kilka przydatnych definicji
czytając o finansach osobistych, możesz natknąć się na terminy, które wydają się nieco skomplikowane. Oto kilka często używanych terminów, z wyjaśnieniem, które pomoże Ci lepiej zrozumieć.
aktywa
Twoje pieniądze i majątek. Na przykład:
- aktywa pieniężne i inwestycje (konta bankowe, oszczędności, akcje i obligacje, RRSP, TFSA, RESPs itp.,)
- własność osobista (Dom, pojazd, meble, biżuteria, antyki, dzieła sztuki itp.)
- niektóre umowy (takie jak polisy na życie)
- niektóre z tych aktywów są bezpieczne przed zajęciem przez wierzycieli.
Zgromadzenie wierzycieli
twoi wierzyciele mogą wystąpić o tego typu Zgromadzenie. Zgromadzenie wierzycieli odbędzie się tylko wtedy, gdy istnieje wniosek wierzycieli, którzy posiadają co najmniej 25 procent całkowitej kwoty zadłużenia.
ocena kredytowa
ocena przyznana przez biuro kredytowe (Equifaxor TransUnion). Ocena ta opiera się na różnych kryteriach., Ale zasadniczo, im lepiej jesteś w spłacie, tym lepsza będzie Twoja ocena.
wierzyciel
osoba lub instytucja, której jesteś winien pieniądze.
zabezpieczony i niezabezpieczony dług
zabezpieczony dług daje wierzycielowi prawo do przejęcia aktywów, jeśli przestaniesz dokonywać płatności. Na przykład, jeśli nie można już dokonać płatności kredytu samochodowego, bank, który dał ci kredyt może przejąć samochód.
dług niezabezpieczony odnosi się do wszystkich długów, które nie wiążą się z zabezpieczeniem. Na przykład karty kredytowe, osobiste linie kredytowe, pożyczki osobiste itp., Z tego rodzaju długu, wierzyciel nie ma prawa do zajęcia aktywów, nawet jeśli nie dokonać płatności.
nadwyżka dochodów
jest to dochód Twojego gospodarstwa domowego przekraczający określony limit ustalony przez rząd.
czy propozycja konsumencka to to samo co propozycja dla wierzycieli?
tak, to to samo. Oficjalna nazwa to consumer proposal.
czy złożenie wniosku konsumenckiego jest podobne do ogłoszenia upadłości?
propozycja konsumencka jest rozwiązaniem powszechnie stosowanym jako alternatywa dla upadłości. Oferuje kilka zalet., Wniosek konsumencki pozwala Ci:
- płacić mniej pieniędzy co miesiąc
- spłacić tylko część swoich długów
- spłacić swój dług w dłuższym lub krótszym terminie
oto, czym wniosek różni się od upadłości:
- z propozycją konsumencką dokonujesz tej samej miesięcznej płatności za czas trwania wniosku. W przypadku upadłości kwota, którą płacisz miesięcznie, zmienia się w zależności od dochodów. Musisz być w kontakcie ze swoim powiernikiem, aby poinformować ich, ile zarabiasz w czasie trwania upadłości, aby Twoje miesięczne płatności mogły zostać skorygowane.,
- dzięki propozycji konsumenckiej wszystkie twoje aktywa są chronione. Kiedy ubiegasz się o upadłość, być może będziesz musiał zrezygnować z części swojej nieruchomości.
- dzięki propozycji konsumenckiej będziesz mógł zachować zwrot podatku za rok kalendarzowy, w którym złożysz wniosek. Ale jeśli złożysz wniosek o upadłość, stracisz te zwroty.
we wszystkich przypadkach Twój doradca oceni twoją sytuację i pomoże Ci wybrać to, co najlepsze dla Ciebie. Propozycja konsumencka to tylko jedna z opcji., Istnieją inne alternatywy dla upadłości:
- Konsolidacja zadłużenia
- dobrowolna wpłata
czy w przypadku złożenia wniosku konsumenckiego stracę Dom?
nie, twój dom nie może być przejęty tak długo, jak dokonasz spłaty kredytu hipotecznego.
