czym są kredyty hipoteczne na 40 lat?

kredyt hipoteczny na 40 lat to kredyt mieszkaniowy przeznaczony do spłaty w ciągu 40 lat. Może to uzyskać niższe miesięczne raty niż 30-letni kredyt hipoteczny, ale będziesz płacić więcej odsetek przez cały okres kredytowania. Ponieważ kredyty hipoteczne o terminach dłuższych niż 30 lat są uważane za „niewykwalifikowane”, mogą być trudne do znalezienia.

jak działają kredyty hipoteczne na 40 lat?

w dłuższej perspektywie 40-letnie kredyty hipoteczne funkcjonują podobnie jak inne rodzaje kredytów hipotecznych., Możesz otrzymać jedną ze stałą stopą procentową lub jedną ze stopą, która zmienia się w czasie.

• kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu: przy 40-letniej hipotece o stałym oprocentowaniu otrzymujesz stałe oprocentowanie, które nie zmienia się przez cały okres kredytowania, więc wiesz, jaka będzie każda miesięczna rata. Działa podobnie jak 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu lub 15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu; jednak rozciągasz harmonogram płatności na 40 lat.
• kredyt hipoteczny o regulowanym oprocentowaniu: dzięki 40-letniej hipotece o regulowanym oprocentowaniu (ARM) Twoje oprocentowanie może się zmieniać przez cały okres kredytowania., 40-letnie ramiona są zbudowane jak ich krótsze odpowiedniki. Na przykład ramię 5/1 daje Ci stałą stopę procentową przez pierwsze pięć lat pożyczki. Następnie stawka zmienia się raz w roku na pozostałą część 40-letniej kadencji.
• pożyczka tylko oprocentowana: niektórzy pożyczkodawcy mogą pozwolić na zaciągnięcie 40-letniego kredytu hipotecznego, który wymaga tylko spłaty odsetek w ciągu pierwszych kilku lat, zazwyczaj 10. Następnie pożyczka staje się skutecznie 30-letnią hipoteką o stałym oprocentowaniu., Korzyścią jest nawet mniejsze miesięczne płatności-ale kompromis jest ryzykowny, ponieważ nie budujesz kapitału własnego w ciągu pierwszej dekady, a możesz ponieść ryzyko niewykonania zobowiązania w dół drogi, nie odpryskując żadnego z kapitału pożyczki przez pierwsze 10 lat.
• płatność balonowa: jeszcze rzadsza i bardziej ryzykowna jest 40-letnia hipoteka z płatnością balonową. Z tego typu pożyczki, można rozpocząć regularne płatności jak w przypadku 40-letniej hipoteki o stałym oprocentowaniu, ale należy się całe saldo na koniec roku 30., W tym momencie dokonujesz znacznie większej „płatności balonowej”, aby spłacić kredyt hipoteczny. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na pokrycie tej płatności do 30 roku życia, możesz upaść w default. Ustawa federalna uchwalona po Wielkiej Recesji ogólnie zakazała płatności balonowych w całej branży.

korzyści z 40-letniego kredytu hipotecznego

główną korzyścią z 40-letniego kredytu hipotecznego jest mniejsza miesięczna rata kredytu hipotecznego. Powiedzmy, że kupujesz dom za 200 000 $ z 4-procentowym stałym oprocentowaniem i 20-procentową zaliczką., Porównując 30-letnią hipotekę z 40-letnią hipoteką, z 40-letnią hipoteką, zaoszczędzisz blisko 100 dolarów miesięcznie na płatności.

porównując kredyt hipoteczny na 30 lat do kredytu hipotecznego na 40 lat, istnieje jednak znaczna różnica kosztów w tym okresie.

ryzyko 40-letniego kredytu hipotecznego

urok mniejszych płatności miesięcznych może cię zachęcić, zwłaszcza jeśli jesteś pierwszy raz homebuyer, ale płacenie większych odsetek w dłuższej perspektywie może nie być najlepszym rozwiązaniem dla wszystkich.,

„pomimo miesięcznej redukcji płatności, Jeśli masz spłacać te pożyczki przez cały okres, 40-letni okres zwiększa Twoje całkowite płatności o dziesiątki tysięcy więcej”, wyjaśnia Steven Ho, senior loan officer w cyfrowym Banku Quontic. „Najlepiej jest zrozumieć swój budżet i zobaczyć, co działa dla Ciebie w perspektywie krótkoterminowej i długoterminowej.”

