praktycznie wszystkie polisy odpowiedzialności należą do jednej z dwóch kategorii: zdarzeń lub roszczeń. Polisa dotycząca zdarzeń obejmuje roszczenia wynikające z szkody lub innego zdarzenia, które miało miejsce w okresie obowiązywania polisy. Zasięg zależy od terminu imprezy. Polisa dotycząca roszczeń obejmuje roszczenia, które zostały zgłoszone w okresie objętym polisą. W tego typu polisach zasięg zależy od terminu zgłoszenia roszczenia.,
Większość polis OC kupowanych przez właścicieli małych firm to polisy OC. Wyjątkiem są zasady dotyczące błędów lub pominięć, które zazwyczaj mają zastosowanie na podstawie roszczeń. W tym artykule opisano kluczowe różnice między polisami dotyczącymi roszczeń i zdarzeń. W celu wykazania, porównuje wersję zdarzeń ogólnej polityki odpowiedzialności ISO z jej kuzynem złożonym z roszczeń.,
występowanie CGL
większość zasad odpowiedzialności biznesowej jest zapisana w wersji wystąpienia formularza CGL (Commercial General Liability Coverage Form) lub na formularzu bardzo podobnym do niego. Formularz ten obejmuje szkody, które ty (wymieniony ubezpieczony) lub jakikolwiek inny ubezpieczony staje się prawnie zobowiązany do zapłaty z powodu obrażeń ciała lub uszkodzenia mienia., Aby roszczenie zostało objęte ubezpieczeniem, domniemane uszkodzenie ciała lub uszkodzenie mienia musi:
- być spowodowane przez zdarzenie, które ma miejsce na terytorium objętym ubezpieczeniem
- miało miejsce w okresie polisy; oraz
- być nieznane ubezpieczonemu przed rozpoczęciem polisy
należy pamiętać, że roszczenie jest objęte CGL tylko wtedy, gdy uraz lub uszkodzenie wystąpi w okresie polisy. Zasady nie określają, kiedy musi nastąpić Zdarzenie (wypadek)., W związku z tym zdarzenie może mieć miejsce przed lub w trakcie okresu objętego polisą, o ile wyrządzona przez nie szkoda lub szkoda występuje w okresie objętym polisą.
CGL milczy również co do terminu składania roszczeń. Roszczenia mogą być zgłaszane w okresie obowiązywania polisy lub w dowolnym momencie po niej. Główną zaletą polisy dotyczącej zdarzeń jest to, że obejmuje ona roszczenia złożone wiele lat po wygaśnięciu polisy.
CGL złożone z oświadczeń
ISO oferuje opisaną powyżej wersję ISO CGL złożoną z oświadczeń. Pod wieloma względami twierdzenie CGL jest tożsame z jego odpowiednikiem występującym., Wyłączenia, limity, definicje i sekcje „kto jest ubezpieczony” w tych dwóch formach są bardzo podobne.
na pierwszy rzut oka umowy ubezpieczenia w obu formach wydają się być takie same. Podobnie jak w przypadku CGL, formularz roszczenia obejmuje szkody, które ubezpieczony staje się prawnie zobowiązany do zapłaty z powodu uszkodzenia ciała lub uszkodzenia mienia. Ponadto, aby zostać objęte ubezpieczeniem, obrażenia ciała lub szkody majątkowe muszą być spowodowane przez zdarzenie, które ma miejsce na terytorium objętym ubezpieczeniem., Formularz zgłoszeniowy zawiera jednak dwa postanowienia, których nie można znaleźć w formularzu zgłoszeniowym:
- należy najpierw złożyć roszczenie o odszkodowanie wobec każdego ubezpieczonego w okresie polisy lub w przedłużonym okresie raportowania, który jest przewidziany.
- uszkodzenie ciała lub uszkodzenie mienia musi nastąpić w dniu lub po dniu wstecznym, jeśli jest on wskazany w oświadczeniach, ale nie po upływie okresu polisy.
charakterystyka Polis składanych w związku z roszczeniami
przytoczone powyżej punkty wykazują dwie kluczowe cechy Polis składanych w związku z roszczeniami., Po pierwsze, polisa ogranicza zakres do roszczeń złożonych po raz pierwszy w okresie objętym polisą. Roszczenie jest zazwyczaj „składane” w dniu, w którym Ty (lub twój ubezpieczyciel) po raz pierwszy je otrzymasz lub zarejestrujesz. Roszczenie złożone przed datą powstania polisy lub po dacie jej wygaśnięcia nie jest objęte gwarancją.
