wat te vragen aan een financieel adviseur

door Justin Pritchard, CFP®

denken aan het werken met een financieel adviseur? Stel deze vragen om erachter te komen of je met de juiste persoon praat.

onderstaande vragen kunnen u op weg helpen, en de uitleg geeft contextantwoorden van potentiële adviseurs. Onthoud, als je iets niet begrijpt, is er niets mis met het vragen om opheldering. Het veranderen van adviseurs is lastig, dus het is het beste om alle details goed te krijgen.,

als iemand onbetrouwbaar wordt als je om meer details vraagt, vertelt dat je waarschijnlijk alles wat je moet weten. Maar als een adviseur open en eerlijk is, een oprechte poging doet om u te helpen begrijpen hoe uw relatie eruit zou kunnen zien, dat is een goed teken. Hetzelfde geldt voor degenen die duidelijk uitleggen hoeveel ze verdienen aan het werken met u.

Bonus: zie pensioen-specifieke vragen die u moet stellen als uw primaire behoefte pensioenplanning is, en zie mijn antwoorden onderaan deze pagina.

bent u te allen tijde een” fiduciaire ” met alle cliënten?

een fiduciair financieel adviseur is wettelijk verplicht om in uw belang te handelen, belangenconflicten te minimaliseren en openbaar te maken, transparant te zijn over kosten en anderszins te doen wat juist is. Maar de meeste “adviseurs” (met inbegrip van mensen die zichzelf financiële planners, financiële adviseurs, makelaars, en meer zouden kunnen noemen), zijn geen fiduciaries.,

u gebruikt het woord fiduciair, maar is dat altijd het geval? Sommige adviseurs zijn soms fiduciair, en soms niet. Ze zouden in staat zijn om op te treden als verkopers—niet in uw belang—terwijl het weergeven van het woord “fiduciary” op marketingmateriaal en in vage gesprekken die ze met u hebben. Om problemen te voorkomen, is het verstandig om te werken met iemand die altijd een fiduciair is. Ze kunnen geen verborgen commissies verdienen of een vakantie winnen als onderdeel van een verkoopbevordering. Ze kunnen niet (legaal) lokaas-en-switchen met de belofte van fiduciaire diensten., In plaats daarvan, ze geven je gewoon de hulp die je nodig hebt en rekenen een eerlijke prijs.

Hoe verdien je geld?

Vraag financiële adviseurs hoe zij klanten in rekening brengen. U kunt betalen voor financieel advies op verschillende manieren. Misschien is de gevaarlijkste manier om dat te doen met iemand werken als je niet weet hoe ze geld verdienen of hoeveel ze je in rekening brengen. Als iemand zegt “Er zijn geen kosten”, ga dan voorzichtig te werk.,

Compensatiemodellen kunnen in een van deze categorieën vallen:

alleen vergoeding: adviseurs rekenen een projectgebonden vergoeding, een uurvergoeding, een vergoeding voor vermogensbeheer of andere vaste vergoedingen voor het verlenen van diensten. In dit model zijn er geen commissies, dus adviseurs niet alleen producten selecteren die de beste commissies betalen. Fee—only planners kunnen betaald worden, of u nu geld investeert of niet-wat betekent dat ze meer kans hebben om u onbevooroordeeld advies te geven.

Commissie: wanneer u iets koopt, verdient een verkoper een commissie., Of u die commissie ziet of weet hoeveel die is, hangt van talrijke factoren af. Het potentiële probleem hier zijn prikkels: als iemands levensonderhoud afhankelijk is van het kopen van een product, is er een goede kans dat ze dat product zwaar zullen promoten. Dat is niet altijd gedaan met kwaadaardige bedoelingen, en een verkoper kan oprecht geloven dat ze het verstrekken van de beste optie beschikbaar. Maar uw universum van opties is dramatisch versmald, en er is een neiging om u te sturen in de richting van commissie betalende producten die de verkoper heeft “in de inventaris.,”

