criza financiară ar putea dovedi a fi o binecuvântare pentru Michael Wagner, în vârstă de 37 de ani, consultant financiar, cu Joseph Gunnar & Co., un broker / dealer cu sediul în centrul orașului New York City. Wagner este în proces de deschidere a două bănci autorizate la nivel național, una în județul Nassau, Long Island, cealaltă în nordul statului New York. În mediul actual, poate dura aproximativ doi ani și 2 milioane de dolari pentru a găsi organizatori calificați, management și pentru a fi aprobați de autoritățile de reglementare guvernamentale., (Și înainte de a lua în numerar deponenților, ați ridicat milioane în semințe de capital de la investitori.) Și totuși, în ciuda crizei de credit, acesta este momentul ideal pentru a începe o bancă. Sau așa spun oamenii care ajută oamenii să înceapă băncile.
evenimentele care au zguduit literalmente fundamentele sistemului financiar cu greu trebuie repetate. Și în timp ce știrile s-au luminat recent, s-ar putea să ne confruntăm în continuare cu o procesiune de eșecuri bancare regionale și comunitare. De fapt, băncile 77 au eșuat în acest an până la jumătatea lunii August, dintre care 24 numai în iulie, ceea ce marchează cea mai mare rată de eșec bancar din 1992., Majoritatea falimentelor bancare din acest an sunt de dimensiuni mici până la Regionale. La marile bănci-dintre care 19 controlează 91 la sută din depozitele națiunii de 13 trilioane de dolari — plus-presa negativă continuă să cronicizeze greșelile bancare și judecata slabă le dăunează reputației. Aceste” active cu probleme ” prelată trebuia să aibă grijă de? Ele sunt încă acolo: 657 miliarde de dolari în valoare de la cele mai mari bănci 19, potrivit Comitetului de supraveghere al Congresului (COP), comitetul care supraveghează TARP și alte eforturi guvernamentale de stabilizare a sistemului financiar., Nu este mai bine la firmele mai mici: portofoliile de credite imobiliare comerciale și de construcții subminează băncile regionale și locale de lungă durată. Un raport al COP spune că un scenariu cel mai rău caz al pierderilor din aceste tipuri de împrumuturi poate ajunge la 81 de miliarde de dolari în 700 de bănci. Alții proiectează pierderi de 100 de miliarde de dolari la 900 de bănci, notează raportul.în mijlocul masacrului, Wagner vede o piață coaptă pentru noii intrați puternici. La fel și analiștii bancari., „Gândiți-vă ce puteți face cu un bilanț curat, împrumuturi solide și servicii reale pentru clienți în acest mediu”, spune Wagner, care amintește că nici o singură persoană din sucursala locală a băncii mari, unde deținea un sold de cont de șapte cifre nu-și cunoștea numele. El prevede lansarea unei bănci în care clienții cunosc personalul și invers. De asemenea, își vede banca făcând împrumuturi solide proprietarilor de afaceri mici (cei cu venituri mai mici de 100 de milioane de dolari). Asta e viziunea., Și dacă economia este cu adevărat în jos și o recuperare (cu toate acestea tepid) este în devenire, întreprinderile mici vor fi în cele din urmă motorul care conduce această recuperare.
