terwijl de entiteiten van Freddie Mac en Fannie Mae, decennia lang een belangrijke rol hebben gespeeld in de verwerving van hypotheken voor de gemiddelde huiskoper, weten weinigen precies wat zij doen.Fannie Mae ook bekend als FNMA, wat staat voor Federal National Mortgage Association.
Freddie Mac staat bekend als FHLMC, wat staat voor Federal Home Loan Mortgage Corporation.,
veel van de aandacht en het bewustzijn die zij bij het grote publiek hebben gekregen, werd aan hen gegeven toen zij door de federale overheid werden overgenomen in de nasleep van de hypotheeksmelting van 2007-2008. In dit artikel zullen we precies onderzoeken wat ze doen, en welke rol ze spelen in het hypotheekproces vandaag.
wat doen ze?
om te begrijpen wat Fannie en Freddie nu doen, moet u het hypotheekproces begrijpen, misschien 50 jaar geleden. Op dat moment, banken leende geld tegen de pool van geld dat ze in hun deposito reserves.,
zij namen deposito ’s aan en betaalden rente op die deposito’ s tegen één rentevoet, waarna zij geld uitleenden in de vorm van hypotheken en andere leningen, tegen een andere hogere rentevoet. Het verschil tussen de twee stond bekend als arbitrage en vertegenwoordigde hun winst.
hun vermogen om geld uit te lenen werd beperkt door de hoeveelheid geld die zij bij de bank in bewaring hadden. Als ze, met behulp van een heel eenvoudig voorbeeld, $1 miljoen dollar hadden om uit te lenen als hypotheekgeld, en huizen kosten $50.000, konden ze geld lenen aan 20 mensen om huizen te kopen. Tot nu toe gaat het goed.,
toen die $ 1 miljoen dollar werd uitgeleend aan gekwalificeerde leners, moesten ze wachten tot ze ofwel meer deposito ‘ s kregen om te lenen tegen, ofwel een of meer van de hypotheken werden afbetaald, hetzij door de verkoop van het onroerend goed, of door een herfinanciering. Hoe dan ook waren de banken beperkt in wat ze konden uitlenen.
leningen in die dagen hadden zeer hoge rentepercentages en een vast bedrag van 30 jaar was nog niet eens uitgevonden. De meeste leningen werden slechts vastgesteld voor 10-15 jaar.,
Enter Fannie en Freddie
beschouwen hen als een tussenpersoon tussen beleggers die hypotheken willen kopen en kredietgevers die altijd nieuw geld willen lenen aan consumenten om huizen te kopen en te herfinancieren.
zij nemen geld van beleggers en geven het aan kredietverstrekkers. Kredietverstrekkers lenen het dan aan u, de hypotheekconsument. Na het lenen van geld aan u, de kredietgevers dan sturen de hypotheken terug naar Fannie en Freddie., Fannie en Freddie bundelen ze dan samen in zogenaamde hypotheek gedekte effecten, dan sturen ze naar de investeerders, die hen belonen met meer geld om terug te worden gestuurd naar de kredietverstrekkers.
de werkelijke zekerheid die uw hypotheek ondersteunt, zal vele malen worden verkocht, terwijl de servicing entiteit waaraan u betalingen doet, zelden zal veranderen, deze verkopen plaatsvinden zonder uw medeweten.
dus wat is er gebeurd?
in de 10-15 jaar voorafgaand aan de kernsmelting werden de richtlijnen steeds losser., Als kredietverstrekkers, met behulp van deze richtlijnen waren in staat om meer leningen te verkopen aan meer mensen die minder en minder gekwalificeerd waren om ze te hebben, beleggers wilden meer en meer van hen te kopen, en ze deden. En als dit allemaal niet genoeg opwinding was hier in de VS, wilden investeerders wereldwijd ook een stukje van de Amerikaanse droom, waardoor de vlammen nog meer werden aangewakkerd.
toen de gecombineerde factoren van de waarde van onroerend goed die begon te dalen, en de economische omstandigheden die begonnen te verslechteren, begonnen de muren van de hypotheekindustrie die zo lang zo hoog was gestegen, af te brokkelen., Beleggers wereldwijd voelden de rimpeling van dit evenement en hele economieën overal voelden de impact. De federale regering nam Fannie en Freddie over, om ervoor te zorgen dat soortgelijke gebeurtenissen nooit meer gebeuren.hoewel FNMA en FHLMC niet verantwoordelijk waren voor de meest flagrante kredietverleningspraktijken die de hypotheekmarkt verbrijzelden, speelden zij wel hun rol door leningen met beperkte inkomstenverificatie te kopen. Ze hebben nooit echte subprime hypotheken gefinancierd met lage credit scores en een slechte betalingsgeschiedenis.,
kredietverlening vandaag
in het licht van de gebeurtenissen die de hypotheeksmelting hebben veroorzaakt, zijn de richtlijnen voor hypothecaire leningen aanzienlijk conservatiever gemaakt en zijn veel van de producten die aan die gebeurtenis hebben bijgedragen, ofwel geëlimineerd, ofwel zodanig gewijzigd dat waardige kredietnemers met een hoge terugbetalingsrisico in aanmerking komen en degenen die in het verleden hebben aangetoond dat zij een slechte betalingsgeschiedenis hebben, minder waarschijnlijk in aanmerking komen.
echter, het is zo belangrijk dat u de feiten rond de hypotheekmarkt begrijpt:
banken en kredietverstrekkers maken hypotheken!,
Er zijn veel programma ‘ s beschikbaar, zelfs als u onderwater bent.
eerste keer dat huizenkopers elke dag leningen krijgen.
de rentetarieven zijn ongelooflijk laag.
Er zijn speciale programma ‘ s zoals Homepath beschikbaar die u kunnen helpen een home te kopen.
u kunt een huis kopen, Er is nog nooit een betere tijd geweest!
