Passo 1: conseguir uma renda estável para viver. Passo 2: salvar.mas quanto? Onde deves pôr esse dinheiro? E para que é que devias estar a poupar, exactamente? Essas são algumas das perguntas mais importantes a fazer enquanto você começa sua jornada para melhorar sua situação financeira.pedimos ao treinador de finanças Pessoal Kelly Harrell, fundador da Academia Money Tree, para ajudar a responder a estas perguntas cruciais.,quanto devo realmente poupar do meu salário?
um bom quadro para a poupança é seguir a regra 50/30/20: atribuir 50% do seu rendimento para “necessidades”, tais como aluguel e mercearias, 30% para “quer”, como obter comida ou jeggings, e 20% para economizar dinheiro e pagar a dívida.
é claro, uma estrutura não é definida em pedra, e a discriminação 50/30/20 pode funcionar melhor quando você ajustar as porcentagens para se adequar à sua situação exata., Por exemplo, 50% do seu rendimento pode não ser suficiente para cobrir as despesas necessárias, ou você pode considerar a atribuição de mais de 20% do seu rendimento para dívidas de cartão de crédito particularmente elevadas. Se você se encontrar em uma situação com um monte de dívidas considere 50 (necessidades)/20 (desejos)/30 (pagamentos de dívidas e poupança).Kelly Harrell sugere uma variação da regra 50/30/20 se você tem dois assalariados na sua família. Um desses assalariados, diz ela, ” deve procurar ter as despesas básicas e necessárias (habitação, transporte, alimentação) 100% Cobertas.,”Então, se você pensar em uma família de dois rendimentos com cada pessoa que ganha rendimentos aproximadamente semelhantes, um desses trabalhadores cobre 50% (as despesas básicas, necessárias). O segundo, ela diz, deve ter como objetivo ” apenas ser usado para despesas discricionárias, aposentadoria e metas de poupança de emergência.”
ela também diz que o objetivo a longo prazo é “ter um rendimento cobrir tanto as despesas necessárias e discricionárias, com o segundo rendimento indo, exclusivamente, para a aposentadoria e economia de emergência.”(Hey, nós podemos sonhar. É claro que esse tipo de economia é o ideal, e é mais fácil falar do que fazer., Mas não temas, ainda há maneiras de salvar.
Se a sua família é uma família de Rendimento Único, você pode querer seguir uma estrutura mais tradicional 50/30/20-Retrofited para as necessidades da sua família, é claro!
em percentagem do rendimento
o seu nível de rendimento irá afectar o quanto pode e deve poupar de cada salário. O que mais importa não é o seu rendimento total da família, mas como o seu rendimento se compara com as suas despesas (a sua proporção).
Se o seu rendimento for suficiente para cobrir as suas despesas básicas, poderá querer procurar formas de aumentar o seu rendimento ou diminuir as suas despesas.,idealmente, rendimento-despesas = um número positivo.como sabe quanto do seu salário deve poupar? Acompanhe as suas despesas durante pelo menos um mês inteiro. Em seguida, dividir essas despesas em custos essenciais vs. discricionários e comparar os montantes para cada tipo de despesa com o seu rendimento para o mês.digamos que a sua renda familiar é de $ 3.000 por mês, e você descobre que suas despesas essenciais são $2.500 por mês. Nesse caso, 83% do seu salário vai para despesas básicas, deixando-lhe apenas 17% para despesas discricionárias e economias., Uma percentagem razoável de poupança nessa situação é de 5-10%, dependendo de quanto você sente que precisa para essas despesas diárias de diversão. Claro que, se as suas despesas são de 83% do seu salário, recomendamos que examine onde poderá reduzir essas despesas.se as suas despesas não discricionárias forem de 2.500 dólares, mas o rendimento das suas famílias totaliza 6.000 dólares, só está a gastar cerca de 42% do seu salário em despesas básicas. Isso dá-lhe alguns fundos extra para investir em poupanças todos os meses., Você poderia razoavelmente economizar 25% do seu salário nesse cenário e ainda ter uma soma confortável para os custos discricionários.
confira O guia simples de orçamento familiar para obter mais ideias sobre como orçamentar para a sua família “como orçamentar para a sua família”)!
para que devo guardar?construir um fundo de poupança de emergência é um importante objectivo de poupança. Permite-lhe continuar a pagar as suas despesas básicas e necessárias durante um período de tempo, caso surja uma questão — perda de emprego, emergência médica.,
a maioria dos especialistas em Finanças Pessoais irá sugerir que você tem um certo número de meses de despesas cobertas em sua conta de poupança. Três meses de despesas é um bom começo, enquanto ter seis meses de despesas guardadas é um grande objetivo a longo prazo. Se você confiar no trabalho” gig economy ” (como Lyft ou DoorDash), tem uma renda inconsistente, ou tem um monte de dependentes, você pode querer ter como alvo a poupança de 12 meses de despesas como seu objetivo final de economia de emergência.
lembre-se, a quantia que você economiza é baseada em despesas necessárias, não em despesas discricionárias.,
dependendo do seu objetivo de poupança de emergência, você vai querer ajustar o quanto você economiza de cada cheque de pagamento.
