ce să ceară un consilier financiar

de Justin Pritchard, CFP®

gândire de a lucra cu un consilier financiar? Puneți aceste întrebări pentru a afla dacă vorbiți cu persoana potrivită.

întrebările de mai jos vă pot ajuta să începeți, iar explicațiile oferă răspunsuri de context de la potențialii consilieri. Amintiți-vă, dacă nu înțelegeți ceva, nu este nimic în neregulă cu a cere clarificări. Schimbarea consilierilor este o durere, deci este mai bine să obțineți toate detaliile corecte.,

dacă cineva devine dubios atunci când cereți mai multe detalii, probabil că vă spune tot ce trebuie să știți. Dar dacă un consilier este deschis și onest, făcând un efort autentic pentru a vă ajuta să înțelegeți cum ar putea arăta relația dvs., acesta este un semn bun. Același lucru este valabil și pentru cei care explică în mod clar cât câștigă din lucrul cu dvs.Bonus: consultați întrebările specifice pensionării pe care trebuie să le întrebați dacă nevoia dvs. principală este planificarea pensionării și vedeți răspunsurile mele în partea de jos a acestei pagini.

sunteți un „fiduciar” cu toți clienții în orice moment?un consilier financiar fiduciar este obligat prin lege să acționeze în interesul dvs., să minimizeze și să dezvăluie conflictele de interese, să fie transparent în ceea ce privește costurile și, în caz contrar, să facă ceea ce este corect. Dar majoritatea „consilierilor” (inclusiv persoanele care s-ar putea numi planificatori financiari, consultanți financiari, brokeri și multe altele) nu sunt fiduciari.,

folosiți cuvântul fiduciar,dar este întotdeauna cazul? Unii consilieri sunt uneori fiduciari, iar alteori nu. S—ar putea să poată acționa ca agenți de vânzări—nu acționează în interesul dvs.-în timp ce afișează cuvântul „fiduciar” pe materialele de marketing și în conversațiile neclare pe care le au cu dvs. Pentru a evita problemele, este prudent să lucrezi cu cineva care este întotdeauna un fiduciar. Ei nu pot câștiga comisioane ascunse sau pot câștiga o vacanță ca parte a unei promoții de vânzări. Ei nu pot (legal) momeală-și-comutator cu promisiunea de servicii fiduciare., În schimb, vă oferă doar ajutorul de care aveți nevoie și percepeți un preț corect.

cum câștigi bani?

întrebați consilierii financiari cum taxează clienții. Puteți plăti pentru sfaturi financiare într-o varietate de moduri. Poate cel mai periculos mod de a face acest lucru este de a lucra cu cineva atunci când nu știi cum câștigă bani sau cât de mult te taxează. Când cineva spune „nu există taxe”, continuați cu prudență.,

Compensare modele pot cădea în una dintre aceste categorii:

numai Taxa: Consilieri percepe un proiect pe bază de comision, taxă pe oră, activ-comision de administrare, sau alte taxelor forfetare de a presta servicii. În acest model, nu există comisioane, astfel încât consilierii nu selectează doar produse care plătesc cele mai bune comisioane. Planificatorii cu taxă pot fi plătiți indiferent dacă investiți bani sau nu—ceea ce înseamnă că este mai probabil să vă ofere sfaturi imparțiale.

comision: atunci când cumperi ceva, un agent de vânzări câștigă un comision., Dacă vedeți sau nu acea Comisie sau știți cât de mult este depinde de numeroși factori. Problema potențială aici este stimulentele: când traiul cuiva depinde de cumpărarea unui produs, există șanse mari să promoveze acest produs puternic. Acest lucru nu se face întotdeauna cu intenție rău intenționată, iar un agent de vânzări poate crede cu adevărat că oferă cea mai bună opțiune disponibilă. Dar universul dvs. de opțiuni este redus dramatic și există tendința de a vă orienta către produsele care plătesc comisioane pe care vânzătorul le are „în inventar.,”

pe bază de taxă: un consilier pe bază de taxă poate câștiga atât taxe, cât și comisioane. Termenul este adesea confundat cu taxa numai, dar ele sunt diferite. Un planificator financiar bazat pe taxe ar putea fi un fiduciar uneori și ar putea fi un broker în alte momente.

