Sie können eine Bank eröffnen

Die Finanzkrise könnte für Michael Wagner, einen 37-jährigen Finanzberater mit Joseph Gunnar, ein Segen sein & Co. ein broker/Händler mit Sitz in der Innenstadt von New York City. Wagner ist dabei, zwei national gecharterte Banken zu eröffnen, eine im Nassau County, Long Island, die andere im Bundesstaat New York. In der aktuellen Umgebung kann es etwa zwei Jahre und $2 Millionen dauern, qualifizierte Organisatoren, Management zu finden und von den staatlichen Aufsichtsbehörden genehmigt zu bekommen., (Und bevor Sie das Geld der Einleger aufnehmen, haben Sie Millionen von Startkapital von Investoren gesammelt.) Und doch ist dies trotz der Kreditkrise der ideale Zeitpunkt, um eine Bank zu gründen. Oder so sagen die Leute, die Menschen helfen, Banken zu gründen.

Die Ereignisse, die buchstäblich die Grundlagen des Finanzsystems erschütterten, brauchen sich kaum zu wiederholen. Und während sich die Nachrichten in letzter Zeit aufgehellt haben, stehen wir möglicherweise immer noch vor einer Prozession von regionalen und gemeinschaftlichen Bankausfällen. Tatsächlich sind 77 Banken in diesem Jahr bis Mitte August gescheitert, 24 davon allein im Juli, und das ist die höchste Bankausfallrate seit 1992., Die Mehrheit der diesjährigen Bankausfälle ist klein bis regional. Bei den großen Banken-von denen 19 91 Prozent der Einlagen des Landes in Höhe von 13 Billionen US-Dollar kontrollieren-verletzt die anhaltende negative Presse, die Missetaten und schlechtes Urteilsvermögen der Banken aufzeichnet, ihren Ruf. Diese“ unruhigen Vermögenswerte “ TARP sollte kümmern? Sie sind immer noch da: 657 Milliarden US-Dollar bei den 19 größten Banken, so das Congressional Oversight Panel (COP), das Komitee, das TARP und andere Regierungsbemühungen zur Stabilisierung des Finanzsystems überwacht., Bei den kleineren Firmen ist es nicht besser: Portfolios von Gewerbeimmobilien und Baukrediten untergraben langjährige regionale und lokale Banken. Ein Bericht von COP besagt, dass ein Worst-Case-Szenario von Verlusten aus diesen Darlehensarten bei 700 Banken 81 Milliarden US-Dollar erreichen kann. Andere projizieren Verluste in Höhe von 100 Milliarden US-Dollar auf 900 Banken, heißt es in dem Bericht.

Inmitten des Gemetzels sieht Wagner einen Markt reif für starke Neueinsteiger. Und Bankanalysten auch., „Denken Sie daran, was Sie mit einer sauberen Bilanz, einer soliden Kreditvergabe und einem echten Kundenservice in diesem Umfeld tun können“, sagt Wagner, der sich daran erinnert, dass keine einzige Person in der örtlichen Filiale der Großbank, in der er früher einen siebenstelligen Kontostand hatte, seinen Namen kannte. Er sieht vor, eine Bank zu gründen, in der Kunden die Mitarbeiter kennen und umgekehrt. Er sieht auch, dass seine Bank solide Kredite an Kleinunternehmer vergeben hat (solche mit weniger als 100 Millionen US-Dollar Umsatz). Das ist die vision., Und wenn die Wirtschaft wirklich den Boden erreicht und eine Erholung (wie auch immer lauwarm) in Vorbereitung ist, werden kleine Unternehmen letztendlich der Motor sein, der diese Erholung vorantreibt.

Anlageberater Michael Wagner

Wagner ist nicht der einzige, der im Bankwesen bullisch ist. Gerard Cassidy, Geschäftsführender Direktor der bank equity research bei RBC Capital Markets, ruft es „die beste“ Zeit, um zu starten Sie eine bank. Aber Cassidy ist auch klar, dass seine Einschätzung mit einigen großen „ifs“ verbunden ist., Um sicherzustellen, dass er diese „ifs“ abgedeckt hat, hat Wagner einen Berater eingestellt, der ihn durch den Bankeröffnungsprozess führt. Obwohl Wagner schon einmal auf der Finanzierungsseite von Bank-Start-ups stand (er half 2005 bei der Kapitalbeschaffung der USA Bank in Port Chester, NY), ist der Prozess der Eröffnung einer Bank etwas komplexer als nur die Beschaffung von Geldern.

