Kiedy jesteś na aktywnej służbie, ubezpieczenie dentystyczne wydaje się niezbędne. W końcu większość z nas dorastała odwiedzając dentystę co pół roku. Wielu z nas spędzało czas z ortodontą. Szczerze mówiąc, wielu z nas dorastało jedząc dietę bogatą w cukier i proste węglowodany, a być może nie szczotkowanie lub nitkowanie nici dentystycznej wystarczająco często. Nasze usta stały się wiecznymi fabrykami ubytków, a niektórzy z nas mogli potrzebować nawet aparatów ortodontycznych podczas służby. Ale co z emerytowanym wojskowym ubezpieczeniem dentystycznym?,
może później założyłeś własną rodzinę, a cykl zaczął się od nowa.
Kiedy jednak opuścisz aktywną służbę, nagle zdasz sobie sprawę z kosztów ubezpieczenia dentystycznego. Porównasz składki do kosztów wizyty u dentysty dwa razy w roku („czy chciałbyś prześwietlenia z tym?”) i odliczenia za prawie wszystko poza prostym egzaminem &. W zależności od wielkości rodziny i higieny jamy ustnej koszt ubezpieczenia może być prawie taki sam jak koszt procedur.,
porozmawiajmy o temacie tabu: bez ubezpieczenia dentystycznego.
ale zanim tam dotrzemy, przejrzymy biznes ubezpieczeniowy i najpopularniejsze polisy.
Finanse ubezpieczenia stomatologicznego
Dlaczego ubezpieczenie stomatologiczne jest tak drogie i dlaczego pokrywa tak mało w porównaniu z ubezpieczeniem zdrowotnym?
firmy ubezpieczeniowe niekoniecznie stanowią problem. (Co prawda branża ubezpieczeniowa ma więcej niż ich udział w marnotrawstwie, niekompetencji, a nawet nadużyciach klientów.,) Nawet jeśli firma jest najlepsza w branży, to i tak musi wziąć więcej pieniędzy na składki niż wypłacić w roszczeniach. (Muszą również zminimalizować płace i biurokrację– a także koszty obsługi klienta.) Najlepszym sposobem na przetrwanie każdej firmy ubezpieczeniowej jest sprzedaż Polis grupie klientów, którzy nigdy nie złożyli roszczenia.
według tych standardów prowadzenie zakładu ubezpieczeń zdrowotnych wydaje się o wiele „łatwiejsze” niż ubezpieczenie dentystyczne., Każdy potrzebuje jakiejś formy ubezpieczenia medycznego, aby zrekompensować katastrofalne koszty zagrażających życiu wypadków lub chorób, ale nie każdy składa roszczenie. Te poważne incydenty mogą kosztować miliony dolarów, więc klienci są gotowi zapłacić setki (a nawet tysiące) dolarów rocznych składek.
ale co by było gdyby ubezpieczyciele medyczni mieli takich klientów jak ubezpieczyciele dentystyczni? Wyobraź sobie, że każdy odwiedzał lekarza co sześć miesięcy na skanowanie całego ciała, czyszczenie od stóp do głów i edukację na temat korzystania z lepszej myjki., Wyobraź sobie, że większość nastoletnich pacjentów musiała mieć wszystkie kości w dłoniach ponownie wyrównane za pomocą specjalnych „szelek” przez kilka lat, aby upewnić się, że ich palce nie zużywają się zbyt szybko. Niedobór lekarzy byłby o wiele gorszy, a ubezpieczenie medyczne kosztowałoby o wiele więcej, ponieważ wszyscy składali tak wiele roszczeń. Tymczasem wszyscy narzekalibyśmy (jeszcze bardziej) na wysokie koszty ubezpieczenia medycznego, ponieważ czulibyśmy, że składki są prawie tak wysokie, jak wydatki.