prejudecățile pot exista sub suprafața de conștientizare a unui consilier. La urma urmei, consilierii trebuie să-și câștige existența și pot practica ignoranța selectivă. Indiferent dacă consilierul dvs. este sau nu o persoană drăguță, plătiți prețul.

de cât timp lucrați direct cu clienții?

când vine vorba de finanțele dvs., experiența poate fi importantă., Pentru a fi sigur, unii noi intrați în industrie au o perspectivă nouă și au învățat recent subiecte aprofundate care ar putea ajuta la planul dvs. Dar părerea mea este că este ideal pentru un consilier să aibă experiență de partea lor.

pe măsură ce întrebați despre experiență, asigurați-vă că pentru a detalia în jos în experiența cu care se confruntă client cu subiectele care aveți nevoie de ajutor cu. Cineva ar fi putut lucra pentru o investiție sau altă firmă financiară pentru o lungă perioadă de timp, dar dacă nu au ajutat clienți ca tine, munca lor de zi cu zi a fost probabil diferită de ceea ce ai nevoie., Asta nu înseamnă că sunt clueless—și experiența de viață este de asemenea importantă—dar dacă cineva nu are experiență, asigurați-vă că o pot compensa cumva.Derulați în jos pentru mai multe întrebări sau urmăriți o explicație prin videoclip.

cât de des ne vom întâlni pentru a discuta despre finanțele mele?

Aflați cum va arăta experiența dvs. ca client. Aveți nevoie să contactați în mod proactiv consilierul dvs. periodic sau vă contactează? Frecvența contactului variază de-a lungul relației dvs. sau există un sistem rigid în vigoare?

unul și făcut?, Unii consilieri sunt dornici să vă câștige afacerea, dar dispar după ce le transferați bani. Dacă nu asta doriți, ascultați indicii în timp ce întrebați despre experiența clientului. În timpul interviului, întrebați ce au făcut în timpul evenimentelor recente și întrebați dacă vor furniza o copie a unei comunicări generice (fără informații confidențiale despre client).

cât de mult este corect? Luați în considerare cât de mult doriți cu adevărat contactul cu consilierul dvs., La începutul unei relații, mai ales atunci când consilierii vă ajută cu planificarea financiară, poate exista o mulțime de contacte: discuții despre obiectivele dvs., întrebări de urmărire, apeluri de conferință către furnizorii de servicii și multe altele. Dar ce vrei după asta? Vrei să stai în aceeași cameră cu ei la fiecare trei luni sau ești mulțumit de câteva apeluri telefonice sau discuții video pe an? Consilierul trimite e-mailuri cu sfaturi și idei pe tot parcursul anului pentru a vă ajuta să vă gestionați finanțele?

aveți un fundal de reglementare curat?,

acesta este un lucru pe care clienții nu reușesc adesea să-l întrebe pe consilierii lor. În plus față de a cere, ar trebui să verificați pentru tine. Pentru a face acest lucru, executați o căutare pe web cu numele consilierului, căutând titluri despre acuzații penale sau comportament. De asemenea, vizualizați rapoartele de reglementare care conțin informații importante, pe care le puteți accesa pe site-ul SEC.

dacă cineva are semne negative în istoria sa, acesta este un semnal de precauție. Întrebați consilierul ce sa întâmplat și decideți dacă sunteți confortabil cu răspunsul. Pentru încălcări grave (furtul de bani etc.), este probabil cel mai bine să mergi mai departe rapid.,

ce fel de experiență ai cu obiective ca ale mele?

