Pasul 1: realizarea unui venit stabil pentru a trăi în afara. Pasul 2: salvați.
dar cât de mult? Unde ar trebui să pui banii ăia? Și ce ar trebui să fie de economisire pentru, mai exact? Acestea sunt unele dintre cele mai importante întrebări pe care trebuie să le puneți pe măsură ce începeți călătoria spre îmbunătățirea situației dvs. financiare.l-am rugat pe antrenorul de Finanțe personale Kelly Harrell, fondatorul Academiei Money Tree, să ne ajute să răspundem la aceste întrebări cruciale.,
cât de mult ar trebui să fie într-adevăr de economisire din salariul meu?
un cadru bun pentru economisire este să urmați regula 50/30/20: alocați 50% din venitul dvs. „nevoilor”, cum ar fi chiria și alimentele, 30% „dorințelor”, cum ar fi obținerea de takeout sau jeggings și 20% pentru economisirea banilor și plata datoriilor.desigur, un cadru nu este setat în piatră, iar defalcarea 50/30/20 poate funcționa mai bine atunci când modificați procentele pentru a se potrivi situației dvs. exacte., De exemplu, 50% din venitul dvs. poate să nu fie suficient pentru a acoperi cheltuielile necesare sau puteți lua în considerare alocarea a mai mult de 20% din venitul dvs. unei datorii deosebit de mari cu cardul de credit. Dacă vă aflați într-o situație cu o mulțime de datorii, luați în considerare 50 (nevoi)/20 (dorințe)/30 (plăți de datorii și economii).
dacă aveți o gospodărie cu două venituri
Kelly Harrell sugerează o variație a regulii 50/30/20 dacă aveți doi salariați în familia dvs. Una dintre aceste salariați, spune ea, „ar trebui să caute să aibă cheltuielile de bază, necesare (locuințe, transport, alimente) 100% acoperite.,”Deci, dacă vă gândiți la o gospodărie cu două venituri, fiecare persoană câștigând venituri aproximativ similare, unul dintre acești salariați acoperă 50% (cheltuielile de bază, necesare). Al doilea, spune ea, ar trebui să vizeze „să fie folosit doar pentru cheltuieli discreționare, pensionare și obiective de economii de urgență.ea mai spune că obiectivul pe termen lung este „să aibă un venit care să acopere atât cheltuielile necesare, cât și discreționare, al doilea venit mergând, exclusiv, la pensii și economii de urgență.”(Hei, putem visa.) Desigur, acest tip de Economii este ideal și este mai ușor de zis decât de făcut., Dar nu vă temeți, există încă modalități de salvare.dacă familia dvs. este o gospodărie cu un singur venit, ați putea dori să urmați un cadru mai tradițional 50/30/20-modernizat pentru nevoile familiei dvs., desigur!
în funcție de procentul de venit
nivelul dvs. de venit va afecta cât de mult puteți și ar trebui să economisiți din fiecare salariu. Ceea ce contează cel mai mult nu este venitul total al gospodăriei, ci modul în care venitul dvs. se compară cu cheltuielile dvs. (raportul dvs.).dacă venitul dvs. este suficient pentru a vă acoperi cheltuielile de bază, poate doriți să căutați modalități de a vă crește veniturile sau de a vă reduce cheltuielile.,în mod ideal, venituri-cheltuieli = un număr pozitiv.deci, de unde știi cât de mult din salariul tău ar trebui să economisești? Urmăriți-vă cheltuielile pentru cel puțin o lună întreagă. Apoi împărțiți aceste cheltuieli în costuri esențiale vs. discreționare și comparați sumele pentru fiecare tip de cheltuială cu venitul dvs. pentru lună.să presupunem că venitul dvs. de uz casnic este de 3.000 USD pe lună și descoperiți că cheltuielile dvs. esențiale sunt de 2.500 USD pe lună. În acest caz, 83% din salariul dvs. se îndreaptă către cheltuieli de bază, lăsându-vă doar 17% atât pentru cheltuieli discreționare, cât și pentru economii., Un procent rezonabil de economii în această situație este de 5-10%, în funcție de cât de mult simțiți că aveți nevoie pentru acele cheltuieli de distracție de zi cu zi. Desigur, dacă cheltuielile dvs. în esență sunt 83% din salariul dvs., vă recomandăm să examinați unde ați putea reduce aceste cheltuieli înapoi.dacă cheltuielile dvs. non-discreționare sunt de 2.500 USD, dar venitul gospodăriei dvs. este de 6.000 USD, cheltuiți doar aproximativ 42% din salariul dvs. pentru cheltuielile de bază. Care vă oferă unele fonduri suplimentare pentru a arunca în economii în fiecare lună., Ați putea economisi în mod rezonabil 25% din salariul dvs. în acest scenariu și aveți încă o sumă confortabilă pentru costuri discreționare.consultați Ghidul simplu pentru Bugetarea familiei pentru a obține mai multe idei despre cum să bugetați pentru familia dvs. „cum să bugetați pentru familia dvs.”)!
