När du är i aktiv tjänst, tandvårdsförsäkring verkar viktigt. När allt kommer omkring växte de flesta av oss upp och besökte tandläkaren var sjätte månad. Många av oss tillbringade kvalitetstid med ortodontisten. Uppriktigt sagt växte många av oss upp med att äta en diet hög i socker och enkla kolhydrater medan de kanske inte borstar eller tandtråd tillräckligt ofta. Våra munnar blev eviga kavitetsfabriker, och några av oss kan ha till och med behövt hängslen medan de tjänstgjorde. Men vad sägs om pensionerad militär tandvårdsförsäkring?,
kanske senare startade du en egen familj, och cykeln började på nytt.
När du lämnar aktiv tjänst blir du plötsligt medveten om kostnaden för tandvårdsförsäkring. Du kommer att jämföra premierna på bekostnad av att besöka tandläkaren två gånger om året (”vill du röntgen med det?”) och självrisker för nästan allt bortom en enkel examen & rengöring. Beroende på storleken på din familj och din tandhygien kan kostnaden för försäkringen vara nästan lika mycket som kostnaden för förfarandena.,
låt oss prata om ett tabuämne: gå utan tandförsäkring.
men innan vi kommer dit kommer vi att granska försäkringsbranschen och de mest populära policyerna.
finanserna i tandvårdsförsäkringen
Varför är tandvårdsförsäkringen så dyr och varför täcker den så lite jämfört med sjukförsäkringen?
försäkringsbolagen är inte nödvändigtvis problemet. (Visserligen har försäkringsbranschen mer än sin andel av avfall, inkompetens och till och med kundmissbruk.,) Även om ett företag är bäst i verksamheten, men de har fortfarande att ta in mer pengar för premier än de betalar ut i fordringar. (De måste också minimera sin lön och byråkrati– och deras kostnader för kundservice.) Det bästa sättet för alla försäkringsbolag att överleva är att sälja politik till ett gäng kunder som aldrig lämnar in en fordran.
enligt dessa standarder verkar det mycket enklare att driva ett sjukförsäkringsbolag än tandvårdsförsäkring., Alla behöver någon form av sjukförsäkring för att kompensera de katastrofala kostnaderna för livshotande olyckor eller sjukdomar, men inte alla lämnar in en fordran. Dessa allvarliga incidenter kan kosta miljontals dollar, så kunderna är villiga att betala hundratals (eller till och med tusentals) dollar i årliga premier.
men vad händer om medicinska försäkringsbolag hade kunder som tandläkare försäkringsbolag? Tänk om alla besökte den medicinska läkaren var sjätte månad för en helkroppsskanning, en huvud-till-tå rengöring och utbildning om att använda en bättre tvättduk., Tänk om de flesta tonårspatienter måste ha alla benen i sina händer omjusterade med speciella ”hängslen” i ett par år för att säkerställa att deras fingrar inte slits ut för tidigt. Bristen på läkare skulle vara mycket värre, och sjukförsäkring skulle kosta mycket mer eftersom alla lämnade in så många påståenden. Under tiden skulle vi alla klaga (ännu mer) om de höga kostnaderna för sjukförsäkring eftersom vi skulle känna som om premierna var nästan lika höga som kostnaderna.
vad kan vi göra åt kostnaden för tandvårdsförsäkring?,
arbetsgivarens tandvårdsförsäkring
När du är i aktiv tjänst är din tandvårdsförsäkring gratis. (Några ”lucky” Reserve & National Guard servicememembers kommer att uppskatta detta under borrhelgen om det finns en tandklinik med sin enhet.) Din familj måste betala för tandvårdsförsäkring, men du tjänar en lönecheck och deras premier subventioneras av ”arbetsgivaren” (försvarsdepartementet). När du kör ett stort företag med några miljoner anställda, är det lättare att förhandla priser med försäkringsbolagen., Det är också lättare att subventionera de anställdas försäkringspremier istället för att betala anställda mer pengar för att köpa sin egen täckning.
