kryzys finansowy może okazać się błogosławieństwem dla Michaela Wagnera, 37-letniego doradcy finansowego Josepha Gunnara& Co., broker / dealer z siedzibą w centrum Nowego Jorku. Wagner jest w trakcie otwierania dwóch krajowych banków chartered, jeden w hrabstwie Nassau, Long Island, drugi w północnej części stanu Nowy Jork. W obecnym środowisku może potrwać około dwóch lat i 2 milionów dolarów, aby znaleźć wykwalifikowanych organizatorów, kierownictwo i uzyskać zatwierdzenie przez regulatorów rządowych., (A zanim weźmiesz gotówkę deponentów, zebrałeś miliony kapitału zalążkowego od inwestorów.), A jednak mimo kryzysu kredytowego, to idealny moment na założenie banku. Albo tak mówią ludzie, którzy pomagają ludziom założyć banki.
wydarzenia, które dosłownie wstrząsnęły fundamentami systemu finansowego, nie wymagają powtarzania. I chociaż ostatnio rozjaśniły się wiadomości, nadal możemy mieć do czynienia z procesją upadłości banków regionalnych i lokalnych. W rzeczywistości do połowy sierpnia upadło w tym roku 77 banków, z czego 24 w samym lipcu, co oznacza najwyższy wskaźnik upadłości banków od 1992 roku., Większość tegorocznych upadłości banków to małe i regionalne upadłości. W dużych bankach-z których 19 kontroluje 91 procent krajowych depozytów o wartości 13 bilionów dolarów-nadal negatywna prasa kronikuje wykroczenia banków i słaba ocena szkodzi ich reputacji. Te” kłopotliwe aktywa ” miały się zająć plandeką? Nadal tam są: 657 miliardów dolarów w 19 największych bankach, według Congressional Oversight Panel( COP), komisji, która nadzoruje TARP i inne rządowe wysiłki na rzecz stabilizacji systemu finansowego., Nie jest lepiej w mniejszych firmach: Portfele nieruchomości komercyjnych i kredytów budowlanych osłabiają długoletnie banki regionalne i lokalne. Raport COP mówi, że najgorszy scenariusz strat z tych rodzajów kredytów może osiągnąć 81 miliardów dolarów w 700 bankach. Inne zakładają 100 miliardów dolarów strat w 900 bankach-zauważa raport.
Analitycy bankowi też., „Pomyśl, co możesz zrobić z czystym bilansem, solidnymi kredytami i prawdziwą Obsługą Klienta w tym środowisku”, mówi Wagner, który przypomina, że ani jedna osoba w lokalnym oddziale dużego banku, w którym posiadał siedmiocyfrowe saldo konta, nie znała jego nazwiska. Przewiduje uruchomienie banku, w którym klienci znają pracowników i vice versa. Widzi również, że jego bank udziela solidnych pożyczek właścicielom małych firm (tym z przychodami poniżej 100 milionów dolarów). Taka jest wizja., A jeśli gospodarka jest naprawdę do dna, a ożywienie (jakkolwiek stabilne) jest w trakcie tworzenia, małe firmy będą ostatecznie motorem, który napędza to ożywienie.
Doradca Inwestycyjny Michael Wagner
Wagner nie jest jedynym, który jest uparty w bankowości. Gerard Cassidy, Dyrektor zarządzający bank equity research w RBC Capital Markets, nazywa to „najlepszym” czasem na założenie banku. Ale Cassidy jest również jasne, że jego ocena pochodzi z niektórych dużych ” ifs ” dołączone., Dlatego Wagner zatrudnił konsultanta, który poprowadzi go przez proces otwierania banku. Chociaż Wagner był już wcześniej po stronie finansowania start-upów banków (pomógł zebrać 26 milionów dolarów na kapitalizację banku USA w Port Chester w stanie Nowy Jork w 2005 roku), proces otwierania banku jest nieco bardziej skomplikowany niż tylko pozyskiwanie funduszy.
