o co zapytać doradcę finansowego

autor: Justin Pritchard, CFP®

myślisz o pracy z doradcą finansowym? Zadaj te pytania, aby dowiedzieć się, czy rozmawiasz z właściwą osobą.

poniższe pytania mogą pomóc Ci zacząć, a wyjaśnienia dostarczają odpowiedzi kontekstowych od potencjalnych doradców. Pamiętaj, jeśli czegoś nie rozumiesz, nie ma nic złego w prośbie o wyjaśnienie. Zmiana doradców jest uciążliwa, więc najlepiej ustalić wszystkie szczegóły.,

Jeśli ktoś robi się podejrzliwy, gdy prosisz o więcej szczegółów, to prawdopodobnie powie Ci wszystko, co musisz wiedzieć. Ale jeśli doradca jest otwarty i uczciwy, podejmując prawdziwy wysiłek, aby pomóc ci zrozumieć, jak może wyglądać twój związek, to dobry znak. To samo dotyczy tych, którzy jasno wyjaśniają, ile zarabiają pracując z Tobą.

Bonus: Zobacz pytania dotyczące emerytur, które musisz zadać, jeśli twoją podstawową potrzebą jest planowanie emerytury, i zobacz moje odpowiedzi na dole tej strony.

czy jesteś „powiernikiem” wszystkich klientów przez cały czas?

powierniczy doradca finansowy jest prawnie zobowiązany do działania w Twoim najlepszym interesie, minimalizowania i ujawniania konfliktów interesów, przejrzystości kosztów i w inny sposób robienia tego, co jest słuszne. Ale większość „doradców” (w tym ludzi, którzy mogą nazywać się planistami finansowymi, konsultantami finansowymi, brokerami i innymi), nie jest powiernikami.,

używasz słowa powiernik, ale czy zawsze tak jest? Niektórzy doradcy są czasami powiernikami, a czasami nie. Mogą być w stanie działać jako sprzedawcy—nie działając w Twoim najlepszym interesie—podczas wyświetlania słowa „powiernik” na materiałach marketingowych i rozmytych rozmowach z Tobą. Aby uniknąć problemów, rozsądnie jest pracować z kimś, kto zawsze jest powiernikiem. Nie mogą zarabiać ukrytych prowizji ani wygrać wakacji w ramach promocji sprzedaży. Nie mogą (legalnie) zmieniać się z obietnicą usług powierniczych., Zamiast tego po prostu dają Ci potrzebną pomoc i pobierają uczciwą cenę.

jak zarabiać pieniądze?

zapytaj doradców finansowych jak pobierają opłaty od klientów. Możesz płacić za doradztwo finansowe na wiele sposobów. Być może najbardziej niebezpiecznym sposobem na to jest praca z kimś, gdy nie wiesz, jak zarabiają pieniądze lub ile ci płacą. Kiedy ktoś mówi „nie ma opłat”, postępuj ostrożnie.,

modele wynagrodzeń mogą należeć do jednej z następujących kategorii:

tylko opłaty: doradcy pobierają opłatę za projekt, opłatę godzinową, opłatę za zarządzanie aktywami lub inne zryczałtowane opłaty za świadczenie usług. W tym modelu nie ma prowizji, więc doradcy nie wybierają tylko produktów, które płacą najlepsze prowizje. Planiści płacący tylko za pieniądze mogą otrzymać zapłatę, niezależnie od tego, czy inwestujesz pieniądze, czy nie—co oznacza, że są bardziej skłonni udzielić ci bezstronnych porad.

prowizja: kiedy coś kupujesz, sprzedawca zarabia prowizję., To, czy widzisz tę prowizję lub wiesz, ile wynosi, zależy od wielu czynników. Potencjalnym problemem są zachęty: gdy czyjeś utrzymanie zależy od zakupu produktu, istnieje duża szansa, że będzie promować ten produkt mocno. Nie zawsze odbywa się to ze złośliwymi intencjami, a sprzedawca może naprawdę wierzyć, że zapewnia najlepszą dostępną opcję. Ale twój wszechświat opcji jest znacznie zawężony i istnieje tendencja do kierowania cię w kierunku produktów płacących prowizję, które sprzedawca ma ” w magazynie.,”

