Was sind 40-Jahres-Hypotheken?

Eine 40-jährige Hypothek ist ein Wohnungsbaudarlehen, das in 40 Jahren ausgezahlt werden soll. Es kann Ihnen niedrigere monatliche Zahlungen als eine 30-jährige Hypothek, aber Sie werden mehr Zinsen während der gesamten Laufzeit des Darlehens zahlen. Da Hypotheken mit Laufzeiten von mehr als 30 Jahren als „unqualifiziert“ gelten, können sie schwer zu finden sein.

Wie funktionieren 40-jährige Hypotheken?

Über die längere Laufzeit hinaus funktionieren 40-jährige Hypotheken ähnlich wie andere Arten von Hypotheken., Sie können einen mit einem festen Zinssatz oder einen mit einem Zinssatz erhalten, der sich im Laufe der Zeit ändert.

• Festverzinsliche Hypothek: Mit einer 40-jährigen festverzinslichen Hypothek erhalten Sie einen festen Zinssatz, der sich während der gesamten Laufzeit des Darlehens nicht ändert, sodass Sie wissen, was jede monatliche Zahlung wäre. Es funktioniert genauso wie eine 30-jährige festverzinsliche Hypothek oder eine 15-jährige festverzinsliche Hypothek; Sie strecken jedoch den Zahlungsplan für 40 Jahre.
• Adjustable-rate Mortgage: Mit einer 40-jährigen Adjustable-Rate Mortgage (ARM) kann Ihr Zinssatz während der gesamten Laufzeit des Darlehens schwanken., Vierzigjährige Arme sind wie ihre kurzfristigen Gegenstücke gebaut. Ein 5/1 ARM, zum Beispiel, erhalten Sie einen festen Zinssatz für die ersten fünf Jahre des Darlehens. Danach passt sich die Rate für den Rest der 40-jährigen Laufzeit einmal jährlich an.
• Zinsgünstiges Darlehen: Einige Kreditgeber können Ihnen erlauben, eine 40-Jahres-Hypothek aufzunehmen, die nur Zinszahlungen in den ersten Jahren erfordert, in der Regel 10. Danach wird das Darlehen effektiv eine 30-jährige festverzinsliche Hypothek., Der Vorteil sind noch kleinere monatliche Zahlungen — aber der Kompromiss ist riskant, weil Sie innerhalb des ersten Jahrzehnts kein Eigenkapital aufbauen, und Sie können das Risiko eines Ausfalls eingehen, indem Sie in den ersten 10 Jahren keines der Darlehenskapital abbauen.
• Balloon payment: Noch seltener und riskanter ist eine 40-jährige Hypothek mit einer Balloon-Zahlung. Mit dieser Art von Darlehen beginnen Sie regelmäßige Zahlungen wie bei einer 40-jährigen festverzinslichen Hypothek, aber Sie schulden den gesamten Restbetrag am Ende des Jahres 30., Zu diesem Zeitpunkt leisten Sie eine wesentlich größere „Ballonzahlung“, um Ihre Hypothek abzuzahlen. Wenn Sie es sich nicht leisten können, diese Zahlung bis zum Jahr 30 zu decken, geraten Sie möglicherweise in Verzug. Das nach der Großen Rezession in Kraft getretene Bundesgesetz verbot im Allgemeinen Ballonzahlungen in der gesamten Branche.

Vorteile einer 40-jährigen Hypothek

Der Hauptvorteil einer 40-jährigen Hypothek ist eine geringere monatliche Hypothekenzahlung. Angenommen, Sie kaufen ein $200,000-Haus mit einem festen Zinssatz von 4 Prozent und einer Anzahlung von 20 Prozent., Wenn Sie eine 30-jährige Hypothek mit einer 40-jährigen Hypothek mit einer 40-jährigen Hypothek vergleichen, sparen Sie bei Ihrer Zahlung fast 100 US-Dollar pro Monat.

Vergleich einer 30-jährigen Hypothek mit einer 40-jährigen Hypothek Insgesamt besteht jedoch ein erheblicher Kostenunterschied über die Laufzeit.

