Stap 1: het bereiken van een stabiel inkomen om van te leven. Stap 2: opslaan.
maar hoeveel? Waar moet je dat geld laten? En waar moet je precies voor sparen? Dat zijn enkele van de belangrijkste vragen om te stellen als u uw reis naar het verbeteren van uw financiële situatie begint.we vroegen personal finance coach Kelly Harrell, oprichter van de Money Tree Academy, om te helpen deze cruciale vragen te beantwoorden.,
hoeveel moet ik echt besparen op mijn salaris?
een goed kader voor sparen is het volgen van de 50/30/20-regel: 50% van uw inkomen toewijzen aan “behoeften” zoals huur en boodschappen, 30% aan “wensen” zoals het krijgen van afhaalmaaltijden of jeggings, en 20% aan geld besparen en schulden afbetalen.
natuurlijk is een raamwerk niet in steen gezet, en de 50/30/20 uitsplitsing kan beter werken wanneer u de percentages aanpast aan uw exacte situatie., Bijvoorbeeld, 50% van uw inkomen kan niet voldoende zijn om de vereiste kosten te dekken, of u kunt overwegen het toewijzen van meer dan 20% van uw inkomen aan bijzonder hoge credit card schuld. Als je jezelf in een situatie met veel schulden overwegen 50 (behoeften)/20 (Wil)/30 (schuldbetalingen en besparingen).
Als u een huishouden met twee inkomens heeft
Kelly Harrell stelt een variatie voor op de 50/30/20-regel als u twee loontrekkenden in uw gezin hebt. Een van die verdieners, zegt ze, “moet proberen om de basis, noodzakelijke uitgaven (huisvesting, vervoer, voedsel) 100% gedekt.,”Dus, als je denkt aan een twee-inkomen huishouden met elke persoon verdienen ongeveer hetzelfde inkomen, een van die verdieners dekt 50% (de basis, noodzakelijke uitgaven). De tweede, zegt ze, moet streven naar “alleen worden gebruikt voor discretionaire uitgaven, pensioen, en emergency savings doelen.”
zij zegt ook dat het doel op lange termijn is “om één inkomen te hebben dat zowel noodzakelijke als discretionaire uitgaven dekt, waarbij het tweede inkomen uitsluitend gaat naar pensioen en noodsparen.”(Hey, we kunnen dromen.) Natuurlijk, dat soort besparingen is het ideaal, en het is makkelijker gezegd dan gedaan., Maar vrees niet, er zijn nog steeds manieren om te redden.
als uw gezin een huishouden met één inkomen is, Wilt u misschien een meer traditioneel 50/30/20 kader volgen—aangepast aan de behoeften van uw gezin, natuurlijk!
per percentage van het inkomen
uw inkomensniveau zal van invloed zijn op hoeveel u kunt en moet besparen van elk salaris. Wat het belangrijkst is niet uw totale inkomen van het huishouden, maar hoe uw inkomen zich verhoudt tot uw uitgaven (uw verhouding).
als uw inkomen net genoeg is om uw basiskosten te dekken, wilt u misschien zoeken naar manieren om uw inkomen te verhogen of uw uitgaven te verlagen.,
idealiter zijn baten-lasten een positief getal.
dus hoe weet u hoeveel van uw salaris u moet besparen? Volg uw uitgaven voor ten minste een volledige maand. Splits deze kosten vervolgens in essentiële vs. discretionaire kosten en vergelijk de bedragen voor elk type kosten om uw inkomen voor de maand.
stel dat het inkomen van uw huishouden $3.000 per maand bedraagt en u ontdekt dat uw essentiële uitgaven $2.500 per maand bedragen. In dat geval gaat 83% van je salaris naar basiskosten, waardoor je slechts 17% overhoudt voor zowel discretionaire uitgaven als besparingen., Een redelijk besparingspercentage in die situatie is 5-10%, afhankelijk van hoeveel je voelt dat je nodig hebt voor die dag-tot-dag leuke uitgaven. Natuurlijk, als uw wezen uitgaven 83% van uw salaris, raden wij onderzoeken waar u in staat zou kunnen zijn om die uitgaven terug te snijden.
als uw niet-discretionaire uitgaven $2.500 bedragen, maar uw gezinsinkomen bedraagt $ 6.000, besteed u slechts ongeveer 42% van uw salaris aan basisuitgaven. Dat geeft je wat extra fondsen om elke maand in spaargeld te gooien., U kunt redelijkerwijs 25% van uw salaris te besparen in dat scenario en nog steeds een comfortabel bedrag voor discretionaire kosten.
bekijk de eenvoudige gids voor Familiebudgettering om meer ideeën te krijgen over hoe je budget voor je gezin moet begroten “hoe je budget voor je gezin moet begroten”)!
waarvoor moet ik sparen?
het opbouwen van een noodspaarfonds is een belangrijk spaardoel. Het maakt het mogelijk voor u om te blijven betalen van uw fundamentele, noodzakelijke uitgaven voor een periode van tijd moet een probleem — verlies van baan, medische noodsituatie — ontstaan.,
De meeste personal finance experts zullen suggereren dat u een bepaald aantal maanden kosten gedekt hebt op uw spaarrekening. Drie maanden kosten is een goed begin, terwijl het hebben van zes maanden kosten weggestopt is een grote lange termijn doel. Als u vertrouwen op “gig economy” werk (zoals Lyft of DoorDash), hebben een inconsistent inkomen, of hebben veel afhankelijke personen, wilt u misschien richten besparing 12 maanden ter waarde van de uitgaven als uw ultieme emergency savings doel.
onthoud, het bedrag dat u opslaat is gebaseerd op vereiste uitgaven, niet op discretionaire uitgaven.,
afhankelijk van uw noodspaardoel, wilt u aanpassen hoeveel u bespaart van elk salaris.
