praktiskt taget alla ansvarspolicyer faller i en av två kategorier: förekomst eller anspråk. En händelsepolicy omfattar påståenden som härrör från en skada eller en annan händelse som inträffar under policyperioden. Täckning beror på tidpunkten för händelsen. En policy för anspråk omfattar påståenden som görs under policyperioden. I denna typ av policy beror täckningen på tidpunkten för fordran.,
de flesta ansvarspolicyer som köpts av småföretagare är förekomstpolicyer. Ett undantag är fel-eller försummelsepolicyer, som vanligtvis tillämpas på en påstådd basis. Denna artikel kommer att beskriva de viktigaste skillnaderna mellan påståenden gjorda och förekomst politik. I syfte att demonstrera kommer den att jämföra händelseversionen av ISO: s allmänna ansvarspolicy med dess påståenden-made kusin.,
förekomst CGL
de flesta företagsansvarspolicyer är skrivna på förekomstversionen av ISO Commercial General Liability Coverage Form (CGL) eller på ett formulär som mycket liknar det. Denna blankett täcker skador som du (den namngivna försäkrade) eller någon annan försäkrad blir juridiskt skyldig att betala på grund av kroppsskada eller egendomsskada., För att ett anspråk ska täckas måste den påstådda kroppsskadan eller egendomsskadan:
- orsakas av en händelse som äger rum i täckningsområdet
- inträffa under policyperioden; och
- vara okänd för den försäkrade innan policyn börjar
Observera att ett krav endast täcks av CGL om skadan eller skadan inträffar under policyperioden. Policyn anger inte när händelsen (olyckan) måste ske., Således kan en händelse inträffa före eller under policyperioden, så länge skadan eller skadan som den orsakar uppstår under policyperioden.
CGL är också tyst när det gäller tidpunkten för fordringar. Fordringar kan göras under försäkringsperioden eller när som helst därefter. En viktig fördel med en händelsepolicy är att den täcker fordringar som lämnats in många år efter att policyn har löpt ut.
påståenden-made CGL
ISO erbjuder en påstådd version av ISO CGL som beskrivs ovan. I många avseenden är CGL: s fordringar identiska med dess motpart för förekomst., Uteslutningarna, gränserna, definitionerna och ”vem är en försäkrad” avsnitten i de två formerna är mycket lika.
vid första anblicken verkar försäkringsavtalen i de två formerna vara desamma. Liksom förekomsten CGL täcker den påstående formen skador som den försäkrade blir juridiskt skyldig att betala på grund av kroppsskada eller egendomsskada. För att täckas måste dessutom kroppsskada eller egendomsskada orsakas av en händelse som äger rum i täckningsområdet., I ansökningsformuläret finns dock två bestämmelser som inte finns i förekomstformuläret:
- ett skadeståndsanspråk måste först göras mot någon försäkrad under försäkringsperioden eller någon förlängd rapporteringsperiod som tillhandahålls.
- kroppsskada eller egendomsskada måste inträffa på eller efter det retroaktiva datumet om en visas i deklarationerna, men inte efter det att policyperioden löper ut.
egenskaper hos Policy för anspråk
de punkter som nämns ovan visar två viktiga egenskaper hos en policy för anspråk., För det första begränsar policyn täckningen till krav som först gjordes under policyperioden. En fordran är vanligtvis ”gjord” den dag då du (eller din försäkringsgivare) först tar emot eller registrerar den. En fordran som gjorts före policyens startdatum eller efter utgångsdatumet omfattas inte.