pentru ce ar trebui să economisesc?
construirea unui fond de economii de urgență este un obiectiv important de economii. Vă permite să vă plătiți cheltuielile de bază, necesare pentru o perioadă de timp în cazul în care apare o problemă — pierderea locului de muncă, urgență medicală.,majoritatea experților în finanțe personale vă vor sugera că aveți un anumit număr de luni de cheltuieli acoperite în contul dvs. de economii. Trei luni în valoare de cheltuieli este un început bun, în timp ce în valoare de șase luni de cheltuieli ascuns este un obiectiv mare pe termen lung. Dacă vă bazați pe munca „gig economy” (cum ar fi Lyft sau DoorDash), aveți un venit inconsistent sau aveți o mulțime de persoane dependente, poate doriți să vizați economisirea cheltuielilor de 12 luni ca obiectiv final de economii de urgență.rețineți că suma pe care o economisiți se bazează pe cheltuielile necesare, nu pe cele discreționare.,
în funcție de obiectivul dvs. de economisire de urgență, veți dori să ajustați cât economisiți din fiecare salariu.Kelly spune: „nu există o sumă de economii unică, doar sugestii generale. Persoanele ar trebui să ia întotdeauna în considerare stabilitatea situației lor profesionale.”
cu cât obiectivul dvs. de economii de urgență este mai mare, cu atât mai mult doriți să economisiți din fiecare salariu., De exemplu, dacă sunteți independent sau întreaga dvs. gospodărie depinde de o singură sursă de venit, poate doriți să economisiți mai mult de 20% din fiecare salariu prin reducerea cheltuielilor discreționare pentru câteva luni-cel puțin până când veți economisi cheltuieli în valoare de trei luni.
pentru ce economisesc dacă am deja un fond de urgență?
odată ce ai ascuns cheltuielile în valoare de trei luni, poți alege să schimbi o parte sau toți acei bani pe care îi economisești din salariul tău către alte obiective., Este o idee bună să canalizați cel puțin o parte din economiile dvs. către pensionare, în timp ce restul poate merge la obiective de economii personalizate care vă vor ajuta să vă îndepliniți visele.gândiți-vă la obiectivele dvs. Ai o vacanță de vis? Sperând să-ți plătești împrumuturile pentru studenți? Investiți în instrumente mai bune pentru comerțul dvs.? Prioritizați obiectivele cele mai mari sau cele mai imediate și salvați-le mai întâi.
cum să vă ajustați planul de economii
pe măsură ce atingeți diverse obiective de economisire, vă puteți schimba planul de economii pentru a se potrivi cu noua situație financiară., Kelly spune că își încurajează clienții
” să dezvolte trei planuri de cheltuieli:
- cheltuieli de bază, necesare,
- necesare, plus cheltuieli discreționare,
- cheltuieli de vis (necesare și discreționare, plus cheltuieli pentru obiective de vis).”
