Steg 1: uppnå en stabil inkomst att leva av. Steg 2: spara.
men hur mycket? Var ska du lägga pengarna? Och vad ska du spara till, exakt? De är några av de viktigaste frågorna att ställa när du börjar din resa mot att förbättra din ekonomiska situation.
vi frågade Privatekonomi tränare Kelly Harrell, grundare av Money Tree Academy, för att hjälpa till att svara på dessa viktiga frågor.,
hur mycket ska jag verkligen spara ur min lönecheck?
ett bra ramverk för att spara är att följa 50/30/20-regeln: tilldela 50% av din inkomst till ” behov ”som hyra och matvaror, 30% till” Vill ” som att få takeout eller jeggings, och 20% för att spara pengar och betala ner skulden.
naturligtvis är ett ramverk inte satt i sten, och 50/30/20-uppdelningen kan fungera bättre när du anpassar procentsatserna för att passa din exakta situation., Till exempel, 50% av din inkomst kanske inte är tillräckligt för att täcka nödvändiga kostnader, eller du kan överväga att tilldela mer än 20% av din inkomst till särskilt hög kreditkort skuld. Om du befinner dig i en situation med mycket skuld överväga 50 (behov)/20 (vill) / 30 (skuldbetalningar och besparingar).
om du har ett hushåll med två inkomster
Kelly Harrell föreslår en variation på 50/30/20-regeln om du har två löntagare i din familj. En av dessa löntagare, säger hon, ” bör försöka ha de grundläggande, nödvändiga kostnaderna (bostäder, transport, mat) 100% täckt.,”Så, om du tänker på en två-inkomst hushåll med varje person tjänar ungefär liknande inkomster, en av dessa tjänstemän täcker 50% (de grundläggande, nödvändiga kostnader). Den andra, säger hon, bör sträva efter att ” endast användas för diskretionära kostnader, pensionering och nödbesparingsmål.”
hon säger också att det långsiktiga målet är ” att ha en inkomst täcker både nödvändiga och diskretionära kostnader, med den andra inkomsten går uteslutande till pensionering och nödbesparingar.”(Hej, vi kan drömma.) Naturligtvis är den typen av besparingar idealet, och det är lättare sagt än gjort., Men frukta inte, det finns fortfarande sätt att spara.
om din familj är en eninkomst hushåll, kanske du vill följa en mer traditionell 50/30/20 ram-eftermonteras för din familjs behov, naturligtvis!
efter procentuell Inkomst
din inkomstnivå kommer att påverka hur mycket du kan och bör spara från varje lönecheck. Det som betyder mest är inte din totala hushållsinkomst utan hur din inkomst kan jämföras med dina utgifter (ditt förhållande).
om din inkomst är precis tillräckligt för att täcka dina grundläggande utgifter, kanske du vill leta efter sätt att antingen öka din inkomst eller minska dina utgifter.,
idealt sett, intäkter – kostnader = ett positivt tal.
Så hur vet du hur mycket av din lönecheck du ska spara? Spåra dina utgifter i minst en hel månad. Sedan bryta dessa kostnader ner i väsentliga vs. diskretionära kostnader och jämföra beloppen för varje typ av kostnad till din inkomst för månaden.
låt oss säga att din hushållsinkomst är $ 3,000 per månad, och du upptäcker att dina väsentliga utgifter är $2,500 per månad. I så fall går 83% av din lönecheck mot grundläggande kostnader, vilket gör att du bara 17% för både diskretionära kostnader och besparingar., En rimlig besparingsprocent i den situationen är 5-10%, beroende på hur mycket du känner att du behöver för de dagliga roliga utgifterna. Självklart, om dina väsentligen kostnader är 83% av din lönecheck, rekommenderar vi att undersöka var du kanske kan skära dessa kostnader tillbaka.
om dina icke-diskretionära kostnader är $2,500 men din hushållsinkomst uppgår till $6,000, spenderar du bara cirka 42% av din lönecheck på grundläggande utgifter. Det ger dig några extra medel för att kasta in besparingar varje månad., Du kan rimligen spara 25% av din lön i det scenariot och har fortfarande en bekväm summa för diskretionära kostnader.
kolla in den enkla guiden till familjens budgetering för att få fler idéer om hur man budgeterar för din familj ”hur man budgeterar för din familj”)!
Vad ska jag spara för?
att bygga en nödbesparingsfond är ett viktigt sparmål. Det gör det möjligt för dig att fortsätta betala dina grundläggande, nödvändiga utgifter under en tidsperiod om ett problem — jobbförlust, medicinsk nödsituation — uppstår.,
de flesta Privatekonomi experter kommer att föreslå att du har ett visst antal månaders värde av kostnader som omfattas av ditt sparkonto. Tre månaders värde av utgifter är en bra start, samtidigt som sex månaders värde av utgifter undangömt är ett stort långsiktigt mål. Om du förlitar dig på” gig ekonomi ” arbete (som Lyft eller DoorDash), har en inkonsekvent inkomst, eller har en hel del anhöriga, du kanske vill rikta spara 12 månaders värde av kostnader som din ultimata akut besparingar mål.