Fee-based: płatny doradca może zarabiać zarówno opłaty, jak i prowizje. Termin ten jest często mylony z fee-only, ale są one różne. Płatny planer finansowy może być w niektórych momentach powiernikiem, a w innych może być brokerem.

uprzedzenia mogą istnieć pod powierzchnią świadomości doradcy. W końcu doradcy muszą zarabiać na życie i mogą praktykować selektywną ignorancję. Niezależnie od tego, czy Twój doradca jest miłą osobą, płacisz cenę.

jak długo pracujesz bezpośrednio z klientami?

jeśli chodzi o finanse, doświadczenie może być ważne., Aby mieć pewność, niektórzy nowi gracze w branży mają świeżą perspektywę i niedawno poznali dogłębne tematy, które mogą pomóc w twoim planie. Ale moim zdaniem jest to idealne dla doradcy mieć doświadczenie po swojej stronie.

pytając o doświadczenie, pamiętaj, aby przejść do doświadczenia klienta z tematami, w których potrzebujesz pomocy. Ktoś mógł pracować dla firmy inwestycyjnej lub innej firmy finansowej przez długi czas, ale o ile nie pomagali klientom takim jak ty, ich codzienna praca prawdopodobnie różniła się od tego, czego potrzebujesz., Nie oznacza to, że są oni bez pojęcia—i doświadczenie życiowe jest również ważne – ale jeśli komuś brakuje doświadczenia, upewnij się, że może to jakoś nadrobić.

przewiń w dół, aby uzyskać więcej pytań lub obejrzyj wyjaśnienie wideo.

jak często spotykamy się w celu omówienia moich finansów?

Dowiedz się, jak będzie wyglądało twoje doświadczenie jako klienta. Czy musisz aktywnie kontaktować się okresowo z doradcą, czy też kontaktuje się z Tobą? Czy częstotliwość kontaktu różni się w całym Związku, czy istnieje sztywny system?

jeden i gotowe?, Niektórzy doradcy chętnie wygrywają twój biznes, ale znikają po przekazaniu im pieniędzy. Jeśli nie tego chcesz, słuchaj wskazówek, pytając o doświadczenie klienta. Podczas rozmowy zapytaj, co robili podczas ostatnich wydarzeń i zapytaj, czy dostarczą kopię ogólnej komunikacji (bez żadnych poufnych informacji o klientach).

ile jest w porządku? Zastanów się, jak bardzo chcesz skontaktować się z doradcą., Na początku relacji, zwłaszcza gdy doradcy pomagają Ci w planowaniu finansowym, może być wiele kontaktów: dyskusje na temat Twoich celów, pytania kontrolne, rozmowy konferencyjne z dostawcami usług i wiele innych. Ale czego chcesz potem? Czy chcesz siedzieć z nimi w tym samym pokoju co trzy miesiące, czy jesteś zadowolony z kilku rozmów telefonicznych lub dyskusji wideo rocznie? Czy doradca przez cały rok wysyła e-maile ze wskazówkami i pomysłami, które pomogą Ci zarządzać finansami?

czy masz czyste konto?,

jest to coś, o co klienci często nie pytają swoich doradców. Oprócz pytania, powinieneś sam zweryfikować. Aby to zrobić, uruchom wyszukiwanie internetowe z nazwą doradcy, szukając nagłówków o zarzutach kryminalnych lub zachowaniu. Przeglądaj również raporty regulacyjne zawierające ważne informacje, do których można uzyskać dostęp na stronie internetowej SEC.

