A crise financeira pode vir a ser uma bênção para Michael Wagner, um de 37 anos, consultor financeiro com Joseph Gunnar & Co., um corretor / revendedor com sede no centro de Nova Iorque. Wagner está em processo de abrir dois bancos fretados nacionalmente, um no Condado de Nassau, Long Island, o outro no norte do Estado de Nova Iorque. No ambiente atual, pode levar cerca de dois anos e US $ 2 milhões para encontrar organizadores qualificados, gerência e ser aprovado pelos reguladores do governo., (E antes de receber o dinheiro dos depositantes, você levantou milhões em capital inicial de investidores.) E no entanto, apesar da crise do Crédito, este é o momento ideal para iniciar um banco. Ou assim dizem as pessoas que ajudam as pessoas a criar bancos.os eventos que literalmente abalaram os fundamentos do sistema financeiro dificilmente precisam ser repetidos. E, embora a notícia tenha melhorado recentemente, podemos ainda estar a enfrentar uma procissão de falhas dos bancos regionais e comunitários. De facto, 77 bancos falharam este ano até meados de agosto, 24 dos quais apenas em julho, o que representa a taxa de falência bancária mais elevada desde 1992., A maior parte das falhas bancárias deste ano são de pequena dimensão para dimensão regional. Nos grandes bancos — 19 dos quais controlam 91 por cento dos 13 trilhões de dólares do país-mais depósitos — a imprensa negativa continua cronometrando erros bancários e mau julgamento está prejudicando suas reputações. A lona dos “activos problemáticos” devia tratar disso? Eles ainda estão lá: us $ 657 bilhões no valor dos 19 maiores bancos, de acordo com o painel de supervisão do Congresso (COP), o comitê que supervisiona a TARP e outros esforços do governo para estabilizar o sistema financeiro., Não é melhor nas pequenas empresas: Carteiras de imóveis comerciais e empréstimos à construção estão minando bancos regionais e locais de longa data. Um relatório da polícia diz que o pior cenário de perdas destes tipos de empréstimos pode chegar a 81 mil milhões de dólares em 700 bancos. Outros projetam US $ 100 bilhões em perdas em 900 bancos, observa o relatório.em meio à carnificina, Wagner vê um mercado maduro para novos participantes. E os analistas bancários também., “Pense no que você pode fazer com um balanço limpo, empréstimos sólidos e atendimento ao cliente real neste ambiente”, diz Wagner, que lembra que nem uma única pessoa na filial local do grande banco, onde ele costumava ter um saldo de sete dígitos sabia seu nome. Ele prevê o lançamento de um banco onde os clientes conhecem o pessoal e vice-versa. Ele também vê seu banco fazendo bons empréstimos para pequenos empresários (aqueles com menos de US $100 milhões em receita). Essa é a visão., E se a economia está realmente em baixo e uma recuperação (no entanto tépida) está em construção, as pequenas empresas serão, em última análise, o motor que impulsiona essa recuperação.
Investment Advisor Michael Wagner
Wagner não é o único que é bullish sobre a banca. Gerard Cassidy, Director-Geral da pesquisa de capital no mercado de capitais da RBC, chama-lhe” a melhor ” altura para criar um banco. Mas Cassidy também é claro que sua avaliação vem com alguns “ses” grandes anexados., Certificar-se de que ele tem esses “ses” cobertos é por isso que Wagner contratou um consultor para guiá-lo através do processo de abertura do banco. Embora Wagner tenha estado do lado do financiamento das start-ups bancárias antes (ele ajudou a arrecadar US $ 26 milhões para capitalizar o banco dos EUA em Port Chester, NY, em 2005), o processo de abertura de um banco é um pouco mais complexo do que simplesmente arrecadar fundos.entre as perguntas que um consultor pode ajudar a responder: existe a necessidade de um banco no seu mercado? A gestão proposta é experimentada e têm reputações não tratadas?, Os organizadores e diretores são respeitáveis, com fortes relações no mercado alvo? Será possível obter capital suficiente de uma população de investidores cansada de instituições financeiras? E, finalmente, tudo isso é sólido o suficiente para obter a aprovação regulamentar de um regulador sobrecarregado e cético? Wagner acha que pode fazer todas estas coisas, mas não sozinho. Se ele fez os trabalhos de casa, eventualmente será aprovado, digamos advogados, mas pode demorar cerca de dois anos.,atualmente, Wagner, um nativo de Melville, Long Island, está na “Fase 1” do que Hudson diz que são as cinco fases de iniciar um banco (ver barra lateral). Ele é uma das 25 pessoas do grupo organizador de um banco planejado para o Condado de Nassau (Long Island). Hudson descreve o Nassau bank-to-be como um “banco comercial com certos produtos de financiamento especializado”, como o financiamento de prémios de seguros que atende a indivíduos de alto valor líquido., Ainda não foi escolhida nenhuma localização exata — que será decidida após uma análise dos depósitos bancários nos vários códigos postais, concorrência de outros bancos e outras pesquisas demográficas que irão entrar no plano de negócios global que faz parte da aplicação oficial ao OCC. Wagner e seu grupo organizador também estão em processo de seleção da Gestão de Nível C, outro passo crítico. Hudson será encarregado de recrutar e fornecer aos organizadores uma série de opções., “Nosso objetivo é encontrar pessoas que combinem o plano de negócios com sua experiência, mas também têm registros limpos e serão aprovados”, diz ele. (Para adição de oomph, Hudson emprega dois ex-membros da OCC Vice Controllers.) Todos os executivos seniores, desde o CEO, CCO (chief credit officer), COO e CFO até talvez mesmo um chief technology officer, precisam de experiência prévia nesses papéis em bancos acreditados.
