takeaways cheie
- rata de retragere durabilă este procentul estimat de economii pe care le puteți retrage în fiecare an pe parcursul pensionării, fără a rămâne fără bani.
- ca regulă generală, încercați să retrageți nu mai mult de 4% până la 5% din economiile dvs. în primul an de pensionare, apoi ajustați această sumă în fiecare an pentru inflație.,
- rata dvs. de retragere durabilă va varia în funcție de lucrurile pe care nu le puteți controla—cum ar fi cât timp trăiți, inflația, rentabilitatea pieței—și lucrurile pe care le puteți—cum ar fi vârsta de pensionare și mixul de investiții.după decenii de economisire, este timpul să începeți să cheltuiți odată ce intrați la pensie. Dar cât de mult vă puteți retrage în siguranță în fiecare an, fără a fi nevoie să vă faceți griji pentru a rămâne fără bani? Răspunsul este esențial, deoarece pensionarea poate dura 25 de ani sau mai mult în aceste zile, deci aveți nevoie de o strategie construită pentru termen lung.,
durabilă a ratei de retragere
Ne-am făcut calculele—se uită la istorie și simularea multe rezultate potențiale și a aterizat pe asta: Pentru un grad ridicat de încredere, care poate acoperi un volum consistent de cheltuieli în pensionare (de exemplu, acesta ar trebui să funcționeze 90% din timp), scopul de a retrage nu mai mult de 4% la 5% din economiile în primul an de pensionare, și apoi ajustați valoarea în fiecare an cu rata inflației.desigur, situația dvs. ar putea fi diferită., De exemplu, este posibil să doriți să vă retrageți mai mult în primii ani de pensionare atunci când intenționați să călătoriți extensiv și mai puțin în anii următori. Dar acest 4%-la-5% regulă de degetul mare oferă un ghid la îndemână pentru planificare.să ne uităm la un exemplu ipotetic. John se retrage la vârsta de 67 de ani cu 500.000 de dolari în conturile de pensionare. El decide să retragă 4%, sau 20.000 de dolari, în fiecare an pentru cheltuieli. Deoarece John intenționează să retragă o sumă echivalentă ajustată la inflație din economii pe parcursul pensionării sale, acest $20,000 servește ca bază pentru anii următori., În fiecare an, el crește această sumă prin inflație—indiferent de ceea ce se întâmplă cu piața și de valoarea investițiilor sale.desigur, rata reală de retragere durabilă va varia în funcție de multe lucruri, inclusiv unele pe care nu le puteți controla—cum ar fi cât timp trăiți, inflația și riscul pe termen lung și rentabilitatea piețelor-și altele asupra cărora puteți avea un anumit control—cum ar fi vârsta de pensionare și investițiile pe care le alegeți.,
Istoricul sugerează că mediul de piață predominant în momentul pensionării dvs. poate fi deosebit de important, deoarece o piață slabă la începutul pensionării vă poate diminua semnificativ oul de cuib, mai ales dacă nu formați retragerile cu piețele în scădere. Pe de altă parte, o piață bursieră puternică la începutul pensionării poate pune vântul în spate—financiar vorbind—de zeci de ani.,luați în considerare graficul de mai jos, care ilustrează o privire istorică asupra sumei pe care un investitor ar fi putut să o retragă din economii fără a rămâne fără bani pentru o pensionare de 28 de ani, în funcție de data pensionării. După cum puteți vedea, ratele reale de retragere durabile au variat foarte mult,1 de la puțin sub 10% dacă v-ați retras în 1982, la începutul unei piețe de tauri roaring, față de mai mult de 4% dacă v-ați retras în 1937, în timpul Marii Depresiuni.această analiză se bazează pe o șansă de 90% ca portofoliul să nu rămână fără bani într-un anumit orizont de pensionare., Nivelul de încredere de 90% reflectă cadrul „planului puternic” utilizat în instrumentele de planificare a pensionării Fidelity.desigur, 4% până la 5% este doar un punct de plecare. Cercetările noastre și instrumentul interactiv de mai jos arată cum lucrurile pe care le puteți controla—cum ar fi vârsta de pensionare și mixul de investiții—pot juca un rol în găsirea numărului potrivit pentru dvs.unul dintre cei mai mari factori care afectează cât de mult vă puteți retrage este câți ani de pensionare intenționați să finanțați din economiile dvs. de pensionare., Spuneți că intenționați o pensionare de 30 de ani, investiți într-un portofoliu echilibrat și doriți un nivel ridicat de încredere că nu veți rămâne fără bani. Cercetările noastre arată că o rată de retragere 4.5% ar fi fost durabilă 90% din timp (Vezi graficul de mai jos).Dar dacă lucrați mai mult—spuneți că vă așteptați să vă retrageți la vârsta de 70 de ani—sau dacă aveți probleme de sănătate care vă compromit speranța de viață, poate doriți să planificați o perioadă de pensionare mai scurtă—să zicem, 25 de ani. Analiza istorică arată că, pe o perioadă de pensionare de 25 de ani, o rată de retragere de 4,9% a funcționat 90% din timp.,pe de altă parte, dacă vă retrageți la vârsta de 60 de ani sau aveți un istoric familial de longevitate, poate doriți să planificați o pensionare de 35 