Co możemy zrobić z kosztem ubezpieczenia stomatologicznego?,
ubezpieczenie dentystyczne pracodawcy
Kiedy jesteś na aktywnej służbie, twoje ubezpieczenie dentystyczne jest bezpłatne. (Kilka” szczęśliwych „rezerw & ) Twoja rodzina musi zapłacić za ubezpieczenie dentystyczne, ale Ty zarabiasz pensję, a ich składki są dotowane przez” pracodawcę ” (Departament Obrony). Kiedy prowadzisz dużą korporację zatrudniającą kilka milionów pracowników, łatwiej jest negocjować stawki z firmami ubezpieczeniowymi., Łatwiej jest również dotować składki ubezpieczeniowe pracowników zamiast płacić pracownikom więcej pieniędzy na zakup własnego ubezpieczenia.
Kiedy odchodzisz z czynnej służby na karierę brydżową, logika jest podobna– z innym pracodawcą. Być może Twoja korporacja nowej kariery brydżowej oferuje rozsądne menu opcji opieki dentystycznej z składkami, które są niższe niż byś musiał zapłacić na własną rękę.
ale co, jeśli nie możesz uzyskać dużego korporacyjnego ubezpieczenia dentystycznego? Co jeśli twój pracodawca tego nie zaoferuje? Co zrobić, jeśli będziesz musiał zapłacić całą składkę samodzielnie?, Co zrobić, jeśli jesteś bezrobotny, przedsiębiorcą lub niezależnym finansowo emerytem?
VA Dental Insurance
wierz lub nie, jedną z opcji może być Administracja weteranów.
VA zaczęła oferować ubezpieczenia stomatologiczne w 2014 roku za pośrednictwem spółek cywilnych. VADIP obejmuje wszystkich weteranów, którzy są uprawnieni do opieki zdrowotnej za pośrednictwem VA, chociaż weteran nadal płaci składki. Jest on dostępny nawet dla rodzin, które kwalifikują się do CHAMPVA.
Nie będę omawiał szczegółów każdej polisy, a kwalifikacja weteranów do VA healthcare jest skomplikowana., (Sprawdź swoje uprawnienia pod tym linkiem, a także przejrzyj grupy priorytetowe dla VA care.) Czytelnicy, którzy najczęściej korzystają z VA dental insurance zazwyczaj już wiedzą, że kwalifikują się do opieki w klinice VA, lub są rodzinami weteranów, którzy są trwale i całkowicie niepełnosprawni.
pamiętaj, że ubezpieczenie stomatologiczne jest pełne limitów. Na przykład VADIP w pełni pokryje większość rutynowych egzaminów i sprzątania. Może jednak pokryć tylko 50% -80% kosztów wypełnień, 30% -50% kosztów koron i (co najwyżej) 50% kosztów ortodoncji., Istnieje również roczna maksymalna wypłata i roczna możliwość odliczenia.
nawet jeśli spełniasz wymagania dotyczące VADIP lub CHAMPVA, nadal będziesz musiał zapłacić składki. Polisy dentystyczne są oferowane przez Metlife i Delta Dental, a programy są podobne do ich korporacyjnych ubezpieczeń dentystycznych. Składki różnią się w zależności od kodu pocztowego i mogą być porównywalne (lub nieco mniejsze) niż składki z innych Polis Metlife lub Delta., Zakres wynosi od ~$30 / miesiąc (dla weterana) do setek dolarów miesięcznie (dla rodziny weterynarza) w zależności od kilku czynników.
będziesz mieć ubezpieczenie przez Metlife lub Delta Dental, ale nadal będziesz płacić znaczącą kwotę swojego budżetu ubezpieczeniowego.
Dla większości weterynarzy (i ich rodzin) główną przeszkodą jest bycie jednym z 17% pracowników służby, którym udaje się przejść na emeryturę., TRDP obejmuje aktywnych emerytów (i rodzin), a także rezerwy i Gwardię Narodową, nawet jeśli te ostatnie są „szarą strefą” i nie otrzymują jeszcze emerytury.
