Hoe kan ik mijn pensioensparen langhouden?

Key afhaalmaaltijden

• De duurzame opnameratio is het geschatte percentage van de besparingen die u elk jaar tijdens uw pensionering kunt opnemen zonder geld op te raken.
• als vuistregel geldt dat u in het eerste pensioenjaar niet meer dan 4% tot 5% van uw spaargeld wilt opnemen en dat u dat bedrag vervolgens elk jaar aanpast aan de inflatie.,
• uw duurzame opnameratio zal variëren op basis van dingen die u niet kunt controleren—zoals hoe lang u leeft, inflatie, marktrendementen—en dingen die u kunt—zoals uw pensioenleeftijd en beleggingsmix.

na tientallen jaren sparen, is het tijd om te beginnen met het uitgeven zodra u met pensioen gaat. Maar hoeveel kun je elk jaar veilig opnemen zonder je zorgen te hoeven maken over een tekort aan geld? Het antwoord is van cruciaal belang, aangezien pensioen kan duren 25 jaar of meer deze dagen, dus je hebt een strategie die is gebouwd voor de lange termijn.,

a sustainable recall rate

we deden de berekening – kijken naar de geschiedenis en simuleren veel potentiële resultaten-en landde op deze: voor een hoge mate van vertrouwen dat u een consistent bedrag van de uitgaven tijdens de pensionering kunt dekken (dat wil zeggen, het zou 90% van de tijd moeten werken), streven naar niet meer dan 4% tot 5% van uw spaargeld in het eerste jaar van pensionering, en vervolgens aanpassen van het bedrag elk jaar voor inflatie.

natuurlijk kan uw situatie anders zijn., Bijvoorbeeld, wilt u misschien meer terug te trekken in de vroege jaren van pensionering wanneer u van plan bent om uitgebreid te reizen, en minder in de latere jaren. Maar deze vuistregel van 4% tot 5% biedt een handige richtlijn voor planning.

laten we eens kijken naar een hypothetisch voorbeeld. John gaat op 67-jarige leeftijd met pensioen met $500.000 op pensioenrekeningen. Hij besluit om 4%, of $20.000, elk jaar voor de uitgaven. Sinds John van plan is op het opnemen van een equivalent inflatie-gecorrigeerde bedrag van de besparingen tijdens zijn pensionering, deze $20.000 dient als zijn basislijn voor de komende jaren., Elk jaar verhoogt hij dat bedrag door inflatie—ongeacht wat er gebeurt met de markt en de waarde van zijn beleggingen.

een terugblik op de geschiedenis

natuurlijk zal uw werkelijke duurzame onttrekkingspercentage variëren op basis van veel dingen, waaronder sommige die u niet kunt controleren—zoals hoe lang u leeft, inflatie, en het langetermijnrisico en rendement van de markten-en andere waarover u mogelijk enige controle hebt—zoals uw pensioenleeftijd en de beleggingen die u kiest.,

De geschiedenis suggereert dat de heersende marktomgeving op het moment van uw pensionering bijzonder belangrijk kan zijn, omdat een zwakke markt die vroeg met pensioen gaat uw appeltje voor de dorst aanzienlijk kan verminderen, vooral als u uw uitbetalingen niet afremt met de krimpende markten. Aan de andere kant, een sterke aandelenmarkt vroeg met pensioen kan de wind op uw rug—financieel gesproken—voor decennia.,

bekijk onderstaande grafiek, die een historische kijk illustreert op hoeveel een belegger uit zijn spaargeld had kunnen halen zonder geld op te raken tijdens een pensioen van 28 jaar, afhankelijk van de datum van pensionering. Zoals u kunt zien, varieerde de werkelijke duurzame onttrekkingspercentages sterk,1 van iets minder dan 10% als u met pensioen ging in 1982, aan het begin van een brullende stierenmarkt, tegenover meer dan 4% Als u met pensioen ging in 1937, tijdens de Grote Depressie.

Deze analyse is gebaseerd op een kans van 90% dat de portefeuille binnen een bepaalde pensioenhorizon niet zonder geld zou komen te zitten., Het betrouwbaarheidsniveau van 90% weerspiegelt het” strong plan ” – kader dat wordt gebruikt in de pensioenplanningsinstrumenten van Fidelity.

natuurlijk is 4% tot 5% slechts een startpunt. Ons onderzoek en de interactieve tool hieronder laten zien hoe dingen die u kunt controleren-zoals uw pensioenleeftijd, en beleggingsmix-een rol kunnen spelen bij het uitzoeken van het juiste nummer voor u.

Houd rekening met uw tijdlijn

een van de grootste factoren die van invloed zijn op hoeveel u kunt opnemen is hoeveel pensioenjaren u van plan bent te financieren uit uw pensioensparen., Stel dat je van plan bent 30 jaar met pensioen te gaan, je investeert in een evenwichtige portefeuille, en je wilt een hoog niveau van vertrouwen dat je geld niet opraakt. Uit ons onderzoek blijkt dat een onttrekkingspercentage van 4,5% 90% van de tijd duurzaam zou zijn geweest (zie grafiek hieronder).2

maar als u langer werkt—stel dat u verwacht op 70—jarige leeftijd met pensioen te gaan—of als u gezondheidsproblemen heeft die uw levensverwachting in gevaar brengen, wilt u misschien een kortere pensioenperiode plannen, bijvoorbeeld 25 jaar. Uit de historische analyse blijkt dat over een periode van 25 jaar met pensioen gaat, een pensioenpercentage van 4,9% 90% van de tijd heeft gewerkt.,

aan de andere kant, als u met pensioen gaat op de leeftijd van 60 jaar of een familiegeschiedenis van een lange levensduur hebt, kunt u een pensioen van 35 jaar plannen. In dat geval was 4,3% het maximum dat je kon terugtrekken voor een plan dat in 90% van de historische perioden werkte. Dit klinkt misschien als kleine verschillen, maar ze kunnen overeenkomen met duizenden dollars in jaarlijkse pensioeninkomen.