Jeśli ktoś ma negatywne znaki w swojej historii, jest to sygnał do zachowania ostrożności. Zapytaj doradcę, co się stało i zdecyduj, czy odpowiada Ci odpowiedź. Za poważne naruszenia (kradzież pieniędzy itp.), najlepiej chyba szybko ruszyć dalej.,

jakie masz doświadczenie z takimi celami jak moje?

doradca może być naprawdę mądry, ale jeśli nie działa we wszechświecie, w którym potrzebujesz pomocy, może nie być odpowiedni. Oczywiście, mogą wymyślić wszystko (i to samo tyczy się ciebie), ale to wymaga czasu i istnieje ryzyko utraty szczegółów. Jeśli chcesz pomóc w przejściu na emeryturę, pracuj z kimś, kto koncentruje się na tym temacie.

jakie masz wykształcenie i certyfikaty?

znowu mądrzy ludzie potrafią wymyślić prawie wszystko., Ale jest coś do powiedzenia na temat edukacji i certyfikatów, które mogą pomóc w finansach. Zawsze szukaj doradcy, który jest certyfikowanym planistą finansowym (CFP®). To oznaczenie, uważane za „złoty standard”, pociąga za sobą:

• kilkuletnie doświadczenie w pomaganiu klientom.
• zestaw wymaganych kursów obejmujących szeroki zakres zagadnień finansowych.,
• czyste tło
• wysokie standardy etyczne i wytyczne praktyki
• wymagania dotyczące ciągłego kształcenia ustawicznego
• wymóg powierniczy z 15 elements
• rygorystyczny test (kiedy go zrobiłem, był na papierze przez dwa dni, a około 49% ludzi nie powiodło się)

po przejściu tej przeszkody, może mieć sens szukać dodatkowych certyfikatów specyficznych dla Twoich potrzeb., Na przykład, jeśli chcesz, aby ktoś ocenił podstawy poszczególnych akcji dla ciebie, może być pomocne w pracy z biegłym analitykiem finansowym.

czy to legalne? Uważaj na oznaczenia, które mają na celu sprawić, że myślisz, że doradca jest wykwalifikowany i kompetentny., Niektórzy doradcy kupują oznaczenia, które brzmią wzniosle, ale są przyznawane, gdy tylko za nie zapłacisz (przy minimalnych—lub nieistniejących—standardach i wymaganiach).

czy oprócz zarządzania inwestycjami możesz pomóc w kwestiach związanych z zarządzaniem inwestycjami (planowanie finansowe, rozmowa konferencyjna z moją Unią kredytową, aby uzyskać odpowiedzi na problemy itp.)? Jak to działa?

szukasz całościowej pomocy? Niektórzy doradcy prawie wyłącznie zarządzają pieniędzmi, które mogą pozostawić cię w potrzebie.

chociaż może to zapewnić wydajność, jest to dość wąska oferta., Jeśli potrzebujesz czegoś więcej niż tylko kogoś do przekazania swoich kont, upewnij się, że możesz uzyskać to, czego potrzebujesz. Niektórzy doradcy nie mają wiedzy ani ochoty rozmawiać na szersze tematy, a niektórzy nie mogą tego robić, ponieważ ich pracodawcy zabraniają szerszych dyskusji. Zapytaj doradców finansowych o różnorodność tematów, w których ostatnio pomagali klientom.

Jakie jest twoje podejście do inwestowania i/lub planowania?

zapytaj, jak będą wyglądać „rezultaty” podczas pracy z doradcą.,

pytania związane z inwestycjami:

• czy inwestują one w poszczególne akcje i obligacje (na przykład konkretne spółki), czy też wykorzystują fundusze inwestycyjne i ETF do dywersyfikacji?
• czy korzystają z inwestycji aktywnych czy pasywnych?
• jak często będą handlować na Twoich kontach?
• czy płacisz opłaty za każdym razem, gdy handlują?
• gdzie będą Twoje pieniądze i jak możesz przeglądać swoje konta? (Nigdy nie pracuj z kimś, do kogo wypisujesz czek bezpośrednio., Zamiast tego, twoje środki powinny znajdować się w renomowanym powierniku, takim jak TD Ameritrade, Schwab, Fidelity lub inne duże nazwiska)
• Czy Mogę ustawić ograniczenia dotyczące inwestycji, z których korzystasz?
• czy oferujecie społecznie odpowiedzialne inwestycje lub ESG na moich kontach?

