practic, toate politicile de răspundere se încadrează în una din cele două categorii: apariție sau creanțe. O politică de apariție acoperă creanțele rezultate dintr-un prejudiciu sau un alt eveniment care are loc în timpul termenului de politică. Acoperirea depinde de momentul evenimentului. O politică de revendicări se referă la revendicările care sunt făcute în timpul perioadei de politică. În acest tip de politică, acoperirea depinde de momentul revendicării.,majoritatea politicilor de răspundere achiziționate de proprietarii de afaceri mici sunt Politici de apariție. O excepție sunt politicile de erori sau omisiuni, care se aplică de obicei pe bază de revendicări. Acest articol va descrie diferențele cheie dintre politicile de revendicare și de apariție. În scopul demonstrației, va compara versiunea de apariție a politicii de răspundere generală ISO cu vărul său susținut.,
apariție CGL
cele mai multe politici de răspundere de afaceri sunt scrise pe versiunea apariție a formularului ISO de acoperire a răspunderii comerciale generale (CGL) sau pe un formular foarte similar cu acesta. Acest formular acoperă daunele pe care dvs. (asiguratul numit) sau orice alt asigurat devine obligat legal să le plătească din cauza vătămărilor corporale sau a daunelor materiale., Pentru o cerere pentru a fi acoperite, pretinsa vătămare corporală sau pagube materiale trebuie:
- fi cauzate de un eveniment care are loc în teritoriu de acoperire
- apar în timpul perioadă politică; și,
- fi necunoscut pentru a asiguratului înainte de politica începe
Rețineți că o cerere este acoperită de CGL numai dacă vătămarea sau deteriorarea are loc în perioada politicii. Politica nu specifică când trebuie să aibă loc evenimentul (accidentul)., Astfel, un eveniment se poate întâmpla înainte sau în timpul perioadei de politică, atâta timp cât vătămarea sau daunele pe care le provoacă apare în timpul perioadei de politică.
CGL este, de asemenea, tăcut în ceea ce privește calendarul revendicărilor. Revendicările pot fi făcute în timpul perioadei de politică sau oricând după aceea. Un avantaj cheie al unei politici de apariție este că acoperă cererile depuse mulți ani după ce politica a expirat.
CGL revendicări
ISO oferă o versiune revendicări A ISO CGL descris mai sus. În multe privințe, CGL creanțe-a făcut este identic cu omologul său apariție., Excluderile, limitele, definițiile și secțiunile „cine este asigurat” din cele două forme sunt foarte asemănătoare.la prima vedere, acordurile de asigurare în cele două forme par a fi aceleași. Ca și apariția CGL, formularul de creanțe acoperă daunele pe care asiguratul devine obligat legal să le plătească din cauza vătămărilor corporale sau a daunelor materiale. Pentru a fi acoperite, în plus, vătămarea corporală sau daunele materiale trebuie să fie cauzate de un eveniment care are loc pe teritoriul de acoperire., Cu toate acestea, formularul de revendicări conține două dispoziții care nu se găsesc în formularul de apariție:
- o cerere de daune trebuie făcută mai întâi împotriva oricărui asigurat în timpul perioadei de poliță sau a oricărei perioade de raportare extinse care este furnizată.
- vătămarea corporală sau deteriorarea proprietății trebuie să aibă loc la sau după data retroactivă dacă una este indicată în declarații, dar nu după expirarea perioadei de poliță.
caracteristicile politicilor privind cererile de despăgubire
paragrafele citate mai sus demonstrează două caracteristici cheie ale unei politici privind cererile de despăgubire., În primul rând, politica limitează acoperirea revendicărilor făcute pentru prima dată în perioada de politică. O cerere este de obicei „făcută” la data la care dvs. (sau asigurătorul dvs.) o primiți sau o înregistrați pentru prima dată. O reclamație făcută înainte de data inițierii politicii sau după data de expirare nu este acoperită.în al doilea rând, o politică de revendicare poate conține o dată retroactivă. Atunci când este inclusă o dată retroactivă, nu este prevăzută nicio acoperire pentru cererile rezultate din evenimente care au avut loc înainte de data respectivă. Data retroactivă este cea mai veche dată la care pot apărea vătămări sau daune și care sunt încă acoperite de politică., De exemplu, să presupunem că sunteți asigurat în baza unei polițe de revendicare care are o dată retroactivă de 1 ianuarie 2016. Politica dvs. actuală se aplică de la 1 ianuarie 2017 până la 1 ianuarie 2018. La 3 martie 2017, primiți o cerere pentru un prejudiciu care a fost susținut la 15 decembrie 2015. Deoarece prejudiciul a avut loc înainte de data retroactivă, cererea nu este acoperită.
