Hva du skal Spørre en Finansiell Rådgiver

Av Justin Pritchard, CFP®

Tenker du på å jobbe med en finansiell rådgiver? Still disse spørsmålene for å finne ut om du snakker til den rette personen.

spørsmålene nedenfor kan hjelpe deg i gang, og forklaringer gi kontekst svar fra potensielle veiledere. Husk, hvis du ikke forstår noe, så er det ingenting galt med å be om en avklaring. Endre rådgivere er en smerte, så det er best å få alle detaljene riktig.,

Hvis noen får tvilsomme når du ber om mer detaljer, som trolig forteller deg alt du trenger å vite. Men hvis en rådgiver er åpen og ærlig, å gjøre en ekte innsats for å hjelpe deg å forstå hvilke forhold som kunne se ut som, det er et godt tegn. Det samme gjelder for de som tydelig forklare hvor mye de tjener på å samarbeide med deg.

Bonus: Se avgang-spesifikke spørsmål du trenger å be om ditt primære behov er pensjonisttilværelse planlegging, og se mine svar på bunnen av denne siden.

Er du en «tillitsforhold» med alle klienter til alle tider?

Et tillitsforhold finansiell rådgiver er pålagt ved lov å handle i din beste interesse, minimere og avsløre interessekonflikter, må du være åpen om kostnader, og ellers gjøre det som er rett. Men de fleste «rådgivere» (inkludert personer som kan kalle seg finansielle planleggere, finansielle rådgivere, meglere, og mer), er ikke fiduciaries.,

Du bruker ordet tillitsforhold, men er det alltid slik? Noen rådgivere er noen ganger fiduciaries, og noen ganger ikke. De kan være i stand til å fungere som selgere—som ikke opptrer i din beste interesse—mens du viser ordet «tillitsforhold» på markedsføringsmateriell og i fuzzy samtaler de har med deg. For å unngå problemer, det er forsvarlig å jobbe med noen som er alltid et tillitsforhold. De kan ikke tjene skjulte provisjoner eller vinne en ferie som en del av et salgstilbud. De kan ikke (lovlig) agn-og-slå med løfte om fiduciary services., I stedet, de bare gi deg den hjelpen du trenger og betale en rettferdig pris.

Hvordan tjener du penger?

Spør finansielle rådgivere hvordan de belaste kunder. Du kan betale for økonomisk rådgivning i en rekke måter. Kanskje den farligste måten å gjøre det er å jobbe med noen når du ikke vet hvordan de tjener penger, eller hvor mye de er lading deg. Når noen sier «det er ingen gebyrer,» fortsett med forsiktighet.,

Kompensasjon modeller kan falle inn under en av disse kategoriene:

Gebyr for kun: Rådgivere lade et prosjekt-basert avgift, timebasert gebyr, ressurs-management fee, eller andre flatskjerm avgifter for å gi tjenester. I denne modellen er det ingen provisjon, så rådgivere ikke bare velge produkter som betaler best provisjon. Gebyr-bare planleggere kan få betalt om du investere penger eller ikke—som betyr at de er mer sannsynlig å gi deg objektive råd.

– Kommisjonen: Når du kjøper noe, en selger, tjener du en kommisjon., Om du ser at kommisjonen eller vet hvor mye det er, avhenger av en rekke faktorer. Det potensielle problemet her er insentiver: Når noen levebrødet avhenger av deg å kjøpe et produkt, det er en god sjanse for at de vil fremme at produktet tungt. Det er ikke alltid gjort med onde hensikter, og en selger kan virkelig tror at de er å tilby det beste alternativet tilgjengelig. Men universet av valg er dramatisk redusert, og det er en tendens til å styre deg mot kommisjonen-å betale produkter som selgeren har på lager.,»

Gebyr-basert: Et gebyr-basert rådgiver kan tjene både gebyrer og provisjoner. Begrepet blir ofte forvekslet med gebyr-bare, men de er forskjellige. Et gebyr-baserte financial planner kan være et tillitsforhold på noen ganger, og kan være en megler til andre tider.

Skjevheter kan finnes under overflaten av en rådgiver ‘ s bevissthet. Tross alt, rådgivere trenger for å lage en levende, og de kan øve selektiv uvitenhet. Om ikke din rådgiver er en hyggelig person, du betaler prisen.

Hvor lenge har du jobbet direkte med klienter?

Når det kommer til din økonomi, erfaring kan være viktig., For å være sikker, noen nye aktører i bransjen har et friskt perspektiv og de har nylig lært emner i dybden, og som kan hjelpe med planen din. Men min mening er at det er ideelt for en rådgiver å ha erfaring på deres side.

