Was man einem Finanzberater stellt

Von Justin Pritchard, CFP®

Denken Sie daran, mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten? Stellen Sie diese Fragen, um herauszufinden, ob Sie mit der richtigen Person sprechen.

Die folgenden Fragen können Ihnen den Einstieg erleichtern, und die Erklärungen liefern Kontextantworten von potenziellen Beratern. Denken Sie daran, wenn Sie etwas nicht verstehen, ist nichts falsch daran, um Klärung zu bitten. Berater zu wechseln ist ein Schmerz, also ist es am besten, alle Details richtig zu machen.,

Wenn jemand zwielichtig wird, wenn Sie nach weiteren Details fragen, sagt Ihnen das wahrscheinlich alles, was Sie wissen müssen. Aber wenn ein Berater offen und ehrlich ist und sich ernsthaft bemüht, Ihnen zu helfen, zu verstehen, wie Ihre Beziehung aussehen könnte, Das ist ein gutes Zeichen. Gleiches gilt für diejenigen, die deutlich erklären, wie viel sie durch die Arbeit mit Ihnen verdienen.

Bonus: Siehe Ruhestand-spezifische Fragen, die Sie fragen müssen, ob Ihre primäre Notwendigkeit ist die Altersvorsorge, und siehe meine Antworten am Ende dieser Seite.

Sind Sie ein „Treuhänder“ mit allen Kunden zu allen Zeiten?

Ein treuhänderischer Finanzberater ist gesetzlich verpflichtet, in Ihrem besten Interesse zu handeln, Interessenkonflikte zu minimieren und offen zu legen, kosten transparent zu machen und ansonsten das Richtige zu tun. Aber die meisten „Berater“ (einschließlich Leute, die sich Finanzplaner, Finanzberater, Makler und mehr nennen könnten), sind keine Treuhänder.,

Sie verwenden das Wort Treuhänderisch, aber ist das immer der Fall? Einige Berater sind manchmal Treuhänder und manchmal nicht. Sie können möglicherweise als Verkäufer auftreten—nicht in Ihrem besten Interesse -, während sie das Wort „treuhänderisch“ auf Marketingmaterialien und in unscharfen Gesprächen mit Ihnen anzeigen. Um Probleme zu vermeiden, ist es ratsam, mit jemandem zusammenzuarbeiten, der immer ein Treuhänder ist. Sie können keine versteckten Provisionen verdienen oder im Rahmen einer Verkaufsförderung einen Urlaub gewinnen. Sie können (legal) nicht mit dem Versprechen von Treuhanddiensten ködern und wechseln., Stattdessen geben sie Ihnen nur die Hilfe, die Sie brauchen, und berechnen einen fairen Preis.

Wie verdienen Sie Geld?

Fragen Sie Finanzberater, wie sie Kunden belasten. Sie können Finanzberatung auf verschiedene Arten bezahlen. Vielleicht ist der gefährlichste Weg, dies zu tun, mit jemandem zu arbeiten, wenn Sie nicht wissen, wie sie Geld verdienen oder wie viel sie Sie aufladen. Wenn jemand sagt „Es gibt keine Gebühren“, fahren Sie mit Vorsicht fort.,

Vergütungsmodelle können in eine dieser Kategorien fallen:

Nur Gebühren: Berater erheben eine projektbasierte Gebühr, eine stündliche Gebühr, eine Vermögensverwaltungsgebühr oder andere Pauschalgebühren für die Erbringung von Dienstleistungen. In diesem Modell gibt es keine Provisionen, daher wählen Berater nicht nur Produkte aus, die die besten Provisionen zahlen. Nur gebührenpflichtige Planer können bezahlt werden, egal ob Sie Geld investieren oder nicht-was bedeutet, dass sie Ihnen eher unvoreingenommene Ratschläge geben.

Provision: Wenn Sie etwas kaufen, verdient ein Verkäufer eine Provision., Ob Sie diese Kommission sehen oder nicht, hängt von zahlreichen Faktoren ab. Das potenzielle Problem hierbei sind Anreize: Wenn der Lebensunterhalt eines Menschen davon abhängt, dass Sie ein Produkt kaufen, besteht eine gute Chance, dass dieses Produkt stark beworben wird. Dies geschieht nicht immer mit böswilliger Absicht, und ein Verkäufer glaubt möglicherweise wirklich, dass er die beste verfügbare Option bietet. Aber Ihr Universum von Optionen ist dramatisch verengt, und es gibt eine Tendenz, Sie in Richtung Provision zahlende Produkte zu lenken, die der Verkäufer „im Inventar hat.,“

Gebührenorientiert: Ein gebührenorientierter Berater kann sowohl Gebühren als auch Provisionen verdienen. Der Begriff wird oft mit nur Gebühr verwechselt, aber sie sind anders. Ein gebührenpflichtiger Finanzplaner kann zu bestimmten Zeiten ein Treuhänder und zu anderen Zeiten ein Broker sein.

