Konsolidacja zadłużenia polega na wykorzystaniu jednej pożyczki lub karty kredytowej do spłacenia wielu kredytów lub kart kredytowych, dzięki czemu można uprościć spłatę zadłużenia. Z jednym Saldem zamiast wielu, powinno być łatwiej spłacić swój dług, a w niektórych przypadkach zabezpieczyć niższą stopę procentową od pożyczkodawcy. Chociaż istnieje wiele korzyści dla konsolidacji zadłużenia, istnieją pewne wady, zbyt.
Co To jest Konsolidacja zadłużenia?,
konsolidacja długów polega na łączeniu wielu długów w jedną miesięczną płatność, spłacając je kartą kredytową lub innym rodzajem kredytu.
jak działa Konsolidacja zadłużenia
Załóżmy, że masz wiele sald kart kredytowych i małych pożyczek o różnych stopach procentowych i miesięcznych płatnościach:
- karta Kredytowa a: $3,500, 24,90% APR
- karta kredytowa B: $2,500, 18,90% APR
- karta kredytowa C: $1500, 12.,00% APR
zamiast płacić te salda pojedynczo, możesz skonsolidować wszystkie trzy salda za pomocą jednej pożyczki, która wymaga jednej płatności zamiast trzech. Na przykład, jeśli skonsolidujesz te salda w kredyt $7,500 z 7.00% APR i spłacisz pożyczkę w ciągu czterech lat, zapłacisz $1,120.80 w odsetkach. Dla porównania, jeśli dokonałeś miesięcznej minimalnej płatności 4% na każdej karcie, potrzeba więcej niż 5440 USD w spłatach odsetek i 12 lat, aby całkowicie spłacić dług.,
Twoja ocena kredytowa jest czynnikiem kwalifikującym się do niskiego oprocentowania. Jeśli Twoja ocena kredytowa jest teraz wyższa niż po złożeniu wniosku o Karty kredytowe, może być w stanie uzyskać niższą stawkę niż to, co obecnie masz na karcie kredytowej(s).
rodzaje konsolidacji zadłużenia
istnieje kilka metod, których możesz użyć do konsolidacji zadłużenia. Twoje opcje mogą być ograniczone w zależności od rodzaju długu, zdolności kredytowej i wszelkich aktywów nieruchomości, które posiadasz.,
przelew salda karty kredytowej
karta kredytowa z wysokim limitem kredytowym i promocyjnym oprocentowaniem przelewów salda jest dobrym kandydatem do konsolidacji innych sald kart kredytowych o wysokim oprocentowaniu na jednej karcie kredytowej. Połączenie sald poniżej stopy procentowej niższej niż średnia stopa istniejących sald pozwala zaoszczędzić pieniądze na odsetkach i zapłacić w kierunku jednej karty kredytowej zamiast kilku.
przelewy salda zwykle nie liczą się do żadnych wstępnych bonusów pieniężnych, punktów lub mil oferowanych przez kartę.,
kredyt konsolidacyjny
Kredytodawcy często oferują „kredyty konsolidacyjne”, które wydają się być niezabezpieczone pożyczki osobiste specjalnie zaprojektowane do spłacania długów. Kredyty konsolidacyjne mają zazwyczaj stałą stopę procentową i okres spłaty dla bardziej stabilnych warunków spłaty.
Konsolidacja kredytów studenckich
te kredyty są specjalnie przeznaczone do konsolidacji wielu sald kredytów studenckich w jedną pożyczkę z jedną miesięczną spłatą. Może to być korzystne, jeśli masz wiele kredytów studenckich z różnych usługodawców., Konsolidacja kredytów studenckich jest dostępna dla pożyczek prywatnych i federalnych.
Home Equity Loans and Lines of Credit
Home equity loans and lines of credit zazwyczaj pozwalają pożyczyć do 80% -85% kapitału własnego domu. Opcja pożyczki pozwala na zaciągnięcie określonej kwoty pieniędzy, które spłacasz za pomocą stałych spłat w określonym terminie. Home equity line of credit (HELOC) jest podobny do karty kredytowej w tym, że masz dostęp do pieniędzy, kiedy tego potrzebujesz i tylko zapłacić odsetki od pieniędzy, które faktycznie pożyczyć., Bądź jednak ostrożny; być może będziesz musiał zapłacić szereg opłat, aby sfinalizować swój HELOC. Następnie weźmiesz pieniądze z pożyczki lub linii kredytowej i spłacisz istniejące długi, czy to Karty kredytowe, pożyczki osobiste, czy inne pożyczone pieniądze.
