een hypotheek met een looptijd van 40 jaar is een woninglening die over 40 jaar moet worden afbetaald. Het kan je lagere maandelijkse betalingen dan een 30-jaar hypotheek, maar je betaalt meer rente gedurende de levensduur van de lening. Omdat hypotheken met een looptijd langer dan 30 jaar als “ongekwalificeerd” worden beschouwd, kunnen ze moeilijk te vinden zijn.
Hoe werken hypotheken met een looptijd van 40 jaar?
na de langere termijn functioneren hypotheken met een looptijd van 40 jaar vergelijkbaar met andere soorten hypotheken., U kunt er een krijgen met een vaste rente, of een met een rente die in de loop van de tijd verandert.
- vaste rentehypotheek: bij een vaste rentehypotheek met een looptijd van 40 jaar krijgt u een vaste rente die gedurende de hele looptijd van de lening niet verandert, zodat u weet wat elke maandelijkse betaling zou zijn. Het werkt net als een 30-jaar vaste rente hypotheek of een 15-jaar vaste rente hypotheek; echter, u rekken de betaling schema voor 40 jaar.
- Adjustable-rate mortgage: met een 40-year adjustable-rate mortgage (ARM) kan uw rente gedurende de gehele looptijd van de lening fluctueren., Veertig jaar wapens zijn gebouwd als hun kortere termijn tegenhangers. Een 5/1 ARM, bijvoorbeeld, krijgt u een vaste rente voor de eerste vijf jaar van de lening. Daarna wordt de rente eenmaal per jaar aangepast voor de rest van de termijn van 40 jaar.
- Rentelening: sommige kredietverstrekkers kunnen u toestaan een hypotheek met een looptijd van 40 jaar af te sluiten waarvoor alleen rentebetalingen nodig zijn gedurende de eerste jaren, meestal 10. Daarna wordt de lening in feite een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar., Het voordeel is nog kleinere maandelijkse betalingen — maar, de trade-off is riskant, omdat je geen eigen vermogen bouwen binnen het eerste decennium, en je kan het risico van wanbetaling op de weg lopen door niet chippen van een van de lening hoofdsom voor de eerste 10 jaar.
- ballonbetaling: nog zeldzamer en riskanter is een 40-jarige hypotheek met een ballonbetaling. Met dit type lening, je begint met het maken van regelmatige betalingen zoals je zou doen met een 40-jaar vaste rente hypotheek, maar je bent het volledige saldo aan het einde van het jaar 30., Op dat moment maak je een aanzienlijk grotere “ballonbetaling” om je hypotheek af te betalen. Als u zich niet kunt veroorloven om die betaling te dekken door jaar 30, kunt u zinken in verzuim. Federale wet uitgevaardigd na de Grote Recessie over het algemeen verboden ballon betalingen in de industrie.
voordelen van een hypotheek met een looptijd van 40 jaar
het belangrijkste voordeel van een hypotheek met een looptijd van 40 jaar is een kleinere maandelijkse hypotheekbetaling. Stel dat je een huis van $200.000 koopt met een vaste rente van 4 procent en een aanbetaling van 20 procent., Als je een 30-jarige hypotheek vergelijkt met een 40-jarige hypotheek, met een 40-jarige hypotheek, bespaar je bijna $100 per maand op je betaling.
Zie meer
een 30-jarige hypotheek wordt vergeleken met een 40-jarige hypotheek.
risico ‘ s van een hypotheek met een looptijd van 40 jaar
de aantrekkingskracht van kleinere maandelijkse betalingen kan u verleiden, vooral als u voor het eerst een homebuyer bent, maar het betalen van meer rente over een langere termijn is misschien niet de beste afweging voor iedereen.,
“ondanks de maandelijkse vermindering van de betalingen, als u deze leningen gedurende de looptijd moet betalen, verhoogt de 40-jaar uw totale betalingen met tienduizenden meer”, legt Steven Ho, senior loan officer bij de digital bank Quontic uit. “Het beste is om uw budget te begrijpen en te zien wat voor u werkt op de korte termijn versus de lange termijn.”
