dla wielu osób posiadanie domu przynosi poczucie dumy i wolności, której nie można dorównać wynajmowaniu. Kiedy jesteś właścicielem własnego domu, nie jesteś związany przepisami właściciela, a Twoje miesięczne płatności budują kapitał własny. Chociaż zakup domu może być pierwszym krokiem w kierunku budowania długoterminowego bogactwa, ważne jest, aby zrozumieć plusy i minusy homeownership przed podjęciem zanurzyć.
zaleta kapitału
najbardziej oczywistą zaletą zakupu domu jest to, że jest on twój., Możesz pomalować ściany na dowolny kolor, zmienić krajobraz, zainstalować obręcz do koszykówki lub zamienić niedokończoną piwnicę w kino. Pod warunkiem, że pracujesz w dowolnym budynku lub zagospodarowania przestrzennego, można zrobić prawie wszystko, co chcesz z domu.
kolejną ważną korzyścią z posiadania domu jest to, że część miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego wraca do Ciebie w postaci kapitału własnego. Kiedy zapłacisz czynsz, nigdy więcej nie zobaczysz żadnej z tych pieniędzy. Z drugiej strony, część spłaty kredytu hipotecznego zostanie częściowo zastosowana do kapitału pożyczki, który buduje kapitał własny.,
możesz wykorzystać kapitał własny domu, wciąż żyjąc w nim, aby dokonać ulepszeń lub skonsolidować zadłużenie.
ulgi podatkowe
ponieważ twój dom jest aktywem, możesz zarabiać, jeśli sprzedasz go za więcej niż pierwotnie zapłaciłeś, a w niektórych przypadkach zysk ten może być nawet wolny od podatku. Jeśli sprzedasz swój główny dom, możesz kwalifikować się do wykluczenia do 250 000 $zysku z dochodu lub do 500 000$, Jeśli razem z małżonkiem złożysz wniosek., Aby kwalifikować się do ulgi podatkowej, musisz posiadać i mieszkać w rezydencie przez dwa z ostatnich pięciu lat przed sprzedażą i nie korzystać z ulgi podatkowej w ciągu ostatnich dwóch lat.
mogą pojawić się również dodatkowe korzyści podatkowe z posiadania domu. W wielu przypadkach odsetki od kredytu hipotecznego i podatki od nieruchomości, które płacisz, podlegają odliczeniu, co oznacza, że obniżysz ogólne obciążenie podatkowe.
koszt posiadania
mimo, że zakup domu ma wiele pozytywnych aspektów, nie zapominajmy o potencjalnych wadach., Jeśli wynajmujesz i potrzebujesz naprawy, zazwyczaj możesz zadzwonić do swojego biura lub właściciela, a oni naprawią lub wymienią urządzenia bez żadnych kosztów. Kiedy jesteś właścicielem własnego domu, może być wiele nieoczekiwanych kosztów napraw i konserwacji, których w przeciwnym razie nie miałbyś, gdybyś wynajmował.
kolejną rzeczą do rozważenia jest możliwość utraty pieniędzy na dom. Ogólnie rzecz biorąc, nieruchomości na ogół wzrosła wartość, ale są czasy, gdy rynek nieruchomości pozostaje stosunkowo płaski lub spada., W zależności od kosztów związanych ze sprzedażą i kwoty, za którą sprzedajesz dom, możesz stracić pieniądze.
