Hvordan kan jeg gjøre min pensjonisttilværelse besparelser siste?

– Tasten takeaways

• bærekraftig uttak pris er anslått prosentandel av besparelser du er i stand til å ta ut hvert år gjennom hele pensjonisttilværelsen uten å gå tom for penger.
• Som en tommelfingerregel, tar sikte på å ta ikke mer enn 4% til 5% av din sparing i det første året av alderspensjon, må du justere dette beløpet hvert år for inflasjon.,
• Dine bærekraftig uttak pris vil variere basert på ting du ikke kan kontrollere—som hvor lenge du lever, inflasjon, markedet er tilbake—og ting du kan—som for eksempel pensjonsalder og investering blanding.

Etter flere tiår med sparing, det er på tide å begynne å bruke når du går inn i pensjonisttilværelsen. Men hvor mye kan du trygt ta ut hvert år uten å måtte bekymre deg for å gå tom for penger? Svaret er kritisk, som avgang kan siste 25 år eller mer i disse dager, så må du ha en strategi som er bygget for lang tid.,

En bærekraftig uttak pris

Vi gjorde regnestykket ser på historien og simulere mange mulige utfall,—og landet på dette: For en høy grad av tillit til at du kan dekke en konsistent mengde av utgifter pensjon (dvs., bør det fungere 90% av tiden), tar sikte på å ta ikke mer enn 4% til 5% av din sparing i det første året av alderspensjon, og deretter justere beløpet hvert år for inflasjon.

selvfølgelig, din situasjon kan være forskjellig., Du kan For eksempel ønsker å ta ut mer i de tidlige årene av pensjon når du planlegger å reise mye, og mindre i de senere år. Men dette 4% til 5% tommelfingerregel tilbyr en nyttig retningslinje for planlegging.

La oss se på et hypotetisk eksempel. John trekker seg i en alder av 67 år med $500.000 i pensjoner. Han bestemmer seg for å ta ut 4%, eller usd 20 000, hvert år for utgifter. Siden John planer om å trekke tilbake en tilsvarende prisveksten justert for beløp fra sparing i hele sin avgang, dette $20,000 fungerer som hans baseline for årene fremover., Hvert år, han øker beløpet med inflasjon—uavhengig av hva som skjer i markedet og verdien av sine investeringer.

En ser tilbake på historien

selvfølgelig, den faktiske bærekraftig uttak pris vil variere basert på mange ting, inkludert noen som du ikke kan kontrollere—som hvor lenge du lever, inflasjon, og den langsiktige avkastning og risiko i markedene—og andre over som du kan ha noen kontroll—som for eksempel pensjonsalder og investeringer du velger.,

Historien viser at de rådende markedsforholdene på den tiden av din pensjon kan være spesielt viktig, som et svakt marked tidlig i pensjon kan betydelig redusere din reir egg, spesielt hvis du ikke ringe ned uttak med den fallende markeder. På den annen side, en sterk aksjemarkedet tidlig i pensjon kan sette vinden i ryggen—økonomisk sett—i flere tiår.,

Tenk figuren nedenfor, som illustrerer et historisk blikk på hvor mye en investor kunne ha trukket fra besparelser uten å gå tom for penger over en 28-år gikk av med pensjon, avhengig av dato for avgang. Som du kan se, faktiske bærekraftig uttak priser variert mye,1 fra i underkant av 10% hvis du pensjonert i 1982, i begynnelsen av en brølende bull marked, kontra mer enn 4% hvis du pensjonert i 1937, under den Store Depresjonen.

Denne analysen er basert på en 90% sjanse for at porteføljen ikke ville gå tom for penger i løpet av en gitt pensjonsalder horisonten., 90% konfidens nivå gjenspeiler den «sterke plan» rammeverket brukt i Fidelity pensjonisttilværelse planlegging verktøy.

selvfølgelig, 4% til 5% er bare et utgangspunkt. Vår forskning og det interaktive verktøyet nedenfor viser hvordan ting du kan kontrollere, som pensjonsalder, og investering mix—kan spille en rolle i å finne ut det riktige nummeret for deg.

Ta din tidslinje hensyn

En av de største faktorene som påvirker hvor mye du kan ta ut er hvor mange års pensjonisttilværelse du har tenkt å finansiere fra din pensjonisttilværelse besparelser., Si at du har tenkt på en avgang på 30 år, kan du investere i en balansert portefølje, og vil ha en høy grad av tillit til at du vil ikke kjøre ut av pengene. Vår forskning viser at 4,5% uttak pris ville vært bærekraftig 90% av tiden (se graf under).2

Men hvis du jobber lenger—si at du forvente å pensjonere seg i en alder av 70—eller dersom du har helsemessige problemer som kan invadere din levetid, kan det være lurt å planlegge på en kortere avgang periode—for eksempel 25 år. Den historiske analysen viser at over en 25-års pensjonsalder periode, 4,9% uttak pris har jobbet 90% av tiden.,

På den annen side, hvis du er av med pensjon ved fylte 60 år, eller har en familie historie av levetid, kan det hende du ønsker å planlegge for en 35-års pensjonsalder. I så fall, 4.3% var det meste du kunne trekke seg tilbake for en plan som fungerte i 90% av den historiske perioder. Disse kan høres ut som små forskjeller, men de kunne representere tusenvis av dollar i årlig pensjon inntekt.

