vrijwel alle aansprakelijkheidsverzekeringen vallen in een van de twee categorieën: voorkomen of claims-made. Een occurrence policy dekt claims die voortvloeien uit een schade of een andere gebeurtenis die zich voordoet tijdens de polistermijn. De dekking hangt af van de timing van het evenement. Een claims-made polis dekt claims die tijdens de polisperiode worden gemaakt. In dit soort polis hangt de dekking af van de timing van de claim.,
De meeste aansprakelijkheidsbeleidslijnen die door eigenaren van kleine bedrijven zijn gekocht, zijn voorvallenbeleidslijnen. Een uitzondering is het beleid inzake fouten of weglatingen, dat doorgaans van toepassing is op basis van claims. Dit artikel beschrijft de belangrijkste verschillen tussen claims-gemaakt en voorkomen beleid. Ten behoeve van demonstratie zal zij de occurrence-versie van het algemene aansprakelijkheidsbeleid van de ISO vergelijken met haar claims-made cousin.,
Occurrence CGL
De meeste bedrijfsaansprakelijkheidsbeleidsregels zijn geschreven op de occurrence-versie van het ISO Commercial General Liability Coverage Form (CGL) of op een formulier dat er sterk op lijkt. Dit formulier dekt schade die u (de genoemde verzekerde) of een andere verzekerde wettelijk verplicht wordt te betalen als gevolg van lichamelijk letsel of materiële schade., Om een claim te dekken, moet het vermeende lichamelijk letsel of materiële schade:
- worden veroorzaakt door een gebeurtenis die plaatsvindt in het dekkingsgebied
- Tijdens de polisperiode; en
- onbekend zijn voor de verzekerde voordat de polis begint
merk op dat een claim alleen door de CGL wordt gedekt als het letsel of de schade tijdens de polisperiode optreedt. Het beleid geeft niet aan wanneer het voorval (ongeval) moet plaatsvinden., Zo kan een gebeurtenis plaatsvinden vóór of tijdens de polisperiode, zolang het letsel of de schade die het veroorzaakt optreedt tijdens de polisperiode.
De CGL zwijgt ook over de timing van claims. Claims kunnen worden gemaakt tijdens de polis periode of op elk moment daarna. Een belangrijk voordeel van een voorkomen beleid is dat het betrekking heeft op claims ingediend vele jaren na het beleid is verlopen.
claims-Made CGL
ISO biedt een claims-made versie van de hierboven beschreven ISO CGL. In veel opzichten is de geclaimde CGL identiek aan de tegenhanger ervan., De uitsluitingen, grenzen, definities, en “wie is een verzekerde” secties in de twee vormen zijn zeer vergelijkbaar.
op het eerste gezicht lijken de verzekeringsovereenkomsten in de twee vormen gelijk te zijn. Net als het voorkomen CGL dekt het claimformulier schade die de verzekerde wettelijk verplicht wordt te betalen wegens lichamelijk letsel of materiële schade. Om te worden gedekt, moet het lichamelijk letsel of materiële schade worden veroorzaakt door een gebeurtenis die plaatsvindt in het dekkingsgebied., Het formulier claims bevat echter twee bepalingen die niet in het formulier voorkomen:
- een vordering tot schadevergoeding moet eerst worden ingediend tegen een verzekerde gedurende de verzekeringsperiode of een verlengde verslagperiode die wordt verstrekt.
- het lichamelijk letsel of materiële schade moet plaatsvinden op of na de datum met terugwerkende kracht indien deze in de verklaringen is vermeld, maar niet na het verstrijken van de polisperiode.
kenmerken van Schadeverzekeringspolissen
de hierboven aangehaalde punten tonen twee belangrijke kenmerken aan van een schadeverzekeringspolissen., Ten eerste beperkt de Polis de dekking tot vorderingen die voor het eerst tijdens de polisperiode worden gedaan. Een claim wordt meestal “gemaakt” op de datum dat u (of uw verzekeraar) voor het eerst ontvangen of opnemen. Een claim die wordt gedaan vóór de datum waarop de polis ingaat of na de vervaldatum wordt niet gedekt.