Verzerrungen können unter der Oberfläche des Bewusstseins eines Beraters auftreten. Schließlich müssen Berater ihren Lebensunterhalt verdienen, und sie können selektive Ignoranz üben. Ob Ihr Berater eine nette Person ist oder nicht, Sie zahlen den Preis.

Wie lange arbeiten Sie schon direkt mit Kunden zusammen?

Wenn es um Ihre Finanzen geht, kann Erfahrung wichtig sein., Um sicher zu sein, haben einige Neueinsteiger in die Branche eine neue Perspektive und sie haben kürzlich Themen ausführlich gelernt, die bei Ihrem Plan helfen könnten. Aber meiner Meinung nach ist es ideal für einen Berater, Erfahrung auf seiner Seite zu haben.

Wenn Sie nach Erfahrung fragen, sollten Sie einen Drilldown in die kundenorientierte Erfahrung mit den Themen durchführen, bei denen Sie Hilfe benötigen. Jemand hat vielleicht lange für eine Investment – oder andere Finanzfirma gearbeitet, aber wenn sie Kunden wie Ihnen nicht geholfen haben, war ihre tägliche Arbeit wahrscheinlich anders als das, was Sie brauchen., Das bedeutet nicht, dass sie ahnungslos sind—und Lebenserfahrung ist auch wichtig—, aber wenn jemand keine Erfahrung hat, stellen Sie sicher, dass er sie irgendwie ausgleichen kann.

Scrollen Sie für weitere Fragen nach unten oder sehen Sie sich eine Erklärung per Video an.

Wie oft werden wir uns treffen, um meine Finanzen zu besprechen?

Finden Sie heraus, wie Ihre Erfahrung als Kunde aussehen wird. Müssen Sie sich regelmäßig proaktiv an Ihren Berater wenden oder wenden sie sich an Sie? Variiert die Häufigkeit des Kontakts in Ihrer Beziehung oder gibt es ein starres System??

Eins und fertig?, Einige Berater sind bestrebt, Ihr Unternehmen zu gewinnen, aber sie verschwinden, nachdem Sie Geld an sie überwiesen haben. Wenn Sie das nicht möchten, hören Sie auf Hinweise, wenn Sie nach dem Kundenerlebnis fragen. Fragen Sie während Ihres Interviews, was sie während der letzten Ereignisse getan haben, und fragen Sie, ob sie eine Kopie einer generischen Kommunikation bereitstellen (ohne vertrauliche Kundeninformationen).

Wie viel ist richtig? Überlegen Sie, wie viel Kontakt Sie wirklich mit Ihrem Berater haben möchten., Zu Beginn einer Beziehung, insbesondere wenn Berater Ihnen bei der Finanzplanung helfen, kann es zu vielen Kontakten kommen: Diskussionen über Ihre Ziele, Folgefragen, Telefonkonferenzen mit Ihren Dienstleistern und mehr. Aber was willst du danach? Möchten Sie alle drei Monate mit ihnen im selben Raum sitzen oder sind Sie mit ein paar Telefonanrufen oder Videodiskussionen pro Jahr zufrieden? Sendet der Berater das ganze Jahr über E-Mails mit Tipps und Ideen, um Ihnen bei der Verwaltung Ihrer Finanzen zu helfen?

Haben Sie einen sauberen regulatorischen Hintergrund?,

Dies ist etwas, das Kunden oft nicht ihre Berater fragen. Zusätzlich zu fragen, sollten Sie für sich selbst überprüfen. Führen Sie dazu eine Websuche mit dem Namen des Beraters durch und suchen Sie nach Schlagzeilen über Strafanzeigen oder Verhalten. Sehen Sie sich auch regulatorische Berichte an, die wichtige Informationen enthalten, auf die Sie auf der Website der SEC zugreifen können.

Wenn jemand negative Spuren in seiner Geschichte hat, ist das ein Signal zur Vorsicht. Fragen Sie den Berater, was passiert ist, und entscheiden Sie, ob Sie mit der Antwort zufrieden sind. Für schwere Verstöße (Geld stehlen usw.), ist es wahrscheinlich am besten, sich zu bewegen schnell auf.,

Welche Erfahrung haben Sie mit Zielen wie meinen?