Unter den Fragen, die ein Berater beantworten kann: Gibt es einen Bedarf für eine Bank in Ihrem Markt? Ist ihr Management erfahren und haben sie einen ungeschminkten Ruf?, Sind die Organisatoren und Direktoren seriös, mit starken Beziehungen auf dem Zielmarkt? Kann ausreichend Kapital von einem Investor aufgebracht werden, der die Finanzinstitute satt hat? Und ist all dies schließlich solide genug, um die behördliche Genehmigung einer überlasteten, skeptischen Regulierungsbehörde zu erhalten? Wagner denkt, dass er all diese Dinge tun kann, aber nicht allein. Wenn er seine Hausaufgaben gemacht hat, wird er schließlich genehmigt, sagen Anwälte, aber es könnte ungefähr zwei Jahre dauern.,

Phasing In Success

Derzeit befindet sich Wagner, gebürtig aus Melville, Long Island, in „Phase 1“ dessen, was Hudson sagt, sind die fünf Phasen des Starts einer Bank (siehe Sidebar). Er ist einer von 25 Personen in der Organisationsgruppe für eine Bank, die für Nassau County (Long Island) geplant ist. Hudson beschreibt die Nassau Bank-to-be als „Geschäftsbank mit bestimmten Spezialfinanzierungsprodukten“ wie Versicherungsprämienfinanzierung, die sich an vermögende Privatpersonen richtet., Es wurde noch kein genauer Standort ausgewählt — dies wird nach einer Analyse der Bankeinlagen in den verschiedenen Postleitzahlen, der Konkurrenz durch andere Banken und anderer demografischer Forschung entschieden, die in den gesamten Geschäftsplan einfließen wird, der Teil der offiziellen Anwendung beim OCC ist. Wagner und seine Organisationsgruppe sind auch dabei, das C-Level-Management auszuwählen, ein weiterer kritischer Schritt. Hudson wird für die Rekrutierung und die Auswahl der Organisatoren verantwortlich sein., „Unser Ziel ist es, Leute zu finden, die mit ihrer Erfahrung zum Geschäftsplan passen, aber auch saubere Aufzeichnungen haben und genehmigt werden“, sagt er. (Für zusätzliche oomph beschäftigt Hudson zwei ehemalige OCC Deputy Comptroller.) Alle leitenden Angestellten, vom CEO, CCO (Chief Credit Officer), COO und CFO bis vielleicht sogar ein Chief Technology Officer, benötigen Vorkenntnisse in diesen Rollen bei akkreditierten Banken.

Was dies besonders wichtig und schwierig macht, ist, dass es einen Mangel an Menschen gibt, die zu dieser Beschreibung passen, sagt Ed Carpenter, Gründer von Carpenter & Co.,, eine Private-Equity-Firma, die als Bankholdinggesellschaft eingestuft ist-eine von vier solchen Firmen im Land. „Wenn Sie kein Management haben, fangen Sie nicht an“, warnt Carpenter. Carpenter & Co. ist der größte Akteur im Bereich Bankberatung und hat in den letzten 33 Jahren mehr als 715 Banken gegründet.

Wenn die Verwaltung aussortiert ist, ist Wagner offiziell bereit für „Phase 2“, die Bewerbungsphase. Das OCC ist zusammen mit dem FDIC für die Genehmigung von Anträgen auf nationale Chartas wie Wagners zuständig., Aber das ist ein langer Weg-9 zu 12 Monate sagt Hudson-und Wagner weiß, wie wichtig es ist, nur die richtigen Leute zu engagieren und sich für die Organisationsgruppe zu engagieren.

Das liegt daran, dass er schon einmal hier war. Er und ein Kunde von ihm aus seinen Tagen bei Laidlaw & Co — eine Person, die auch an der Finanzierung der USA Bank beteiligt war — waren gut in Phase 1 mit einer Bank für Rockland County im Bundesstaat New York geplant. Hudson lobte den Standort und die Organisatoren, von denen viele aus Wagners Kunden und gut vernetzten Mitgliedern der Zielgruppe Marktgemeinde waren., In der Tat schienen alle 17 engagiert und bereit für die Langstrecke zu sein. Aber Wagner sagt, er habe schnell gemerkt, dass nur eine Handvoll Teil des Baus der Bank sein wollte; die anderen wollten einfach nur investieren und mitkommen. Derzeit sagt Hudson, dass er hilft, eine engagiertere Gruppe von Organisatoren für die Rockland County Bank zu finden.

