Nesten alle ansvar politikk falle i en av to kategorier: forekomst eller krav-laget. En forekomst retningslinjene dekker krav som følge av en skade eller en annen hendelse som oppstår under retningslinjene sikt. Dekning avhenger av tidspunktet for hendelsen. En krav-laget retningslinjene dekker krav som er gjort i den politiske perioden. I denne type politikk, dekning avhenger av timing av kravet.,
de Fleste ansvar politikk kjøpt av eiere av små bedrifter er forekomsten politikk. Et unntak er feil eller mangler retningslinjer, som vanligvis gjelde på en krav-laget basis. Denne artikkelen vil beskrive viktige forskjeller mellom krav-laget og forekomst politikk. For det formål å demonstrasjon, det vil sammenligne forekomsten versjon av ISO generell ansvarsforsikring med sine krav-laget fetter.,
Forekomsten CGL
de Fleste bedrifter ansvar politikk er skrevet på forekomsten versjon av ISO-Kommersielle Generelt Ansvar Dekning Form (CGL) eller på en form som er veldig likt til det. Dette skjemaet dekker skader som du (kalt forsikrede) eller andre forsikrede blir juridisk forpliktet til å betale på grunn av personskade eller skade på eiendom., For krav på å bli dekket, den påståtte personskade eller skade på eiendom må du:
– >
- være forårsaket av en hendelse som finner sted i dekning territorium
- oppstår under retningslinjene periode; og,
- være ukjent for den forsikrede før retningslinjene begynner
Merk at et krav er dekket av CGL bare hvis skaden oppstår under retningslinjene periode. At retningslinjene ikke angi når hendelse (ulykke) må finne sted., Dermed, en hendelse kan skje før eller under retningslinjene periode, så lenge skaden den forårsaker oppstår under retningslinjene periode.
CGL er også stille om timing av krav. Påstandene kan være gjort i løpet av politikken periode, eller når som helst deretter. En viktig fordel med en forekomst politikk er at det dekker krav arkivert mange år etter regelverket har utløpt.
Krav-Laget CGL
ISO tilbyr en krav-laget versjonen av ISO CGL beskrevet ovenfor. I mange henseender, hevder-laget CGL er identisk med dens forekomst motstykke., Unntakene, rammer, definisjoner, og «som er en forsikret» seksjoner i de to formene er svært lik.
Ved første øyekast, forsikre avtaler i to former synes å være den samme. Som forekomsten CGL, krav-laget skjemaet dekker skader som den forsikrede blir juridisk forpliktet til å betale på grunn av personskade eller skade på eiendom. For å være dekket, videre, personskade eller skade på eiendom må være forårsaket av en hendelse som finner sted i dekning territorium., Imidlertid er kravene-laget skjemaet inneholder to bestemmelser som ikke finnes i forekomsten form:
- Et krav om erstatning må først bli gjort mot noen forsikret under retningslinjene periode eller Lengre Periode som er gitt.
- personskade eller skade på eiendom må oppstår på eller etter Tilbakevirkende Dato hvis man er vist i Erklæringene, men ikke etter den politiske perioden utløper.
Egenskaper av Krav-Laget Retningslinjer
avsnitt sitert ovenfor viser to viktige egenskaper ved en krav-laget for personvern., Første, den politiske grenser dekning for krav som først er gjort i den politiske perioden. Et krav er vanligvis «laget» på den dato som du (eller ditt forsikringsselskap) først mottar eller spiller inn, det. Et krav som er gjort før den politiske starten dato eller etter utløpsdatoen er ikke dekket.
for det Andre, en krav-laget for personvern kan inneholde en tilbakevirkende dato. Når en tilbakevirkende dato er inkludert, ingen dekning er gitt for krav som følge av hendelser som har oppstått før denne datoen. Tilbakevirkende dato er den tidligste datoen på hvilke personskader eller materielle skader kan oppstå, og fortsatt være omfattet av regelverket., For eksempel, la oss anta at du er forsikret under en krav-laget retningslinjer som har en tilbakevirkende dato 1. januar 2016. Ditt nåværende retningslinjene gjelder fra 1. januar 2017, til 1. januar 2018. På Mars 3, 2017, mottar du et krav for en skade som var påført 15. desember 2015. Fordi skaden inntraff før tilbakevirkende dato, kravet er ikke dekket.
