Trinn 1: oppnå en stabil inntekt til å leve av. Trinn 2: spare.
Men hvor mye? Der bør du sette penger? Og hva bør du være redde for, egentlig? De er noen av de viktigste spørsmål å stille når du starter din reise mot å forbedre din økonomiske situasjon.
Vi bedt om personlig økonomi trener Kelly Harrell, grunnlegger av Penger Treet Academy, for å få svar på disse viktige spørsmålene.,
Hvor mye skal jeg egentlig være å spare ut av min lønnsslipp?
En god ramme for sparing er å følge 50/30/20 regel: tilordne 50% av din inntekt til å «behov» for eksempel leie og dagligvarer, 30% til «vil» som å komme takeaway eller jeggings, og 20% for å spare penger og betale ned gjeld.
selvfølgelig, et rammeverk ikke er satt i stein, og 50/30/20 sammenbrudd kan fungere bedre når du justere prosenter som passer din situasjon., For eksempel 50% av inntekten din kan ikke være tilstrekkelig til å dekke nødvendige utgifter, eller du kan vurdere å tilordne mer enn 20% av din inntekt til særlig høy kredittkortgjeld. Hvis du finner deg selv i en situasjon med mye gjeld vurdere 50 (behov)/20 (ønsker)/30 (nedbetaling av gjeld og sparing).
Hvis du har en to-inntekt husholdningenes
Kelly Harrell foreslår en variasjon på 50/30/20 regel hvis du har to lønnstakere i din familie. En av de som lønnstakere, sier hun, «bør søke å ha de grunnleggende, nødvendige utgifter (bolig, transport, mat) 100% dekket.,»Så, hvis du tror av en to-inntekt-husholdning med hver person tjene omtrent lik inntekt, en av de inntekter dekker 50% (grunnleggende, nødvendige utgifter). Den andre, sier hun, skal ha som mål å «bare bli brukt for skjønnsmessige utgifter til pensjonering, og beredskap besparelser mål.»
Hun sier også at det langsiktige målet er «å ha en inntekt som dekker både nødvendig og skjønnsmessige utgifter, med den andre inntekter kommer, eksklusivt, til pensjonsalder og beredskap besparelser.»(Hey, vi kan drømme.) Of course, type besparelsene er ideell, og det er lettere sagt enn gjort., Men frykt ikke, det er fortsatt måter å spare.
Hvis din familie er en ett-inntekt-husholdning, kan du ønsker å følge en mer tradisjonell 50/30/20 framework—ettermonteres for familiens behov, selvfølgelig!
Ved Prosentandel av Inntekt
Din inntekt nivå vil påvirke hvor mye du kan og bør spare fra hver lønnsslipp. Det viktigste er ikke din husholdningens inntekt, men hvordan din inntekt i forhold til dine utgifter (din-format).
Hvis din inntekt er akkurat nok til å dekke grunnleggende utgifter, kan du ønsker å se etter måter å enten øke inntektene eller redusere utgiftene dine.,
Ideell, inntekter – utgifter = et positivt tall.
Så hvordan vet du hvor mye av din lønnsslipp bør du spare? Spore dine utgifter for minst en hel måned. Deretter bryte disse utgiftene ned i avgjørende vs. skjønnsmessig kostnader og sammenlign beløp for hver type utgift til inntekt for måneden.
La oss si at du kan ta hjem husholdningenes inntekter er $3000 per måned, og du oppdage at viktig utgifter er kr 2500 per måned. I så fall, 83% av din lønnsslipp går mot grunnleggende utgifter, slik at du bare 17% for både skjønnsmessige utgifter og sparing., En rimelig besparelser prosent i at situasjonen er 5-10%, avhengig av hvor mye du føler du trenger for de som er dag-til-dag morsomme utgifter. Selvfølgelig, hvis din hovedsak utgifter er 83% av din lønnsslipp, anbefaler vi å undersøke hvor du kan være i stand til å redusere disse utgiftene tilbake.
Hvis din ikke-skjønnsmessige utgifter er kr 2500, men husholdningenes inntekter totalt $6,000, du er bare å bruke om lag 42% av din lønnsslipp på grunnleggende utgifter. Som gir deg litt ekstra penger for å kaste til sparing hver måned., Du kan rimelig spar 25% på din lønnsslipp i dette scenariet, og fortsatt ha en behagelig sum for skjønnsmessige kostnader.
Sjekk ut den Enkle Guiden til Familie Budsjettering for å få flere ideer om hvordan budsjett for familien «hvordan budsjettet for familien»)!
Hva bør jeg være redde for?
å Bygge en nødsituasjon besparelser fondet er en viktig besparelser mål. Det gjør det mulig for deg å fortsette å betale dine grunnleggende, nødvendige utgifter for en periode bør et problem — jobb tap, medisinsk beredskap — fremkomme.,
de Fleste personlig økonomi eksperter foreslår at du har et visst antall måneder igjen av utgifter dekket i din sparekonto. Tre måneders utgifter er en god start, mens du har seks måneder igjen av utgifter gjemt bort er en stor langsiktige mål. Hvis du stole på «konsert økonomi» arbeid (som Lyft eller DoorDash), har en ustabil inntekt, eller har mye av pårørende, kan du målrette lagring 12 måneder igjen av utgifter som din ultimate beredskap besparelser mål.