We gebruikten een vaste rente van 4 procent voor beide leningen. Omdat kredietverstrekkers meer risico nemen door u meer tijd te geven met een looptijd van 40 jaar, kunnen ze hogere rentetarieven hebben in een echt scenario.,
Zie meer
“met een veel hogere rente op een hypotheek met een looptijd van 40 jaar, zal dit uiteindelijk de totale kosten van de lening verhogen,” zegt Matt Edstrom, CMO van GoodLife Home Loans in Laguna Hills, Californië.
om dat in perspectief te zetten: als de rente 4,5 procent was, in plaats van 4 procent, daalt uw maandelijkse betalingsbesparing op een hypotheek van 40 jaar tot slechts $45.,
Bovendien heeft u met een hypotheek van 40 jaar mogelijk geen toegang tot veel van het eigen vermogen van uw woning binnen de eerste decennia na het tijdig betalen van de hypotheek. Het tarief van het opbouwen van eigen vermogen met een 40-jaar, rente-only lening is nog langzamer, omdat je zou betalen nul hoofdsom voor een bepaald aantal jaren. Als je geld nodig hebt, is het opbouwen van equity belangrijk, omdat je kunt lenen tegen je equity door het afsluiten van een home equity lening of een home equity line of credit (HELOC).,
bovendien kunnen kredietverleners van hypotheken met een looptijd van 40 jaar strenge kwalificatierichtlijnen opleggen aan deze producten om hun risico te beperken. Zo, kunt u een hogere credit score en een lagere schuld-to-income ratio nodig om in aanmerking te komen voor een 40-jaar hypotheek dan je zou voor een 30 – of 15-jaar hypotheek.
” Ik zou 40-jarige hypotheken niet aanraden, tenzij het de enige manier is waarop je kunt betalen voor wat je nodig hebt, ” zegt Edstrom. “Sommigen kunnen overwegen het alleen maar zodat ze kunnen rekken die betalingen uit om zich te veroorloven een huis dat normaal zou kunnen worden buiten hun prijsklasse.,”
waar kunt u een hypotheek van 40 jaar vinden?
het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) classificeert hypotheken met een looptijd langer dan 30 jaar als “ongekwalificeerd”, zodat de meeste gevestigde banken en kredietverstrekkers ze niet aanbieden. Een “gekwalificeerde” hypotheek is een hypotheek die voldoet aan bepaalde normen die zijn vastgesteld om ervoor te zorgen dat consumenten zich de lening redelijk kunnen veroorloven.
sommige kleinere banken en kredietvakbonden kunnen hen echter zo zorgvuldig de kredietverstrekkers die dat wel doen, doorlichten. Zorg ervoor dat u de huidige tarieven te vergelijken, en wees voorzichtig als je een aanbod met een tarief dat is aanzienlijk hoger dan de huidige tarieven., Vraag uw kredietgever wat de aanbetaling eisen zijn, en voor details over eventuele kosten, met inbegrip van vooruitbetaling boetes.
alternatieven voor hypotheken met een looptijd van 40 jaar
Als u op zoek bent naar lagere maandelijkse betalingen, hebt u opties. Uw geldschieter kan u toestaan om hypotheek punten of korting punten vooraf te betalen om uw rente te verlagen, die trims uw maandelijkse betaling vooruit.
een 30-jarige hypotheek met vaste rente kan gepaard gaan met een iets hogere maandelijkse betaling, maar meer aan spaargeld gedurende de looptijd van de lening. Je zou ook een kortere termijn ARM kunnen overwegen., Dit kan lagere rente bieden aan het begin van uw termijn. Naarmate u meer bespaart en uw krediet verbetert, kunt u herfinancieren in een gunstige vastrentende hypotheek voordat uw ARM opnieuw wordt ingesteld.
over het geheel genomen kunnen hypotheken met een looptijd van 40 jaar riskanter zijn dan hun meer gebruikelijke tegenhangers, zoals hypotheken met een looptijd van 30 of 15 jaar, dus wegen de voor-en nadelen zorgvuldig af.
aanbevolen afbeelding door Laurie LaPorte van Getty Images.
meer informatie:
- Hoe krijg ik de beste hypotheekrente
- stappen naar het vinden van de beste hypotheekverstrekker
- welke hypotheekrente krijg ik in vergelijking met het gemiddelde?,
Zie meer