tilbakevirkende datoen er vanligvis begynnelsen datoen for første krav-laget for personvern. Denne datoen bør fortsatt være det samme hver gang dine påstander-laget dekning er fornyet., Det bør ikke være avansert (flyttet opp), da dette vil redusere dekningen. Når shopping for krav-laget dekning, kan du prøve å unngå å kjøpe en politikk som har en tilbakevirkende dato. Mange forsikringsselskaper tilbyr en politikk som ikke inneholder denne bestemmelsen.
Krav Krav til Rapportering
Alle krav-laget retningslinjer stiller krav om at påstander må være gjort i løpet av politikken periode. Mange regler (inkludert ISO-krav-laget CGL) ikke angi en tidsperiode for rapportering krav. Snarere, de rett og slett si at krav som må rapporteres så snart som praktisk mulig (eller så snart som mulig)., Disse retningslinjene er kjent som ren krav-laget retningslinjer.
Noen regler er strengere, og krever hevder å være foretatt og rapportert til selskapet i den politiske perioden. Disse retningslinjene er kalt krav-laget-og-rapportert politikk. En ren krav-laget policy er å foretrekke fremfor en som gjelder på en krav-laget-og-rapportert basis, siden de tidligere gir bredere dekning.
Krav-Laget til Forekomst Policy
Dekning hull kan oppstå hvis du bytter fra en krav-laget retningslinjer til en forekomst politikk. Følgende eksempel viser hvorfor dette er sant.,
Tenk deg at du er forsikret under en krav-laget generelt ansvar for personvern. Ditt personvern begynner 1. januar 2017, og slutter 1. januar 2018. Når politikken din utløper, kan du velge å fornye det under standard forekomst-basert politikk. Din forekomsten politikk går fra 1. januar 2018, til 1. januar 2019.
På desember 15, 2017, Ed, en kunde av deg, er å besøke kontoret når han turer og faller på en løs bit av tepper. Ed skader hans tilbake. På Mars 15, 2018, blir du varslet om at Ed har anlagt en sak mot firmaet ditt., Han hevder at du er ansvarlig for sin skade fordi du ikke klarte å opprettholde riktig teppet. Jim søker på $50 000 i erstatning. Kravet er ikke dekket under dine påstander-laget politikken, fordi det ble gjort etter at retningslinjene hadde utløpt. Kravet ikke dekkes av forekomst politikk heller siden Ed skade ikke kan oppstå under den perioden av at politikk.
Utvidet Rapportering Perioden
dekning gap sitert ovenfor kunne vært unngått hvis du hadde kjøpt en lengre periode., En lengre periode eller ERP strekker den perioden som krav kan gjøres og/eller meldt til selskapet. Det gjør ikke utvide ditt personvern. Et krav er dekket av et ERP-bare hvis det resultater fra en skade (eller en annen dekket hendelse) som har oppstått før retningslinjene er utløpt.
Mange krav-laget retningslinjer gir en automatisk ERP hvis assurandøren avbryter eller ikke-fornyer ditt personvern, erstatter den med en forekomst politikk, eller fremskritt tilbakevirkende dato. Den automatiske ERP vanligvis gjelder for en kort tid, for eksempel 60 dager.,
Grunner for å Kjøpe Krav-Laget Dekning
Krav-laget retningslinjer har en rekke fallgruver, slik at bedrifter vanligvis kjøpe dem ut av nødvendighet snarere enn valg. Noen forsikringer, for eksempel sysselsetting praksis ansvar, er tilgjengelig kun i henhold til krav-laget retningslinjer. Andre forsikringer, som de ansatte fordeler ansvar, kan være tilgjengelige enten på type skjema, men forekomsten versjon kan være svært dyrt. Fordi krav-laget skjemaer råd mindre dekning, de er vanligvis billigere enn forekomsten former.,
– >
– >
– >
– >
– >
– >
– >