För det andra kan en policy för anspråk innehålla ett retroaktivt datum. När ett retroaktivt datum ingår tillhandahålls ingen täckning för fordringar som härrör från händelser som inträffade före det datumet. Det retroaktiva datumet är det tidigaste datum då skada eller skada kan uppstå och fortfarande omfattas av policyn., Anta till exempel att du är försäkrad enligt en skadeförsäkrad policy som har ett retroaktivt datum den 1 januari 2016. Din nuvarande policy gäller från 1 januari 2017 till 1 januari 2018. Den 3 mars 2017 får du ett krav på en skada som uppstod den 15 December 2015. Eftersom skadan inträffade före det retroaktiva datumet täcks inte påståendet.
det retroaktiva datumet är vanligtvis startdatumet för din första policy för anspråk. Detta datum bör förbli detsamma varje gång din anspråk-gjort täckning förnyas., Det bör inte avanceras (flyttas upp) eftersom detta kommer att minska din täckning. När du handlar för påstådd täckning, försök att undvika att köpa en politik som innehåller ett retroaktivt datum. Många försäkringsbolag erbjuder politik som inte innehåller denna bestämmelse.
krav på Kravrapportering
i alla policyer för anspråk anges att anspråk måste göras under policyperioden. Många policyer (inklusive ISO-påståenden-made CGL) anger inte en tidsperiod för rapportering av fordringar. Snarare anger de helt enkelt att påståenden måste rapporteras så snart som möjligt (eller så snart som möjligt)., Dessa policyer är kända som rena påståenden gjorda politik.
vissa policyer är mer restriktiva och kräver att anspråk görs och rapporteras till försäkringsgivaren under policyperioden. Dessa policyer kallas anspråk-gjort-och-rapporterade politik. En ren policy för anspråk är att föredra framför en politik som tillämpas på grundval av påståenden som gjorts och rapporterats, eftersom den förstnämnda ger bredare täckning.
anspråk-gjorda på Händelsepolicy
Täckningsluckor kan uppstå om du byter från en policy för anspråk till en händelsepolicy. Följande exempel visar varför detta är sant.,
Antag att du är försäkrad enligt en policy för skadeståndsansvar. Din policy börjar den 1 januari 2017 och slutar den 1 januari 2018. När policyn löper ut väljer du att förnya den enligt den vanliga händelsebaserade policyn. Din förekomstpolicy löper från 1 januari 2018 till 1 januari 2019.
den 15 December 2017 besöker Ed, en kund till dig, ditt kontor när han reser och faller på en lös bit mattor. Ed skadar ryggen. Den 15 mars 2018 anmäls du att Ed har lämnat in en rättegång mot ditt företag., Han hävdar att du är ansvarig för hans skada eftersom du misslyckades med att korrekt behålla mattan. Jim söker 50 000 dollar i skadestånd. Fordran omfattas inte av din policy för anspråk eftersom den gjordes efter att policyn hade löpt ut. Fordran omfattas inte heller av din händelsepolicy eftersom Eds skada inte uppstod under den perioden.
förlängd rapporteringsperiod
täckningsgapet som nämns ovan kunde ha undvikits om du hade köpt en längre rapporteringsperiod., En förlängd rapporteringsperiod eller ERP förlänger den tidsperiod under vilken fordringar kan göras och / eller rapporteras till försäkringsgivaren. Det förlänger inte din politik. En fordran omfattas endast av ett ERP om det beror på en skada (eller en annan täckt händelse) som inträffade innan din policy löpte ut.
många policyer som görs med anspråk ger en automatisk ERP om din försäkringsgivare avbryter eller inte förnyar din policy, ersätter den med en händelsepolicy eller förskott det retroaktiva datumet. Den automatiska ERP gäller vanligtvis under en kort tid, till exempel 60 dagar.,
skäl för att köpa anspråk-Made täckning
påståenden-made politik har ett antal fallgropar, så företag köper dem vanligtvis av nödvändighet snarare än Val. Vissa försäkringsskydd, t.ex. ansvar för anställningspraxis, är endast tillgängliga inom ramen för politik för skadereglering. Andra täckningar, som anställd förmåner ansvar, kan vara tillgängliga på någon typ av form, men förekomsten versionen kan vara mycket dyrt. Eftersom påståenden gjorda former har mindre täckning, de är oftast billigare än förekomst former.,