het goede nieuws is dat zelfs met de historische ups en downs van de markt, deze opnamesommen meestal werkten—ervan uitgaande dat beleggers zich aan dit evenwichtige beleggingsplan hielden., (Zie voetnoot 4 voor meer informatie over de wijze waarop deze resultaten zijn berekend.) De afhaalmaaltijd van deze analyse is dat hoe langer uw pensioen duurt, hoe lager de duurzame onttrekkingspercentage.

voor mensen van wie de pensioenplanning een echtgenoot of partner omvat, is het belangrijk om niet alleen rekening te houden met de levensverwachting van elke persoon, maar ook met de kans dat de een of de ander nog zal leven (de gezamenlijke levensverwachting genoemd).,

hoe u investeert kan ook belangrijk zijn

de mix van beleggingen die u kiest is een andere sleutel tot hoeveel u kunt opnemen zonder geld op te raken. Portefeuilles met meer aandelen hebben historisch voor meer groei op de lange termijn gezorgd-maar hebben ook grotere koersschommelingen ervaren.

een andere belangrijke factor bij het bepalen van de juiste assetmix voor u: de mate van vertrouwen die u nodig hebt dat uw geld uw leven zal duren., Zoals de grafiek hieronder illustreert, zou in ongeveer de helft van de hypothetische scenario ‘ s die we hebben getest, een groeiportefeuille (70% aandelen, 25% obligaties, en 5% cash) je in staat hebben gesteld om meer dan 7% per jaar op te nemen over 25 jaar van pensionering—meer dan 25% meer dan een conservatieve portefeuille (20% aandelen, 50% obligaties, en 30% cash) met een duurzame opname van 5,7%.3

Als u een veel grotere mate van vertrouwen wilt, suggereert de analyse dat het verhogen van de blootstelling aan aandelen de duurzame onttrekkingsgraad niet verhoogt, en in feite contraproductief wordt., Bij een betrouwbaarheidsniveau van 90% bedraagt het duurzame opnamecijfer voor de conservatieve portefeuille 4,8%, tegenover 4,5% voor de groeiportefeuille. Voor een 99% vertrouwen, de analyse suggereert dat je zou kunnen trekken 4,1% uit de conservatieve portefeuille, tegenover slechts 3% uit de groei portfolio.3

Als u denkt dat u een groot vertrouwen nodig hebt dat uw spaargeld gedurende uw pensionering zal aanhouden—en in het bijzonder als u volatiliteit zenuwslopend vindt—de geschiedenis suggereert dat een hoge toewijzing aan aandelen minder aantrekkelijk voor u kan zijn.,

overweeg de rol van gegarandeerd inkomen 5

het kiezen van de juiste uitbetalingspercentage kan uw kansen op succes verbeteren, maar het zal niet garanderen dat u niet zonder geld komt te zitten. Sommige producten, zoals lijfrenten, bieden die garantie.5 terwijl beleggen altijd risico ‘ s met zich meebrengt, garanderen sommige verzekeringsproducten een stroom van inkomsten tot aan de dood, waardoor het risico om dat deel van uw spaargeld te overleven wordt geëlimineerd. Natuurlijk zijn er trade-offs: de meeste lijfrenten beperken of zelfs elimineren van uw toegang tot uw activa, en zijn onderworpen aan de claim-betalende vermogen van hun emittenten., Toch is dit een manier om om te gaan met de lifetime income challenge, met name als het gaat om essentiële uitgaven.

Bottom line

voor veel mensen kan het plannen van opnames bij pensionering een uitdaging zijn. En geen wonder, gezien de reeks onzekerheden, van hoe lang je zult leven, tot marktprestaties, inflatie, belastingen, en meer. Onze vuistregel is een uitgangspunt, maar elk individu moet rekening houden met deze onzekerheden, en hun persoonlijke situatie, bij het evalueren van hoeveel ze duurzaam kunnen besteden in pensionering.,

Tips:

• schat hoe lang u denkt te leven op basis van uw gezondheid en familiegeschiedenis. Je wilt misschien conservatief zijn, omdat veel mensen hun levensduur onderschatten.
• evalueer met hoeveel beleggingsrisico u kunt leven.
• Kies een geschikte mix van beleggingen.
• zorg ervoor dat uw geld waarschijnlijk blijft, door te kiezen voor een uitbetalingspercentage waarvan u denkt dat het een goede kans op succes heeft.

gebruik onze calculator om uw maandelijkse pensioeninkomen in dollars te schatten. Maar hou daar niet op., Als u met pensioen gaat, kunt u overwegen een completer plan te maken met behulp van Fidelity ‘ s Planning & Begeleidingscentrum, of met een financieel adviseur te werken.

u zult merken dat een beetje planning kan helpen om u meer vertrouwen te geven, zodat zelfs als u de toekomst niet kunt kennen, u meer voorbereid bent op wat op uw pad komt.