När du lämnar aktiv tjänst för en brokarriär är logiken likartad– med en annan arbetsgivare. Kanske ditt företag av din nya bro karriär erbjuder en rimlig meny med tandvård alternativ med premier som är lägre än du skulle behöva betala på egen hand.
men vad händer om du inte kan få en storskalig tandvårdsförsäkring? Tänk om din arbetsgivare inte erbjuder det? Vad händer om du måste betala hela premien själv?, Vad händer om du är arbetslös, eller en entreprenör, eller en ekonomiskt oberoende pensionär?
va Dental Insurance
tro det eller ej, ett alternativ kan vara Veterans Administration.
VA började erbjuda tandvårdsförsäkring i 2014 genom civila företag. VADIP täcker alla veterinärer som är berättigade till vård genom VA, även om veteran fortfarande betalar premierna. Det är även tillgängligt för familjer som är berättigade till CHAMPVA.
Jag kommer inte att täcka detaljerna i varje policy, och veteran berättigande till VA healthcare är komplicerat., (Kontrollera din egen behörighet på den länken och granska även de prioriterade grupperna för VA care.) Läsare som är mest benägna att dra nytta av VA tandvårdsförsäkring vet vanligtvis redan att de är berättigade till vård på en VA-klinik, eller de är familjerna till veteraner som är permanent och helt funktionshindrade.
Kom ihåg att tandvårdsförsäkringen ”täckning” är full av gränser. Till exempel kommer VADIP fullt ut att täcka de flesta rutinmässiga tentor och rensningar. Det kan dock endast täcka 50% -80% av kostnaden för fyllningar, 30% -50% av kostnaden för kronor och (högst) 50% av ortodonti., Det finns också en årlig maximal utbetalning och en årlig avdragsgill.
även när du uppfyller kraven för VADIP eller CHAMPVA måste du fortfarande betala premierna. Tandpolitiken erbjuds av Metlife och Delta Dental, och programmen liknar deras företags tandvårdsförsäkring. Premierna varierar beroende på postnummer och kan också vara jämförbara (eller något mindre) än premierna för andra Metlife eller Delta-policyer., Intervallet är från ~ $ 30 / månad (för en veteran) till hundratals dollar per månad (för veterinärens familj) beroende på flera faktorer.
Du har täckning genom Metlife eller Delta Dental, men du kommer fortfarande att betala en meningsfull summa av din försäkringsbudget.
Tricare Retiree Dental Program
TRDP är den näst bästa försäkringen (efter en arbetsgivares förmån eller VA). För de flesta veterinärer (och deras familjer) är det största hindret en av de 17% av tjänstemännen som lyckas nå Pension., TRDP omfattar aktiva pensionärer (och familjer) samt reserverna och Nationalgardet, även om de senare är ”gråområde” och ännu inte får pension.
täckning erbjuds av stora Tandläkare försäkringsbolag så fördelarna är ganska lik de andra program som beskrivs ovan. Rutinundersökningar och rensningar är helt täckta, men endast 80% av fyllningarna och endast 60% av rotkanalerna. Ortodonti är bara 50% täckt, och det innehåller en livstid cap på $1750 per person. TRDP har också årliga självrisker och maximum.,
en av de vanligaste TRDP-överraskningarna är kravet att anmäla sig inom fyra månader efter att ha gått i pension. Om Försvarsanmälningsrapporteringssystemet tar ett tag att uppdatera din familjs pensionärsstatus, eller om du har hållit av att ansöka om täckning medan du hittar ett jobb eller flyttar till en ny plats, kan du behöva hantera en 12-månaders väntetid för kronor, broar, Ortodonti eller implantat., Om du är en av de familjer som maklig strövar Asien eller Europa efter pensionering, eller som utforskar Amerika i en RV i månader innan beslut fattas om att leva, kom ihåg att planera din pensionär försäkring innan du slår vägen.
Premier är mycket lättare att tolka (igen med Postnummer) men är fortfarande ungefär $ 16 / månad (bara pensionären) till $140/månad (familj).