Kelly zegt: “Er is geen one-size-fits-all spaarbedrag, alleen algemene suggesties. Individuen moeten altijd rekening houden met de stabiliteit van hun werkgelegenheidssituatie.”
hoe hoger uw noodspaardoel, hoe meer u wilt besparen van elk salaris., Bijvoorbeeld, als je zelfstandige bent of je hele huishouden afhankelijk is van een enkele bron van inkomsten, wilt u misschien meer dan 20% van elk salaris te besparen door te bezuinigen op discretionaire uitgaven voor een paar maanden — ten minste tot je drie maanden de waarde van de uitgaven bespaard.
waarvoor spaar ik als ik al een noodfonds heb?
als je eenmaal drie maanden aan uitgaven hebt weggestopt, kun je ervoor kiezen om een deel of al dat geld dat je bespaart van je salaris naar andere doelen te verschuiven., Het is een goed idee om ten minste een deel van uw spaargeld te kanaliseren naar pensionering, terwijl de rest kan gaan naar gepersonaliseerde spaardoelen die u zullen helpen uw dromen te verwezenlijken.
denk goed na over uw doelen. Heb je een droomvakantie? Wil je je studielening afbetalen? Investeren in betere tools voor uw vak? Prioriteer uw grootste, Of meest directe doelen, en sparen voor hen eerst.
hoe past u uw spaarplan aan?
Als u verschillende spaardoelen bereikt, kunt u uw spaarplan aanpassen aan uw nieuwe financiële situatie., Kelly zegt dat ze haar cliënten aanmoedigt om drie uitgavenplannen te ontwikkelen:
- basisuitgaven, noodzakelijke uitgaven,
- noodzakelijk, plus discretionaire uitgaven,
- droomuitgaven (noodzakelijk en discretionair, plus uitgaven voor droomdoelen).”
kies dan welk plan u wilt gebruiken als budget op basis van hoe dringend het is om uw spaargeld op te bouwen. Bijvoorbeeld, als je geen noodbesparing hebt en je werksituatie precair is, zou je waarschijnlijk plan #1 willen gebruiken: besteed alleen aan de benodigdheden en sla al het andere op., Als u geen spaargeld, maar hebben een zeer veilige bron van inkomsten, je zou kunnen kiezen plan #2 in plaats daarvan.
zodra u uw noodfonds-doel hebt bereikt, kunt u doorgaan met het opbouwen van uw spaargeld, maar u kunt uzelf meer discretionaire uitgaven toestaan. Als u deelneemt aan een werkplek pensioenspaarplan en uw werkgever biedt een matching bijdrage, dan kunt u ook willen bijdragen genoeg om max out die werkgever match.
ten slotte, wanneer uw noodfonds uw vooraf bepaalde doel heeft bereikt, kunt u uw spaarplan aanpassen aan uw andere doelen., Sommige mensen beschouwen dit als een goed moment om uw pensioensparen te verhogen; zetten 10-15% van uw salaris in pensioenrekeningen is een geweldig doel (meer als je de pensioenleeftijd nadert en hebben weinig tot niets gespaard voor dit doel). De rest van je spaargeld kan naar je persoonlijke doelen gaan, of dat nu is om een huis te kopen, je studielening af te betalen of op je droomvakantie te gaan.
waar moet ik mijn spaargeld bewaren?
een goede plaats voor uw spaargeld kan, niet verrassend, een rentedragende rekening zijn., Door uw spaargeld gescheiden te houden van uw dag-tot-dag uitgaven geld maakt het veel gemakkelijker om bij te houden hoeveel je hebt weten te reserveren. Het betekent ook dat je niet per ongeluk een deel van die kostbare besparingen te betalen voor basiskosten. Tot slot, het verdienen van een beetje rente is een leuke manier om uw spaargeld te stimuleren.
uw niet-pensioensparen kunnen worden gebruikt voor een groot aantal verschillende soorten rentedragende rekeningen en financiële producten, van de reguliere spaarrekening die door veel banken wordt aangeboden tot hoogrendementsrekeningen, CDs, geldmarktrekeningen en meer., Het beste product voor u zal variëren afhankelijk van uw spaardoelen en behoeften.
bijvoorbeeld, CD ‘ s kunnen uitstekende rendementen hebben, maar alleen als je het geld op de rekening laat staan totdat de CD rijpt. Dit maakt CDs een goede keuze voor langetermijnspaardoelen, maar niet voor uw noodfonds, dat gemakkelijk toegankelijk moet blijven.
Als u eenmaal hebt gezorgd voor elementaire noodbesparingen, hebt u meerdere spaardoelen. In de meeste gevallen is de oplossing het opzetten van meerdere rentedragende rekeningen-een voor noodbesparingen en een andere voor andere besparingen., Dit kan het beheer van uw spaargeld echter een beetje lastiger maken, en kan ook het bedrag van de rente die je krijgt beperken, omdat sommige banken vereisen dat u een bepaald saldo op een spaarrekening om de hoogst mogelijke rente te verdienen.
begin met opslaan met het account Protected Goals
daarom heeft Simple het account Protected Goals ontwikkeld. Dit is een high-yield betaalrekening (wat betekent dat het betaalt een hoge rente in vergelijking met het marktgemiddelde) die u kunt gebruiken om uw spaargeld toe te wijzen aan zowel een spaardoel en een noodfonds doel., Na het openen van een eenvoudige bankrekening, het opzetten van uw eigen Protected Goals Account is snel en eenvoudig, ook. En alles wat geld besparen makkelijker maakt is een goede zaak!