Jeżeli uwzględniono datę wsteczną, nie przewiduje się pokrycia roszczeń wynikających ze zdarzeń, które miały miejsce przed tą datą. Data obowiązująca z mocą wsteczną jest najwcześniejszą datą, w której szkoda lub szkoda może wystąpić i nadal być objęta polisą., Załóżmy na przykład, że jesteś ubezpieczony na podstawie polisy ubezpieczeniowej z datą wsteczną 1 stycznia 2016 r. Aktualna Polityka obowiązuje od 1 stycznia 2017 r.do 1 stycznia 2018 r. W dniu 3 marca 2017 r. otrzymujesz roszczenie za uraz, który odniósł 15 grudnia 2015 r. Ponieważ szkoda wystąpiła przed datą obowiązującą z mocą wsteczną, roszczenie nie jest objęte.
Data wsteczna jest zwykle datą rozpoczęcia pierwszej polisy dotyczącej roszczeń. Data ta powinna pozostać taka sama za każdym razem, gdy odnawiane jest ubezpieczenie roszczenia., Nie powinien być rozwijany (przesuwany w górę), ponieważ zmniejszy to zasięg. Kupując ubezpieczenie na wypadek szkód, staraj się unikać zakupu polisy z datą wsteczną. Wielu ubezpieczycieli oferuje polisy, które nie zawierają tego przepisu.
wymagania dotyczące zgłaszania roszczeń
wszystkie polisy dotyczące roszczeń przewidują, że roszczenia muszą być składane w okresie obowiązywania polisy. Wiele zasad (w tym CGL z roszczeniami ISO) nie określa okresu zgłaszania roszczeń. Po prostu stwierdzają, że roszczenia należy zgłaszać jak najszybciej (lub jak najszybciej)., Zasady te są znane jako polisy czysto reklamacyjne.
niektóre polisy są bardziej restrykcyjne i wymagają składania roszczeń i zgłaszania ubezpieczycielowi w okresie polisy. Polityka ta nazywana jest Polityką składania i zgłaszania roszczeń. Preferuje się polisę opartą wyłącznie na roszczeniach niż polisę opartą na roszczeniach i zgłoszeniach, ponieważ ta pierwsza zapewnia szerszy zasięg.
zasady dotyczące roszczeń wobec zdarzeń
luki w pokryciu mogą wystąpić, jeśli zmienisz zasady dotyczące roszczeń na zasady dotyczące zdarzeń. Poniższy przykład pokazuje, dlaczego tak jest.,
Załóżmy, że jesteś ubezpieczony na podstawie ogólnej polisy OC. Twoja polisa rozpoczyna się 1 stycznia 2017 r.i kończy 1 stycznia 2018 r. Po wygaśnięciu zasady użytkownik zdecyduje się ją odnowić zgodnie ze standardową zasadą opartą na zdarzeniach. Twoje zasady dotyczące zdarzeń obowiązują od 1 stycznia 2018 r.do 1 stycznia 2019 r.
15 grudnia 2017 r.Ed, twój klient, odwiedza Twoje biuro, gdy potknie się i upadnie na luźny kawałek wykładziny. Ed zranił się w plecy. W marcu 15, 2018, jesteś powiadomiony, że Ed złożył pozew przeciwko twojej firmie., Twierdzi, że jesteś odpowiedzialny za jego obrażenia, ponieważ nie utrzymałeś właściwie dywanu. Jim żąda 50 000 dolarów odszkodowania. Roszczenie nie jest objęte Twoją polisą dotyczącą roszczeń, ponieważ zostało złożone po wygaśnięciu polisy. Roszczenie nie jest objęte Twoją Polityką zdarzeń, ponieważ obrażenia Ed nie wystąpiły w okresie obowiązywania tej polityki.
przedłużony okres sprawozdawczy
przytoczona powyżej luka w zakresie pokrycia mogłaby zostać uniknięta, gdyby zakupiono przedłużony okres sprawozdawczy., Wydłużony okres sprawozdawczy lub ERP przedłuża okres, w którym można zgłaszać roszczenia i / lub zgłaszać ubezpieczycielowi. To nie rozszerza Twojej polityki. Roszczenie jest objęte systemem ERP tylko wtedy, gdy wynika z urazu (lub innego zdarzenia objętego ubezpieczeniem), które miało miejsce przed wygaśnięciem polisy.
wiele polis ubezpieczeniowych zapewnia automatyczny system ERP, jeśli ubezpieczyciel anuluje lub nie odnowi polisy, zastąpi ją polisą zdarzeń lub przyspieszy datę z mocą wsteczną. Automatyczny system ERP stosuje się zwykle przez krótki czas, na przykład 60 dni.,
powody zakupu Polis związanych z roszczeniami
polisy związane z roszczeniami mają wiele pułapek, więc firmy zazwyczaj kupują je z konieczności, a nie z wyboru. Niektóre ubezpieczenia, takie jak odpowiedzialność za praktyki zatrudnienia, są dostępne tylko w ramach polis związanych z roszczeniami. Inne ubezpieczenia, takie jak odpowiedzialność za świadczenia pracownicze, mogą być dostępne w obu rodzajach formularzy, ale wersja wystąpienia może być bardzo kosztowna. Ponieważ formularze reklamacyjne oferują mniejszy zasięg, są zwykle tańsze niż formularze reklamacyjne.,