ten tweede kan een claims-made polis een datum met terugwerkende kracht bevatten. Indien een retroactieve datum is opgenomen, wordt geen dekking geboden voor vorderingen die voortvloeien uit gebeurtenissen die zich vóór die datum hebben voorgedaan. De datum met terugwerkende kracht is de vroegste datum waarop schade kan ontstaan en nog steeds onder de polis valt., Bijvoorbeeld, stel dat u verzekerd bent onder een claim-made polis die een retroactieve Datum van 1 januari 2016 heeft. Uw huidige beleid geldt van 1 januari 2017 tot 1 januari 2018. Op 3 maart 2017 ontvangt u een claim voor een schade die is opgelopen op 15 December 2015. Aangezien de schade zich vóór de datum met terugwerkende kracht heeft voorgedaan, is het verzoek niet gedekt.
de datum met terugwerkende kracht is meestal de aanvangsdatum van uw eerste claims-polis. Deze datum moet dezelfde blijven elke keer dat uw claims-made dekking wordt verlengd., Het moet niet worden gevorderd (verplaatst) als dit zal uw dekking te verminderen. Bij het winkelen voor claims-made dekking, proberen te voorkomen dat het kopen van een beleid dat een retroactieve datum omvat. Veel verzekeraars bieden polissen aan die deze bepaling niet bevatten.
rapportagevereisten voor claims
alle schadeclaims bepalen dat claims tijdens de verzekeringsperiode moeten worden ingediend. Veel beleidsregels (waaronder de ISO-claims-made CGL) geven geen tijdsperiode voor het rapporteren van claims. In plaats daarvan stellen ze alleen dat claims zo snel mogelijk (of zo snel mogelijk) moeten worden gemeld., Dit beleid staat bekend als pure claims-made beleid.
sommige polissen zijn restrictiever, waardoor claims moeten worden ingediend en gerapporteerd aan de verzekeraar tijdens de polisperiode. Deze polissen worden claims-made-and-reported polissen genoemd. Een zuiver claims-made beleid verdient de voorkeur boven een beleid dat van toepassing is op een claims-made-and-reported basis, omdat de eerste biedt een bredere dekking.
Claims-Made to Occurrence Policy
Dekkingslacunes kunnen optreden als u overschakelt van een claim-made policy naar een occurrence policy. Het volgende voorbeeld laat zien waarom dit waar is.,
stel dat u verzekerd bent onder een op schade gebaseerde algemene aansprakelijkheidsregeling. Uw beleid begint op 1 januari 2017 en eindigt op 1 januari 2018. Wanneer uw beleid verloopt, kiest u ervoor om het te verlengen onder het standaard op voorvallen gebaseerde beleid. Uw voorkomen beleid loopt van 1 januari 2018 tot 1 januari 2019.
Op 15 December 2017 bezoekt Ed, een klant van u, uw kantoor wanneer hij struikelt en op een los stuk tapijt valt. Ed verwondt zijn rug. Op 15 maart 2018 wordt u meegedeeld dat Ed een rechtszaak heeft aangespannen tegen uw bedrijf., Hij beweert dat u aansprakelijk bent voor zijn letsel omdat u het tapijt niet goed heeft onderhouden. Jim vraagt 50.000 dollar schadevergoeding. De claim wordt niet gedekt door uw claims-made polis omdat het werd gemaakt nadat de polis was verlopen. De claim is niet gedekt onder uw voorkomen beleid, omdat Ed ‘ s schade niet heeft plaatsgevonden tijdens de looptijd van dat beleid.
verlengde rapportageperiode
de hierboven genoemde dekkingskloof had vermeden kunnen worden als u een verlengde rapportageperiode had aangeschaft., Een verlengde rapportageperiode of ERP verlengt de periode waarin claims kunnen worden ingediend en/of gerapporteerd aan de verzekeraar. Het verlengt uw beleid niet. Een claim wordt alleen gedekt door een ERP als deze het gevolg is van een blessure (of een andere gedekte gebeurtenis) die plaatsvond voordat uw polis is verlopen.
veel claims bieden een automatische ERP als uw verzekeraar uw polis annuleert of niet vernieuwt, vervangt door een occurrence policy, of de retroactieve datum opschort. De automatische ERP geldt meestal voor een korte tijd, zoals 60 dagen.,
redenen voor het kopen van Claims-Made dekking
Claims-made polis hebben een aantal valkuilen, dus bedrijven kopen ze meestal uit noodzaak in plaats van uit keuze. Sommige dekkingen, zoals de aansprakelijkheid voor arbeidspraktijken, zijn alleen beschikbaar onder claims-made polissen. Andere dekkingen, zoals employee benefits liability, kan beschikbaar zijn op elk type formulier, maar het voorkomen versie kan erg duur zijn. Omdat claims-made formulieren bieden minder dekking, ze zijn meestal goedkoper dan voorkomen vormen.,