czy stracę samochód?
nie, twój samochód nie może zostać odebrany tak długo, jak dokonujesz płatności.
czy stracę RRSP i emeryturę?
nie, twoje oszczędności emerytalne są chronione. Przed skorzystaniem z RRSP lub innych funduszy emerytalnych sprawdź, czy złożenie wniosku konsumenckiego jest dla Ciebie odpowiednie.,
czy w przypadku złożenia wniosku konsumenckiego mogę otrzymać wynagrodzenie?
nie, jesteś chroniony przed procesami sądowymi. Nikt nie zdobi twojej pensji. Jedynym wyjątkiem jest sytuacja, w której jesteś winien zaległości w spłacie alimentów byłemu małżonkowi.
czy wierzyciele będą się ze mną kontaktować?
nie, twój doradca natychmiast zajmie się Twoimi aktami. Będą wtedy jedynym punktem kontaktu z wierzycielami. Koniec z nękaniem telefonów.
czy zatrzyma już napady padaczkowe?
tak, złożenie wniosku konsumenckiego daje Ci ochronę prawną przed konfiskatą., Wszystkie konfiskaty i postępowania sądowe zostaną wstrzymane. Są tylko dwa wyjątki:
- wierzyciele zabezpieczeni (np. hipoteka na Twoim domu)
- wynagrodzenie za alimenty-zaległości płatnicze
czy nadal muszę płacić alimenty i alimenty?
tak, nadal będziesz musiał płacić alimenty i alimenty.
jeśli mój były małżonek złoży wniosek konsumencki, czy nadal otrzymam alimenty i alimenty?
tak, nadal będziesz otrzymywać alimenty lub alimenty. Propozycja konsumencka nie usprawiedliwia nieodebranych płatności.,
co się stanie, jeśli podpiszę pożyczkę?
osoba, która podpisała z Tobą umowę, będzie musiała wziąć na siebie odpowiedzialność za spłatę całości długu.
czy mój małżonek będzie poszkodowany? Albo moje dzieci?
Jeśli Twoje długi są tylko na twoje nazwisko, propozycja konsumencka nie wpłynie na twojego współmałżonka. Jeśli jednak masz jakiekolwiek wspólne długi, twój współmałżonek będzie za nie odpowiedzialny. Co do Twoich dzieci, nie. Twój zasiłek rodzinny nie może zostać przejęty.
czy będę musiał iść do sądu?
nie, propozycja konsumencka zatrzyma wszelkie postępowania wszczęte przeciwko tobie przez wierzycieli.,
czy wierzyciele mogą mnie pozwać?
nie, propozycja konsumenta ochroni Cię przed zajęciem.
czy jest anonimowy? Kto będzie wiedział, że zrobiłem ofertę konsumencką?
tak, to poufne. Tylko ludzie, z którymi dzielisz dług, będą wiedzieć.
w jaki sposób doradca będzie w stanie pomóc mi z moją propozycją konsumencką?
Twój doradca pomoże Ci wrócić na właściwe tory.
- nie będziesz musiał zajmować się wierzycielami. Koniec ze stresem!
- doradca ocenia Twoją sytuację i oferuje spersonalizowane porady.
- będą współpracować z tobą przez cały proces., Będziesz miał wsparcie na każdym kroku.
wynik: szybko wrócisz do normalnego życia i będziesz wolny od zmartwień.
Jak działa propozycja konsumencka?
oto 8 głównych kroków:
- pierwsze spotkanie z powiernikiem
- ocena powiernika i proponowane rozwiązanie
- złożenie dokumentów
- zawiadomienie do wierzycieli
- przyjęcie lub zaproszenie na spotkanie
- negocjowanie umowy
- akceptacja wierzycieli
- likwidacja długów
aby dowiedzieć się więcej o propozycjach konsumenckich, zobacz wszystkie szczegóły poniżej.,
czy propozycja konsumenta ureguluje wszystkie moje długi?