Dan Hudson, Gründer und CEO von Nubank

Nach Hudson, immer die organisierende Gruppe ist wichtig., Es ist diese Gruppe von etwa zwei Dutzend Personen-Banker, CPA, Anwälte, Arzt, religiöser Führer, andere mit tiefen finanziellen und sozialen Netzwerken in der Gemeinschaft, in der sich die Bank befinden wird—, die den Erfolg des Börsengangs und des Geschäfts danach bestimmen wird. „Das sind die Leute, die Ihnen die 600 bis 1.200 Investoren bringen, wenn die Bank an die Börse geht“, sagt Hudson. Und diese Aktionäre werden in den nächsten ein oder zwei Jahren drei Freunde mitbringen. Daher sind die Fähigkeiten und Verbindungen dieser Menschen entscheidend., So sehr, dass Hudson sagt, dass er einen Kunden glücklich entlassen wird, wenn er der Meinung ist, dass die Organisationsgruppe nicht gut genug ist. Laut Hudson ist es größtenteils ein Problem der Praktikabilität, die Bank an die Öffentlichkeit zu bringen — „In einem privaten Geschäft gibt es keine Liquidität“, sagt er.

Wagner hofft beim Börsengang seiner Bank auf 30 Millionen Dollar. In der Regel beträgt Hudsons Servicegebühr etwa 5 Prozent des eingenommenen Geldes. (Aufgrund regulatorischer Regeln und der Tatsache, dass Hudson kein b/d hat, kann er nicht sagen, wie hoch seine genaue Gebühr sein wird.,“Wir hatten noch nie ein Bankversagen und wir haben es nie versäumt, zu öffnen“, rühmt sich Hudson, eine Behauptung, die er in seinen Marketingmaterialien enthält. Aber neben der Suche nach qualifiziertem Management — es gibt viele Leute da draußen, denen es gelungen ist, ihre Banken in die Luft zu jagen — steht Wagner immer noch vor den gewaltigen Aufgaben, Kapital zu beschaffen und die behördliche Genehmigung zu erhalten.,

James Rockett, Partner bei Bingham McCutcheon, der in der Niederlassung des Unternehmens in San Francisco arbeitet und sich auf Bank-Start — ups spezialisiert hat, sagt, dass Wagners Rechtsgründung einer Bank in diesem Umfeld ein enorm erfolgreiches Unterfangen sein könnte, da die Wirtschaft heilt. Die aktuelle Zeit erinnert ihn jedoch an die späten 1980er und frühen 1990er Jahre, als die Regierung nach der Spar-und Kreditkrise noch aufräumen wollte. Die Anleger waren geschockt. Fast 600 Banken scheiterten zwischen 1989 und 1991. Rockett erinnert sich, dass zwischen 1989 und 1994 in Kalifornien keine einzige Bank eröffnet wurde., „Ich denke, Sie sehen jetzt die gleiche Zurückhaltung, Kapital für Banken bereitzustellen“, sagt er und fügt hinzu, dass einige Kunden ihm gesagt haben, dass der Eindruck, den sie von der FDIC haben, eine der Entmutigung für neue Bankanwendungen ist.

Es ist leicht zu verstehen, warum. Nach Angaben der FDIC standen 305 Banken am Ende des ersten Quartals auf der Liste der Probleminstitute, wobei erwartet wurde, dass sie bis 2013 70 Milliarden US-Dollar kosten würden. Die mehr als 70 Banken, die in diesem Jahr gescheitert sind, haben die FDIC mehr als 12,5 Milliarden US-Dollar gekostet und ihre Reserven auf 13 Milliarden US-Dollar reduziert., Um dies zu bekämpfen, bat FDIC das Finanzministerium am Ende des ersten Quartals um Notfallfinanzierung und hob kürzlich die Einlagensicherungssätze für alle Banken an. Kleine Banken sagen, die Erhöhung der Versicherungssätze sei ungerecht und schädlich für die Bilanzen, aber angesichts der Position der FDIC könnte eine Zinserhöhung zu einer regelmäßigen Gegenläufigkeit werden, sagen Bankanalysten.

“ Wenn Sie diese kritischen Elemente, den Geschäftsplan, das Management und die Kapitalbeschaffungsfähigkeit haben, ist es eine großartige Zeit“, sagt Cassidy von RBC., „Sie können Ihre Kunden auswählen, breitere Spreads berechnen und Sie haben nicht die Last der Kreditprobleme, mit denen Banken konfrontiert sind, die ihren Augäpfeln bei schlechten CRE-und Baukrediten gewachsen sind.“