wśród pytań, na które może pomóc konsultant: czy istnieje potrzeba posiadania banku na twoim rynku? Czy proponowane zarządzanie jest doświadczone i czy mają nienaruszoną reputację?, Czy organizatorzy i dyrektorzy są godni zaufania, z silnymi relacjami na rynku docelowym? Czy można pozyskać wystarczający kapitał z populacji inwestorów i instytucji finansowych? I wreszcie, czy to wszystko jest wystarczająco solidne, aby uzyskać zgodę regulacyjną od przeciążonego, sceptycznego regulatora? Wagner myśli, że może robić te wszystkie rzeczy, ale nie sam. Jeśli odrobił pracę domową, w końcu zostanie zatwierdzony, powiedzmy adwokaci, ale może to potrwać około dwóch lat.,
sukces
obecnie Wagner, mieszkaniec Melville na Long Island, znajduje się w „pierwszej fazie” tego, co Hudson mówi, to pięć faz zakładania banku (patrz sidebar). Jest jedną z 25 osób w grupie organizacyjnej banku planowanego w hrabstwie Nassau (Long Island). Hudson opisuje Bank Nassau jako „bank komercyjny z pewnymi specjalnymi produktami finansowymi”, takimi jak finansowanie składek ubezpieczeniowych, które zaspokaja osoby o wysokiej wartości netto., Nie wybrano jeszcze dokładnej lokalizacji-zostanie ona podjęta po analizie depozytów bankowych w różnych kodach pocztowych, konkurencji ze strony innych banków i innych badań demograficznych, które trafią do ogólnego biznesplanu, który jest częścią oficjalnej aplikacji do OCC. Wagner i jego grupa organizacyjna są również w procesie wyboru zarządzania na poziomie C, kolejnym krytycznym krokiem. Hudson będzie odpowiedzialny za rekrutację i zapewnienie organizatorom wielu możliwości wyboru., „Naszym celem jest znalezienie osób, które pasują do biznesplanu ze swoim doświadczeniem, ale także mają czystą dokumentację i zostaną zatwierdzone” – mówi. (Dla dodania Oomph, Hudson zatrudnia dwóch byłych zastępców OCC Comptrollers.) Wszyscy dyrektorzy wyższego szczebla, od CEO, CCO (chief credit officer), COO i CFO, a może nawet chief technology officer, potrzebują wcześniejszego doświadczenia na tych stanowiskach w akredytowanych bankach.
szczególnie ważne i trudne jest to, że brakuje osób, które pasują do tego opisu-mówi Ed Carpenter, założyciel firmy Carpenter & Co.,, firma private equity, która jest klasyfikowana jako bank holding company — jedna z czterech takich firm w kraju. „Jeśli nie masz ustawionego kierownictwa, nie zaczynaj” – ostrzega Carpenter. Stolarz & jest największym graczem w obszarze doradztwa bankowego, który uruchomił ponad 715 banków w ciągu ostatnich 33 lat.
Kiedy zarządzanie zostanie uporządkowane, Wagner będzie oficjalnie gotowy do „fazy 2”, fazy aplikacji. OCC, wraz z FDIC, są odpowiedzialne za zatwierdzanie wniosków o karty krajowe, takie jak Wagner ' s., Ale to daleko — 9 do 12 miesięcy mówi Hudson — a Wagner wie, jak ważne jest, aby zaangażować właściwych ludzi i zaangażować się w organizację grupy.
To dlatego, że już tu był. On i jego klient z jego dni w Laidlaw & Co-osoba, która była również zaangażowana w finansowanie banków USA-byli w fazie 1 z bankiem planowanym w hrabstwie Rockland w północnej części stanu Nowy Jork. Hudson zatwierdził lokalizację i organizatorów, z których wielu było kohortami klienta Wagnera i dobrze skomunikowanych członków społeczności rynku docelowego., W rzeczy samej, wszystkie 17 wydawało się zaangażowane i gotowe do dalszej podróży. Ale Wagner mówi, że szybko zdał sobie sprawę, że tylko garstka chciała być częścią budowy banku; inni po prostu chcieli zainwestować i przyjść na przejażdżkę. Obecnie Hudson mówi, że pomaga znaleźć bardziej zaangażowaną grupę organizatorów dla Rockland County bank.