consilier de investiții Michael Wagner
Wagner nu este singurul care este urcarea pe bancare. Gerard Cassidy, Director general al bank equity research la RBC Capital Markets, îl numește „cel mai bun” moment pentru a începe o bancă. Dar Cassidy este, de asemenea, clar că evaluarea lui vine cu unele mari „ifs” atașate., Asigurându-se că are acele „ifs” acoperite este motivul pentru care Wagner a angajat un consultant să-l ghideze prin procesul de deschidere a băncii. Deși Wagner a mai fost pe partea de finanțare a start-up-urilor bancare înainte (a ajutat la strângerea a 26 de milioane de dolari pentru a valorifica USA Bank în Port Chester, NY, în 2005), procesul de deschidere a unei bănci este ceva mai complex decât simpla strângere de fonduri.printre întrebările pe care un consultant le poate ajuta să răspundă: este nevoie de o bancă pe piața dvs.? Este managementul propus cu experiență și nu au reputație netarnished?, Sunt organizatorii și directorii reputați, cu relații puternice pe piața țintă? Poate fi ridicat suficient capital de la o populație de investitori obosit de instituții financiare? Și, în sfârșit, toate acestea sunt suficient de solide pentru a obține aprobarea de reglementare de la un regulator suprasolicitat și sceptic? Wagner crede că poate face toate aceste lucruri, dar nu singur. Dacă și-a făcut temele, în cele din urmă va fi aprobat, spun avocații, dar ar putea dura aproximativ doi ani.,în prezent, Wagner, originar din Melville, Long Island, se află în „faza 1” a ceea ce Hudson spune că sunt cele cinci faze de pornire a unei bănci (vezi bara laterală). Este unul dintre cei 25 de oameni din grupul de organizare pentru o bancă planificată pentru Județul Nassau (Long Island). Hudson descrie Nassau bank-to-be ca o „bancă comercială cu anumite produse de finanțare de specialitate”, cum ar fi finanțarea primelor de asigurare care să satisfacă persoanele fizice cu valoare netă ridicată., Nu a fost aleasă încă o locație exactă — aceasta va fi decisă după o analiză a depozitelor bancare în diferitele coduri poștale, concurența din partea altor bănci și alte cercetări demografice care vor intra în planul general de afaceri care face parte din cererea oficială către OCC. Wagner și grupul său de organizare se află, de asemenea, în procesul de selectare a managementului nivelului C, un alt pas critic. Hudson va fi responsabil de recrutarea și furnizarea organizatorilor cu o serie de opțiuni., „Scopul nostru este de a găsi oameni care se potrivesc planului de afaceri cu experiența lor, dar au și înregistrări curate și vor fi aprobați”, spune el. (Pentru oomph adăugat, Hudson angajează doi foști Comptrollers OCC adjunct.) Toți directorii executivi, de la CEO, CCO (chief credit officer), COO și CFO până la poate chiar un Chief technology officer, au nevoie de experiență anterioară în aceste roluri la băncile acreditate.ceea ce face acest lucru deosebit de important și dificil este faptul că există o lipsă de oameni care se potrivesc acestei descrieri, spune Ed Carpenter, fondatorul Carpenter & Co.,, o firmă de capital privat care este clasificată ca o societate holding bancară — una dintre cele patru astfel de firme din țară. „Dacă nu aveți managementul aliniat, nu începeți”, avertizează Carpenter. Carpenter & Co. este cel mai mare jucător din spațiul de consultanță bancară, lansând peste 715 bănci în ultimii 33 de ani.când managementul a fost sortat, Wagner va fi Oficial pregătit pentru” faza 2″, faza de aplicare. OCC, împreună cu FDIC, sunt responsabile de aprobarea cererilor pentru chartere naționale precum Wagner., Dar asta e un drum lung off – 9 la 12 luni spune Hudson-și Wagner știe cât de important este doar pentru a obține persoanele potrivite implicate și angajat la grupul de organizare.asta pentru că a mai fost aici. El și un client al său din zilele sale la Laidlaw & Co — o persoană care a fost implicată și în finanțarea bancară din SUA — au fost bine în faza 1 cu o bancă planificată pentru Rockland County în nordul statului