Husk, det beløpet du sparer som er basert på nødvendige utgifter, ikke de skjønnsmessige.,
Avhengig av akutt besparelser mål, vil du ønsker å justere hvor mye du sparer fra hver lønnsslipp.
Kelly sier, «Det er ingen one-size-fits-all sparing mengden, bare generelle forslag. Enkeltpersoner bør alltid faktor i stabiliteten i deres arbeidssituasjon.»
Jo høyere beredskap besparelser mål, jo mer kan du vil lagre fra hver lønnsslipp., For eksempel, hvis du er selvstendig næringsdrivende eller hele din husholdning er avhengig av en enkelt kilde til inntekt, kan du ønsker å lagre mer enn 20% fra hver lønnsslipp ved å kutte tilbake på skjønnsmessige utgifter for et par måneder — i det minste til du har tre måneder igjen av utgifter lagret.
Hva må jeg spare hvis jeg allerede har et nødstilfelle fondet?
Når du har tre måneder igjen av utgifter gjemt bort, kan du velge å skifte noen eller alle at penger som er spart fra din lønnsslipp mot andre mål., Det er en god idé å kanal i det minste en del av din sparing mot pensjonsalder, mens resten kan gå til personlig sparing mål som vil hjelpe deg å oppnå dine drømmer.
Tenk deg godt om dine mål. Har du en drøm ferie? I håp om å betale av studielån? Å investere i bedre verktøy for din handel? Prioritere de største eller mest umiddelbare mål, og lagre dem først.
Hvordan for å justere dine sparepenger plan
Som du treffer ulike besparelser mål, du kan endre din sparing plan for å matche den nye økonomiske situasjonen., Kelly sier hun oppfordrer sine klienter
«for å utvikle tre utgiftsplaner:
- grunnleggende, nødvendige utgifter,
- det er nødvendig, i tillegg til en skjønnsmessig utgifter,
- drøm utgifter (nødvendig og skjønnsmessige, pluss utgifter for drømmen mål).»
Deretter velge en som har tenkt å bruke som et budsjett basert på hvor presserende det er å bygge opp din sparing. For eksempel, hvis du ikke har en nødsituasjon besparelser og din jobb situasjonen er prekær, vil du sannsynligvis ønske å bruke plan #1: bruk bare på nødvendigheter og lagre alt annet., Hvis du ikke har noen besparelser, men har en svært sikker kilde til inntekt, kan du velge planen #2 i stedet.
Når du har nådd din emergency fund mål, kan du fortsette å bygge din sparing, men du kan tillate deg selv mer skjønnsmessige utgifter. Hvis du deltar i en arbeidsplass pensjonisttilværelse besparelser plan og din arbeidsgiver tilbyr en matchende bidrag, da kan du også ønsker å bidra nok til å få maks ut at arbeidsgiver kampen.
til Slutt, når emergency fund har truffet din forhåndsbestemt mål, kan du slå dine sparepenger plan for å imøtekomme dine andre mål., Noen mennesker vurdere dette en god tid til å vandre opp din pensjonisttilværelse besparelser; å sette av 10-15% av din lønnsslipp til avgang kontoer er et flott mål (mer hvis du nærmer deg pensjonsalder, og har lite eller ingenting som er lagret for dette formålet). Resten av sparepengene dine kan gå mot dine personlige mål, enten det er å kjøpe et hus, betale av studielånet, eller gå på din drømmeferie.
Hvor bør jeg beholde mine sparepenger?
Et godt sted for din sparing kan, ikke overraskende, være en rentebærende konto., Å holde din sparing separat fra dag-til-dag utgifter gjør det langt enklere å spore hvor mye du har klart å sette til side. Det betyr også at du ikke ved et uhell bruke litt av den dyrebare sparepengene til å betale for grunnleggende utgifter. Til slutt, tjene litt interesse er en fin måte å øke din sparing.
den ikke-pensjonisttilværelse besparelser kan gå inn i en rekke ulike typer av rentebærende regnskap og finansielle produkter, fra vanlig sparekonto som tilbys av mange banker til high-yield sjekke kontoer, Cd-er, pengemarkedet kontoer, og mer., Det beste produktet for deg som vil variere avhengig av sparepengene dine mål og behov.
For eksempel, Cd-er kan ha gode resultater, men bare hvis du la pengene stå på konto til CD forfaller. Dette gjør Cd-er et godt valg for langsiktig sparing mål, men ikke for emergency fund, som bør være lett tilgjengelig.
Når du kan ta vare på grunnleggende krise besparelser, vil du ha flere besparelser mål. I de fleste tilfeller, løsningen er å sette opp flere rentebærende konti — en for beredskap besparelser og en annen for andre spareprodukter., Dette kan administrere dine sparepenger litt vanskeligere, om du vil, og kan også begrense mengden av interesse du få fordi noen banker krever at du har en viss balanse i en sparekonto for å få høyest mulig rente.
Begynne å spare med Beskyttet Mål Konto
Det er derfor Enkel utviklet Beskyttet Mål Konto. Dette er en high-yield brukskonto (som betyr det betaler en høy rente i forhold til gjennomsnittet) som du kan bruke til å tildele dine sparepenger til å både spare-Målet, og i en Nødsituasjon Fondet Mål., Når du åpner en Enkel Brukskonto, sette opp dine egne Beskyttet Mål Konto er raskt og enkelt også. Og noe som gjør det enklere å spare penger er en god ting!