para muitas pessoas, possuir uma casa traz um sentimento de orgulho e liberdade que não pode ser correspondido pelo aluguel. Quando você possui sua própria casa, você não está vinculado pelas regras de um senhorio, e seus pagamentos mensais estão construindo equidade. Embora comprar uma casa pode ser o primeiro passo que você dá para a construção de riqueza a longo prazo, é importante entender os prós e contras da homeownership antes de dar o mergulho.
vantagem do capital próprio
a vantagem mais óbvia de comprar uma casa é que é sua., Podes pintar as tuas paredes da cor que quiseres, mudar a paisagem, instalar um cesto de basquetebol, ou transformar a tua Cave inacabada num cinema. Desde que você trabalhe dentro de qualquer edifício ou regulamentos de zoneamento, você pode fazer quase tudo o que quiser com sua casa.
outro grande benefício de possuir uma casa é que parte do seu pagamento de hipoteca mensal volta para você na forma de capital próprio. Quando pagares a renda, nunca mais verás o dinheiro. Por outro lado, parte do seu pagamento de hipoteca será parcialmente aplicado ao capital do empréstimo, que constrói o capital próprio.,
pode ser capaz de aceder ao capital próprio da casa enquanto ainda vive nela para melhorar ou consolidar a dívida.
desagravamentos fiscais
Uma vez que a sua casa é um activo, pode ganhar dinheiro se o vender por mais do que pagou originalmente e, em alguns casos, este lucro pode até ser isento de impostos. Se você vender sua casa principal, você pode se qualificar para excluir até US $250.000 do lucro de seu rendimento, ou até US $500.000 se você e seu cônjuge arquivo em conjunto., Para se qualificar para a quebra de imposto, você deve ter sido proprietário e viveu no residente por dois dos últimos cinco anos antes de vender, e não usou a quebra de imposto nos últimos dois anos.
Pode também haver benefícios fiscais adicionais de possuir uma casa. Em muitos casos, os juros hipotecários e impostos de propriedade que você paga são dedutíveis, o que significa que você vai estar reduzindo a sua carga fiscal global.
custo de possuir
apesar de haver muitos aspectos positivos na compra de uma casa, não vamos ignorar os potenciais inconvenientes., Se você está alugando e precisa de reparos, você geralmente pode ligar para o seu escritório ou senhorio, e eles vão consertar ou substituir eletrodomésticos sem nenhum custo para você. Quando você possui sua própria casa, pode haver muitos custos inesperados de reparação e manutenção que você de outra forma não teria se você estivesse alugando.
outra coisa a considerar é o potencial de perder dinheiro na casa. De um modo geral, os bens imobiliários aumentaram em valor, mas há momentos em que o mercado imobiliário permanece relativamente plano ou declina., Dependendo dos custos associados com a venda e quantidade que você vende a casa para, você pode perder dinheiro.
compromisso
finalmente, comprar uma casa é uma proposta de longo prazo. Quando você alugar, você só pode estar vinculado a um mês-a-mês ou arrendamento anual, assim que pegar e mover pode ser feito em relativamente curto prazo. Uma vez que você compra uma casa, não é tão fácil de pegar e mover. Você tem uma obrigação financeira significativa, e o processo de venda de uma casa pode levar vários meses para completar.,
Determine a quantidade de casa que você pode pagar
Se você decidiu que comprar uma casa é certo para você, o primeiro passo é determinar o que você pode pagar. Uma das orientações comuns a utilizar é o rácio dívida / rendimento. A maioria dos credores sugere que o seu rácio dívida / rendimento total não deve exceder 36%, e a sua dívida hipotecária por si só deve ser inferior a 28% do seu rendimento mensal antes de impostos.,
Para calcular sua dívida-to-income ratio, faça o seguinte:
- Adicione até o seu total mensal (rendimento bruto
- Multiplicar sua renda bruta mensal por 36%
- Adicione até o seu limite mensal de dívida
- Comparar os números a partir do passo 2 e o passo 3
o Seu mensais de dívida, incluindo a sua hipoteca, deve ser menor que o valor calculado no passo 2.
a seguir, adicione todos os seus pagamentos mensais de dívida não hipotecária e subtraia-os do seu rendimento bruto mensal., Este número irá dar-lhe um pagamento aproximado da hipoteca máxima que você pode pagar. Idealmente, este montante deve ser de 28% ou menos do seu rendimento mensal. Mesmo com estas orientações, é importante lembrar que a sua situação acabará por ditar o que você realmente pode pagar, por isso considere todos os aspectos da sua situação.
encontrar a hipoteca certa
Depois de ter determinado quanto pode pagar, é hora de comprar a hipoteca certa. Uma vez que você é provável estar financiando um empréstimo para centenas de milhares de dólares, é crucial que você faça uma decisão inteligente., Uma má hipoteca pode afectar significativamente as suas finanças ao longo do tempo.
a boa notícia é que há um tipo de hipoteca disponível para quase todas as situações; a má notícia é que escolher o errado pode custar-lhe dezenas de milhares de dólares em juros sobre o prazo do empréstimo. Os empréstimos mais comuns vêm em dois estilos: empréstimos de taxa de juro fixa e ajustável.um empréstimo com juros fixos irá proporcionar-lhe estabilidade. A taxa de juro não vai mudar durante a vida do empréstimo, por isso os seus pagamentos permanecem estáveis., Um benefício com um empréstimo a taxa fixa é que se as taxas de juro subirem, você continua a pagar a sua mesma taxa mais baixa. Por outro lado, se as taxas descerem, você pode estar pagando mais do que a taxa atual, embora possa ser possível refinanciar para uma taxa mais baixa.com um empréstimo a taxa ajustável, sacrifica – se alguma da estabilidade nos pagamentos pela capacidade da hipoteca de ajustar-se às taxas de juro prevalecentes. Quando as taxas de juros estão caindo, isso pode ser para seu benefício, mas quando as taxas estão aumentando, você pode encontrar-se com um pagamento mensal mais elevado.,
Pagamento inicial
além de compreender que tipo de empréstimo procurar, considere o pagamento inicial. Em uma hipoteca tradicional, você forneceria um pagamento inicial de pelo menos 20% do preço da casa porque, para a maioria dos credores, este é o montante de capital próprio que eles exigem para evitar o pagamento de seguro hipotecário privado (PMI).
quando você é incapaz de colocar 20%, o mutuante geralmente requer que você também pague o PMI premium, que pode ser em qualquer lugar de $20 a algumas centenas de dólares por mês., Ao comprar uma hipoteca, Considere isso e pergunte se existem alternativas para pagar PMI se você será incapaz de chegar com o pagamento de entrada total.,