”behöver vi verkligen pensionerad militär tandvårdsförsäkring?”
vid något tillfälle under övergången ställer nästan alla veteran den frågan., Om du betalar hundratals dollar per år för täckning (eller din familj betalar tusentals), då kostnaden för försäkringspremierna kan närma sig den faktiska kostnaden för tandvård. Detta är genom design-se tillbaka till avsnittet ovan om tandvårdsförsäkringens ekonomi.
hur illa behöver du tandvårdsförsäkring? Vad är det värsta som kan hända?
kontrollera först din sömn på natten komfort faktor., Om tandförsäkring gör att du känner dig lyckligare om att ta hand om din familj, då är det värt mer för dig än bara kostnaden för arbetet & material. Om du har en stor familj eller upptagen olycksbenägna tonåringar kan försäkran om att ha tandvårdsförsäkring vara väl värt kostnaden. Men den komfortfaktorn kommer till en kostnad, och tills du når ekonomiskt oberoende måste du vara villig att arbeta de extra månaderna för att tjäna pengar för att betala för det.
kontrollera sedan din hälsa., Om du redan har att göra med kroniska medicinska problem då de kan påverka din tandhälsa samt. Du kan vara genetiskt mottaglig för tandköttssjukdom eller tandförfall, eller blodtrycksmedicin kan påverka din orala hälsa, eller en enkel rengöring kan påverka ditt hjärta. Att leva med diabetes kan påverka ditt tandkött. Om du röker eller tuggar tobak så kanske det hjälper dig att jämföra kostnaden för tandvård med de pengar du spenderar på nikotin… och på cancerbehandling.
slutligen, kontrollera din kost och motion., Om du konsumerar mycket socker eller läsk så ställer du upp din mun för håligheter och värre. (Allvarligt, kolla dina etiketter. Mat & dryckesföretag sätter socker i allt och äter bara ut dig för mer av det.) Fosforsyran och citronsyran i soda har kopplats till accelererad erosion av tandemaljen. Om dina barn är apatiska om att borsta tänderna (eller om de drivs av socker & soda) kan kostnaden för flera fyllningar vara mycket högre än försäkringspremierna., Om du (eller din familj) deltar i kontaktsporter som kampsport, hockey eller fotboll, kan tandvårdsförsäkring (och en kvalitetsvakt) kosta mindre än några av dina redskap.
När du har analyserat din familjehistoria och din livsstil, hur mycket risk är du villig att ta? En allvarlig fordonskollision? (Inklusive motorcyklar & cyklar.) Yardwork eller hem-reparation olyckor? Ett dussin rotkanaler? En komplett uppsättning implantat eller proteser?, Om en kirurg måste sätta din kropp ihop (täckt av sjukförsäkring), hur mycket skulle det kosta för tandläkaren att sätta leendet tillbaka på ditt ansikte?
frågorna i det sista stycket har inte enkla svar. Riskerna med dessa incidenter är dock mycket små, nästan med samma sannolikhet som blixtnedslag och hajattacker. Dessutom kan de ekonomiska effekterna vara relativt små (jämfört med andra typer av försäkringar): $10,000 eller mindre per person.
Efter att du har bedömt problemen i de senaste fem styckena, analysera sedan din försäkringspolicy., Hur mycket av dina utgifter är det verkligen betala? Observera att $4500 av ortodonti (för både vuxna och barn) kan bara ha $ 1750 av försäkringsskydd. Försäkring för andra större förfaranden får endast omfatta 30% -60% av den totala kostnaden. Du kommer förmodligen även betala minst 20% av kostnaden för de flesta fyllningar. Policyn betalar endast 100% för rutinmässiga tentor och städning.
Efter att ha undersökt dina riskfaktorer kan du nu undersöka hur mycket du skulle betala för din egen tandvård (utan försäkring). Detta kommer att ta tid och ansträngning, och en hel del samtal med tandläkarens försäkring expert., Du kan upptäcka att tandläkaren kommer att ge dig en 25% rabatt för att betala med kontanter (eller ett kreditkort). De kommer gärna att dela besparingarna också, eftersom de inte behöver lämna försäkringsanspråk! Ortodontisten kan ge dig en ännu större rabatt för att betala fram (kontant) istället för att sträcka ut betalningarna i flera år. (Ortodontistens försäkringskontorist gör matten för att jämföra en up-front klumpsumma till en lång serie månatliga betalningar.) Istället för att köpa billiga tandborstar, kolla in elektriska modeller (med oscillerande huvuden) som dina barn kanske faktiskt vill använda., Spendera tid på YouTube lära sig att tandtråd snabbt och effektivt, med kvalitet tandtråd och verktyg, och sedan göra det en del av din dagliga rutin.
