Wasist der Unterschied zwischen Claims-Made und Incident Policies?

Nahezu alle Haftpflichtversicherungen fallen in eine von zwei Kategorien: Eintritt oder Ansprüche-made. Eine Ereignisrichtlinie umfasst Ansprüche, die sich aus einer Verletzung oder einem anderen Ereignis ergeben, das während der Laufzeit der Richtlinie auftritt. Die Abdeckung hängt vom Zeitpunkt des Ereignisses ab. Eine Schadensrichtlinie deckt Ansprüche ab, die während des Versicherungszeitraums geltend gemacht werden. Bei dieser Art von Police hängt die Deckung vom Zeitpunkt des Anspruchs ab.,

Die meisten Haftpflichtversicherungen, die von Kleinunternehmern gekauft werden, sind Haftungsrichtlinien. Eine Ausnahme bilden Fehler-oder Unterlassungsrichtlinien, die in der Regel auf der Grundlage von Ansprüchen gelten. In diesem Artikel werden die wichtigsten Unterschiede zwischen Claims-Made und Occurrent Policies beschrieben. Zum Zwecke der Demonstration wird die ISO-Version der allgemeinen ISO-Haftpflichtpolitik mit ihrer in Anspruch genommenen Version verglichen.,

Vorkommen CGL

Die meisten Geschäftshaftpflichtversicherungen sind auf der Occurrent-Version des ISO Commercial General Liability Coverage Form (CGL) oder auf einem sehr ähnlichen Formular verfasst. Dieses Formular deckt Schäden ab, zu denen Sie (der genannte Versicherte) oder ein anderer Versicherter aufgrund von Körper-oder Sachschäden gesetzlich verpflichtet ist., Damit ein Anspruch abgedeckt werden kann, muss die angebliche Körperverletzung oder der Sachschaden:

1. durch ein Ereignis verursacht werden, das im Versicherungsgebiet
2. während des Versicherungszeitraums auftritt; und
3. dem Versicherten unbekannt sein, bevor die Police beginnt

Beachten Sie, dass ein Anspruch nur dann von der CGL abgedeckt wird, wenn die Verletzung oder der Schaden während des Versicherungszeitraums auftritt. Die Richtlinie gibt nicht an, wann das Ereignis (Unfall) stattfinden muss., Daher kann ein Ereignis vor oder während des Versicherungszeitraums auftreten, solange die dadurch verursachte Verletzung oder Beschädigung während des Versicherungszeitraums auftritt.

Die CGL schweigt auch über den Zeitpunkt der Ansprüche. Ansprüche können während des Versicherungszeitraums oder jederzeit danach geltend gemacht werden. Ein wesentlicher Vorteil einer Ereignisrichtlinie besteht darin, dass sie Ansprüche abdeckt, die viele Jahre nach Ablauf der Richtlinie eingereicht wurden.

Ansprüche-Made CGL

ISO bietet Ansprüche-version, die von der ISO CGL oben beschrieben. In vielerlei Hinsicht ist die in Anspruch genommene CGL identisch mit ihrem ursprünglichen Gegenstück., Die Ausschlüsse, Grenzen, Definitionen und Abschnitte „Wer ist ein Versicherter“ in den beiden Formularen sind sehr ähnlich.

Auf den ersten Blick scheinen die Versicherungsvereinbarungen in den beiden Formen gleich zu sein. Wie der Versicherungsfall CGL deckt das Schadensformular Schäden ab, die der Versicherte aufgrund von Körper-oder Sachschäden gesetzlich zu zahlen verpflichtet. Um abgedeckt zu werden, muss außerdem die Körperverletzung oder der Sachschaden durch ein Ereignis verursacht werden, das im Abdeckungsgebiet stattfindet., Das Formular Schadensersatz enthält jedoch zwei Bestimmungen, die im Formular Schadensfall nicht enthalten sind:

• Ein Schadensersatzanspruch muss zunächst gegen jeden Versicherten während des Versicherungszeitraums oder eines verlängerten Berichtszeitraums geltend gemacht werden.
• Der Körper – oder Sachschaden muss rückwirkend oder rückwirkend eintreten, wenn er in den Erklärungen angegeben ist, jedoch nicht nach Ablauf der Versicherungsfrist.

Merkmale von Claims-Made Policies

Die oben angeführten Absätze zeigen zwei Hauptmerkmale einer Claims-made Policy., Erstens beschränkt die Richtlinie die Deckung auf Ansprüche, die zuerst während des Versicherungszeitraums geltend gemacht wurden. Ein Anspruch wird in der Regel an dem Datum „gestellt“, an dem Sie (oder Ihr Versicherer) ihn zum ersten Mal erhalten oder aufzeichnen. Ein Anspruch, der vor dem Beginn der Police oder nach dem Ablaufdatum geltend gemacht wurde, ist nicht abgedeckt.