dla obu kredytów użyliśmy stałego oprocentowania 4%. Ponieważ pożyczkodawcy podejmują większe ryzyko, dając Ci więcej czasu w okresie 40-letnim, mogą mieć wyższe stopy procentowe w realnym scenariuszu.,

„ponieważ stopy procentowe są znacznie wyższe w przypadku 40-letniego kredytu hipotecznego, co ostatecznie zwiększy całkowity koszt kredytu”, mówi Matt Edstrom, CMO GoodLife Home Loans w Laguna Hills w Kalifornii.

ujmując to w perspektywie: jeśli stopa procentowa wynosiła 4,5 proc. , zamiast 4 proc., Twoje miesięczne oszczędności na 40-letniej hipotece spadną do zaledwie 45 USD.,

ponadto, mając 40-letni kredyt hipoteczny, Możesz nie mieć dostępu do dużej części kapitału własnego domu w ciągu pierwszych kilku dekad od terminowego spłacania kredytów hipotecznych. Oprocentowanie kredytu z 40-letnim oprocentowaniem jest jeszcze wolniejsze, ponieważ przez określoną liczbę lat płaciłbyś zero kapitału. Jeśli potrzebujesz gotówki, budowanie Equity ma znaczenie, ponieważ możesz pożyczyć na swój kapitał poprzez zaciągnięcie kredytu home equity lub home equity line of credit (HELOC).,

Tak, może trzeba wyższą ocenę kredytową i niższy wskaźnik zadłużenia do dochodów, aby kwalifikować się do 40-letniej hipoteki niż byłoby dla 30-lub 15-letni kredyt hipoteczny.

„nie polecam 40-letnich kredytów hipotecznych, chyba że tylko w ten sposób będziesz w stanie zapłacić za to, czego potrzebujesz” – mówi Edstrom. „Niektórzy mogą rozważyć to po prostu tak, że mogą rozciągnąć te płatności się w celu uzyskania domu, który zwykle może być poza ich przedziale cenowym.,”

gdzie można znaleźć kredyt hipoteczny na 40 lat?

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) klasyfikuje kredyty hipoteczne o terminach dłuższych niż 30 lat jako „niewykwalifikowane”, więc większość uznanych banków i kredytodawców ich nie oferuje. „Kwalifikowany” kredyt hipoteczny to taki, który spełnia pewne standardy określone w celu zapewnienia, że konsumenci mogą racjonalnie sobie pozwolić na pożyczkę.

niektóre mniejsze banki i skok-y mogą je jednak oferować, więc dokładnie sprawdzają pożyczkodawców, którzy to robią. Upewnij się, że porównujesz aktualne stawki i zachowaj ostrożność, jeśli otrzymasz ofertę o stawce znacznie wyższej niż obecne stawki., Zapytaj pożyczkodawcę, jakie są wymagania dotyczące zaliczki i o szczegóły dotyczące wszelkich opłat, w tym kar za przedpłatę.

alternatywy dla 40-letnich kredytów hipotecznych

Jeśli szukasz niższych miesięcznych płatności, masz opcje. Twój pożyczkodawca może pozwolić Ci płacić punkty kredytu hipotecznego lub punkty rabatowe z góry, aby obniżyć stopę procentową, co obniża miesięczną płatność do przodu.

30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu może wiązać się z nieco wyższą miesięczną spłatą, ale większą oszczędnością przez cały okres kredytowania. Możesz również rozważyć krótsze ramię., Może to zaoferować mniejsze oprocentowanie kredytów na początku okresu. Ponieważ oszczędzasz więcej i poprawiasz swój kredyt, Możesz refinansować się w korzystną hipotekę o stałym oprocentowaniu, zanim twoje ramię się zresetuje.

Ogólnie rzecz biorąc, 40-letnie kredyty hipoteczne mogą być bardziej ryzykowne niż ich bardziej powszechne odpowiedniki, takie jak 30-letnie lub 15-letnie kredyty hipoteczne, więc ostrożnie ważyć plusy i minusy.

Polecane zdjęcie Laurie LaPorte z Getty Images.

dowiedz się więcej:

• Jak uzyskać najlepszą ratę kredytu hipotecznego
• kroki do znalezienia najlepszego kredytodawcy hipotecznego
• jaką ratę kredytu hipotecznego dostanę w porównaniu ze średnią?,