Kom ihåg att det belopp du sparar är baserat på nödvändiga utgifter, inte diskretionära.,
beroende på ditt nödbesparingsmål vill du justera hur mycket du sparar från varje lönecheck.
Kelly säger, ”Det finns ingen En-storlek-passar-alla sparbelopp, bara allmänna förslag. Individer bör alltid faktor i stabiliteten i deras sysselsättningssituation.”
ju högre ditt nödbesparingsmål desto mer kan du spara från varje lönecheck., Till exempel, om du är egenföretagare eller hela ditt hushåll beror på en enda inkomstkälla, Du kanske vill spara mer än 20% från varje lönecheck genom att skära ner på diskretionära kostnader för ett par månader-åtminstone tills du har tre månaders värde av kostnader sparas.
vad sparar jag om jag redan har en nödfond?
När du har tre månaders kostnader undangömda, kan du välja att flytta några eller alla pengar du sparar från din lönecheck mot andra mål., Det är en bra idé att kanalisera åtminstone en del av dina besparingar mot pensionering, medan resten kan gå till personliga besparingar mål som hjälper dig att uppnå dina drömmar.
tänk hårt på dina mål. Har du en drömsemester? Hoppas att betala av dina studielån? Investera i bättre verktyg för din handel? Prioritera dina största, eller mest omedelbara mål, och spara för dem först.
hur du justerar din sparplan
När du träffar olika sparmål kan du ändra din sparplan för att matcha din nya ekonomiska situation., Kelly säger att hon uppmuntrar sina kunder
”att utveckla tre utgiftsplaner:
- grundläggande, nödvändiga utgifter,
- nödvändiga, plus diskretionära utgifter,
- drömkostnader (nödvändiga och diskretionära, plus kostnader för drömmål).”
välj sedan vilken plan som ska användas som en budget baserat på hur brådskande det är att bygga upp dina besparingar. Om du till exempel inte har en nödbesparing och din jobbsituation är osäker, skulle du förmodligen vilja använda plan #1: spendera bara på nödvändigheter och spara allt annat., Om du inte har några besparingar men har en mycket säker inkomstkälla, kan du välja plan # 2 istället.
När du har nått ditt nödfondsmål kan du fortsätta bygga dina besparingar, men du kan tillåta dig mer diskretionära utgifter. Om du deltar i en arbetsplatspensionsbesparingsplan och din arbetsgivare erbjuder ett matchande bidrag, kanske du också vill bidra tillräckligt för att max ut den arbetsgivarmatchen.
slutligen, när din akutfond har nått ditt förutbestämda mål, kan du byta din sparplan för att tillgodose dina andra mål., Vissa människor anser att det här är en bra tid att vandra upp dina pensionssparande; att sätta 10-15% av din lönecheck i pensionskonton är ett bra mål (mer om du närmar dig pensionsåldern och har lite till ingenting sparat för detta ändamål). Resten av dina besparingar kan gå mot dina personliga mål, oavsett om det är att köpa ett hus, betala av ditt studielån eller gå på din drömsemester.
Var ska jag behålla mina besparingar?
ett bra ställe för dina besparingar kan, inte överraskande, vara ett räntebärande konto., Att hålla dina besparingar åtskilda från din dagliga spendera pengar gör det mycket lättare att spåra hur mycket du har lyckats avsätta. Det betyder också att du inte av misstag spenderar några av de dyrbara besparingarna för att betala för grundläggande utgifter. Slutligen, tjäna lite intresse är ett trevligt sätt att öka dina besparingar.
dina icke-pensionssparande kan gå in i ett antal olika typer av räntebärande konton och finansiella produkter, från det vanliga sparkonto som många banker erbjuder till checkkonton med hög avkastning, CD-skivor, penningmarknadskonton och mycket mer., Den bästa produkten för dig kommer att variera beroende på dina besparingar mål och behov.
till exempel kan CD-skivor ha utmärkt avkastning, men bara om du lämnar pengarna i kontot tills CD-skivan mognar. Detta gör cd-skivor ett bra val för långsiktiga sparmål men inte för din akutfond, som bör förbli lättillgänglig.
När du tar hand om grundläggande nödbesparingar har du flera sparmål. I de flesta fall är lösningen att ställa in flera räntebärande konton-en för nödbesparingar och en annan för andra besparingar., Detta kan göra hantera dina besparingar lite svårare, men, och kan också begränsa mängden ränta du får eftersom vissa banker kräver att du har en viss balans i ett sparkonto för att tjäna högsta möjliga ränta.
börja spara med kontot skyddade mål
det är därför enkelt utvecklat kontot skyddade mål. Detta är ett högavkastande kontrollkonto (vilket innebär att det betalar en hög ränta jämfört med marknadsgenomsnittet) som du kan använda för att tilldela dina besparingar till både ett sparmål och ett Nödfondsmål., När du har öppnat ett enkelt kontrollkonto är det också snabbt och enkelt att konfigurera ditt eget skyddade målkonto. Och allt som gör att spara pengar lättare är en bra sak!