apoi alegeți ce plan să utilizați ca buget în funcție de cât de urgent este să vă construiți economiile. De exemplu, dacă nu aveți economii de urgență și situația dvs. de muncă este precară, probabil că doriți să utilizați Planul #1: cheltuiți doar pentru necesități și salvați orice altceva., Dacă nu aveți economii, dar aveți o sursă de venit foarte sigură, puteți alege planul #2 în schimb.odată ce ați atins obiectivul fondului de urgență, puteți continua să vă construiți economiile, dar vă puteți permite mai multe cheltuieli discreționare. Dacă participați la un plan de economii la locul de muncă și angajatorul dvs. oferă o contribuție potrivită, atunci poate doriți să contribuiți suficient pentru a maximiza acel meci al angajatorului.în cele din urmă, când fondul dvs. de urgență a atins obiectivul dvs. predeterminat, puteți schimba planul de economii pentru a vă adapta celorlalte obiective., Unii oameni consideră că acest lucru este un moment bun pentru a vă crește economiile de pensionare; punerea a 10-15% din salariul dvs. în conturile de pensionare este un obiectiv minunat (mai mult dacă vă apropiați de vârsta de pensionare și nu aveți nimic salvat în acest scop). Restul economiilor dvs. pot merge spre obiectivele dvs. personale, fie că este vorba de a cumpăra o casă, de a plăti împrumutul pentru studenți sau de a merge în vacanța de vis.
unde ar trebui să-mi păstrez economiile?un loc bun pentru economiile dvs. poate, nu este surprinzător, să fie un cont purtător de dobândă., Păstrarea economiilor separate de banii de cheltuială de zi cu zi face mult mai ușor să urmăriți cât de mult ați reușit să puneți deoparte. De asemenea, înseamnă că nu veți cheltui accidental o parte din acele economii prețioase pentru a plăti cheltuielile de bază. În cele din urmă, câștigarea unui mic interes este o modalitate plăcută de a vă stimula economiile.economiile dvs. non-pensionare pot intra în orice număr de tipuri diferite de conturi purtătoare de dobândă și produse financiare, de la contul de economii obișnuit oferit de multe bănci până la conturi de verificare cu randament ridicat, CD-uri, conturi de pe piața monetară și multe altele., Cel mai bun produs pentru dvs. va varia în funcție de obiectivele și nevoile dvs. de economii.de exemplu, CD-urile pot avea randamente excelente, dar numai dacă lăsați banii în cont până când CD-ul se maturizează. Acest lucru face CDs o alegere bună pentru obiectivele de economii pe termen lung, dar nu pentru fondul dvs. de urgență, care ar trebui să rămână ușor accesibil.odată ce ai grijă de economiile de urgență de bază, vei avea mai multe obiective de economisire. În cele mai multe cazuri, soluția este de a crea mai multe conturi purtătoare de dobândă — unul pentru economii de urgență și altul pentru alte economii., Acest lucru poate face ca gestionarea economiilor dvs. să fie un pic mai complicată și poate, de asemenea, să limiteze suma dobânzii pe care o obțineți, deoarece unele bănci vă solicită să aveți un anumit sold într-un cont de economii pentru a obține cea mai mare rată posibilă a dobânzii.
începeți să salvați cu contul de obiective protejate
De aceea simplu a dezvoltat contul de obiective protejate. Acesta este un cont de verificare cu randament ridicat (ceea ce înseamnă că plătește o rată ridicată a dobânzii în comparație cu media pieței) pe care îl puteți utiliza pentru a atribui economiile Dvs. atât unui obiectiv de economii, cât și unui obiectiv al Fondului de urgență., După ce deschideți un cont simplu de verificare, configurarea propriului cont de obiective protejate este rapidă și ușoară. Și tot ceea ce face economisirea de bani mai ușor este un lucru bun!