Kelly diz: “Não há um tamanho único para todas as economias, apenas sugestões gerais. Os indivíduos devem sempre ter em conta a estabilidade da sua situação de emprego.”
Quanto maior for o seu objectivo de poupança de emergência, mais poderá querer poupar de cada pagamento., Por exemplo, se você é um trabalhador independente ou toda a sua família depende de uma única fonte de renda, você pode querer economizar mais de 20% de cada salário, cortando em despesas discricionárias por alguns meses-pelo menos até que você tem três meses de valor de despesas salvos.para que é que guardo se Já tenho um fundo de emergência?uma vez que você tem três meses de despesas guardadas, você pode optar por transferir parte ou todo o dinheiro que você está economizando de seu salário para outros objetivos., É uma boa idéia canalizar pelo menos parte de suas economias para a aposentadoria, enquanto o resto pode ir para objetivos de poupança personalizados que irão ajudá-lo a realizar seus sonhos.pense bem nos seus objectivos. Tens férias de sonho? Queres pagar os teus empréstimos estudantis? Investir em melhores ferramentas para o seu negócio? Priorize seus objetivos maiores, ou mais imediatos, e salve para eles primeiro.
como ajustar o seu plano de poupança
À medida que atinge vários objectivos de poupança, pode alterar o seu plano de poupança para corresponder à sua nova situação financeira., Kelly diz que encoraja os seus clientes a desenvolverem três planos de despesa: despesas básicas e necessárias, mais despesas discricionárias, despesas de sonho (necessárias e discricionárias, mais despesas para objectivos de sonho).”
em seguida, Escolher o plano para usar como um orçamento com base em quão urgente é para construir suas economias. Por exemplo, se você não tem uma economia de emergência e sua situação de trabalho é precária, você provavelmente quer usar o plano #1: gastar apenas nas necessidades e salvar tudo o resto., Se você não tem nenhuma poupança, mas tem uma fonte de renda muito segura, você pode eleger o plano #2 em vez disso.uma vez atingido o objetivo do fundo de emergência, pode continuar a construir as suas poupanças, mas pode permitir-se mais despesas discricionárias. Se você participar de um plano de poupança de aposentadoria no local de trabalho e seu empregador oferece uma contribuição correspondente, então você também pode querer contribuir o suficiente para max fora desse jogo empregador.finalmente, quando o seu fundo de emergência atingir o seu objectivo pré-determinado, pode mudar o seu plano de poupança para acomodar os seus outros objectivos., Algumas pessoas consideram este um bom momento para aumentar suas economias de aposentadoria; colocar 10-15% de seu salário em contas de aposentadoria é um grande objetivo (mais se você está se aproximando da idade de aposentadoria e tem pouco a nada guardado para este propósito). O resto de suas economias pode ir para os seus objetivos pessoais, seja para comprar uma casa, pagar o seu empréstimo de estudante, ou ir em suas férias de sonho.onde devo guardar as minhas poupanças?
um bom lugar para suas economias pode, não surpreendentemente, ser uma conta de juros., Manter as suas poupanças separadas do seu dinheiro do dia-a-dia torna muito mais fácil de rastrear o quanto você conseguiu deixar de lado. Isso também significa que você não vai gastar acidentalmente algumas dessas poupanças preciosas para pagar as despesas básicas. Finalmente, ganhar um pouco de juros é uma boa maneira de aumentar as suas economias.
suas economias de não aposentadoria podem ir para qualquer número de diferentes tipos de contas de juros e produtos financeiros, a partir da conta de poupança regular oferecida por muitos bancos para contas de verificação de alto rendimento, CDs, contas do mercado monetário, e muito mais., O melhor produto para você vai variar de acordo com suas metas e necessidades de poupança.
Por exemplo, os CDs podem ter excelentes retornos, mas só se você deixar o dinheiro na conta até que o CD amadureça. Isso torna os CDs uma boa escolha para metas de poupança de longo prazo, mas não para o seu fundo de emergência, que deve permanecer facilmente acessível.uma vez que você cuida das economias básicas de emergência, você terá vários objetivos de poupança. Na maioria dos casos, a solução é a criação de várias contas com juros — uma para economias de emergência e outra para outras economias., Isto pode tornar a gestão das suas poupanças um pouco mais complicada, no entanto, e também pode limitar o montante de juros que você recebe, porque alguns bancos exigem que você tenha um certo saldo em uma conta de poupança, a fim de ganhar a maior taxa possível de juros.
comece a gravar com a conta de objectivos protegidos
é por isso que Simple desenvolveu a conta de objectivos protegidos. Esta é uma conta de verificação de alto rendimento (o que significa que paga uma alta taxa de juros em comparação com a média do mercado) que você pode usar para atribuir suas economias tanto para um objetivo de poupança e um objetivo de fundo de emergência., Depois de abrir uma conta corrente simples, a criação da sua própria conta de objectivos protegidos também é rápida e fácil. E tudo o que torna mais fácil poupar dinheiro é uma coisa boa!