data retroactivă este, de obicei, Data de începere a primei dvs. politici privind reclamațiile. Această dată ar trebui să rămână aceeași de fiecare dată când acoperirea reclamațiilor este reînnoită., Nu ar trebui să fie avansat (mutat în sus), deoarece acest lucru vă va reduce acoperirea. Când faceți cumpărături pentru acoperirea reclamațiilor, încercați să evitați să cumpărați o politică care include o dată retroactivă. Mulți asigurători oferă polițe care nu conțin această prevedere.
cerințe de raportare a reclamațiilor
toate politicile privind reclamațiile stipulează că reclamațiile trebuie făcute în perioada politicii. Multe politici (inclusiv CGL pentru revendicări ISO) nu specifică o perioadă de timp pentru raportarea reclamațiilor. Mai degrabă, ei afirmă pur și simplu că cererile trebuie raportate cât mai curând posibil (sau cât mai curând posibil)., Aceste politici sunt cunoscute sub numele de politici pure de revendicare.unele polițe sunt mai restrictive, necesitând să fie făcute reclamații și raportate asigurătorului în perioada poliței. Aceste politici se numesc politici privind reclamațiile și raportările. O politică pură de creanțe este preferabilă celei care se aplică pe o bază de creanțe și raportate, deoarece prima oferă o acoperire mai largă.
Claims-Made to occurence Policy
pot apărea lacune de acoperire dacă treceți de la o politică de claims-made la o politică de evenimente. Următorul exemplu demonstrează de ce acest lucru este adevărat.,
Să presupunem că sunteți asigurat în baza unei polițe de răspundere generală. Politica dvs. începe la 1 ianuarie 2017 și se încheie la 1 ianuarie 2018. Când politica dvs. expiră, alegeți să o reînnoiți în conformitate cu politica standard bazată pe evenimente. Politica dvs. de apariție se derulează de la 1 ianuarie 2018 până la 1 ianuarie 2019.pe 15 decembrie 2017, Ed, un client al dvs., vă vizitează biroul atunci când se deplasează și cade pe o bucată de mochetă liberă. Ed îi rănește spatele. Pe 15 martie 2018, sunteți notificat că Ed a intentat un proces împotriva firmei dvs., El susține că sunteți răspunzător pentru rănirea lui pentru că nu ați reușit să mențineți covorul în mod corespunzător. Jim cere 50.000 $ în despăgubiri compensatorii. Revendicarea nu este acoperită de politica dvs. privind revendicările, deoarece a fost făcută după expirarea politicii. Revendicarea nu este acoperită de politica dvs. de apariție, deoarece vătămarea Ed nu a avut loc pe durata acestei Politici.
perioadă de raportare extinsă
diferența de acoperire menționată mai sus ar fi putut fi evitată dacă ați achiziționat o perioadă de raportare extinsă., O perioadă de raportare extinsă sau ERP prelungește perioada de timp în care pot fi făcute creanțe și/sau raportate asigurătorului. Nu vă extinde Politica. O reclamație este acoperită de un ERP numai dacă rezultă dintr-o vătămare (sau un alt eveniment acoperit) care a avut loc înainte ca polița dvs. să expire.multe politici de revendicare oferă o soluție ERP automată dacă asigurătorul dvs. anulează sau nu reînnoiește polița, o înlocuiește cu o politică de apariție sau avansează data retroactivă. ERP-ul automat se aplică de obicei pentru o perioadă scurtă de timp, cum ar fi 60 de zile.,
motive pentru cumpararea creantelor-a făcut acoperire
creanțe-a făcut politici au o serie de capcane, astfel încât întreprinderile de obicei le cumpere din necesitate, mai degrabă decât alegerea. Unele acoperiri, cum ar fi răspunderea privind practicile de angajare, sunt disponibile numai în cadrul politicilor de revendicare. Alte acoperiri, cum ar fi răspunderea pentru beneficiile angajaților, pot fi disponibile pe oricare tip de formular, dar versiunea de apariție poate fi foarte costisitoare. Deoarece formularele făcute de creanțe permit o acoperire mai mică, acestea sunt de obicei mai ieftine decât formele de apariție.,div>