Zweitens kann eine in Anspruch genommene Richtlinie ein rückwirkendes Datum enthalten. Bei Einbeziehung eines rückwirkenden Datums werden Ansprüche aus Ereignissen, die vor diesem Datum eingetreten sind, nicht abgedeckt. Das rückwirkende Datum ist das früheste Datum, an dem Verletzungen oder Schäden auftreten können und noch unter der Politik abgedeckt werden., Angenommen, Sie sind im Rahmen einer Versicherungspolice versichert, die rückwirkend zum 1.Januar 2016 abgeschlossen wurde. Ihre aktuelle Richtlinie gilt vom 1. Januar 2017 bis zum 1. Januar 2018. Am 3. März 2017 erhalten Sie einen Anspruch auf eine Verletzung,die am 15. Da die Schädigung vor dem rückwirkenden Zeitpunkt eingetreten ist, ist der Anspruch nicht abgedeckt.

Das rückwirkende Datum ist normalerweise das Gründungsdatum Ihrer ersten in Anspruch genommenen Richtlinie. Dieses Datum sollte bei jeder erneuten Deckung Ihrer Ansprüche gleich bleiben., Es sollte nicht fortgeschritten sein (nach oben verschoben), da dies Ihre Abdeckung verringert. Versuchen Sie beim Kauf einer maßgeschneiderten Abdeckung zu vermeiden, dass Sie eine Richtlinie kaufen, die ein rückwirkendes Datum enthält. Viele Versicherer bieten Policen an, die diese Bestimmung nicht enthalten.

Claim Reporting Requirements

Alle Claims-made Policies legen fest, dass Claims während des Policy-Zeitraums gemacht werden müssen. Viele Richtlinien (einschließlich der ISO Claims-made CGL) geben keinen Zeitraum für die Meldung von Ansprüchen an. Vielmehr geben sie lediglich an, dass Ansprüche so schnell wie möglich (oder so schnell wie möglich) gemeldet werden müssen., Diese Richtlinien werden als reine Claims-Made-Richtlinien bezeichnet.

Einige Richtlinien sind restriktiver und erfordern, dass Ansprüche während des Versicherungszeitraums beim Versicherer geltend gemacht und gemeldet werden. Diese Richtlinien werden als Claims-Made-and-Reported-Richtlinien bezeichnet. Eine reine Claims-Made-Politik ist einer vorzuziehen, die auf einer Claims-Made-and-Reported-Basis gilt, da ersteres eine breitere Abdeckung bietet.

Claims-Made to Occursion Policy

Deckungslücken können auftreten, wenn Sie von einer Claims-made Policy zu einer occursion Policy wechseln. Das folgende Beispiel zeigt, warum dies zutrifft.,

Angenommen, Sie sind im Rahmen einer Schadenshaftpflichtversicherung versichert. Ihre Richtlinie beginnt am 1. Januar 2017 und endet am 1.Januar 2018. Wenn Ihre Richtlinie abläuft, müssen Sie sie gemäß der Standardrichtlinie für Vorkommen erneuern. Ihre Ereignispolitik läuft vom 1. Januar 2018 bis zum 1. Januar 2019.Dezember 2017 besucht Ed, ein Kunde von Ihnen, Ihr Büro, wenn er stolpert und auf ein loses Stück Teppichboden fällt. Ed verletzt seinen Rücken. März 2018 werden Sie darüber informiert, dass Ed eine Klage gegen Ihre Firma eingereicht hat., Er behauptet, dass Sie für seine Verletzung haften, weil Sie den Teppich nicht ordnungsgemäß gewartet haben. Jim sucht 50.000 Dollar Schadenersatz. Die Forderung ist nicht unter Ihre Claims-made Politik abgedeckt, weil es gemacht wurde, nachdem die Politik abgelaufen war. Der Anspruch ist auch nicht unter Ihre Eintrittsrichtlinie abgedeckt, da die Verletzung von Ed während der Laufzeit dieser Richtlinie nicht aufgetreten ist.

Erweiterter Berichtszeitraum

Die oben angeführte Deckungslücke hätte vermieden werden können, wenn Sie einen längeren Berichtszeitraum erworben hätten., Ein verlängerter Berichtszeitraum oder ERP verlängert den Zeitraum, in dem Ansprüche geltend gemacht und/oder dem Versicherer gemeldet werden können. Es erweitert nicht Ihre Politik. Ein Anspruch wird nur dann von einem ERP abgedeckt, wenn er auf eine Verletzung (oder ein anderes abgedecktes Ereignis) zurückzuführen ist, die vor Ablauf Ihrer Police aufgetreten ist.

Viele in Anspruch genommene Policen bieten eine automatische Rückerstattung, wenn Ihr Versicherer Ihre Policen kündigt oder nicht erneuert, durch eine Ereignisrichtlinie ersetzt oder das rückwirkende Datum vorschreibt. Die automatische ERP gilt in der Regel für kurze Zeit, z. B. 60 Tage.,

Gründe für den Kauf von Claims-Made-Deckung

Ansprüche gemacht Politik haben eine Reihe von Fallstricken, so dass Unternehmen in der Regel kaufen Sie aus Notwendigkeit und nicht als Wahl. Einige Deckungen, wie die Haftung für Beschäftigungspraktiken, sind nur im Rahmen von Schadensersatzrichtlinien verfügbar. Andere Deckungen, wie die Haftung für Leistungen an Arbeitnehmer, können auf beiden Formulartypen verfügbar sein, Die neue Version kann jedoch sehr teuer sein. Da vorgefertigte Formulare weniger Deckung bieten, sind sie in der Regel billiger als herkömmliche Formulare.,