zakres jest oferowany przez głównych ubezpieczycieli stomatologicznych, więc korzyści są dość podobne do innych programów opisanych powyżej. Rutynowe badania i czyszczenie są całkowicie pokryte, ale tylko 80% wypełnień i tylko 60% kanałów korzeniowych. Ortodoncja jest objęta tylko 50% ochroną i obejmuje dożywotnią czapkę w wysokości 1750 USD na osobę. TRDP ma również roczne odliczenia i maksimum.,
jedną z najczęstszych niespodzianek TRDP jest wymóg zapisania się w ciągu czterech miesięcy od przejścia na emeryturę. Jeśli system zgłaszania uprawnień do rejestracji w Defense zajmie trochę czasu, aby zaktualizować status emeryta Twojej rodziny lub jeśli wstrzymałeś ubieganie się o ochronę podczas znajdowania pracy lub przeprowadzki do nowej lokalizacji, możesz mieć do czynienia z 12-miesięcznym okresem oczekiwania na korony, mosty, ortodoncję lub implanty., Jeśli jesteś jedną z rodzin, które spokojnie wędruje po Azji lub Europie po przejściu na emeryturę, lub którzy eksplorują Amerykę w kamperze przez miesiące przed podjęciem decyzji, gdzie zamieszkać, pamiętaj, aby zaplanować Ubezpieczenie emerytalne przed wyruszeniem w drogę.
premie są o wiele łatwiejsze do przetworzenia (ponownie przez KOD POCZTOWY), ale nadal są w przybliżeniu $16/miesiąc (tylko emeryt) do $140/miesiąc (rodzina).
„czy naprawdę potrzebujemy Wojskowego ubezpieczenia dentystycznego?”
w pewnym momencie podczas przejścia prawie każdy weteran zadaje to pytanie., Jeśli płacisz setki dolarów rocznie za ubezpieczenie (lub Twoja rodzina płaci tysiące), koszt składek ubezpieczeniowych może zbliżyć się do rzeczywistych kosztów opieki stomatologicznej. Jest to z założenia-zapoznaj się z powyższą sekcją dotyczącą finansów ubezpieczeń dentystycznych.
jak bardzo potrzebujesz ubezpieczenia dentystycznego? Co złego może się stać?
najpierw sprawdź współczynnik komfortu snu., Jeśli ubezpieczenie dentystyczne sprawia, że czujesz się szczęśliwszy z opieki nad rodziną, to jest dla Ciebie więcej niż tylko koszt pracy &. Jeśli masz dużą rodzinę lub zajęty nastolatków skłonnych do wypadków, a następnie zapewnienie o ubezpieczeniu dentystycznym może być warte swojej ceny. Jednak ten czynnik komfortu wiąże się z kosztami i dopóki nie osiągniesz niezależności finansowej, musisz być gotów pracować dodatkowe miesiące, aby zarobić pieniądze, aby za to zapłacić.
następnie sprawdź swoje zdrowie., Jeśli masz już do czynienia z przewlekłych problemów medycznych, a następnie mogą one wpływać na zdrowie zębów, jak również. Możesz być genetycznie podatny na choroby dziąseł lub próchnicy zębów, lub leki ciśnienie krwi może mieć wpływ na zdrowie jamy ustnej, lub proste czyszczenie może mieć wpływ na serce. Życie z cukrzycą może mieć wpływ na dziąsła. Jeśli palisz lub żujesz tytoń, może pomoże Ci to porównać koszt opieki dentystycznej z pieniędzmi, które wydajesz na nikotynę… i na leczenie raka.
na koniec sprawdź swoją dietę i ćwiczenia., Jeśli spożywasz dużo cukru lub sody, to ustawiasz usta na ubytki i co gorsza. (Poważnie, sprawdź etykiety. Jedzenie & firmy produkujące napoje wkładają cukier do wszystkiego, a jedzenie na mieście naraża Cię na więcej.) Kwas fosforowy i kwas cytrynowy w sodzie są związane z przyspieszoną erozją szkliwa zębów. Jeśli twoje dzieci są apatyczne do mycia zębów (lub jeśli są napędzane cukrem & soda), to koszt wielokrotnych wypełnień może być znacznie wyższy niż składki ubezpieczeniowe., Jeśli ty (lub Twoja rodzina) uprawiasz sporty kontaktowe, takie jak sztuki walki, hokej lub piłka nożna, ubezpieczenie dentystyczne (i wysokiej jakości ochraniacz na zęby) może kosztować mniej niż część Twojego sprzętu.