pytania związane z planowaniem finansowym:

• jakich informacji ode mnie potrzebujesz?
• jak długo trwa proces?
• co otrzymam (czy jest to jednostronicowe podsumowanie, objętość 70 stron itp.)?,
• Czy udzielasz porad inwestycyjnych w ramach planowania?
• ile to będzie kosztować?
• czy oferujecie jednorazowe, bieżące lub inne ustalenia dotyczące planowania?
• co się dzieje, gdy życie się zmienia i musimy dokonać aktualizacji?
• które tematy są włączone (podatki, przepływy pieniężne, budżetowanie, planowanie nieruchomości, emerytura, finansowanie edukacji, strategie zadłużenia, nieruchomości, inwestycje, ubezpieczenia i zarządzanie ryzykiem, itp.)?,

w przypadku klientów zarządzających aktywami, jaka jest typowa wielkość klienta?

Jeśli zatrudniasz doradcę do zarządzania inwestycjami, dowiedz się, jak Twoje konta porównują się z innymi klientami. To nie jest „zły” rodzaj porównania z innymi-warto wiedzieć, gdzie stos dla czasu i uwagi doradcy. Ponadto na niektórych poziomach aktywów Twoje finanse stają się bardziej złożone i możesz potrzebować doradcy zaznajomionego z wyzwaniami, przed którymi stoisz.

w niektórych przypadkach różnica między dużym a małym klientem może nie być tak istotna, jak nam się wydaje.,

czy będę pracować z Tobą bezpośrednio, czy z młodszym doradcą?

możesz chcieć mieć dożywotnią relację z doradcą (zakładając, że wszystko pójdzie dobrze). Ale jeśli nie poznasz osoby, z którą będziesz pracować dzień po dniu, trudno jest podjąć decyzję. Dowiedz się, jak działa Firma i do kogo masz dostęp.

Jeśli będziesz pracować z młodszym doradcą, dowiedz się o ich pochodzeniu, wykształceniu, umiejętnościach i filozofii.

podchwytliwe pytania

Możesz także zadawać pytania, na które nie ma prawdziwej odpowiedzi., Ale styl odpowiedzi Twojego (potencjalnego) doradcy może wiele powiedzieć o tym, z kim pracujesz.

ile zarobię?

nie wiadomo, ile zarobią Twoje inwestycje. To rozsądne pytanie dla klientów, ale jedyną rozsądną odpowiedzią jest „Nie wiem” lub coś podobnego. Dla wielu klientów zwrot będzie podobny do tego, co robi rynek-dostosowany do poziomu ryzyka. Większość klientów nie inwestuje 100% w akcje, więc twoje zyski nie będą idealnie pasować do rynków., A czasami, jeśli jesteś odpowiednio zdywersyfikowany, będziesz inwestowany w obszary, które nie radzą sobie dobrze. To niefortunna rzeczywistość dla mądrych, długoterminowych inwestorów.

bądź ostrożny, jeśli doradca zasugeruje, że może osiągnąć określone wyniki, że „pobije rynek” lub że możesz spodziewać się przewagi. Możesz mieć do czynienia z kimś, kto jest zbyt pewny siebie lub kto jest gotów powiedzieć wszystko, aby zdobyć nowego klienta.

Jaka jest Twoja historia występów?

znowu, to zrozumiałe, gdy klienci o to pytają, ale doradcy muszą zachować szczególną ostrożność, odpowiadając., Każdy klient lub model inwestycyjny może być inny. Co więcej, przyszły rok będzie inny niż ubiegły, więc wyniki z przeszłości nie wskazują, ile faktycznie zarobisz na swoich kontach. Doradcy mogą omówić model inwestycyjny, który pasowałby do twojego profilu, a my często patrzymy na długoterminowe założenia rynków kapitałowych oparte na rozsądnych badaniach. Ale zwróć uwagę na dowolny (brak) język zabezpieczający. Doradcy powinni jasno powiedzieć, że rzeczy zmieniają się nieustannie i nie wiadomo, co zarobisz.,

wykwalifikowany doradca powinien pomóc ci przenieść rozmowę do Twoich potrzeb i okoliczności (lub Twoich „celów”). Możesz tylko kontrolować, jak inwestujesz, a rynki zrobią swoje.

