podczas gdy podmioty Freddie Mac i Fannie Mae mieć, przez dziesięciolecia odgrywali znaczącą rolę w nabywaniu hipotek dla przeciętnego nabywcy domu, kilka wiedzieć dokładnie, co robią.
Fannie Mae znany również jako FNMA, który oznacza Federal National Mortgage Association.
Freddie Mac jest znany jako FHLMC, co oznacza Federal Home Loan Mortgage Corporation.,
W tym artykule będziemy dokładnie zbadać, co robią, i jaką rolę odgrywają w procesie hipoteki dzisiaj.
co robią?
Po pierwsze, aby zrozumieć, co robią teraz Fannie i Freddie, musisz zrozumieć proces hipoteki, być może 50 lat temu. W tym czasie banki pożyczały pieniądze na pulę pieniędzy, którą przechowywały w swoich rezerwach depozytowych.,
przyjmowali lokaty i spłacali odsetki od tych lokat po jednej stawce, następnie pożyczali pieniądze w formie kredytów hipotecznych i innych pożyczek po innej wyższej stawce. Różnica między nimi była znana jako arbitraż i reprezentowała ich zysk.
ich zdolność do pożyczania pieniędzy była ograniczona kwotą pieniędzy, które przechowywali na depozycie w banku. Jeśli, używając bardzo prostego przykładu miał $1 milion dolarów, aby pożyczyć jako pieniądze hipoteczne, a domy kosztują $ 50,000, mogli pożyczyć pieniądze 20 ludziom na zakup domów. Jak na razie dobrze.,
Kiedy ten milion dolarów został pożyczony wykwalifikowanym pożyczkobiorcom, musieli poczekać, aż albo dostaną więcej depozytów do pożyczenia, albo jedna lub więcej hipotek została spłacona, poprzez sprzedaż nieruchomości lub poprzez refinansowanie. Tak czy inaczej banki były ograniczone w tym, co mogły pożyczać.
kredyty w tamtych czasach wiązały się z bardzo wysokimi stopami procentowymi i nawet 30-letnim stałym oprocentowaniem. Większość kredytów była ustalana tylko na 10-15 lat.,
wprowadź Fannie i Freddie
uważają je za pośrednika między inwestorami, którzy chcą kupić kredyty hipoteczne i kredytodawców, którzy chcą zawsze mieć nowe pieniądze, aby pożyczyć konsumentom na zakup i refinansowanie domów.
biorą pieniądze od inwestorów i dają kredytodawcom. Kredytodawcy następnie pożyczyć go do ciebie, konsument Hipoteczny. Po pożyczeniu pieniędzy do ciebie, pożyczkodawcy następnie wysłać hipoteki z powrotem do Fannie i Freddie., Fannie i Freddie następnie wiązać je razem w to, co nazywa hipotecznych zabezpieczonych papierów wartościowych, a następnie wysłać je do inwestorów, którzy nagradzają je z więcej pieniędzy, które mają być wysłane z powrotem do kredytodawców.
faktyczne zabezpieczenia, które wspierają twój kredyt hipoteczny, będą sprzedawane wiele razy, podczas gdy podmiot obsługujący, do którego dokonujesz płatności, rzadko się zmieni, sprzedaż ta odbywa się bez Twojej wiedzy.
więc co się stało?
, Jako pożyczkodawcy, korzystając z tych wytycznych, byli w stanie sprzedać więcej kredytów większej liczbie osób, które były coraz mniej wykwalifikowane, aby je mieć, inwestorzy chcieli kupować ich coraz więcej i tak zrobili. A jeśli to wszystko nie było wystarczająco ekscytujące tutaj, w USA, inwestorzy na całym świecie chcieli kawałek amerykańskiego snu, jak również, podsycając płomienie jeszcze bardziej.
Kiedy połączone czynniki wartości nieruchomości, które zaczęły się plateau, i warunki ekonomiczne, które zaczęły się pogarszać, mury branży kredytów hipotecznych, które wzrosły tak wysoko przez tak długi czas, zaczęły się kruszyć., Inwestorzy na całym świecie odczuli falę tego wydarzenia, a całe gospodarki na całym świecie odczuły jego skutki. Rząd federalny przejął Fannie i Freddiego, aby zapewnić, że podobne wydarzenia nigdy więcej się nie wydarzą.
podczas gdy FNMA i FHLMC nie były odpowiedzialne za najbardziej skandaliczne praktyki kredytowe, które zniszczyły rynek kredytów hipotecznych, odegrały swoją rolę, kupując kredyty z ograniczoną weryfikacją dochodów. Nigdy nie finansowali prawdziwych kredytów hipotecznych sub-prime z niskimi wynikami kredytowymi i słabą historią płatności.,
kredyty dzisiaj
w świetle wydarzeń, które doprowadziły do krachu hipotecznego, wytyczne dotyczące kredytów hipotecznych zostały znacznie bardziej konserwatywne, a wiele produktów, które przyczyniły się do tego wydarzenia, zostały wyeliminowane lub zmodyfikowane tak, że kwalifikują się godni kredytobiorcy z dużym prawdopodobieństwem spłaty, a ci, którzy historycznie wykazali się słabą historią płatności, są mniej skłonni do kwalifikowania się.
jednak tak ważne jest, abyś zrozumiał fakty związane z rynkiem kredytów hipotecznych:
banki i kredytodawcy udzielają kredytów hipotecznych!,
dostępnych jest wiele programów, nawet jeśli jesteś pod wodą.
Po raz pierwszy kupujący dom otrzymują codziennie kredyty.
stopy procentowe są niewiarygodnie niskie.
dostępne są specjalne programy, takie jak Homepath, które mogą pomóc w zakupie domu.
możesz kupić dom, nigdy nie było lepszego czasu!