Dan Hudson, założyciel i dyrektor generalny Nubank
według Hudsona właściwe zorganizowanie grupy jest niezbędne., To właśnie ta grupa dwóch tuzinów osób-bankierów, CPA, prawników, lekarzy, przywódców religijnych, innych z głębokimi sieciami finansowymi i społecznościowymi w społeczności, w której będzie zlokalizowany bank-zadecyduje o sukcesie IPO i biznesu po nim. „To są ludzie, którzy przyniosą ci 600 do 1200 inwestorów, gdy bank pójdzie na giełdę” – mówi Hudson. A ci akcjonariusze przyprowadzą trzech przyjaciół w ciągu roku lub dwóch. Więc umiejętności i powiązania tych ludzi są kluczowe., Tak bardzo, że Hudson mówi, że z radością zwolni klienta, jeśli uzna, że grupa organizacyjna nie jest wystarczająco dobra. Według Hudsona, upublicznienie banku jest w dużej mierze kwestią praktyczności — „nie ma płynności w transakcji prywatnej” – mówi.
Wagner chce zebrać 30 milionów dolarów w IPO swojego banku. Zazwyczaj opłata Hudsona za usługę wynosi około 5 procent zebranych pieniędzy. (Ze względu na przepisy prawne i fakt, że Hudson nie ma b / d, nie może powiedzieć, jaka będzie jego dokładna opłata.,) „Nigdy nie mieliśmy upadłości banku i nigdy nie zawiedliśmy otwarcia” – chwali się Hudson, twierdzeniem, które zawiera w swoich materiałach marketingowych. Ale oprócz znalezienia wykwalifikowanego kierownictwa — jest wiele osób, którym udało się wysadzić swoje banki — Wagner wciąż stoi przed ogromnymi zadaniami pozyskiwania kapitału i uzyskania zgody regulacyjnej.,
James Rockett, partner w Bingham McCutcheon, który pracuje w oddziale firmy w San Francisco i specjalizuje się w rozpoczynaniu działalności bankowej, twierdzi, że założenie banku w tym środowisku może być niezwykle udanym przedsięwzięciem, ponieważ gospodarka leczy się. Ale obecny okres przypomina mu późne lata 80. i wczesne lata 90., kiedy rząd nadal próbował posprzątać po kryzysie oszczędnościowo-kredytowym. Inwestorzy byli zszokowani. W latach 1989-1991 upadło blisko 600 banków. Rockett pamięta, że w latach 1989-1994 nie miał ani jednego banku otwartego w Kalifornii., – Myślę, że widzisz teraz taką samą niechęć do poświęcania kapitału bankom-mówi, dodając, że niektórzy klienci powiedzieli mu, że wrażenie, jakie mają z FDIC, jest zniechęceniem do nowych aplikacji bankowych.
łatwo zrozumieć dlaczego. Według FDIC, 305 banki były na liście instytucji problemowych na koniec pierwszego kwartału z oczekiwaniami niepowodzeń kosztować go $70 mld do 2013 roku. Ponad 70 banków, które zawiodły w tym roku, kosztowały FDIC ponad 12,5 miliarda dolarów, zmniejszając rezerwy do 13 miliardów dolarów., Aby temu przeciwdziałać, FDIC zwrócił się do Skarbu Państwa o awaryjne finansowanie pod koniec pierwszego kwartału i niedawno podniósł stawki ubezpieczenia depozytów we wszystkich bankach. Małe banki twierdzą, że podwyżka stóp ubezpieczenia jest niesprawiedliwa i szkodliwa dla bilansów, ale biorąc pod uwagę pozycję FDIC, podwyżka stóp może stać się regularnym zjawiskiem-twierdzą analitycy banku.
, „Możesz wybrać i wybrać swoich klientów, pobierać większe spready i nie masz ciężaru problemów kredytowych, z którymi borykają się banki, które są po uszy w złych kredycie i kredytach budowlanych.”