Po przeanalizowaniu historii rodziny i stylu życia, ile ryzyka jesteś gotów podjąć? Poważne zderzenie pojazdów? (W tym motocykle & rowery.) Wypadki w pracy czy w domu? Tuzin kanałów korzeniowych? Pełen zestaw implantów czy protezy?, Jeśli chirurg musi złożyć twoje ciało z powrotem (objęte ubezpieczeniem medycznym), to ile kosztuje dentysta, aby umieścić uśmiech z powrotem na twarzy?
pytania w ostatnim akapicie nie mają łatwych odpowiedzi. Jednak ryzyko tych incydentów jest bardzo małe, prawie z takim samym prawdopodobieństwem, jak uderzenia pioruna i ataki rekinów. Ponadto wpływ finansowy może być stosunkowo niewielki (w porównaniu do innych rodzajów ubezpieczeń): $ 10,000 lub mniej na osobę.
Po dokonaniu oceny problemów w ostatnich pięciu akapitach, przeanalizuj swoją polisę ubezpieczeniową., Ile to naprawdę kosztuje? Należy pamiętać, że 4500 USD ortodoncji (dla dorosłych ,a także dzieci) może mieć tylko 1750 USD ochrony ubezpieczeniowej. Ubezpieczenie dla innych głównych procedur może obejmować tylko 30% -60% całkowitych kosztów. Prawdopodobnie zapłacisz nawet co najmniej 20% kosztów większości wypełnień. Polisa płaci tylko 100% za rutynowe egzaminy i sprzątanie.
Po zbadaniu czynników ryzyka, teraz możesz sprawdzić, ile zapłacisz za własną opiekę stomatologiczną (bez ubezpieczenia). To zajmie czas i wysiłek, i wiele rozmów z ekspertem od ubezpieczeń dentysty., Może się okazać, że dentysta da ci 25% zniżki za płatność gotówką (lub kartą kredytową). Chętnie podzielą się oszczędnościami, ponieważ nie będą musieli składać roszczeń ubezpieczeniowych! Ortodonta może dać ci jeszcze większy rabat za płatność z góry (w gotówce) zamiast rozciągać płatności na kilka lat. (Urzędnik ubezpieczeniowy ortodonty robi matematykę, aby porównać z góry Ryczałt z długą serią miesięcznych płatności.) Zamiast kupować tanie szczoteczki do zębów, sprawdź modele elektryczne (z głowicami oscylacyjnymi), których twoje dzieci mogą chcieć używać., Spędzaj czas na YouTube ucząc się, jak nici dentystyczne szybko i skutecznie, z wysokiej jakości nicią dentystyczną i narzędziami, a następnie uczyń to częścią codziennej rutyny.
skoro już wiesz, ile tak naprawdę zapłacisz za wizytę u dentysty (bez ubezpieczenia), jak często chcesz się wybrać? Czy czujesz się bardziej komfortowo kontynuując sześciomiesięczną rutynę, czy masz bardzo niskie czynniki ryzyka? Możesz wydłużyć czas między wizytami u dentysty do roku? Dwa lata?
możesz być zaskoczony weryfikacją tego, co już wie branża: koszt składek za rutynową opiekę jest bliski kosztowi samej opieki., Nawet „gorzej”, jeśli wziąć pod uwagę zniżki wtedy składki ubezpieczeniowe mogą być wyższe niż rzeczywiste koszty. Kiedy wszyscy pojawiają się w gabinecie dentystycznym dwa razy w roku, firmy ubezpieczeniowe muszą wypłacić wiele roszczeń.
Możesz nawet stwierdzić, że taniej jest podróżować do Tajlandii lub Ameryki Łacińskiej w celu uzyskania opieki stomatologicznej– w tym przelotu i zakwaterowania.
nie mam ubezpieczenia dentystycznego.
Kiedy w 2002 roku wycofałem się z czynnej służby, ponownie zbadaliśmy każdy wydatek w naszym budżecie., Byliśmy prawie pewni, że jesteśmy niezależni finansowo, ale chcieliśmy sprawdzić każdy szczegół jeszcze raz. Ubezpieczenie dentystyczne szybko poszło na blok rąbania.