Som du spør om erfaring, være sikker på å bore ned i klient-mot erfaring med emner du trenger hjelp med. Noen har kanskje jobbet for en investering eller andre finansielle fast i lang tid, men med mindre de var med å hjelpe klienter som deg, er deres dag-til-dag arbeid var trolig forskjellig fra hva du trenger., Det er ikke til å foreslå at de er clueless—og livserfaring er også viktig—men hvis noen mangler erfaring, være sikker på at de kan gjøre opp for det liksom.

Scroll ned for flere spørsmål, eller se en forklaring av video.

Hvor ofte skal vi møtes for å diskutere min økonomi?

Finn ut hva din erfaring som en klient vil se ut. Trenger du å aktivt ta kontakt med din rådgiver med jevne mellomrom, eller gjør de nå ut til dere? Gjør hyppigheten av kontakt varierer gjennom forholdet, eller er det et rigid system på plass?

En og gjort?, Noen rådgivere som er ivrige etter å vinne din bedrift, men de forsvinner etter at du overføre penger til dem. Hvis det ikke er det du ønsker, lytte etter signaler som du spør om klienten opplever. Under intervjuet, spør hva de har gjort i løpet av de siste hendelsene, og spør om de vil gi en kopi av en generell kommunikasjon (uten noen konfidensiell kundeinformasjon).

Hvor mye er sant? Tenk hvor mye kontakt du virkelig ønsker med din rådgiver., I begynnelsen av et forhold, spesielt når rådgivere hjelpe deg med økonomisk planlegging, kan det være mye kontakt: Diskusjoner om mål, følge opp spørsmål, konferanseanrop til tjenesteleverandøren, og mer. Men hva ønsker du deg etter det? Ønsker du å sitte i samme rom som dem, hver på tre måneder, eller er du fornøyd med et par telefonsamtaler eller video diskusjoner per år? Gjør rådgiver sende e-post med tips og ideer gjennom hele året for å hjelpe deg med å administrere din økonomi?

har du en ren regulatoriske bakgrunn?,

Dette er noe som kundene ofte ikke klarer å stille sine rådgivere. I tillegg til å spørre, bør du kontrollere for deg selv. Gjør dette ved å kjøre en web søk med veileders navn, på jakt etter overskriftene om straffesaker eller atferd. Også vise regulatory rapporter som inneholder viktig informasjon, som du kan få tilgang til SEK hjemmeside.

Hvis noen har negative merker i deres historie, det er et signal om å være forsiktig. Spør rådgiveren hva som skjedde, og avgjøre om du er komfortabel med svaret. For alvorlige brudd (å stjele penger, etc.), er det sannsynligvis best å flytte på raskt.,

Hva slags erfaring har du med mål som min?

En rådgiver kan være veldig smart, men hvis de ikke fungerer i det universet du trenger hjelp med, de kan ikke være riktig passform. Jada, de kan finne ut av noe (og det samme gjelder for deg), men det tar tid, og det er en risiko for manglende detaljer. Hvis du vil ha hjelp med pensjon, jobbe med noen som fokuserer på dette temaet.

Hva utdanning og sertifiseringer har du?

Igjen, smarte folk kan finne ut nesten alt., Men det er noe å si for utdanning og sertifiseringer som kan hjelpe deg med din økonomi. Se alltid etter en rådgiver som er et Certified Financial Planner (CFP®) profesjonelle. Som betegnelse, betraktet som «gullstandard,» innebærer:

• Flere års erfaring med å hjelpe kunder.
• Et sett av nødvendige kurs som dekker et bredt spekter av finansielle emner.,
• En ren bakgrunn
• Høye etiske standarder og praksis retningslinjer
• Kontinuerlig videreutdanning krav
• Et tillitsforhold kravet med 15 elementer
• En streng test (når jeg tok det, var det på papir over to dager, og om lag 49% av folk mislyktes)

Etter å ha passert det hinderet, kan det være fornuftig å se etter flere sertifiseringer som er spesifikke for dine behov., For eksempel, hvis du ønsker noen til å vurdere det grunnleggende av enkeltaksjer for deg, kan det være nyttig å arbeide med en Chartered Financial Analyst.

dette Er legit? Være skeptisk til betegnelser som er designet for å gjøre du tror at en rådgiver er dyktig og kunnskapsrik., Noen rådgivere kjøpe betegnelser som lyd høye, men de er tildelt så snart du betale for dem (med minimal eller ikke-eksisterende normer og krav).