Den gode nyheten er at selv med markedets historiske oppturer og nedturer, disse beløp for uttak jobbet mesteparten av tiden—forutsatt at investorer som sitter fast til denne balansert investering plan., (Se note 4 for mer informasjon om hvordan disse resultatene ble beregnet.) Takeaway fra denne analysen er at jo lenger din pensjonisttilværelse varer, jo lavere bærekraftig uttak pris.

For folk som pensjonisttilværelse planlegging har en ektefelle eller partner, er det viktig å vurdere ikke bare forventet levetid for hver enkelt person, men også sannsynligheten for at en eller annen vil fortsatt være levende (referert til som felles forventet levealder).,

Hvordan du investere kan være viktig for

blanding av investeringer du velger er en annen tast for hvor mye du kan trekke seg uten å gå tom for penger. Porteføljer med flere aksjer har historisk sett gitt mer vekst på lang sikt, men har også opplevd større prissvingninger.

en Annen viktig faktor i å bestemme riktig asset mix for deg: grad av tillit du trenger for at pengene dine vil vare livet ditt., Som figuren nedenfor viser, i om lag halvparten av den hypotetiske scenarier vi testet, en vekst portefølje (70% aksjer, 25% obligasjoner, og 5% kontanter) ville ha gitt deg tillatelse til å ta ut mer enn 7% hvert år over 25 års pensjonisttilværelse—over 25% mer enn en konservativ portefølje (20% aksjer, 50% obligasjoner, og 30% kontanter) med en bærekraftig uttak pris på 5,7%.3

Hvis du vil ha en mye høyere grad av tillit, analyse tyder på at økt egenkapital eksponering ikke heve bærekraftig uttak pris, og faktisk blir det virker mot sin hensikt., I 90% konfidens nivå, bærekraftig uttak pris for konservativ portefølje er 4,8 prosent, mot 4,5 prosent for vekst portefølje. For et 99% sikkerhet, analyse tyder på at du kan trekke 4.1% fra konservativ portefølje, mot bare 3% fra vekst portefølje.3

Hvis du føler at du trenger høy tillit til at din sparing vil vare gjennom hele pensjonisttilværelsen—og særlig hvis du finner volatilitet skremmende—historien viser at en høy allokering til aksjer kan være mindre attraktivt for deg.,

Vurdere rollen som garantert income5

Velge riktig uttak pris kan forbedre dine sjanser for suksess, men det vil ikke garantere at du ikke går tom for penger. Noen produkter, som annuities, gjøre tilbudet som garanti.5 Mens investere innebærer alltid en risiko, noen forsikring produkter garanterer en strøm av inntekter inntil døden, og dermed eliminere risikoen for outliving som del av sparepengene dine. Selvfølgelig, det er trade-offs): de Fleste annuities begrense eller eliminere din tilgang til dine eiendeler, og er underlagt krav-evne til å betale sine utstedere., Likevel, dette er en måte å håndtere livet inntekt utfordring, spesielt når det kommer til viktige utgifter.

Nederste linjen

For mange mennesker, planlegging for uttak av pensjon kan være utfordrende. Og ikke rart, gitt omfanget av usikkerhet, fra hvor lenge du vil leve, for å markedsføre ytelse, inflasjon, skatt, og mer. Vår tommelfingerregel gir et utgangspunkt, men hver enkelt må vurdere disse usikkerhetene, og deres personlige situasjon, når du vurderer hvor mye de kan på en bærekraftig måte tilbringe i pensjon.,

Tips:

• Estimere hvor lang tid du tror du vil leve basert på din helse og familiens historie. Du ønsker kanskje å være konservativ, siden mange mennesker undervurderer sin levetid.
• Vurdere hvor mye investeringen risiko du kan leve med.
• Velg en passende blanding av investeringer.
• sørge for at dine penger er sannsynlig å vare, ved å velge et uttak pris du tror har en god sjanse til å lykkes.

Bruk vår kalkulator for å beregne dine månedlige pensjon inntekter i dollar. Men ikke stopp der., Når du nærmer deg pensjonsalder, bør du vurdere å generere en mer fullstendig plan med hjelp av Fidelity Planlegging & Veiledning Center, eller du arbeider med en økonomisk rådgiver.

Du kan finne at litt planlegging kan bidra til å gi deg mer selvtillit, slik at selv om du ikke kan kjenne fremtiden, vil du være mer forberedt på hva som kommer din vei.