Nu när du vet vad du verkligen skulle betala för att besöka tandläkaren (utan försäkring), hur ofta vill du gå? Är du bekvämare att fortsätta med sexmånadersrutinen, eller har du mycket låga riskfaktorer? Kan du sträcka ut tiden mellan tandläkarbesök till ett år? Två år?
Du kan bli förvånad över att verifiera vad branschen redan vet: kostnaden för premierna för rutinvård ligger nära kostnaden för själva vården., Ännu ”värre”, när du faktor i rabatterna då försäkringspremierna kan vara högre än dina faktiska kostnader. När alla dyker upp på tandläkarens kontor två gånger om året måste försäkringsbolagen betala ut många fordringar.
Du kan även bestämma att det är billigare att resa till Thailand eller Latinamerika för din tandvård– inklusive flyg och logi.
jag har ingen tandvårdsförsäkring.
När jag gick i pension från aktiv tjänst 2002 granskade vi varje enskild kostnad i vår budget., Vi var ganska säkra på att vi var ekonomiskt oberoende, men vi ville kontrollera varje detalj en gång till. Tandförsäkring gick snabbt på huggblocket.
genom att gå igenom analysen tvingade oss att undersöka vår livsstil såväl som vår budget. Min make verkar vara genetiskt välsignad och hennes tandhälsa är utmärkt (hon har aldrig ens haft ett hålrum), medan jag hade nio fyllningar som tonåring. Vår dotter var nio år när jag gick i pension och hon hade aldrig haft ett problem-även om vi redan visste att hon skulle ha tandställning om några år., När vi nådde ekonomiskt oberoende och pensionerade hade vi gott om tid att se över vår kost och skära ner sockret. Jag ändrade min tandtråd vana att dagligen (när jag sätter mig ner för att läsa en bok) och vi köpte elektriska tandborstar. När vår dotter och jag tränade taekwondo hade vi huvudbonader och munskydd.
våra Tandläkare (och vår dotters ortodontist) var glada att förhandla om sina avgifter. ”Ingen försäkring” innebar mindre krångel och byråkrati för dem också, och våra rabatter varierade från 25% -40%. Vi ställde också de långsiktiga frågorna: hur länge skulle mina fyllningar vara? (Decennium.,) Skulle vår dotter behöva få sina visdomständer extraherade? (Ingen.) Min make och jag sträckte ut vår tandläkare besök till ett år – sedan två år – och vi kunde inte se skillnaden. Ännu viktigare, Tandläkare kunde inte se skillnaden heller. När vår dotter avslutade gymnasiet och gick på college var det klart att hon också kunde återgå till årliga besök.
Vi har varit utan tandförsäkring i över 14 år, och idag är vi tusentals dollar före de faktiska kostnaderna., Det har varit några överraskningar: min make hade en knäckt tand och jag var äntligen tvungen att ersätta en sliten fyllning. (Vår dotter hade aldrig ett problem.) För några år sedan besökte vi Bangkok för en familjesemester, och en del av vår medicinska turism var ett besök hos den lokala tandläkaren. Röntgen, tentor och rensningar var mindre än $40 per person.
genom åren har vårt nettoförmögenhet ökat snabbare än inflationen, så idag är vi helt självförsäkrade för tandvård. Jag tycker om friheten att handla runt vårt grannskap för en tandläkare som faktiskt kommer att diskutera de finare punkterna i borstning och tandtråd., (Hej, jag betalar för sin tid nu, inte försäkringsbolaget.) Jag försöker fortfarande komma ihåg att se en tandläkare var 2-3 år, och vi kommer förmodligen att göra det som en del av långsam resa genom mer av Sydostasien eller latinamerika.
ska du avbryta din tandvårdsförsäkring?
kanske, men det är ett intensivt personligt beslut.
granska avsnittet ovan för att bestämma om du verkligen behöver tandvårdsförsäkring. Om du känner dig mer bekväm med det, behåll det i din budget. (Och vara villig att arbeta längre och spara mer för att ha råd med det.,) Åtminstone granska din livsstil och börja göra förändringar i en hälsosammare riktning. Detta kan vara fel tid att avbryta din tandförsäkring, men om några år kan du ta en annan titt på beslutet.
om du väljer att avbryta din tandförsäkring, sedan leva hälsosamt och tandtråd regelbundet. Det sparar dig mycket smärta och tandprocedurer, inte bara pengar!