Kan du hjelpe meg med behov foruten investment management (økonomisk planlegging, konferansesamtale med mitt credit union for å få svar på spørsmål osv.)? Hvordan gjør man det?

leter du etter helhetlig hjelp? Noen rådgivere nesten utelukkende administrere penger, som kan la deg som ønsker.

Selv om det kan gi effektivitet, er det en ganske smal tilbyr., Hvis du trenger mer enn bare noen til å hånd kontoene dine over til, sørg for at du kan få hva du trenger. Noen rådgivere som ikke har kunnskap eller ønske om å snakke om større bilde emner, og noen er ikke lov til å gjøre det fordi deres arbeidsgivere forby bredere diskusjoner. Spør finansielle rådgivere om ulike emner de har hjulpet kunder med nylig.

Hva er din tilnærming til å investere og/eller planlegging?

Spør ut hva «leveransen» vil se ut når du arbeider med en rådgiver.,

Investering-relaterte spørsmål:

• Gjør de investerer i enkeltaksjer og obligasjoner (bestemte selskaper, for eksempel), eller bruker de verdipapirfond og Etfer å diversifisere?
• bruker de aktive eller passive investeringer?
• Hvor ofte vil de handle i regnskapet ditt?
• har du betale gebyrer hver gang de handler?
• Hvor skal pengene være, og hvordan kan du vise kontoene dine? (Arbeid aldri med noen som du skrive en sjekk direkte til., I stedet midlene skal være på en hederlig depotmottaker som TD Ameritrade, Schwab, Troskap, eller andre store navn)
• Kan jeg legge begrensninger på investeringer du bruke?
• har du tilbyr, sosialt ansvarlige investeringer eller ESG i mine kontoer?

Økonomisk planlegging relaterte spørsmål:

• Hva slags informasjon trenger du fra meg?
• Hvor lang tid tar prosessen ta?
• Hva mottar jeg (er det en én-siders sammendrag, en 70-side volum, etc.)?,
• Vil du gi investeringsråd som en del av en planlegging engasjement?
• Hvor mye vil dette koste?
• Gjør at du tilbyr en-tid, pågående, eller andre som planlegger arrangementer?
• Hva skjer når livet forandrer og vi trenger å gjøre en oppdatering?
• Hvilke temaer er inkludert (skatter, cash flow, budsjett, eiendom planlegging, pensjon, utdanning finansiering, gjeld strategier, fast eiendom, investeringer, insurance and risk management, osv.)?,

For asset management klienter, hva er din typiske klienten størrelse?

Hvis du leie en rådgiver for å administrere dine investeringer, finn ut hvordan dine kontoer i forhold til andre kunder. Dette er ikke «dårlig» form for sammenligning med andre, er det nyttig å vite hvor du stable opp for veileders tid og oppmerksomhet. Plus, på visse aktiva nivåer, din økonomi blir mer kompleks, og du vil kanskje en rådgiver kjent med de utfordringene du står overfor.

I noen tilfeller er forskjellen mellom en stor og en liten klient er kanskje ikke så relevante som vi tror.,

Vil jeg jobbe med deg direkte, eller en junior rådgiver?

ønsker Du kanskje å ha en livslang relasjon med en rådgiver (forutsatt at alt går bra). Men hvis du ikke møte den personen du faktisk kommer til å jobbe med dag-for-dag, det er vanskelig å ta en beslutning. Finn ut hvordan firmaet som fungerer og som du vil ha tilgang til.

Hvis du vil arbeide med en junior rådgiver, finne ut om deres bakgrunn, utdanning, ferdigheter, og filosofi.

Lure Spørsmål

Du kan også stille spørsmål som ikke har noen virkelige svaret., Men dine (potensielle) rådgiver stil av å svare kan fortelle deg mye om hvem du arbeider med.

Hvor mye skal jeg gjøre?

Det er ingen måte å vite hva dine investeringer vil tjene. Det er et fornuftig spørsmål for kunder for å be, men det eneste fornuftige svaret er «jeg vet ikke», eller noe lignende. For mange kunder, avkastning vil være lik det som markedet ikke—justert for risiko. De fleste kunder ikke investerer 100% i aksjer, slik at avkastningen ikke vil matche den markeder perfekt., Og noen ganger, hvis du er riktig diversifisert du vil bli investert i områder som ikke gjør det bra. Det er en uheldig virkelighet for smart, langsiktige investorer.

Vær forsiktig hvis en rådgiver tyder på at de kan levere visse resultater, at de vil «slå markedet», eller at du kan forvente å utkonkurrere. Du kan gjøre med noen som er overmodig eller som er villig til å si noe for å få en ny kunde.