Ein Berater könnte wirklich schlau sein, aber wenn sie nicht in dem Universum arbeiten, mit dem Sie Hilfe benötigen, passen sie möglicherweise nicht richtig. Sicher, sie können alles herausfinden (und das gleiche gilt für Sie), aber das braucht Zeit und es besteht die Gefahr, dass Details fehlen. Wenn Sie Hilfe im Ruhestand wünschen, arbeiten Sie mit jemandem zusammen, der sich auf dieses Thema konzentriert.

Welche Ausbildung und Zertifizierungen haben Sie?

Auch hier können kluge Leute fast alles herausfinden., Aber es gibt etwas zu sagen für Bildung und Zertifizierungen, die mit Ihren Finanzen helfen können. Immer suchen Sie nach einem Berater, der ein Certified Financial Planner (CFP® – professional. Diese Bezeichnung, die als „Goldstandard“ gilt, beinhaltet:

• Mehrere Jahre Erfahrung in der Unterstützung von Kunden.
• Eine Reihe von erforderlichen Kursen zu einem breiten Spektrum von Finanzthemen.,
• Ein sauberer Hintergrund
• Hohe ethische Standards und Praxisrichtlinien
• Laufende Weiterbildungsanforderungen
• Eine treuhänderische Anforderung mit 15 Elementen
• Ein strenger Test (als ich ihn nahm, lag er über zwei Tage auf dem Papier, und ungefähr 49% der Menschen scheiterten)

Nach Bestehen dieser Hürde könnte es sinnvoll sein, nach zusätzlichen Zertifizierungen zu suchen, die auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten sind., Wenn Sie beispielsweise möchten, dass jemand die Grundlagen einzelner Aktien für Sie bewertet, kann es hilfreich sein, mit einem Chartered Financial Analyst zusammenzuarbeiten.

Ist das legitim? Seien Sie vorsichtig bei Bezeichnungen, die Sie denken lassen, dass ein Berater kompetent und kenntnisreich ist., Einige Berater kaufen Bezeichnungen, die hoch klingen, aber sie werden vergeben, sobald Sie dafür bezahlen (mit minimalen—oder nicht vorhandenen—Standards und Anforderungen).

Können Sie helfen, mit Bedürfnissen neben Investment-Management (Finanzplanung, Telefonkonferenz mit meiner credit union, um Antworten auf Fragen, etc.)? Wie funktioniert das?

Suchen Sie ganzheitliche Hilfe? Einige Berater verwalten fast ausschließlich Geld,was Sie vielleicht wollen.

Während das Effizienz bieten kann, ist es ein ziemlich enges Angebot., Wenn Sie mehr als nur jemanden brauchen, der Ihre Konten übergibt, stellen Sie sicher, dass Sie bekommen können, was Sie brauchen. Einige Berater haben nicht das Wissen oder den Wunsch, über größere Bildthemen zu sprechen, und einige dürfen dies nicht tun, weil ihre Arbeitgeber breitere Diskussionen verbieten. Fragen Sie Finanzberater nach der Vielfalt der Themen, mit denen sie Kunden in letzter Zeit geholfen haben.

Was ist Ihr Ansatz für Investitionen und / oder Planung?

Fragen Sie, wie die“ Deliverables “ bei der Arbeit mit einem Berater aussehen werden.,

Anlagebezogene Fragen:

• Investieren sie in einzelne Aktien und Anleihen (z. B. bestimmte Unternehmen) oder verwenden sie Investmentfonds und ETFs zur Diversifizierung?
• verwenden Sie aktive oder passive investments?
• Wie oft werden sie in Ihren Konten handeln?
• Zahlen Sie bei jedem Handel Gebühren?
• Wo wird Ihr Geld sein und wie können Sie Ihre Konten anzeigen? (Arbeiten Sie niemals mit jemandem zusammen, an den Sie direkt einen Scheck schreiben., Stattdessen sollten sich Ihre Gelder bei einer seriösen Depotbank wie TD Ameritrade, Schwab, Fidelity oder anderen großen Namen befinden)
• Kann ich die von Ihnen verwendeten Investitionen einschränken?
• Bieten Sie sozial verantwortliche Investitionen oder ESG auf meinen Konten an?