wreszcie zakup domu to propozycja długoterminowa. Kiedy wynajmujesz, możesz być związany tylko z miesięczną lub roczną dzierżawą, więc odbiór i przeprowadzka mogą być wykonane w stosunkowo krótkim czasie. Po zakupie domu, to nie jest tak łatwo podnieść i przenieść. Masz znaczny obowiązek finansowy, a proces sprzedaży domu może potrwać kilka miesięcy.,
określ, na ile domu możesz sobie pozwolić
Jeśli zdecydowałeś, że zakup domu jest właśnie dla Ciebie, pierwszym krokiem jest ustalenie, na co cię stać. Jednym ze wspólnych wytycznych jest stosunek długu do dochodu. Większość pożyczkodawców sugeruje, że całkowity stosunek długu do dochodu nie powinien przekraczać 36%, a sam dług hipoteczny powinien być mniejszy niż 28% miesięcznego dochodu przed opodatkowaniem.,
aby obliczyć stosunek zadłużenia do dochodu, wykonaj następujące czynności:
- Dodaj całkowity miesięczny dochód brutto
- pomnóż miesięczny dochód brutto przez 36%
- Dodaj miesięczny dochód brutto
- Porównaj wartości z kroku 2 i 3
Twoje miesięczne zadłużenie, w tym kredyt hipoteczny, powinno być mniejsze niż wartość obliczona w kroku 2.
następnie zsumuj wszystkie bieżące miesięczne raty zadłużenia bez hipoteki i odjmij je od miesięcznego dochodu brutto., Ta liczba da ci przybliżoną maksymalną ratę kredytu hipotecznego, na którą możesz sobie pozwolić. Idealnie, kwota ta powinna wynosić 28% lub mniej miesięcznego dochodu. Nawet w przypadku tych wytycznych ważne jest, aby pamiętać, że Twoja sytuacja ostatecznie dyktuje, na co naprawdę możesz sobie pozwolić, więc rozważ wszystkie aspekty swojej sytuacji.
znalezienie odpowiedniego kredytu hipotecznego
Po ustaleniu, na ile cię stać, nadszedł czas na zakup odpowiedniego kredytu hipotecznego. Ponieważ prawdopodobnie finansujesz pożyczkę na setki tysięcy dolarów, ważne jest, aby podjąć mądrą decyzję., Zły kredyt hipoteczny może znacząco wpłynąć na twoje finanse w czasie.
dobrą wiadomością jest to, że istnieje rodzaj kredytu hipotecznego dostępnego dla prawie każdej sytuacji; zła wiadomość jest taka, że wybór niewłaściwego może kosztować dziesiątki tysięcy dolarów odsetek w okresie kredytowania. Najczęściej pożyczki są w dwóch stylach: stałe i regulowane oprocentowanie pożyczek.
pożyczka o stałym oprocentowaniu zapewni Ci stabilność. Oprocentowanie nie zmieni się przez cały okres kredytowania, więc Twoje płatności pozostają stabilne., Jedną z korzyści z pożyczki o stałym oprocentowaniu jest to, że jeśli stopy procentowe idą w górę, nadal płacić tę samą niższą stopę. Z drugiej strony, jeśli stawki spadną, możesz płacić więcej niż obecna stawka, chociaż może być możliwe refinansowanie za niższą stawkę.
mając kredyt o regulowanym oprocentowaniu, poświęcasz część stabilności w płatnościach na możliwość dostosowania kredytu hipotecznego do obowiązujących stóp procentowych. Kiedy stopy procentowe spadają, może to być dla ciebie korzystne, ale gdy stopy rosną, możesz znaleźć się z wyższą miesięczną wypłatą.,
Zaliczka
oprócz zrozumienia, jakiego rodzaju kredytu szukać, należy wziąć pod uwagę zaliczkę. W tradycyjnej hipotece zapewnisz zaliczkę w wysokości co najmniej 20% ceny domu, ponieważ dla większości kredytodawców Jest to kwota kapitału własnego, której potrzebują, aby uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI).
gdy nie jesteś w stanie umieścić 20%, pożyczkodawca zazwyczaj wymaga, aby zapłacić również premię PMI, która może wynosić od 20 do kilkuset dolarów miesięcznie., Kupując kredyt hipoteczny, rozważ to i zapytaj, czy istnieją alternatywy dla płacenia PMI, jeśli nie będziesz w stanie wymyślić pełnej zaliczki.,