un consilier ar putea fi cu adevărat inteligent, dar dacă nu funcționează în universul cu care ai nevoie de ajutor, s-ar putea să nu fie potrivit. Sigur, își pot da seama de orice (și același lucru este valabil și pentru dvs.), dar acest lucru necesită timp și există riscul de a pierde detalii. Dacă vrei ajutor cu pensionarea, lucrează cu cineva care se concentrează pe acest subiect.

ce Educație și certificări aveți?din nou, oamenii inteligenți își pot da seama aproape de orice., Dar există ceva de spus pentru educație și certificări care vă pot ajuta cu finanțele. Căutați întotdeauna un consilier care este profesionist în planificarea financiară certificată (CFP®). Această denumire, considerată „standardul de aur”, implică:

• câțiva ani de experiență ajutând clienții.
• un set de cursuri necesare care acoperă o gamă largă de subiecte financiare.,
• Un fond curat
• etice Înalte standarde și ghiduri de practică
• în Curs de desfășurare cerințele de educație continuă
• Un fiduciare cerință cu 15 elemente
• Un test riguros (cand am luat-o, a fost pe hârtie, peste două zile, și aproximativ 49% dintre oameni nu a reușit)

După ce trece de acest obstacol, s-ar putea face sens pentru a căuta suplimentare certificari specifice pentru nevoile dumneavoastra., De exemplu, dacă doriți ca cineva să evalueze fundamentele stocurilor individuale pentru dvs., poate fi util să lucrați cu un analist financiar autorizat.știați: în multe cazuri, singura cerință de a fi consilier financiar este să treceți două teste scurte-și trebuie doar să înscrieți 70% pentru a trece? Testele acoperă în primul rând legile privind valorile mobiliare—nu subiectele de planificare financiară.

este acest legit? Aveți grijă de denumirile care sunt concepute pentru a vă face să credeți că un consilier este calificat și informat., Unii consilieri cumpără denumiri care sună înalte, dar sunt acordate de îndată ce plătiți pentru ele (cu standarde și cerințe minime sau inexistente).

vă puteți ajuta cu nevoile în afară de gestionarea investițiilor (planificare financiară, conferință cu Uniunea mea de credit pentru a obține răspunsuri pe probleme etc.)? Cum funcționează asta?

căutați ajutor holistic? Unii consilieri gestionează aproape exclusiv bani, ceea ce vă poate lăsa să doriți.în timp ce acest lucru poate oferi eficiență, este o ofertă destul de îngustă., Dacă aveți nevoie de mai mult decât de cineva care să vă predea conturile, asigurați-vă că puteți obține ceea ce aveți nevoie. Unii consilieri nu au cunoștințele sau dorința de a vorbi despre subiecte de imagine mai mari, iar unii nu au voie să facă acest lucru, deoarece angajatorii lor interzic discuții mai largi. Întrebați consilierii financiari despre varietatea de subiecte cu care au ajutat clienții recent.

care este abordarea dvs. în ceea ce privește investițiile și/sau planificarea?

întrebați cum vor arăta „livrabilele” atunci când lucrați cu un consilier., întrebări legate de investiții:

• investesc în acțiuni și obligațiuni individuale (de exemplu, anumite companii) sau folosesc fonduri mutuale și ETF-uri pentru a diversifica?
• folosesc investiții active sau pasive?
• cât de des vor tranzacționa în conturile dvs.?
• plătiți taxe de fiecare dată când tranzacționează?
• unde vor fi banii dvs. și cum vă puteți vizualiza conturile? (Nu lucrați niciodată cu cineva căruia îi scrieți un cec direct., În schimb, fondurile dvs. ar trebui să fie la un custode de renume, cum ar fi TD Ameritrade, Schwab, Fidelity sau alte nume mari)
• pot seta restricții asupra investițiilor pe care le utilizați?
• oferiți investiții responsabile social sau ESG în conturile mele?