New York. Hudson a aprobat locația și organizatorii, dintre care mulți erau cohorte ale clientului lui Wagner și membri bine conectați ai comunității pieței țintă., Într-adevăr, toți cei 17 păreau angajați și pregătiți pentru cursa lungă. Dar Wagner spune că a realizat rapid doar o mână a vrut să fie parte din construirea băncii; ceilalți vrut doar să investească și să vină de-a lungul pentru plimbare. În prezent, Hudson spune că ajută la găsirea unui grup mai angajat de organizatori pentru Banca Rockland County.potrivit lui Hudson, obținerea dreptului grupului de organizare este esențială., Este acest grup de două duzini de persoane – bancher (s), un CPA, avocați, medic(s), un lider religios, alții cu rețele financiare și sociale profunde în comunitatea în care va fi localizată banca — care va determina succesul IPO și de afaceri ulterior. „Aceștia sunt oamenii care vă vor aduce investitorii 600 la 1,200 atunci când banca va fi publică”, spune Hudson. Și acei acționari vor aduce trei prieteni în următorul an sau doi. Deci abilitatea și conexiunile acestor oameni sunt cruciale., Atât de mult încât Hudson spune că va concedia fericit un client dacă simte că grupul de organizare nu este suficient de bun. Potrivit lui Hudson, luarea publicului bancar este în mare parte o problemă de practică — „nu există lichiditate într-o afacere privată”, spune el.Wagner speră să strângă 30 de milioane de dolari în IPO-ul băncii sale. De obicei, taxa Hudson pentru serviciu este de aproximativ 5 la sută din banii strânși. (Din cauza regulilor de reglementare și a faptului că Hudson nu are un b/d, el nu poate spune care va fi taxa exactă.,) „Nu am avut niciodată un eșec bancar și nu am reușit niciodată să deschidem”, se mândrește Hudson, o afirmație pe care o include în materialele sale de marketing. Dar, pe lângă găsirea managementului calificat — există o mulțime de oameni care au reușit să — și arunce în aer băncile-Wagner încă se confruntă cu sarcinile formidabile de a mobiliza capital și de a obține aprobarea de reglementare.,James Rockett, partener la Bingham McCutcheon, care lucrează în sucursala firmei din San Francisco și este specializat în start-up — uri bancare, spune că dreptul lui Wagner-începerea unei bănci în acest mediu ar putea fi o afacere de succes enorm pe măsură ce economia se vindecă. Dar perioada actuală îi amintește de sfârșitul anilor 1980 și începutul anilor 1990, când guvernul încă încerca să curețe după criza de economii și împrumuturi. Investitorii au fost șocați. Aproape 600 de bănci au eșuat între 1989 și 1991. Rockett își amintește că nu a avut o singură bancă deschisă în California între 1989 și 1994., „Cred că vedeți aceeași reticență acum de a dedica capital băncilor”, spune el, adăugând că unii clienți i-au spus că impresia pe care o au de la FDIC este una de descurajare pentru noile aplicații bancare.
este ușor de văzut de ce. Potrivit FDIC, 305 de bănci se aflau pe lista sa de instituții problematice la sfârșitul primului trimestru, cu așteptări de eșecuri de a-l costa 70 de miliarde de dolari până în 2013. Cele peste 70 de bănci care au eșuat în acest an au costat FDIC mai mult de 12, 5 miliarde de dolari, reducându-și rezervele la 13 miliarde de dolari., Pentru a combate acest lucru, FDIC a solicitat Trezoreriei finanțare de urgență la sfârșitul primului trimestru și a ridicat recent ratele de asigurare a depozitelor la toate băncile. Băncile mici declară că creșterea ratei asigurărilor este nedreaptă și dăunătoare bilanțurilor, dar, având în vedere poziția FDIC, o creștere a ratei ar putea deveni o situație obișnuită, spun analiștii băncii.”totuși ,dacă aveți acele elemente critice, planul de afaceri, managementul și capacitatea de creștere a capitalului, este un moment minunat”, spune Cassidy de la RBC., „Puteți alege și alege clienții dvs., puteți percepe spread-uri mai largi și nu aveți povara problemelor de credit cu care se confruntă băncile care sunt până la ochi în împrumuturi CRE și construcții proaste.”