O que torna isto especialmente importante e difícil é que há uma escassez de pessoas que se encaixam nessa descrição, diz Ed Carpenter, fundador da Carpenter & Co.,, uma empresa de Private equity que é classificada como uma holding bancária — uma de quatro dessas empresas no país. “Se você não tem a gerência alinhada, não comece”, adverte Carpenter. Carpenter & Co. é o maior jogador no espaço de consultoria bancária, tendo lançado mais de 715 bancos nos últimos 33 anos.
Quando a gestão tiver sido resolvida, Wagner estará oficialmente pronto para “Fase 2”, a fase de Aplicação. O OCC, juntamente com o FDIC, são responsáveis pela aprovação de candidaturas para cartas nacionais como a de Wagner., Mas isso é muito longe — 9 a 12 meses diz Hudson-e Wagner sabe o quão importante é apenas envolver as pessoas certas e comprometer-se com o grupo organizador.isso é porque ele já esteve aqui antes. He and a client of his days at Laidlaw & Co-a person who was also involved in the USA Bank financing-were well into phase 1 with a bank planned for Rockland County in upstate New York. Hudson aprovou a localização e os organizadores, muitos dos quais eram coortes do cliente de Wagner e membros bem conectados da Comunidade do mercado alvo., Na verdade, todos os 17 pareciam empenhados e prontos para o longo curso. Mas Wagner diz que rapidamente percebeu que apenas um punhado queria fazer parte da construção do banco; os outros só queriam investir e vir para o passeio. Atualmente, Hudson diz que está ajudando a encontrar um grupo mais comprometido de organizadores para o Rockland County bank.
dan Hudson, fundador e CEO da Nubank
de acordo com Hudson, conseguir o direito do grupo organizador é essencial., É este grupo de cerca de duas dúzias de indivíduos — banqueiros, um CPA, advogados, médicos, líderes religiosos, outros com profundas redes financeiras e sociais na comunidade onde o banco será localizado — que irá determinar o sucesso da OPI e do negócio a partir daí. “Estas são as pessoas que lhe trarão os 600 a 1.200 investidores quando o banco se tornar público”, diz Hudson. E esses accionistas vão trazer três amigos no próximo ano ou dois. Por isso, a capacidade e as ligações dessas pessoas são cruciais., Tanto que Hudson diz que dispensará um cliente se achar que o grupo organizador não é bom o suficiente. De acordo com Hudson, tornar o banco público é em grande parte uma questão de praticidade — “não há liquidez em um negócio privado”, diz ele.Wagner espera angariar 30 milhões de dólares na IPO do seu banco. Normalmente, a taxa de Hudson para o serviço é de cerca de 5 por cento do dinheiro arrecadado. (Por causa das regras regulatórias e do fato de Hudson não ter um b/d, Ele não pode dizer qual será sua taxa exata.,) “Nós nunca tivemos um fracasso bancário e nós nunca falhámos em Abrir”, gaba Hudson, uma afirmação que ele inclui em seus materiais de marketing. Mas além de encontrar uma gestão qualificada — há muita gente por aí que conseguiu explodir os seus bancos — Wagner ainda enfrenta as tarefas formidáveis de angariar capital e conseguir a aprovação regulamentar.,James Rockett, um sócio da Bingham McCutcheon, que trabalha na filial de São Francisco da empresa e é especialista em start-ups do banco, diz que o direito de Wagner de iniciar um banco neste ambiente poderia ser um empreendimento de enorme sucesso como a economia cura. Mas o período atual o lembra do final de 1980 e início de 1990, quando o governo ainda estava tentando limpar após a crise de poupança e empréstimo. Os investidores ficaram chocados. Cerca de 600 bancos falharam entre 1989 e 1991. Rockett se lembra de não ter um único banco aberto na Califórnia entre 1989 e 1994., “Eu acho que você está vendo a mesma relutância agora em dedicar capital aos bancos”, diz ele, acrescentando que alguns clientes lhe disseram que a impressão que eles têm do FDIC é um desânimo para novas aplicações bancárias.é fácil ver porquê. De acordo com o FDIC, 305 bancos estavam em sua lista de instituições problemáticas no final do primeiro trimestre, com expectativas de falhas para custá-lo US $70 bilhões até 2013. Os mais de 70 bancos que falharam este ano custaram ao FDIC mais de 12,5 bilhões de dólares, cortando suas reservas para 13 bilhões de dólares., Para combater isso, o FDIC pediu ao tesouro financiamento de emergência no final do primeiro trimestre e recentemente aumentou as taxas de seguro de depósitos em todos os bancos. Os pequenos bancos dizem que o aumento da taxa de seguro é injusto e prejudicial para os balanços, mas dada a posição da FDIC, um aumento da taxa pode se tornar um ocurrence regular, dizem analistas bancários.
“ainda assim, se você tem esses elementos críticos, o plano de negócios, gestão e capacidade de obtenção de capital, é um ótimo momento”, diz Cassidy RBC., “Você pode escolher e escolher seus clientes, cobrar spreads mais amplos e você não tem o fardo dos problemas de crédito enfrentados bancos que estão até seus olhos em maus CRE e empréstimos de construção.”