întrebări legate de planificarea financiară:

• ce informații veți avea nevoie de la mine?
• cât durează procesul?
• ce voi primi (este un rezumat de o pagină, un volum de 70 de pagini etc.)?,
• veți oferi consultanță de investiții ca parte a unui angajament de planificare?
• cât va costa acest lucru?
• oferiți o singură dată, în curs de desfășurare, sau alte aranjamente de planificare?
• ce se întâmplă când viața se schimbă și trebuie să facem o actualizare?
• ce subiecte sunt incluse (impozite, flux de numerar, bugetare, planificare imobiliară, pensionare, finanțare pentru educație, strategii de datorie, imobiliare, investiții, asigurări și gestionarea riscurilor etc.)?,

pentru clienții de gestionare a activelor, care este dimensiunea tipică a clientului dvs.?

dacă angajați un consultant pentru a vă gestiona investițiile, aflați cum se compară conturile dvs. cu alți clienți. Acest lucru nu este „rău” un fel de comparație cu alții—este util să știți în cazul în care vă stivă pentru consilier timp și atenție. În plus, la anumite niveluri de active, finanțele dvs. devin mai complexe și poate doriți un consilier familiarizat cu provocările cu care vă confruntați.în unele cazuri, diferența dintre un client mare și unul mic s-ar putea să nu fie atât de relevantă pe cât credem noi.,

voi lucra direct cu dvs. sau cu un consilier junior?

poate doriți să aveți o relație pe tot parcursul vieții cu un consilier (presupunând că totul merge bine). Dar dacă nu întâlnești persoana cu care vei lucra zi de zi, este greu să iei o decizie. Află cum funcționează firma și la cine vei avea acces.

dacă veți lucra cu un consilier junior, aflați despre experiența, educația, abilitățile și filosofia acestuia.

întrebări truc

de asemenea, puteți pune întrebări care nu au un răspuns real., Dar stilul dvs. (potențial) de a răspunde consilierului vă poate spune multe despre cine lucrați.

cât de mult voi face?

nu există nicio modalitate de a ști ce vor câștiga investițiile dvs. Este o întrebare rezonabilă pentru clienți, dar singurul răspuns rezonabil este „nu știu” sau ceva similar. Pentru mulți clienți, randamentul va fi similar cu ceea ce face piața—ajustat pentru nivelul dvs. de risc. Majoritatea clienților nu investesc 100% în acțiuni, astfel încât profiturile dvs. nu se vor potrivi perfect piețelor., Și uneori, dacă sunteți diversificat în mod corespunzător, veți fi investit în zone care nu merg bine. Aceasta este o realitate nefericită pentru investitorii inteligenți, pe termen lung.

aveți grijă dacă un consultant sugerează că poate oferi anumite rezultate, că va „bate piața” sau că vă puteți aștepta să depășească performanța. Este posibil să aveți de-a face cu cineva care este prea încrezător sau care este dispus să spună orice pentru a obține un nou client.

care este istoricul dvs. de performanță?din nou ,este de înțeles când clienții întreabă acest lucru, dar consilierii trebuie să aibă mare grijă atunci când răspund., Fiecare client sau model de investiții pot fi diferite. În plus, anul viitor va fi diferit de anul trecut, astfel încât performanța trecută nu indică ceea ce veți câștiga efectiv în conturile dvs. Consultanții pot discuta despre un model de investiții care s-ar potrivi profilului dvs. și adesea analizăm ipotezele piețelor de capital pe termen lung bazate pe cercetări rezonabile. Dar să acorde o atenție la orice (lipsa) limbaj de acoperire. Consilierii ar trebui să clarifice faptul că lucrurile se schimbă în mod constant și nu se știe ce veți câștiga.,un consilier calificat ar trebui să vă ajute să transferați conversația la nevoile și circumstanțele dvs. (sau la „obiectivele”dvs.). Puteți controla doar modul în care investiți, iar piețele își vor face propriul lucru.

răspunsurile mele

ați citit deja multe, așa că vom păstra acest scurt:

1. sunteți un” fiduciar ” cu toți clienții în orice moment? Da, lucrez doar cu clienții ca un fiduciar.
2. cum câștigi bani? Sunt un consilier financiar doar cu taxă.
3. de cât timp lucrați direct cu clienții?, Lucrez cu clienți individuali (ajutând oamenii să planifice și să investească) de peste 15 ani.
4. cât de des ne vom întâlni pentru a discuta despre finanțele mele? Ca și în explicația de mai sus, depinde. Există o mulțime de muncă în față și, de obicei, vorbim de mai multe ori pe an, deși fiecare client este diferit.
5. aveți un fundal de reglementare curat? Da.
6. ce fel de experiență ai cu obiective ca ale mele? Lucrez în primul rând cu oameni care sunt de planificare pentru pensionare sau în pensionare. Planurile 401 (k) sunt o altă zonă în care am petrecut mult timp.,
7. ce studii și certificări aveți? Sunt un planificator financiar certificat (CFP®) practicant. Am un MBA și un MSIS, care mă ajută să înțeleg lumea afacerilor și să lucrez eficient. Am absolvit și alte cursuri și programe.
8. vă poate ajuta cu nevoile în afară de managementul investițiilor (planificare financiară, conferință cu Uniunea mea de credit pentru a obține răspunsuri pe probleme, etc.)? Cum funcționează asta? Da. Pentru relațiile cu clienții în curs de desfășurare, includ de obicei acest tip de asistență. Pentru proiectele unice, citez un preț și vă spun ce putem face împreună., Aceasta include adesea apeluri în 3 direcții către o instituție financiară.
9. care este abordarea dvs. de a investi și / sau de planificare? Aceasta este o întrebare mare. Pentru a fi pe scurt, îi ajut pe oameni să proiecteze cum s-ar putea desfășura viitorul, în primul rând legat de pensionare. Relațiile sunt fie o singură dată, fie în curs de desfășurare. Când gestionez activele, consider De obicei că este o relație în curs de desfășurare. Pentru investiții, folosesc fonduri mutuale și ETF-uri cu costuri reduse. Ele sunt gestionate în primul rând pasiv, dar nu exclusiv.
10. pentru clienții de gestionare a activelor, care este dimensiunea tipică a clientului dvs.?, Majoritatea clienților au între 100.000 și câteva milioane de dolari, dar există cu siguranță excepții.
11. voi lucra direct cu dvs. sau cu un consilier junior? Lucrezi direct cu mine.

dacă doriți să aflați mai multe despre lucrul cu mine, hai să vorbim—nu există niciun cost sau obligație de a discuta. Puteți programa un timp care este convenabil, și apoi să ia timp decide ce (dacă ceva) este următoarea.

dacă vi se pare un pas mai mare decât doriți, începeți prin a obține mai multe informații gratuite de la mine., Veți învăța multe despre planificarea pensionării și veți avea acces ușor la sfaturi și videoclipuri în următoarele săptămâni și luni. Dacă decideți că nu vă pasă, este extrem de ușor să renunțați la partea de jos a fiecărui mesaj.

Wow, Tocmai ai învățat multe!sperăm că acest lucru este util. Dacă trebuie să găsiți un alt consilier financiar, puteți găsi consilieri financiari doar cu taxă din mai multe alte surse:

• XY Planning Network oferă planificatori doar cu taxă cu denumirea CFP®.
• NAPFA include doar consilieri taxa.,
• rețeaua de planificare Garrett include consilieri care lucrează pe oră.

vrei să vorbim despre asta mai mult? Pentru a obține răspunsuri la întrebările dvs., începeți cu un telefon scurt, fără obligații sau apel video. Puteți împărtăși ceea ce se întâmplă în lumea voastră și puteți descrie întrebările. Apoi, vom vorbi despre cum de obicei ajut oamenii. Dacă are sens să lucrăm împreună (în cele din urmă, aceasta este alegerea dvs.), explorăm pașii următori. Aflați mai multe.