rozliczy wszystkie niezabezpieczone długi:
- Karty kredytowe
- Personal lines of credit
- Personal loans
- payday loans
- podatek dochodowy
- Inne
bezpieczne długi (takie jak kredyt hipoteczny lub samochodowy) nie zostaną rozliczone. Aby zatrzymać dom lub pojazd, musisz nadal dokonywać płatności. Ale możesz również wymienić pojazd lub nieruchomość w swojej propozycji, aby spłacić kolejny dług.
ile kosztuje propozycja konsumencka? Czy są opłaty?,
to, ile to kosztuje, zależy od twoich dochodów i zdolności do zapłaty. Kwota zostanie ustalona z Twoim doradcą, na podstawie tego, co jesteś winien wierzycielom. Należy pamiętać, że opłaty administracyjne za wniosek konsumencki są ustalane przez rząd i zostaną uwzględnione w płatności za wniosek.
Jak długo trwa propozycja konsumencka?
zwrot należności wierzycielom następuje w okresie do 5 lat. Po zakończeniu płatności całkowitej kwoty, notatka pozostaje w aktach kredytowych przez 3 lata.
Jak propozycja konsumenta wpływa na moją zdolność kredytową?,
mimo, że propozycja konsumencka wpłynie na Twoją zdolność kredytową, jest to niezbędny krok w powrocie na właściwe tory w nadchodzących latach.
w szczególności złożenie wniosku konsumenckiego spowoduje uzyskanie ratingu kredytowego R9. Gdy spłacisz dług w całości, będziesz miał rating R7. Oznacza to, że zawarłeś umowę ugodową z wierzycielami.
czy po złożeniu wniosku konsumenckiego będę mógł ponownie pożyczyć pieniądze?
tak! Propozycja konsumencka daje możliwość odbudowy kredytu., Jeśli przyjmiesz zdrowe nawyki finansowe, zajmie to około dwóch lub trzech lat.
czy w przypadku złożenia wniosku konsumenckiego muszę oddać Karty kredytowe?
tak, będziesz musiał przekazać powiernikowi wszystkie swoje karty kredytowe, aby mogły zostać anulowane. Ale będziesz mógł zapisać się na nowe karty później. Na początku będziesz uprawniony tylko do zabezpieczonych kart kredytowych. Twoja instytucja finansowa poprosi Cię o dokonanie wpłaty w celu zagwarantowania limitu kredytowego. Te nowe karty pomogą Ci rozpocząć odbudowę pliku kredytowego.
co się stanie po zakończeniu projektu?,
jesteś wolny od długów i swoich wierzycieli. Teraz możesz zacząć odbudowywać swój kredyt.
czy propozycja konsumencka jest dla mnie odpowiednia?
będziesz mógł to ustalić ze swoim doradcą, na podstawie Twojej sytuacji finansowej. Oddaliśmy do Państwa dyspozycji wiele narzędzi i zasobów. Kiedy czekasz na spotkanie z doradcą, spójrz. To pomoże Ci lepiej zrozumieć, jak daleko jesteś zadłużony:
Stwórz swój budżet
uzyskaj pierwszą diagnozę swoich finansów.
wskaźnik zadłużenia
Czy twój dług jest za wysoki na twoje dochody?, Oblicz swój wskaźnik zadłużenia, aby wiedzieć na pewno. Wskazówka: jeśli wskaźnik zadłużenia przekracza 40%, oznacza to, że będziesz musiał działać szybko.
Skąd mam wiedzieć, czy jestem za daleko w długach?
istnieje kilka znaków, które są pewnym wskazaniem. Mogą one być finansowe, ale także w działaniach, które podejmujemy.
bycie za daleko w długach nie jest tymczasowe
Czy kiedykolwiek czułeś, że jesteś za daleko w długach, ale powtarzałeś sobie, że to tylko tymczasowe? Ale po kilku miesiącach zdałeś sobie sprawę, że nie jest lepiej? Oznacza to, że jesteś nadmiernie zadłużony, co jest sytuacją, która nigdy nie jest tymczasowa., Dowiedz się więcej.
czy będę mógł wyjechać z kraju?
tak, propozycja konsumencka nie uniemożliwia podróżowania za granicę.