Fee-based: Een fee-based adviseur kan zowel vergoedingen als commissies verdienen. De term wordt vaak verward met fee-only, maar ze zijn anders. Een fee-based financiële planner kan een fiduciaire op sommige momenten, en misschien een makelaar op andere momenten.

vooroordelen kunnen bestaan onder de oppervlakte van het bewustzijn van een adviseur. Immers, adviseurs moeten een brood verdienen, en ze kunnen selectieve onwetendheid beoefenen. Of je adviseur een aardig persoon is of niet, je betaalt de prijs.

Hoe lang werkt u al direct met clients?

als het gaat om uw financiën, kan ervaring belangrijk zijn., Om zeker te zijn, sommige nieuwkomers in de industrie hebben een nieuw perspectief en ze hebben onlangs geleerd onderwerpen in de diepte die kunnen helpen met uw plan. Maar mijn mening is dat het ideaal is voor een adviseur om ervaring aan hun kant te hebben.

als je naar ervaring vraagt, zorg er dan voor dat je dieper ingaat op client-gerichte ervaring met de onderwerpen waar je hulp bij nodig hebt. Iemand heeft misschien lange tijd voor een investering of een ander financieel bedrijf gewerkt, maar tenzij ze klanten zoals u hielpen, was hun dagelijkse werk waarschijnlijk anders dan wat u nodig hebt., Dat wil niet suggereren dat ze geen idee hebben—en levenservaring is ook belangrijk—maar als iemand ervaring mist, zorg er dan voor dat ze het op een of andere manier kunnen goedmaken.

Scroll naar beneden voor meer vragen, of bekijk een uitleg per video.

hoe vaak komen we bijeen om mijn financiën te bespreken?

ontdek hoe uw ervaring als cliënt eruit zal zien. Moet u regelmatig proactief contact opnemen met uw adviseur, of nemen zij contact met u op? Varieert de frequentie van contact gedurende uw relatie, of is er een rigide systeem op zijn plaats?

Eén en klaar?, Sommige adviseurs staan te popelen om uw bedrijf te winnen, maar ze verdwijnen nadat u geld overmaken naar hen. Als dat niet is wat je wilt, luister naar aanwijzingen als je vraagt naar de ervaring van de klant. Vraag tijdens je interview wat ze hebben gedaan tijdens recente evenementen en vraag of ze een kopie van een generieke communicatie zullen verstrekken (zonder vertrouwelijke klantinformatie).

hoeveel is juist? Bedenk hoeveel contact je echt wilt met je adviseur., Tijdens het begin van een relatie, vooral wanneer adviseurs u helpen met financiële planning, kan er veel contact zijn: discussies over uw doelen, vervolgvragen, conference calls naar uw serviceproviders, en meer. Maar wat wil je daarna? Wil je elke drie maanden met hen in dezelfde ruimte zitten, of ben je tevreden met een paar telefoontjes of videogesprekken per jaar? Stuurt de adviseur het hele jaar door e-mails met tips en ideeën om u te helpen uw financiën te beheren?

heeft u een schone regelgevingsachtergrond?,

Dit is iets dat cliënten vaak niet aan hun adviseurs vragen. Naast het vragen, moet u controleren voor jezelf. Om dit te doen, voer een web zoeken met de naam van de adviseur, op zoek naar krantenkoppen over strafrechtelijke aanklachten of gedrag. Ook, bekijk regelgevende rapporten die belangrijke informatie bevatten, die u kunt openen op de website van de SEC.

als iemand negatieve tekens in zijn geschiedenis heeft, is dat een signaal om voorzichtig te zijn. Vraag de adviseur wat er is gebeurd, en beslis of je comfortabel bent met het antwoord. Voor ernstige overtredingen (stelen van geld, enz.), is het waarschijnlijk het beste om snel verder te gaan.,

wat voor ervaring heb je met doelen als de mijne?