Fragen zur Finanzplanung:

• Welche Informationen benötigen Sie von mir?
• Wie lange dauert das Verfahren?
• Was erhalte ich (ist es eine einseitige Zusammenfassung, ein 70-seitiges Volumen usw.)?,
• Werden Sie im Rahmen eines Planungsengagements eine Anlageberatung durchführen?
• Wie viel kostet das?
• Bieten Sie einmalige, laufende oder andere Planungsanordnungen an?
• Was passiert, wenn sich das Leben ändert und wir ein Update vornehmen müssen?
• Welche Themen sind enthalten (Steuern, Cashflow, Budgetierung, Nachlassplanung, Ruhestand, Bildungsfinanzierung, Schuldenstrategien, Immobilien, Investitionen, Versicherungen und Risikomanagement usw.)?,

Was ist Ihre typische Kundengröße für Asset-Management-Kunden?

Wenn Sie einen Berater für die Verwaltung Ihrer Investitionen beauftragen, finden Sie heraus, wie sich Ihre Konten mit anderen Kunden vergleichen lassen. Dies ist nicht die „schlechte“ Art von Vergleich mit anderen—es ist hilfreich zu wissen, wo Sie für die Zeit und Aufmerksamkeit des Beraters stapeln. Außerdem werden Ihre Finanzen auf bestimmten Vermögensebenen komplexer und Sie möchten möglicherweise einen Berater, der mit den Herausforderungen vertraut ist, denen Sie gegenüberstehen.

In einigen Fällen ist der Unterschied zwischen einem großen und einem kleinen Kunden möglicherweise nicht so relevant, wie wir denken.,

Werde ich direkt mit Ihnen zusammenarbeiten, oder ein Junior Advisor?

Möglicherweise möchten Sie eine lebenslange Beziehung zu einem Berater haben (vorausgesetzt, alles läuft gut). Aber wenn Sie nicht die Person treffen, mit der Sie tatsächlich Tag für Tag arbeiten werden, ist es schwer, eine Entscheidung zu treffen. Finden Sie heraus, wie die Firma funktioniert und auf wen Sie Zugriff haben.

Wenn Sie mit einem Junior Advisor zusammenarbeiten, informieren Sie sich über deren Hintergrund, Ausbildung, Fähigkeiten und Philosophie.

Trickfragen

Sie können auch Fragen stellen, die keine wirkliche Antwort haben., Der Reaktionsstil Ihres (potenziellen) Beraters kann Ihnen jedoch viel darüber erzählen, mit wem Sie arbeiten.

Wie viel mache ich?

Es gibt keine Möglichkeit zu wissen, was Ihre Investitionen verdienen. Es ist eine vernünftige Frage für Kunden zu stellen, aber die einzig vernünftige Antwort ist „Ich weiß es nicht“ oder etwas Ähnliches. Für viele Kunden werden die Renditen ähnlich dem sein, was der Markt tut—angepasst an Ihr Risiko. Die meisten Kunden investieren nicht 100% in Aktien, sodass Ihre Renditen nicht perfekt zu den Märkten passen., Und manchmal, wenn Sie richtig diversifiziert sind, werden Sie in Bereiche investiert, die nicht gut abschneiden. Das ist eine unglückliche Realität für kluge, langfristige Investoren.

Seien Sie vorsichtig, wenn ein Berater vorschlägt, dass sie bestimmte Ergebnisse liefern können, dass sie „den Markt schlagen“ oder dass Sie erwarten können, zu übertreffen. Möglicherweise haben Sie es mit jemandem zu tun, der übermütig ist oder bereit ist, etwas zu sagen, um einen neuen Kunden zu bekommen.

Was ist Ihre Leistungsgeschichte?

Auch hier ist es verständlich, wenn Kunden dies fragen, aber Berater müssen bei der Beantwortung große Sorgfalt walten lassen., Jeder Kunde oder Investmentmodell kann unterschiedlich sein. Außerdem wird sich das nächste Jahr vom letzten Jahr unterscheiden, sodass die vergangene Leistung kein Hinweis darauf ist, was Sie tatsächlich auf Ihren Konten verdienen. Berater diskutieren möglicherweise ein Anlagemodell, das zu Ihrem Profil passt, und wir betrachten häufig langfristige Kapitalmarktannahmen, die auf vernünftiger Forschung basieren. Aber achten Sie auf jede (fehlende) russische Sprache. Berater sollten klarstellen, dass sich die Dinge ständig ändern und Sie nicht sagen, was Sie verdienen werden.,

Ein erfahrener Berater sollte Ihnen helfen, das Gespräch auf Ihre Bedürfnisse und Umstände (oder Ihre „Ziele“) zu verlagern. Sie können nur kontrollieren, wie Sie investieren, und die Märkte werden ihr eigenes Ding machen.