moje odpowiedzi

dużo już czytałeś, więc będziemy streszczać:

1. czy jesteś „powiernikiem” wszystkich klientów przez cały czas? Tak, pracuję tylko z klientami jako powiernik.
2. jak zarabiać pieniądze? Jestem doradcą finansowym tylko płatnym.
3. Jak długo pracujesz bezpośrednio z klientami?, Od ponad 15 lat współpracuję z klientami indywidualnymi (pomagając ludziom planować i inwestować).
4. jak często będziemy się spotykać, aby omówić Moje finanse? Jak z powyższym wyjaśnieniem, to zależy. Z góry dużo pracy i zazwyczaj rozmawiamy kilka razy w roku, chociaż każdy klient jest inny.
5. czy masz czyste tło prawne? Tak.
6. jakie masz doświadczenie z takimi celami jak moje? Pracuję przede wszystkim z osobami, które planują przejść na emeryturę lub na emeryturę. Plany 401 (k) to kolejny obszar, w którym spędziłem dużo czasu.,
7. jakie masz wykształcenie i certyfikaty? Jestem certyfikowanym konsultantem ds. planowania finansowego (CFP®). Mam MBA i Msi, które pomagają mi zrozumieć świat biznesu i pracować efektywnie. Ukończyłem również inne kursy i programy.
8. czy oprócz zarządzania inwestycjami (planowanie finansowe, rozmowa konferencyjna z moją Unią kredytową, aby uzyskać odpowiedzi na pytania, itp.)? Jak to działa? Tak. W przypadku bieżących relacji z klientami zazwyczaj uwzględniam ten rodzaj pomocy. W przypadku projektów jednorazowych podaję cenę i mówię, co możemy zrobić razem., Często obejmuje to zaproszenia 3-kierunkowe do instytucji finansowej.
9. jakie jest twoje podejście do inwestowania i / lub planowania? To ważne pytanie. Krótko mówiąc, pomagam ludziom projektować, jak może wyglądać przyszłość, przede wszystkim związana z emeryturą. Relacje są jednorazowe lub trwające. Kiedy zarządzam aktywami, zazwyczaj uważam to za trwającą relację. Do inwestycji korzystam z tanich funduszy inwestycyjnych i ETF. Są one przede wszystkim zarządzane biernie, ale nie wyłącznie.
10. w przypadku klientów zarządzających aktywami jaki jest typowy rozmiar klienta?, Większość klientów ma od $100,000 do kilku milionów, ale z pewnością są wyjątki.
11. czy będę pracować z Tobą bezpośrednio, czy z młodszym doradcą? Pracujesz bezpośrednio ze mną.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o pracy ze mną, porozmawiajmy—nie ma żadnych kosztów ani zobowiązań do rozmowy. Możesz zaplanować dogodny czas, a następnie poświęcić czas na podjęcie decyzji, co (jeśli w ogóle) jest następne.

Jeśli wydaje ci się, że to większy krok niż ty, zacznij od uzyskania ode mnie więcej darmowych informacji., Dowiesz się wiele o planowaniu emerytur i uzyskasz łatwy dostęp do porad i filmów wideo w nadchodzących tygodniach i miesiącach. Jeśli zdecydujesz, że nie zależy ci na tym, bardzo łatwo jest zrezygnować na dole każdej wiadomości.

Wow, właśnie dużo się nauczyłeś!

mam nadzieję, że to pomoże. Jeśli potrzebujesz znaleźć innego doradcę finansowego, możesz znaleźć Doradców Finansowych tylko płatnych z kilku innych źródeł:

• XY planowanie funkcje sieciowe planiści tylko płatni z oznaczeniem CFP®.
• NAPFA zawiera tylko doradców.,