een adviseur kan heel slim zijn, maar als ze niet werken in het universum waar je hulp bij nodig hebt, zijn ze misschien niet de juiste. Zeker, ze kunnen alles uit te vinden (en hetzelfde geldt voor u), maar dat kost tijd, en er is een risico van ontbrekende details. Als je hulp wilt met pensioen, werk dan met iemand die zich op dat onderwerp richt.

welke opleiding en certificeringen heeft u?

ook hier kunnen slimme mensen bijna alles achterhalen., Maar er is iets te zeggen voor onderwijs en certificeringen die kunnen helpen met uw financiën. Altijd op zoek naar een adviseur die een Certified Financial Planner (CFP®) professional. Deze benaming, beschouwd als de” gouden standaard”, houdt in:

• meerdere jaren ervaring met het helpen van cliënten.
• een reeks vereiste cursussen die een breed scala van financiële onderwerpen bestrijken.,
• Een schone achtergrond
• Hoge ethische normen en praktijkrichtlijnen
• Lopende permanente educatie eisen
• Een fiduciaire verplichting met 15 elementen
• Een strenge test (wanneer ik nam het, was op papier over twee dagen, en ongeveer 49% van de mensen is mislukt)

Na het passeren van die hindernis, kan het handig zijn om te zoeken naar bijkomende verklaringen die specifiek zijn voor uw behoeften., Bijvoorbeeld, als u wilt dat iemand om de fundamenten van individuele aandelen te evalueren voor u, kan het nuttig zijn om te werken met een gecharterde financieel analist.

Is dit legaal? Wees op uw hoede voor aanduidingen die zijn ontworpen om u te laten denken dat een adviseur is bekwaam en deskundig., Sommige adviseurs kopen benamingen die hoog klinken, maar ze worden toegekend zodra u betaalt voor hen (met minimale—of niet—bestaande-normen en eisen).

kunt u helpen met behoeften naast beleggingsbeheer (financiële planning, conference call met my credit union om antwoorden te krijgen op problemen, enz.)? Hoe werkt dat?

zoekt u holistische hulp? Sommige adviseurs beheren bijna uitsluitend geld, waardoor je misschien wilt.

hoewel dat efficiëntie kan bieden, is het een vrij smal aanbod., Als je meer nodig hebt dan alleen iemand om je rekeningen over te dragen aan, zorg ervoor dat je kunt krijgen wat je nodig hebt. Sommige adviseurs hebben niet de kennis of de wens om te praten over grotere foto onderwerpen, en sommige zijn niet toegestaan om dit te doen, omdat hun werkgevers verbieden bredere discussies. Vraag financiële adviseurs over de verscheidenheid van onderwerpen die ze klanten hebben geholpen met de laatste tijd.

Wat is uw benadering van investeren en / of planning?

vraag hoe de “deliverables” eruit zullen zien als je met een adviseur werkt.,

investeringsgerelateerde vragen:

• beleggen zij in individuele aandelen en obligaties (bijvoorbeeld specifieke ondernemingen), of gebruiken zij beleggingsfondsen en ETF ‘ s om te diversifiëren?
• maken zij gebruik van actieve of passieve investeringen?
• hoe vaak handelen ze in uw accounts?
• betaalt u Vergoedingen elke keer dat ze handelen?
• waar zal uw geld zijn, en hoe kunt u uw rekeningen bekijken? (Werk nooit met iemand aan wie je een cheque uitschrijft., In plaats daarvan moeten uw fondsen zich bij een gerenommeerde bewaarder bevinden zoals TD Ameritrade, Schwab, Fidelity of andere grote namen)
• kan ik beperkingen instellen op de beleggingen die u gebruikt?
• biedt u maatschappelijk verantwoorde beleggingen of ESG aan in mijn rekeningen?

financiële planning gerelateerde vragen:

• welke informatie hebt u van mij nodig?
• hoe lang duurt het proces?
• wat zal Ik ontvangen (is het een samenvatting van één pagina, een volume van 70 pagina ‘ s, enz.)?,
• geeft u beleggingsadvies als onderdeel van een planningsopdracht?
• hoeveel kost dit?
• biedt u eenmalige, doorlopende of andere planningsregelingen aan?
• Wat gebeurt er als het leven verandert en we een update moeten maken?
• welke onderwerpen zijn opgenomen (belastingen, cashflow, budgettering, estate planning, pensionering, onderwijsfinanciering, schuldstrategieën, onroerend goed, investeringen, verzekering en risicobeheer, enz.)?,

voor asset management-cliënten, Wat is uw typische cliëntgrootte?

als u een adviseur inhuurt om uw beleggingen te beheren, ontdek dan hoe uw accounts zich verhouden tot andere klanten. Dit is niet de “slechte” soort vergelijking met anderen-het is handig om te weten waar je stapelen voor de tijd en aandacht van de adviseur. Plus, op bepaalde asset niveaus, uw financiën worden complexer, en u wilt misschien een adviseur bekend met de uitdagingen waarmee u geconfronteerd.

in sommige gevallen is het verschil tussen een grote en een kleine client mogelijk niet zo relevant als we denken.,

werk ik rechtstreeks met u samen, of met een junior adviseur?

u wilt misschien een levenslange relatie hebben met een adviseur (ervan uitgaande dat alles goed gaat). Maar als je de persoon niet ontmoet waarmee je elke dag gaat werken, is het moeilijk om een beslissing te nemen. Zoek uit hoe de firma werkt en tot wie je toegang hebt.

Als u met een junior adviseur gaat werken, informeer dan over hun achtergrond, opleiding, vaardigheden en filosofie.

Trick Questions

U kunt ook vragen stellen die geen echt antwoord hebben., Maar de manier van reageren van uw (potentiële) adviseur kan u veel vertellen over met wie u werkt.

hoeveel zal ik verdienen?

Er is geen manier om te weten wat uw beleggingen zullen verdienen. Het is een redelijke vraag voor klanten om te stellen, maar het enige redelijke antwoord is “Ik weet het niet,” of iets dergelijks. Voor veel klanten zal het rendement vergelijkbaar zijn met wat de markt doet-aangepast aan uw risiconiveau. De meeste klanten investeren niet 100% in aandelen, dus uw rendement zal niet perfect overeenkomen met de markten., En soms, als je goed gediversifieerd bent, wordt je geïnvesteerd in gebieden die het niet goed doen. Dat is een ongelukkige realiteit voor slimme langetermijnbeleggers.

wees voorzichtig als een adviseur suggereert dat ze bepaalde resultaten kunnen leveren, dat ze “de markt zullen verslaan” of dat je kunt verwachten beter te presteren. Je kan te maken hebben met iemand die overmoedig is of die bereid is om alles te zeggen om een nieuwe klant te krijgen.

Wat is uw prestatiegeschiedenis?

nogmaals, het is begrijpelijk als klanten dit vragen, maar adviseurs moeten grote zorg gebruiken bij het beantwoorden., Elke cliënt of beleggingsmodel kan verschillend zijn. Plus, volgend jaar zal anders zijn dan vorig jaar, dus prestaties in het verleden is geen indicatie van wat je daadwerkelijk verdient in uw accounts. Adviseurs kunnen een beleggingsmodel bespreken dat past bij uw profiel, en we kijken vaak naar aannames op de lange termijn van de kapitaalmarkten op basis van redelijk onderzoek. Maar let op elke (gebrek aan) hedging taal. Adviseurs moeten duidelijk maken dat dingen voortdurend veranderen, en er is geen vertellen wat je zult verdienen.,

een ervaren adviseur moet u helpen het gesprek te verschuiven naar uw behoeften en omstandigheden (of uw “doelen”). Je kunt alleen bepalen hoe je investeert, en de markten zullen hun eigen ding doen.