Analiza zmusiła nas do zbadania naszego stylu życia, a także naszego budżetu. Moja małżonka wydaje się być genetycznie błogosławiona ,a jej zdrowie zębów jest doskonałe( nigdy nawet nie miała jamy), podczas gdy ja miałam dziewięć wypełnień jako nastolatka. Nasza córka miała 9 lat, kiedy przeszedłem na emeryturę i nigdy nie miała problemu – choć wiedzieliśmy już, że za kilka lat będzie miała Aparat ortodontyczny., Kiedy osiągnęliśmy niezależność finansową i przeszliśmy na emeryturę, mieliśmy mnóstwo czasu, aby zmienić naszą dietę i zmniejszyć cukier. Zmieniłem nawyk nicią dentystyczną na codzienną (za każdym razem, gdy siadam, aby przeczytać książkę) i kupiliśmy elektryczne szczoteczki do zębów. Kiedy trenowaliśmy z córką taekwondo, nosiliśmy nakrycia głowy i ochraniacze na zęby.
nasi dentyści (i ortodonta naszej córki) chętnie negocjowali swoje opłaty. „Brak ubezpieczenia” oznaczało dla nich mniej kłopotów i biurokracji, a nasze zniżki wahały się od 25% -40%. Zadaliśmy również pytania długoterminowe: jak długo będą trwać moje wypełnienia? (Dziesięciolecia., Czy nasza córka musiałaby usunąć zęby mądrości? (Nie.) Wraz z małżonkiem przedłużyliśmy wizyty u dentysty do roku– potem do dwóch lat– i nie mogliśmy dostrzec różnicy. Co ważniejsze, dentyści też nie dostrzegli różnicy. Zanim nasza córka skończyła szkołę średnią i poszła na studia, było jasne, że może wrócić do corocznych wizyt.
jesteśmy bez ubezpieczenia dentystycznego od ponad 14 lat, a dziś jesteśmy tysiące dolarów przed rzeczywistymi kosztami., Było kilka niespodzianek: mój małżonek miał pęknięty ząb i w końcu musiałem wymienić zużyte wypełnienie. (Nasza córka nigdy nie miała problemu.) Kilka lat temu odwiedziliśmy Bangkok na rodzinne wakacje, a częścią naszej turystyki medycznej była wizyta u lokalnego dentysty. Zdjęcia rentgenowskie, egzaminy i sprzątanie były mniej niż $40 na osobę.
przez lata nasza wartość netto rosła szybciej niż inflacja, więc dziś jesteśmy całkowicie ubezpieczeni na opiekę stomatologiczną. Cieszę się wolnością, aby rozejrzeć się po naszej okolicy dla dentysty, który będzie rzeczywiście omówić drobniejsze punkty szczotkowania i nicią dentystyczną., (Hej, ja płacę teraz za ich czas, nie firmę ubezpieczeniową.) Nadal staram się pamiętać o wizycie u dentysty co 2-3 lata i prawdopodobnie zrobimy to w ramach powolnych podróży przez większą część Azji Południowo-Wschodniej lub Ameryki Łacińskiej.
czy należy anulować ubezpieczenie stomatologiczne?
może, ale to bardzo osobista decyzja.
przejrzyj sekcję powyżej, aby zdecydować, czy naprawdę potrzebujesz ubezpieczenia dentystycznego. Jeśli czujesz się z tym bardziej komfortowo, zachowaj to w swoim budżecie. (I być gotowym pracować dłużej i zaoszczędzić więcej, aby sobie na to pozwolić.,) Przynajmniej przejrzyj swój styl życia i zacznij wprowadzać zmiany w zdrowszym kierunku. Może to być niewłaściwy czas, aby anulować ubezpieczenie dentystyczne, ale za kilka lat możesz ponownie przyjrzeć się decyzji.
Jeśli zdecydujesz się anulować ubezpieczenie dentystyczne, Żyj zdrowo i regularnie nić. Oszczędzi ci to wiele bólu i zabiegów dentystycznych, nie tylko pieniędzy!