sie möglicherweise einen 35-jährigen Ruhestand planen. In diesem Fall waren 4.3% die meisten, die Sie für einen Plan zurückziehen konnten, der in 90% der historischen Perioden funktionierte. Diese mögen wie kleine Unterschiede klingen, aber sie könnten Tausende von Dollar im jährlichen Renteneinkommen entsprechen.

Die gute Nachricht ist, dass diese Auszahlungsbeträge trotz der historischen Höhen und Tiefen des Marktes die meiste Zeit funktionierten—vorausgesetzt, die Anleger hielten an diesem ausgewogenen Investitionsplan fest., (Weitere Einzelheiten zur Berechnung dieser Ergebnisse finden Sie in Fußnote 4.) Das mitnehmen aus dieser Analyse ist, dass je länger Ihre Rente dauert, desto geringer ist die nachhaltige Auszahlung-rate.

Für Personen, deren Altersvorsorge einen Ehepartner oder Partner umfasst, ist es wichtig, nicht nur die Lebenserwartung jeder Person zu berücksichtigen, sondern auch die Wahrscheinlichkeit, dass der eine oder andere noch lebt (als gemeinsame Lebenserwartung bezeichnet).,

Wie Sie investieren, kann auch wichtig sein

Die Mischung der Investitionen, die Sie wählen, ist ein weiterer Schlüssel dazu, wie viel Sie abheben können, ohne dass Ihnen das Geld ausgeht. Portfolios mit mehr Aktien haben historisch gesehen langfristig für mehr Wachstum gesorgt-aber auch größere Kursschwankungen erlebt.

Ein weiterer wichtiger Faktor bei der Bestimmung des richtigen Asset-Mix für Sie: das Maß an Vertrauen, das Sie brauchen, dass Ihr Geld Ihr Leben lang dauern wird., Wie die folgende Grafik zeigt, hätten Sie in etwa der Hälfte der von uns getesteten hypothetischen Szenarien mit einem Wachstumsportfolio (70% Aktien, 25% Anleihen und 5% Bargeld) in 25 Jahren jedes Jahr mehr als 7% abheben können Ruhestand—über 25% mehr als ein konservatives Portfolio (20% Aktien, 50% Anleihen und 30% Bargeld) mit einer nachhaltigen Abhebungsrate von 5.7%.3

Wenn Sie ein viel höheres Maß an Vertrauen wünschen, legt die Analyse nahe, dass eine Erhöhung des Eigenkapitals die nachhaltige Auszahlungsrate nicht erhöht und tatsächlich kontraproduktiv wird., Auf einem Vertrauensniveau von 90% liegt die nachhaltige Auszahlungsrate für das konservative Portfolio bei 4,8% gegenüber 4,5% für das Wachstumsportfolio. Für ein Vertrauen von 99% schlägt die Analyse vor, dass Sie 4,1% aus dem konservativen Portfolio abziehen können, gegenüber nur 3% aus dem Wachstumsportfolio.3

Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie ein hohes Vertrauen brauchen, dass Ihre Ersparnisse während des gesamten Ruhestands halten—und insbesondere, wenn Sie Volatilität als störend empfinden—, deutet die Geschichte darauf hin, dass eine hohe Allokation für Aktien für Sie möglicherweise weniger attraktiv ist.,

Betrachten Sie die Rolle von garantiertem Einkommen5

Die Wahl der richtigen Auszahlungsrate kann Ihre Erfolgschancen verbessern, garantiert jedoch nicht, dass Ihnen nicht das Geld ausgeht. Einige Produkte, wie Renten, bieten diese Garantie.5 Während Investitionen immer mit Risiken verbunden sind, garantieren einige Versicherungsprodukte einen Einkommensstrom bis zum Tod und eliminieren so das Risiko, diesen Teil Ihrer Ersparnisse zu überleben. Natürlich gibt es Kompromisse: Die meisten Renten beschränken oder eliminieren Ihren Zugang zu Ihren Vermögenswerten und unterliegen der Anspruchszahlungsfähigkeit ihrer Emittenten., Dennoch ist dies eine Möglichkeit, mit der Herausforderung des lebenslangen Einkommens umzugehen, insbesondere wenn es um wesentliche Ausgaben geht.

Unterm Strich

Für viele Menschen kann die Planung von Auszahlungen im Ruhestand eine Herausforderung sein. Und kein Wunder angesichts der Unsicherheiten, von wie lange Sie leben werden, bis hin zu Marktleistung, Inflation, Steuern und vielem mehr. Unsere Faustregel ist ein Ausgangspunkt, aber jeder Einzelne muss diese Unsicherheiten und seine persönliche Situation berücksichtigen, wenn er bewertet, wie viel er nachhaltig im Ruhestand ausgeben kann.,

Tipps:

• Schätzen Sie anhand Ihrer Gesundheit und Familiengeschichte, wie lange Sie Ihrer Meinung nach leben werden. Vielleicht möchten Sie konservativ sein, da viele Menschen ihre Lebensdauer unterschätzen.
• Bewerten Sie, mit wie viel Anlagerisiko Sie leben können.
• Wählen Sie eine geeignete Mischung aus Investitionen.
• Stellen Sie sicher, dass Ihr Geld wahrscheinlich dauern wird, indem Sie eine Auszahlungsrate wählen, von der Sie glauben, dass sie eine gute Chance auf Erfolg hat.

Verwenden Sie unseren Rechner, um Ihr monatliches Renteneinkommen in Dollar zu schätzen. Aber hör nicht dort auf., Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, sollten Sie einen vollständigeren Plan mit Hilfe des Planungszentrums von Fidelity & erstellen oder mit einem Finanzberater zusammenarbeiten.

Möglicherweise können Sie feststellen, dass ein wenig Planung dazu beitragen kann, Ihnen mehr Vertrauen zu geben, sodass Sie, selbst wenn Sie die Zukunft nicht kennen, besser auf das vorbereitet sind, was Ihnen in den Weg kommt.