mijn antwoorden

U hebt al veel gelezen, dus houden we het kort:

1. bent u altijd een “fiduciair” met alle clients? Ja, ik werk alleen met klanten als fiduciair.
2. Hoe verdien je geld? Ik ben een financieel adviseur.
3. Hoe lang werkt u al direct met cliënten?, Ik heb gewerkt met individuele klanten (het helpen van mensen plannen en investeren) voor meer dan 15 jaar.
4. Hoe vaak komen we bijeen om mijn financiën te bespreken? Zoals met de uitleg hierboven, hangt het ervan af. Er is veel werk vooraf, en we praten meestal meerdere keren per jaar, hoewel elke klant anders is.
5. heeft u een schone regelgeving? Bevestigend.
6. wat voor ervaring heb je met doelen als de mijne? Ik werk vooral met mensen die van plan zijn met pensioen te gaan of met pensioen te gaan. 401 (k) plannen zijn een ander gebied waar ik veel tijd in heb doorgebracht.,
7. welke opleiding en certificeringen heeft u? Ik ben een Certified Financial Planner (CFP®) practitioner. Ik heb een MBA en een MSIS, die me helpen de zakenwereld te begrijpen en efficiënt te werken. Ik heb ook andere cursussen en programma ‘ s afgerond.
8. kunt u helpen met behoeften naast beleggingsbeheer (financiële planning, conference call met my credit union om antwoorden te krijgen op problemen, enz.)? Hoe werkt dat? Bevestigend. Voor lopende klantrelaties, ik meestal omvatten dat soort hulp. Voor eenmalige projecten noem ik een prijs en vertel ik u wat we samen kunnen doen., Dat omvat vaak 3-weg calls naar een financiële instelling.
9. Wat is uw benadering van investeren en / of plannen? Dit is een grote vraag. Om het kort te houden, help ik mensen te projecteren hoe de toekomst zich zou kunnen ontvouwen, voornamelijk gerelateerd aan pensioen. Relaties zijn eenmalig of continu. Als ik activa Beheer, beschouw ik dat meestal als een voortdurende relatie. Voor beleggingen gebruik ik low-cost beleggingsfondsen en ETF ‘ s. Ze worden voornamelijk passief beheerd, maar niet uitsluitend.
10. voor asset management-cliënten, Wat is uw typische cliëntgrootte?, De meeste klanten hebben tussen de $ 100.000 tot enkele miljoenen, maar er zijn zeker uitzonderingen.
11. werk ik rechtstreeks met u samen, of met een junior adviseur? Je werkt direct met mij samen.

Als u meer wilt weten over het werken met mij, laten we gewoon praten—er zijn geen kosten of verplichtingen om te chatten. U kunt een tijd plannen die handig is, en neem dan uw tijd beslissen wat (als er iets is) is de volgende.

als dat een grotere stap lijkt dan waar je klaar voor bent, begin dan met meer vrije informatie van mij te krijgen., Je leert veel over pensioenplanning en je krijgt de komende weken en maanden gemakkelijk toegang tot tips en video ‘ s. Als u besluit dat u niet de zorg voor het, het is zeer eenvoudig om opt-out aan de onderkant van elk bericht.

Wow, je hebt net veel geleerd!

hopelijk is dit nuttig. Als u een andere financieel adviseur nodig hebt, kunt u financiële adviseurs vinden die uitsluitend tegen vergoeding zijn samengesteld uit verschillende andere bronnen:

• XY Planning Network beschikt over planners die uitsluitend tegen vergoeding zijn uitgerust met de CFP®-aanduiding.
• NAPFA omvat alleen adviseurs voor vergoeding.,
• Garrett Planning Network omvat adviseurs die op uurbasis werken.