Risiken einer 40-jährigen Hypothek

Der Reiz kleinerer monatlicher Zahlungen kann Sie locken, insbesondere wenn Sie zum ersten Mal Hauskäufer sind, aber mehr Zinsen über einen längeren Zeitraum zu zahlen ist möglicherweise nicht der beste Kompromiss für alle.,

„Trotz der monatlichen Reduzierung der Zahlung erhöht das 40-Jahr Ihre Gesamtzahlungen um Zehntausende mehr, wenn Sie diese Kredite über die Laufzeit bezahlen sollen“, erklärt Steven Ho, Senior Loan Officer bei der Digital Bank Quontic. „Das Beste ist, Ihr Budget zu verstehen und zu sehen, was kurzfristig und langfristig für Sie funktioniert.“

Wir haben für beide Darlehen einen festen Zinssatz von 4 Prozent verwendet. Da Kreditgeber mehr Risiko eingehen, indem sie Ihnen mehr Zeit mit einer Laufzeit von 40 Jahren geben, können sie in einem realen Szenario höhere Zinssätze haben.,

“ Da die Zinssätze für eine 40-jährige Hypothek viel höher sind, werden die Gesamtkosten des Darlehens letztendlich steigen“, sagt Matt Edstrom, CMO von GoodLife Home Loans in Laguna Hills, Kalifornien.

Um das in die richtige Perspektive zu setzen: Wenn der Zinssatz 4,5 Prozent statt 4 Prozent, Ihre monatliche Zahlung Einsparungen bei einer 40-jährigen Hypothek fallen auf nur $45.,

Darüber hinaus mit einer 40-jährigen Hypothek, können Sie nicht Zugriff auf viel Eigenkapital Ihres Hauses innerhalb der ersten Jahrzehnte der rechtzeitigen Hypothekenzahlungen haben. Die Rate des Aufbaus von Eigenkapital mit einem 40-jährigen, nur Zinsen Darlehen ist noch langsamer, weil Sie null Kapital für eine bestimmte Anzahl von Jahren zahlen würden. Wenn Sie Bargeld benötigen, ist der Aufbau von Eigenkapital wichtig, da Sie sich gegen Ihr Eigenkapital ausleihen können, indem Sie einen Home Equity Loan oder eine Home Equity Line of Credit (HELOC) aufnehmen.,

Darüber hinaus können Kreditgeber von 40-jährigen Hypotheken strenge Qualifikationsrichtlinien für diese Produkte auferlegen, um ihr Risiko zu mindern. Daher benötigen Sie möglicherweise eine höhere Kreditwürdigkeit und ein niedrigeres Verhältnis von Schulden zu Einkommen, um sich für eine 40-jährige Hypothek zu qualifizieren, als für eine 30-oder 15-jährige Hypothek.

„Ich würde 40-jährige Hypotheken nicht empfehlen, es sei denn, es ist der einzige Weg, wie Sie für das bezahlen können, was Sie brauchen“, sagt Edstrom. „Einige könnten es in Betracht ziehen, nur damit sie diese Zahlungen ausweiten können, um sich ein Haus zu leisten, das normalerweise außerhalb ihrer Preisspanne liegt.,“

Wo finden Sie eine 40-jährige Hypothek?

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) stuft Hypotheken mit Laufzeiten von mehr als 30 Jahren als „unqualifiziert“ ein, sodass die meisten etablierten Banken und Kreditgeber sie nicht anbieten. Eine „qualifizierte“ Hypothek ist eine, die bestimmte Standards erfüllt, um sicherzustellen, dass sich Verbraucher das Darlehen vernünftig leisten können.

Einige kleinere Banken und Kreditgenossenschaften können sie anbieten, aber so sorgfältig prüfen die Kreditgeber, die tun. Stellen Sie sicher, dass Sie aktuelle Preise vergleichen, und seien Sie vorsichtig, wenn Sie ein Angebot mit einer Rate erhalten, die erheblich höher ist als die aktuellen Preise., Fragen Sie Ihren Kreditgeber, was die Anzahlung Anforderungen sind, und für Details über alle Gebühren, einschließlich Vorauszahlung Strafen.

Alternativen zu 40-Jahres-Hypotheken

Wenn Sie niedrigere monatliche Zahlungen suchen, haben Sie Optionen. Ihr Kreditgeber kann es Ihnen ermöglichen, Hypothekenpunkte oder Rabattpunkte im Voraus zu zahlen, um Ihren Zinssatz zu senken, was Ihre monatliche Zahlung in Zukunft einschränkt.

Eine 30-jährige festverzinsliche Hypothek kann mit einer etwas höheren monatlichen Zahlung, aber mehr Einsparungen während der gesamten Laufzeit des Darlehens kommen. Sie könnten auch einen kürzeren ARM in Betracht ziehen., Dies kann zu Beginn Ihrer Laufzeit kleinere Kreditzinsen bieten. Wenn Sie mehr sparen und Ihren Kredit verbessern, können Sie sich in eine günstige festverzinsliche Hypothek refinanzieren, bevor Ihr ARM zurückgesetzt wird.

Insgesamt können 40-Jahres-Hypotheken riskanter sein als ihre häufigeren Gegenstücke, wie 30-Jahres-oder 15-Jahres-Hypotheken, so sorgfältig wiegen die Vor-und Nachteile.

Featured Bild von Laurie LaPorte von Getty Images.

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