Meine Antworten

Sie haben bereits viel gelesen, also halten wir es kurz:

1. Sind Sie ein“ Treuhänder “ mit allen Kunden zu allen Zeiten? Ja, ich arbeite nur mit Kunden als Treuhänder.
2. Wie verdienen Sie Geld? Ich bin ein gebührenpflichtiger Finanzberater.
3. Wie lange arbeiten Sie schon direkt mit Kunden zusammen?, Ich arbeite seit über 15 Jahren mit einzelnen Kunden zusammen (um Menschen bei der Planung und Investition zu helfen).
4. Wie oft werden wir uns treffen, um meine Finanzen zu besprechen? Wie bei der obigen Erklärung kommt es darauf an. Es gibt eine Menge Arbeit im Voraus, und wir sprechen in der Regel mehrmals pro Jahr, obwohl jeder Kunde anders ist.
5. Haben Sie einen sauberen regulatorischen Hintergrund? Ja.
6. Welche Art von Erfahrung haben Sie mit Zielen wie meine? Ich arbeite in erster Linie mit Menschen, die für den Ruhestand oder in den Ruhestand planen. 401 (k) Pläne sind ein weiterer Bereich, in dem ich viel Zeit verbracht habe.,
7. Welche Ausbildung und Zertifizierungen haben Sie? Ich bin zertifizierter Finanzplaner (CFP®). Ich habe einen MBA und ein MSIS, die mir helfen, die Geschäftswelt zu verstehen und effizient zu arbeiten. Ich habe auch andere Kurse und Programme absolviert.
8. Können Sie mit Bedürfnissen neben Investment-Management (Finanzplanung, Telefonkonferenz mit my Credit Union, um Antworten auf Fragen, etc.)? Wie funktioniert das? Ja. Für laufende Kundenbeziehungen schließe ich normalerweise diese Art von Unterstützung ein. Für einmalige Projekte zitiere ich einen Preis und sage Ihnen, was wir gemeinsam tun können., Dazu gehören häufig 3-Wege-Anrufe an ein Finanzinstitut.
9. Was ist Ihr Ansatz für Investitionen und / oder Planung? Das ist eine große Frage. Um es kurz zu halten, helfe ich Menschen zu projizieren, wie sich die Zukunft entwickeln könnte, hauptsächlich im Zusammenhang mit dem Ruhestand. Beziehungen sind entweder einmalig oder fortlaufend. Wenn ich Assets verwalte, betrachte ich das normalerweise als laufende Beziehung. Für Investitionen verwende ich kostengünstige Investmentfonds und ETFs. Sie werden in erster Linie passiv verwaltet, aber nicht ausschließlich.
10. Was ist Ihre typische Kundengröße für Asset-Management-Kunden?, Die meisten Kunden haben zwischen 100.000 und mehreren Millionen US-Dollar, aber es gibt sicherlich Ausnahmen.
11. Werde ich direkt mit Ihnen zusammenarbeiten oder mit einem Junior Advisor? Du arbeitest direkt mit mir.

Wenn Sie mehr über die Arbeit mit mir erfahren möchten, sprechen wir einfach—es gibt keine Kosten oder Verpflichtung zum Chatten. Sie können eine Zeit planen, die bequem ist, und dann nehmen Sie sich Zeit zu entscheiden, was (wenn überhaupt) als nächstes kommt.

Wenn sich das wie ein größerer Schritt anfühlt, als Sie sich vorgenommen haben, erhalten Sie zunächst mehr kostenlose Informationen von mir., Sie werden viel über die Altersvorsorge lernen, und Sie erhalten einfachen Zugang zu Tipps und Videos in den kommenden Wochen und Monaten. Wenn Sie sich entscheiden, dass Sie sich nicht darum kümmern, ist es extrem einfach, sich am Ende jeder Nachricht abzumelden.

Wow, Du hast Gerade eine Menge Gelernt!

Hoffentlich ist das hilfreich. Wenn Sie einen anderen Finanzberater suchen müssen, finden Sie Honorarberater aus mehreren anderen Quellen:

• XY Planning Network bietet Honorarberater mit der CFP®-Bezeichnung.
• NAPFA beinhaltet nur gebührenpflichtige Berater.,
• Das Garrett Planning Network umfasst Berater, die stündlich arbeiten.