Hva er din ytelse historie?

Igjen, det er forståelig når kunder spør om dette, men rådgivere trenger å bruke stor forsiktighet når de svarer., Hver klient eller investering modell kan være forskjellige. Plus, neste år vil være forskjellige fra i fjor, så tidligere resultater er ingen indikasjon på hva du kan faktisk tjene i regnskapet ditt. Rådgivere kan diskutere en investering modell som ville passe med din profil, og vi ser ofte på long-term capital markets forutsetninger basert på rimelige forskning. Men ta hensyn til alle (mangel på) sikring språk. Rådgivere bør gjøre det klart at ting endrer seg hele tiden, og det er ingen grenser for hva du vil tjene.,

En dyktig rådgiver bør hjelpe deg med å flytte samtalen til dine behov og omstendigheter (eller din «mål»). Du kan bare kontrollere hvordan du investere, og markedene vil gjøre sine egne ting.

Mine Svar

Du har lest mye allerede, så vi vil holde dette kort:

1. Er du en «tillitsforhold» med alle klienter til alle tider? Ja, jeg bare jobbe med klienter som et tillitsforhold.
2. Hvordan tjener du penger? Jeg er en avgift som kun finansiell rådgiver.
3. Hvor lenge har du jobbet direkte med klienter?, Jeg har jobbet med individuelle kunder (hjelpe folk til å planlegge og investere) i over 15 år.
4. Hvor ofte skal vi møtes for å diskutere min økonomi? Som med den forklaringen ovenfor, det avhenger. Det er mye arbeid i forkant, og vi vanligvis snakker flere ganger per år, selv om hver kunde er forskjellig.
5. har du en ren regulatoriske bakgrunn? Ja.
6. Hva slags erfaring har du med mål som min? Jeg først og fremst jobbe med folk som er i planlegging for pensjonisttilværelsen eller i pensjon. 401(k) plan er et annet område som jeg tilbrakte mye tid i.,
7. Hva utdanning og sertifiseringer har du? Jeg er en Certified Financial Planner (CFP®) utøver. Jeg har en MBA og en MSIS, som hjelper meg å forstå næringslivet og jobbe effektivt. Jeg har fullført andre kurs og programmer, så vel.
8. Kan du hjelpe meg med behov foruten investment management (økonomisk planlegging, konferansesamtale med mitt credit union for å få svar på spørsmål osv.)? Hvordan gjør man det? Ja. For løpende kundeforhold, jeg inkluderer vanligvis denne typen bistand. For prosjekter, jeg siterer en pris og fortelle deg hva vi kan gjøre sammen., Som ofte inkluderer 3-veis samtaler til en finansinstitusjon.
9. Hva er din tilnærming til å investere og/eller planlegging? Dette er et stort spørsmål. For å holde det kort, jeg hjelper folk prosjekt hvordan fremtiden kan utfolde seg, først og fremst knyttet til pensjon. Relasjoner er enten en gang eller kontinuerlig. Når jeg klarer eiendeler, jeg pleier å tenke på at et forhold. For investeringer, jeg bruker low-cost verdipapirfond og Etfer. De er først og fremst passivt forvaltet, men ikke utelukkende.
10. For asset management klienter, hva er din typiske klienten størrelse?, De fleste klientene har mellom $100.000 til flere millioner, men det finnes sikkert unntak.
11. Vil jeg jobbe med deg direkte, eller med en junior rådgiver? Du jobber direkte med meg.

Hvis du ønsker å lære mer om å jobbe med meg, la oss bare snakke—det er ingen kostnader eller forpliktelser til å chatte. Du kan planlegge en tid som er praktisk, og så ta den tiden du bestemmer deg for hva (om noe) er neste.

Hvis det føles som en større trinn enn du er opp for, start ved å få mer gratis informasjon fra meg., Du vil lære mye om pensjonisttilværelsen planlegging, og du får lett tilgang til tips og videoer i løpet av de kommende uker og måneder. Hvis du bestemmer deg for at du ikke bryr deg for det, er det ekstremt enkelt å melde seg ut nederst på hver melding.

Wow, Du Nettopp har Lært Mye!

Forhåpentligvis er nyttig. Hvis du trenger å finne en annen finansiell rådgiver, kan du finne gebyr-bare finansielle rådgivere fra flere andre kilder:

• XY Planlegging nettverksfunksjoner gebyr-bare planleggere med CFP® betegnelse.
• NAPFA inkluderer gebyr-bare rådgivere bare.,
• Garrett Planlegging-Nettverket har rådgivere som arbeider på timebasis.