de ani. În acest caz, 4.3% a fost cel mai mult ai putea retrage pentru un plan care a lucrat în 90% din perioadele istorice. Acestea pot suna ca diferențe mici, dar acestea ar putea echivala cu mii de dolari în venitul anual de pensionare.vestea bună este că, chiar și cu urcușurile și coborâșurile istorice ale pieței, aceste sume de retragere au funcționat de cele mai multe ori—presupunând că investitorii s-au lipit de acest plan de investiții echilibrat., (A se vedea nota de subsol 4 pentru mai multe detalii privind modul în care au fost calculate aceste rezultate.) Preluarea din această analiză este că, cu cât durează mai mult pensionarea dvs., cu atât rata de retragere durabilă este mai mică.pentru persoanele a căror planificare de pensionare include un soț sau un partener, este important să se ia în considerare nu numai speranța de viață a fiecărei persoane, ci și probabilitatea ca unul sau altul să trăiască în continuare (denumit speranța de viață comună).,combinația de investiții pe care o alegeți este o altă cheie pentru cât de mult vă puteți retrage fără a rămâne fără bani. Portofoliile cu mai multe stocuri au oferit istoric o creștere mai mare pe termen lung—dar au cunoscut, de asemenea, fluctuații mai mari ale prețurilor.un alt factor important în determinarea mixului de active potrivit pentru dvs.: gradul de încredere de care aveți nevoie pentru ca banii dvs. să vă dureze viața., Ca graficul de mai jos ilustrează, în aproximativ o jumătate de scenarii ipotetice am testat, o creștere de portofoliu (70% stocuri, 25% obligațiuni, și 5% în numerar) ar fi permis să se retragă mai mult de 7% în fiecare an peste 25 de ani de pensionare—peste 25% mai mult decât un conservator de portofoliu (20% stocuri, 50% obligațiuni, și de 30% în numerar) cu o durabilă a ratei de retragere de 5,7%.3
dacă doriți un grad de încredere mult mai mare, analiza sugerează că creșterea expunerii la capital nu crește rata de retragere durabilă și, de fapt, devine contraproductivă., La un nivel de încredere de 90%, Rata de retragere durabilă pentru portofoliul conservator este de 4.8%, față de 4.5% pentru portofoliul de creștere. Pentru o încredere de 99%, analiza sugerează că ați putea retrage 4.1% din portofoliul conservator, față de doar 3% din portofoliul de creștere.3
dacă simțiți că aveți nevoie de o încredere ridicată că economiile dvs. vor dura pe tot parcursul pensionării—și, în special, dacă găsiți volatilitatea neplăcută-Istoricul sugerează că o alocare ridicată a stocurilor poate fi mai puțin atractivă pentru dvs.,
luați în considerare rolul venitului garantat5
alegerea ratei corecte de retragere vă poate îmbunătăți șansele de succes, dar nu va garanta că nu veți rămâne fără bani. Unele produse, cum ar fi anuități, oferă această garanție.5 în timp ce investiția implică întotdeauna riscuri, unele produse de asigurare garantează un flux de venituri până la moarte, eliminând astfel riscul de a supraviețui acelei părți din economiile dvs. Desigur, există compromisuri: majoritatea anuităților restricționează sau chiar elimină accesul dvs. la activele dvs. și sunt supuse capacității de plată a creanțelor emitenților lor., Totuși, aceasta este o modalitate de a face față provocării venitului pe viață, în special atunci când vine vorba de cheltuieli esențiale.
linia de fund
pentru mulți oameni, planificarea retragerilor la pensionare poate fi o provocare. Și nu este de mirare, având în vedere gama de incertitudini, de la cât timp veți trăi, până la performanța pieței, inflația, impozitele și multe altele. Regula noastră de bază oferă un punct de plecare, dar fiecare individ trebuie să ia în considerare aceste incertitudini și situația lor personală, atunci când evaluează cât de mult pot cheltui în mod durabil la pensionare.,
sfaturi:
- estimați cât timp credeți că veți trăi pe baza sănătății și a istoricului familial. Poate doriți să fiți conservatori, deoarece mulți oameni își subestimează durata de viață.
- evaluați cu cât risc de investiții puteți trăi.
- alegeți o combinație adecvată de investiții.
- asigurați-vă că este posibil ca banii dvs. să dureze, alegând o rată de retragere pe care credeți că are șanse bune de succes.
utilizați calculatorul nostru pentru a estima venitul dvs. lunar de pensionare în dolari. Dar nu te opri aici., Pe măsură ce vă apropiați de pensionare, luați în considerare generarea unui plan mai complet cu ajutorul planificării Fidelity & Centrul de orientare sau lucrul cu un consultant financiar.este posibil să descoperiți că o mică planificare vă poate ajuta să vă oferiți mai multă încredere, astfel încât, chiar dacă nu puteți cunoaște viitorul, veți fi mai pregătiți pentru ceea ce vă iese în cale.pașii următori pentru a lua în considerare
Creați-vă planul pentru veniturile din pensii.
răspundeți la 5 întrebări simple pentru a vă estima beneficiile.,încercați calculatorul nostru simplu pentru a estima fluxul de numerar lunar.