kredyty mieszkaniowe i linie kredytowe wymagają wykorzystania domu jako zabezpieczenia. Jeśli nie spłacisz kredytu lub linii kredytowej z powrotem, można stracić domu poprzez wykluczenia.,
Cash-Out Mortgage Refinance
Cash-out refinance to rodzaj refinansowania kredytu hipotecznego, w którym otrzymujesz nowy kredyt hipoteczny, który jest większy niż twój pierwszy kredyt hipoteczny. Nowy kredyt hipoteczny splaca stary i dostajesz do kieszeni różnicę poprzez ” cash out.”Możesz użyć tych pieniędzy, aby spłacić istniejące długi, zakładając, że to, na co zostałeś zatwierdzony, pokrywa salda Twojej karty kredytowej i kredytu. Przypominamy, że cash-out refinances zazwyczaj wiążą się z kosztami zamknięcia.
czy Konsolidacja długu kosztuje?,
może być konieczne uiszczenie dodatkowych opłat w zależności od wybranej metody konsolidacji zadłużenia. Niektóre typowe opłaty obejmują:
- opłaty za przelew salda dla kart kredytowych (zwykle 3% -5%)
- opłaty za inicjowanie pożyczek osobistych wykorzystywanych do konsolidacji zadłużenia
- koszty zamknięcia kredytów hipotecznych i linii kredytowych
najlepszym sposobem znalezienia pożyczki lub linii kredytowej o najniższych stawkach jest uzyskanie ofert od wielu kredytodawców i porównanie opłat., Przekonasz się, że niektórzy pożyczkodawcy, którzy oferują osobiste pożyczki na konsolidację zadłużenia, na przykład, nie pobierają żadnych opłat, podczas gdy inni pobierają opłaty za opóźnienia i opłaty za powstanie.
plusy i minusy konsolidacji zadłużenia
Konsolidacja zadłużenia ma zarówno zalety, jak i wady do rozważenia przed podjęciem ostatecznej decyzji.
-
łatwiej zarządzać wydatkami, łącząc wiele długów w jedną miesięczną płatność.,
-
możliwe niższe oprocentowanie
-
Może obniżyć ogólną miesięczną spłatę zadłużenia
-
może nie kwalifikować się do oprocentowania niższego niż istniejące salda
-
wydłużony okres spłaty może kosztować więcej odsetek nawet przy niższym oprocentowaniu
-
niektóre pożyczki wymagają, aby umieścić swój dom jako zabezpieczenie
konsolidacja długu nie zmniejsza kwoty, którą jesteś winien. Po prostu przekształca twój dług w (najlepiej) bardziej przystępną miesięczną płatność., Kompromis może być dłuższy okres spłaty lub większe odsetki zapłacone w porównaniu do nie konsolidacji.
alternatywy dla konsolidacji zadłużenia
po przejrzeniu opcji możesz zdecydować, że konsolidacja zadłużenia nie jest najlepszym sposobem na rozwiązanie twojego zadłużenia. Dwie popularne metody wypłat, które nie wymagają konsolidacji, to strategie śnieżnej kuli zadłużenia i lawiny zadłużenia. Obie koncentrują się na spłacaniu długów po kolei., Debt snowball koncentruje się na spłacaniu najmniejszych sald najpierw i przechodząc do większych sald, podczas gdy strategia lawiny zadłużenia zajmuje się sald z najwyższymi stopami procentowymi po raz pierwszy.
Jeśli twój dług stał się niewykonalny lub potrzebujesz pomocy w finansach, rozważ doradców kredytów konsumenckich. Te agencje non-profit współpracują z klientami, aby stworzyć budżet i negocjować plan zarządzania długiem z wierzycielami. Plan zarządzania długiem ma na celu pomóc ci spłacić swoje długi w ciągu trzech do pięciu lat, z miesięczną spłatą, na którą możesz sobie pozwolić.,
kluczowe transakcje na wynos
- Konsolidacja zadłużenia pozwala połączyć wiele długów w jedno saldo z jedną miesięczną płatnością.
- możesz zaoszczędzić pieniądze na odsetkach lub skrócić czas spłaty, konsolidując swoje długi.
- kredyt konsolidacyjny, kredyt mieszkaniowy lub przelew salda karty kredytowej to kilka metod do rozważenia.
- Konsolidacja zadłużenia nie zawsze jest właściwym wyborem. Alternatywy obejmują dług Śnieżka lub metody lawinowe, a także doradztwo kredytowe.,